Como parte de el Hazte rico lentamente cursoEntrevisté a 18 de mis expertos financieros favoritos. Combinadas, estas entrevistas comprenden más de ocho horas de audio y más de 200 páginas de transcripciones escritas, todas las cuales están disponibles como parte del paquete.
Algunas de estas cosas son demasiado buenas para no compartirlas con un público más amplio. La semana pasada, por ejemplo, presenté parte de mi conversación con Gretchen Rubin sobre el dinero y la felicidad. Hoy, a pedido, estoy publicando una parte de mi conversación con el Sr. Money Moustache. Algunos de ustedes estarán encantados de escuchar que en realidad editado esto para hacerlo más legible. ¡Disfrutar!
J.D. RothPete, ¿por qué no nos cuentas un poco sobre tus antecedentes? ¿Cómo te convertiste en un experto en finanzas personales?
Sr. dinero bigoteBueno, no estoy seguro de si soy un experto en finanzas personales ahora. Pero la forma en que me convertí en el Sr. Bigote de dinero fue que fui criado como una especie de niño discreto de clase media baja con tres hermanos en Canadá. Canadá es ese país al norte donde las cosas son solo un pequeño un poco menos llamativo de lo que están aquí en los Estados Unidos.
J.D. ¿Te refieres al sombrero de América?
MMM Sí, o el estado 51, o lo que sea. Entonces, de todos modos, fui a la escuela y me gradué en ingeniería informática. Trabajé en ese campo por un tiempo, y luego me mudé a los Estados Unidos. Continué con mis hábitos canadienses, que básicamente no gastan todo lo que gana, con mi nuevo salario más alto en los Estados Unidos. Descubrí que justo antes de los 30 años, tenía suficiente dinero para jubilarme. [Mi esposa y yo] dejamos de trabajar para formar una familia. Eso fue hace unos ocho años.
J.D. Lo que me parece que estás diciendo es que los canadienses pueden mudarse a los Estados Unidos y en 10 años de trabajo, pueden retirarse.
MMM Sí, no tienes que ser canadiense para hacer eso. Quiero decir, también podrías hacerlo si eres brasileño o suizo. Pero tal vez incluso estadounidense, si sigues los conceptos del blog Mr. Money Moustache.
El punto no es seguir las tendencias materialistas de este país, que es único en el mundo por ser uno de los más atrapados en esta tendencia de: "¡Una casa más grande es mejor!" Y "¡Un automóvil más rápido es mejor! "Si realmente desea la versión resumida de cómo funciona todo esto: mi esposa y yo ahorramos un poco más de la mitad de lo que ganamos, la mitad de nuestro salario neto. Ganamos un poco más de lo normal, pero no mucho. Lo invertimos. Cada vez que recibimos un aumento, no aumentamos nuestros gastos; Acabamos de aumentar nuestro ahorro.
En algún momento, tuvimos suficiente. Pagamos nuestra hipoteca, teníamos algunos fondos de índice Vanguard, teníamos nuestros fondos de jubilación. Nuestro estilo de vida de bajo costo, básicamente alrededor de $ 25,000 al año, fue fácilmente cubierto por las inversiones que teníamos. Afortunadamente, dejamos nuestro trabajo casi al mismo tiempo que tuvimos nuestro primer y único hijo, y nos hemos fortalecido durante los últimos ocho años bajo este plan. La vida es buena.
MMM Conozco a muchas personas que gastan mucho menos que mi familia porque son incluso mejores en esto que yo. Y son personas muy, muy felices y satisfechas, de eso se trata realmente la vida. Se está haciendo una vida feliz y satisfecha.
J.D. Absolutamente. Estoy de acuerdo contigo. Mi primera línea en mi primer libro es: “No quieres ser rico. Quieres ser feliz ”. Y cuando escribo, la mayor parte de lo que escribo no se trata de riqueza ni de administración del dinero. Se trata de la felicidad y de encontrar una vida que contribuya a su bienestar.
MMM Eso está muy bien dicho, porque si duplica su riqueza, o si reduce a la mitad sus necesidades o deseos, terminará exactamente en el mismo lugar.
J.D. Derecha. Entonces, mencionaste el Mustachianismo hace un rato. Has construido todo esto, no quiero decir culto …
MMM Usted apuesta. Me gusta llamarlo un culto.
J.D. OKAY. Un culto. Un culto al mustachianismo. Pete ha creado seguidores en torno a sus filosofías. Y una de sus filosofías es realmente lo que mucha gente ve como ahorro extremo. Lo que quiero decir con eso es que, en general, escuchará a la gente decir: "Oh, debería ahorrar el 10 por ciento de sus ingresos" o "Debería ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos".
Pero por lo que sé de tu filosofía, estás diciendo: "Sabes, 10 por ciento o 20 por ciento no es suficiente. Sí, si es diligente al respecto, puede jubilarse a los 65 años. Pero, ¿quién quiere jubilarse a los 65 años? ”. Entonces, recomienda ahorrar más. ¿No es así?
MMM Es verdad, si. Ni siquiera lo llamaría extremo. Simplemente llamo a la filosofía un poco menos ridícula que la media.
J.D. ¿Por qué el 50 por ciento de sus ingresos?
MMM Bueno, ese es un objetivo agradable y fácil de recordar. Realmente depende Debe decir: "Bueno, si tiene ingresos más bajos y tiene una familia numerosa, entonces podría ser más difícil". Sin embargo, en general, si solo toma a la persona o familia típica de la clase media, entonces ahorrará un 50 por ciento del salario neto es bastante posible. Si hace eso y simplemente lo invierte en fondos de índice pasivos muy promedio, le tomará alrededor de 17 años ser financieramente independiente.
Entonces, si comienzas eso a los 20 años, estás listo para ir a los 37 años. Si tienes 40 ahora y comienzas sin dinero, entonces te llevará a los 57. Pero en realidad no es tan malo , porque el Seguro Social va a intervenir y acelerar las cosas. Y sus hijos van a crecer, lo que reduce su costo de vida.
Algunas personas nunca tienen suficiente para jubilarse. Si no tiene ahorros y alcanza la edad del Seguro Social y el costo de su estilo de vida es de $ 5,000 al mes, ¿adivina qué? Tendrás que seguir trabajando para compensar la diferencia.
J.D. Creo que acabas de llegar a un punto importante, Pete. Debido al poder de la capitalización, y debido a muchas otras cosas, en realidad es más fácil hacer esto cuanto más joven comienzas.
Antes de hablar contigo, me encontré con un amigo que quería un consejo financiero. Estábamos hablando de su hijo, que tenía 22 años. Su hijo tiene mucho dinero para un chico de 22 años, porque tiene tres trabajos. Pero él gasta todo su dinero, y siempre tiene que pedir prestado a sus padres.
Y le dije: "Sabes, si tu hijo simplemente se sentara y se comprometiera a ahorrar el 50 por ciento de sus ingresos desde ahora hasta siempre, tendría un gran impacto". Porque si pudiera hacer eso, entonces cuando tenga 40 años para cuando tenga la edad de mi amigo, tendría todo el dinero que necesitara para el resto de su vida, siempre y cuando mantenga el mismo estilo de vida.
Mi amigo realmente no podía entender las matemáticas. Y para ser honesto, no podía explicarlo, porque ambos tomamos un par de copas de vino. Pero el punto que estoy tratando de aclarar es que es mucho más fácil hacer esto si comienzas más joven. Eso no quiere decir que debas no comience si tiene 40 o si tiene 50. Pero esté donde esté, debe comenzar lo antes posible para hacer estas cosas.
MMM Bueno, tengo una perspectiva ligeramente diferente sobre eso. Definitivamente estaría de acuerdo en que comenzar desde joven es increíble, pero creo que eso se debe más a la flexibilidad que a lo financiero.
Aquí está la cosa. Los planificadores financieros tradicionales dicen: “Ya sabes, comienza a los 20 y ahorra un pequeño porcentaje, y solo hazlo por un tiempo súper, súper largo, como 40 años. Y si el mercado de valores sigue revalorizándose en lo que sea, el 9 por ciento, generalmente usan números altos, entonces tendrá, como, 4 millones de dólares para cuando se retire. La clave es que lo inviertas por 40 años. Por lo tanto, enfatizan comenzar desde joven porque permiten una gran cantidad de capitalización.
J.D. Derecha. Están enfatizando el aspecto del tiempo.
MMM Sí. Están enfatizando el poder de la capitalización. Ya sabes, interés compuesto durante una gran cantidad de años. Como, la mitad de una vida humana. Y eso es verdad. Es valido. Pero mi punto es, ¿quién quiere trabajar durante 40 años?
Si está tratando de jubilarse o volverse financieramente independiente en un corto período de tiempo, como 10 años o 15 años, la capitalización no es tan importante. En ese nivel, lo importante es qué tan eficientemente puede llevar su estilo de vida, qué tan bajo puede obtener su costo de vida mientras mantiene una vida increíble.
Ese es un factor mucho mayor que un exponente multiplicado por la cantidad de años que va a trabajar.
J.D. Entonces, básicamente está tratando de aumentar su tasa de ahorro lo más alto posible. O, como digo en mi guía donde escribo sobre ser el director financiero de su propia vida, aumentar sus ganancias al nivel más alto posible. Debido a que cuanto mayor sea su beneficio, menor será el tiempo necesario.
MMM Sí. Y luego, para mantener la metáfora del negocio, si reduce sus gastos operativos, puede ahorrar mucho menos una vez que sea financieramente independiente. Por lo tanto, obtenga un margen de beneficio alto, reduzca los OE. Lo que pasa con los gastos operativos es que se convierte en un hábito, algo que es simplemente automático, y en realidad no estás haciendo sacrificios.
Por ejemplo, cuando necesito comprar alimentos ahora mismo, solo me subo a mi bicicleta y voy allí, y traigo un remolque si tengo que transportar muchas cosas. No estoy haciendo un sacrificio. Esto es justo lo que hago. Así es como consigo alimentos, y me hace feliz. Me encanta estar afuera en mi bicicleta, mientras que si no hubiera sido entrenado en el arte de comprar comestibles en bicicleta, tendría que llevar mi gran BMW X5 y desperdiciar, como, 10 dólares de depreciación del automóvil y gasolina cada vez que quisiera como un pimiento verde
J.D. [Risas] Durante mucho tiempo estuve endeudado y compré el estilo de vida estadounidense. Conduje una milla hasta la tienda de comestibles, y conduje una milla a casa. No fue hasta que me di cuenta de que quería salir de la deuda que comencé a cambiar mis hábitos, pero aun así, aún conducía a la tienda de comestibles. Solo recientemente cambié mis hábitos con este tipo de cosas.
Ahora vivo en un lugar donde está, nuevamente, a unos 800 metros de la tienda de comestibles. Pero voy allí todos los días, camino y llevo una mochila. Llevo mi mochila a la tienda de comestibles y pienso: “Está bien. ¿Qué voy a preparar para cenar esta noche? ”Puedo llenar mi mochila y llevarla a casa. Sé que parte de eso se debe a que puedo trabajar desde casa, pero mi punto es y creo que el punto de Pete es que si planeas esto en tu estilo de vida, puedes lograr que funcione con un mínimo de inconvenientes.
Y de hecho, ni siquiera parece inconveniente. Es parte de tu ejercicio. Es solo parte de tu estilo de vida.
MMM Sí. Nunca escuché de una persona que adoptó estas cosas y luego dijo: "Mi vida es menos buena ahora". Cada persona ha dicho: "Bueno, sí, estoy ahorrando mucho más dinero, pero también estoy mucho más feliz ”. Si solo estuviera haciendo recomendaciones para que tu vida apestara para que pudieras tener más dinero, realmente no tendría una plataforma buena y sólida en la que apoyarme. Esto no se trata de dinero. Se trata de una vida mejor.
J.D. Supuestamente, usted y yo estamos jubilados, y sin embargo, estamos haciendo este trabajo aquí, en el que nos hablamos sobre el dinero.
MMM Sí, estamos haciendo un podcast profesional. Somos comentaristas de cabezas parlantes.
J.D. [Risas] Pero mientras beben. [Nota: Pete y yo habíamos estado hablando durante una hora antes de comenzar a grabar esta conversación. Durante ese tiempo, disfrutamos un par de bebidas para adultos].
MMM Al mismo tiempo, estamos bebiendo cerveza, por lo que técnicamente es un poco de actividad de jubilación. Pero sí, así que este es el punto. No te vas a quedar sentado haciendo nada a menos que sea tu verdadero tipo de personalidad. La mayoría de las personas, especialmente si se jubilan jóvenes, descubren que su mente está libre, y de repente pueden hacer cosas que son incluso mejores de lo que estaban haciendo cuando tenían un trabajo remunerado.
Y eso es realmente lo que es el animal humano. La mayoría de nosotros estamos diseñados para producir, aprender y pensar, y es cuando somos más felices. Entonces, la jubilación para mí solo significa que eres libre de hacer lo que realmente quieres hacer.
J.D. Exactamente. La forma en que pienso es que en lugar de hacer lo que tienes que hacer, o lo que sientes que tienes que hacer, puedes hacer lo que querer que hacer. Ni Pete ni yo necesitamos estar sentados aquí ahora mismo hablando de estas cosas, pero los dos queremos hacerlo. Lo disfrutamos Es divertido. Y sentimos que es beneficioso para nosotros y para otras personas. No tenemos que hacerlo, pero lo hacemos de todos modos.
MMM Es por eso que espero que otras personas puedan liberarse. Si las mejores mentes del mundo fueran liberadas de sus trabajos, algunas personas conservarían esos trabajos porque los aman mucho. Otras personas harían cosas que probablemente sean aún más valiosas para la sociedad, porque se estarían concentrando en lo que sus mentes son las mejores. Así que creo que para la sociedad en realidad es bueno que las personas no dependan de una corriente de dinero.
Incluso podría terminar ganando más al renunciar a mi trabajo que al trabajar en mi trabajo. Es algo irónico que la independencia financiera le permita ganar más de lo que podría haber ganado si no hubiera ahorrado su dinero.
J.D. Creo que esto es exactamente cierto. No funciona en todas las circunstancias. Quiero decir, si lo que quieres hacer es sentarte y mirar Superviviente y La sorprendente carrera, probablemente no va a ganar mucho dinero con eso.
Pero hay otras personas que han querido dedicarse al arte, por ejemplo. O recientemente hablé con un amigo que dijo: “Me encanta el yoga y siempre quise abrir un estudio de yoga. Pero no puedo hacerlo. Tengo que trabajar en mi trabajo.
Seguí pensando: "Guau. ¡Si ella solo corriera el riesgo! Si hubiera ahorrado lo suficiente para la jubilación en este momento, tal vez podría correr ese riesgo y abrir un estudio de yoga ”. Sabiendo quién es ella y su personalidad, estoy bastante seguro de que sería un gran éxito. Pero ella no lo intentará hasta que se jubile, y estoy triste de que no pueda intentarlo ahora.
Por mucho que me gustaría compartir más, eso es solo una cuarta parte de la entrevista, necesito detener las cosas allí. Hay mucho más en mi curso GRS. El próximo domingo, compartiré un extracto de mi conversación con Tess Vigeland.
Autor: J.D. Roth
En 2006, J.D. fundó Get Rich Slowly para documentar su búsqueda para salir de la deuda. Con el tiempo, aprendió cómo ahorrar y cómo invertir. ¡Hoy ha logrado llegar a la jubilación anticipada! Él quiere ayudarte a dominar tu dinero y tu vida. No hay estafas. Sin trucos. Solo consejos de dinero inteligente para ayudarlo a alcanzar sus objetivos.