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Conozca sus límites: 3 formas inteligentes de distribuir sus ahorros

Pocos de nosotros disfrutamos con el administrador de vida, pero poner en orden todas sus cuentas bancarias, Isas y pensiones puede brindar enormes beneficios tanto para nuestra riqueza como para nuestro bienestar, desde encontrar pensiones perdidas hasta recortar tarifas y cargos. Para ordenar su dinero, sin poner en riesgo su efectivo, aquí hay algunas reglas generales para ayudarlo a usar sus ahorros a corto, mediano y largo plazo para su ventaja.

Cuentas bancarias (dinero a corto plazo)

Desafortunadamente, las cuentas corrientes bancarias no han pagado un nivel de interés saludable (piense alrededor del 5%) desde la crisis financiera hace más de una década. Por lo tanto, es posible que no sean el mejor lugar para guardar su dinero si desea que crezca a corto plazo. El gasto en efectivo de tres a seis meses es una buena red de seguridad, que es posible que desee dejar en su cuenta corriente.

Para cantidades mayores, tenga en cuenta que 85,000 es el máximo que podrá reclamar a través de Esquema de compensación de servicios financieros (FSCS), Si su banco se quiebra. Este límite de protección de depósitos es por persona, por banco o sociedad de construcción. Para las cuentas conjuntas, cada titular nombrado está protegido por un valor de 85,000 (lo que significa que dos titulares de cuentas nombradas podrían reclamar 170,000 combinados).

Con este límite en mente, podría ser prudente repartir su efectivo en varias cuentas. Mantener todo en un solo lugar puede parecer más simple, pero cualquier cosa por encima del límite de protección de depósitos está en riesgo, y depender de un solo banco puede dejarlo sin acceso a efectivo si sufre una falla de TI (recuerde NatWest y RBS el viernes negro el pasado año?) o de lo contrario te bloquea.

Isas (dinero a medio plazo)

El interés en efectivo Isas no es mucho mejor que las cuentas corrientes en estos días, sin embargo, la inversión Isas puede ser una buena manera de ahorrar hasta 20,000 al año (2019/20) y obtener ganancias libres de impuestos. No necesita abrir un nuevo año de Isaeach para esto, pero, quizás sorprendentemente, mucha gente lo hace, creando un laberinto de cuentas.

Será mucho más fácil vigilar el rendimiento de sus inversiones si combina todas sus Isas en una sola cuenta. Puede elegir uno de sus Isaaccounts existentes y transferir los otros a ese, o abrir una nueva Isa y mover las antiguas allí. Su estado libre de impuestos de Isas y su asignación anual no se verán afectados.

Es posible que algunos proveedores le cobren por mover su dinero, y aunque muchos no lo hacen, vale la pena verificarlo dos veces antes de comprometerse con cualquier transferencia. Es posible que aún pueda ahorrar dinero incluso si lo hacen, ya que menos botes significa que pagará solo una cuenta, no varias, y puede elegir la mejor opción de valor. Antes de tomar medidas para combinar sus Isas, asegúrese de que sus inversiones estén diversificadas para mitigar los riesgos de poner todos sus ahorros en un solo fondo.

El límite de protección FSCS para Isas, efectivo y acciones y participaciones, también es de 85,000. Si tiene mucho ahorrado en Isas, podría valer la pena distribuir sus ahorros e inversiones en algunas cuentas con diferentes compañías para mantenerse por debajo de estos límites.

Pensiones (dinero a largo plazo)

Si se parece al trabajador promedio del Reino Unido, es probable que tenga 11 empleos en su carrera, lo que probablemente signifique 11 pensiones también, gracias a la inscripción automática. Con el tiempo, puede decidir consolidar todas sus viejas pensiones en una sola.

Una sola olla significa que puede ver fácilmente si está encaminado hacia el estilo de vida que desea en la jubilación, o si necesita aumentar sus contribuciones. También se beneficiará de una combinación mejorada de una gran pensión de pensiones alimentada por contribuciones y es probable que los retornos de la inversión crezcan mucho más rápido que muchos botes más pequeños.

Además, solo pagará un conjunto de tarifas y podrá elegir la mejor opción de valor. Con una inversión a largo plazo como una pensión, los cargos son extremadamente importantes, especialmente si está muy lejos de la jubilación. Decenas de miles, incluso cientos de miles, de libras, pueden consumirse en tarifas si sus ahorros no se invierten de manera sensata.

Al igual que Isas, es posible que valga la pena transferir cualquier pensión con tarifas de salida, ya que el dinero que ahorrará a largo plazo podría superar con creces una tarifa única. Si está a punto de jubilarse, puede ser prudente esperar hasta los 55 años para cambiar su pensión, ya que es cuando entra en juego el límite de salida del 1%.

Cuando se trata de pensiones, hay algunas advertencias. Mover una pensión de beneficio definido (salario final) es probable que signifique perder un ingreso garantizado de por vida que aumenta en línea con la inflación y expone su pozo al riesgo de inversión. Del mismo modo, si alguna de sus pensiones ofrece beneficios garantizados, como tasas de anualidad, también los perderá si realiza la transferencia.

Vale la pena señalar que, si bien las pensiones están protegidas por el FSCS, el monto que puede reclamar, en caso de que su proveedor de pensiones falle, variará según la estructura de su plan de pensiones. Algunas pensiones personales están estructuradas como contratos de seguro a largo plazo, lo que significa que el FSCS cubrirá el 100% de su reclamo, sin límite superior.

Mientras que si tiene una pensión personal autoinvertida, que se clasifica como una inversión, solo estará cubierto hasta 85,000. Para mayor tranquilidad, puede consultar directamente con su proveedor para ver si su pensión se beneficia de la protección total.

Romi Savova es CEO del proveedor de pensiones en línea, PensionBee