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Consciencia financiera, matemáticas y la boda

Consciencia financiera, matemáticas y la boda La salud financiera de la familia es el termómetro definitivo cuando se piensa en el futuro y las aventuras que él nos reserva. La felicidad no tiene precio – eso es una verdad absoluta e indiscutible -, pero tener una expectativa mínima de éxito y vivir un futuro pleno son cuestiones íntimamente ligadas al deseo de bienestar. Y eso implica dinero [Bb] .

Errores y aciertos
La manera como somos educados hoy propone, desgraciadamente, que sólo muy tarde tengamos conciencia de la utilidad del dinero. Normalmente, en esa fase (entre 15 y 18 años) ya ocurren los primeros grandes errores financieros que pueden acompañarnos por buena parte de la vida. Algunos por falta de buenos ejemplos y ejercicio previo.

Pues bien, ya hemos hablado anteriormente que decisiones tomadas en momentos de gran emoción pueden representar fracasos y pérdidas considerables. Esta máxima puede ser llevada adelante en diversos momentos, desde los preparativos para el inicio de una vida a dos, por ejemplo, hasta la fase de la transición del noviazgo al matrimonio.

Un buen ejemplo de falta de planificación y conocimiento financiero [Bb] surge de un viejo concepto de que la pareja necesita un inmueble propio para iniciar una vida. A partir de ahí, se realizan verdaderas locuras financieras. ¿Será que comenzar una vida con un compromiso financiero de 10, 20 o hasta 30 años es algo sano e inteligente?

“Pero el alquiler es dinero que no se recupera y la casa en sí puede apreciar, en Además de ser una buena familia.” Ah sí, eso es lo que normalmente oímos aquí y allá. Y no dejan de ser afirmaciones significativas y emblemáticas, pero cuando el asunto son las finanzas personales debemos aprender a ver algunas variables “fuera de la caja”.

Hoy en día, un inmueble estándar de 3 habitaciones (el más buscado en São Paulo y otras ciudades) gira alrededor de R $ 110 mil – un poco más o menos dependiendo del área. Con base en un ejemplo matemático para una financiación de 20 años, las cuotas mensuales para ese mismo inmueble de R $ 110 mil quedarán por no menos de R $ 1.211,00 (teniendo en cuenta el financiamiento total del inmueble).

Como referencia, el valor base de un alquiler gira en torno al 0,8% del valor del inmueble. En nuestro ejemplo, eso significa alquilar el inmueble por cerca de $ 880,00. Ahora bien, si la diferencia entre el valor de la parcela del financiamiento y el valor del alquiler, R $ 331,00, se aplica a intereses de ahorro durante los mismos 20 años, el valor final sería casi R $ 177 mil.

Este valor final, si se aplica en el cuaderno de ahorro, con apenas con el 0,5% de rentabilidad mensual, es capaz de garantizar un ingreso mensual de R $ 883,37, suficiente para el pago del alquiler de una casa de patrón semejante a la que se utiliza en el ejemplo. El valor del financiamiento, con pago mensual de R $ 1.211,00 durante 20 años, llegaría a perturbadores R $ 290.640,00.

Sin verdades absolutas
El ejemplo hace uso de las matemáticas financieras [Bb] básica y parte de premisas simples. Así, tres cosas importantes merecen destaque, para que nadie se quede con la impresión, incorrecta, de que alquilar es siempre la mejor alternativa. Lo importante es aprender a pensar

1. En el cálculo no se utilizaron correcciones monetarias derivadas de la inflación. Se sabe que el valor del alquiler y el poder adquisitivo sufren con la inflación, lo que cambiaría un poco el escenario del valor del alquiler y del financiamiento. Por otro lado, es común que los reajustes salariales también ocurran anualmente.

Opté por mantener el cálculo simple, sin inflación, con objetivos puramente didácticos. El razonamiento y la conciencia financiera detrás del cálculo son más importantes que la cuenta en sí.

2. Cuando se habla de compra de inmueble, se debe tener en cuenta la llamada ganancia de capital, que es la variable representada por la valorización (o desvalorización) del bien. Si el inmueble tiene valoración anual positiva en su valor, la ganancia de capital traerá óptimos resultados en términos de patrimonio, aunque el inmueble sea financiado.

Sin embargo, comprar un buen inmueble y estar seguro de que se valorará no es una tarea sencilla. Por eso el artículo trabaja la tesis de que, para parejas en el comienzo de la vida, lo ideal es alquilar y luego pasar a analizar mejor la situación y planificarse de forma conjunta.

3. Un buen valor para dar como entrada, reduciendo el valor del principal financiado, puede ser el mejor negocio. De ahí la importancia de empezar despacio y analizar bien antes de firmar cualquier contrato. Si es necesario, pidan ayuda!

Este artículo intenta ilustrar uno de los ejemplos más prácticos de cuán malas opciones pueden entorpecer el desarrollo de una relación. Una decisión apresurada y tomada sólo con base en presiones sociales puede llevar a la pareja a pasar por serios problemas financieros, innecesariamente.

Por más que resista y prospere al inicio de una relación [Bb] , el amor no resiste a la falta de perspectivas. Entrar en malos negocios sin razonar implica a menudo vivir una vida de gastos estrictamente necesarios (alimentación, salud, transporte y vivienda) sin espacio para el placer y la diversión.

Recuerde que cuando ustedes se conocieron, la relación era mucho más de soñar que sobrevivir. Mantener esta llama encendida significa dar atención al dinero y encararlo con seriedad y disciplina. Es necesario aprender a discutir las alternativas, y no sólo aceptarlas.

El amor no puede terminar, pero a veces el dinero desaparece
Entonces, las peleas pasan a ser constantes, flanqueadas por desavenencias ligadas a bienes de consumo, coches y gastos innecesarios. Es porque el marido compró un DVD [Bb] y no había dinero para eso, es porque la esposa gastó un poco más en el salón de belleza o compró un zapato nuevo.

¿Quieres ver solo llegó el aniversario de boda y ni siquiera un simple regalo fue dado? ¿El amor se acabó? Me arriesgo a decir que no, pero si no se han tomado actitudes inteligentes desde el principio, esa es la impresión que perdurará. El dinero es cosa seria.

Estas son las trampas del mundo capitalista. Por desgracia. ¿O será felizmente, ya que está en nuestras manos el poder para cambiar de actitud? Quien no se encuadre, correrá riesgos y más riesgos de encontrar una jornada más difícil en su vida. Por opción.

Ah, sí, hay muchas opciones buenas y malas. No siempre es posible acertar el 100% de las veces. No tendría gracia. Lo ideal es mantener siempre abierto el diálogo y mantener la planificación hecha y en día. La expectativa de vida cada vez mayor exige que tratemos mejor nuestra salud física, pero también requiere cuidados intensos con la salud financiera [Bb] . Hasta el viernes.


El asesor financiero de Ricardo Pereira, que trabajó en el Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston y editar la sección de Economía de Dinheirama.
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