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Concentración bancaria cómo sobrevivir en Brasil de los enormes bancos?

Toda concentración es peligrosa, independiente del sector y del área de actuación. En un primer análisis, puede tener sentido fortalecer determinados segmentos para “sostener” o “empujar” la economía, pero eso es sólo la parte mediática de la historia.

El precio pagado en los escenarios también lo es la falta de competitividad, lo cual es un obstáculo para mejores condiciones de compra y venta para el consumidor y poco compromiso con la innovación y la creación de productos / mejores y más asequibles soluciones.

Esto sin contar en el aumento de las prácticas combinadas, del lobby extraoficial, pero presente de forma clara, entre los jugadores dominantes.

Tales empresas negarán vehemente, pero precios, tasas, condiciones comerciales, plazos, todo está siempre “extrañamente” parecido, puede reparar.

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Su bolsillo corre este peligro

Según las cifras del Banco Central referentes a septiembre de 2016, los cuatro mayores bancos del país-Banco do Brasil, Itaú, Caixa Econômica Federal y Bradesco- concentran el 72,4% de los activos totales de las instituciones financieras comerciales.

No se puede decir que ya hemos sido un país con una apertura competitiva en lo que se refiere a las instituciones financieras, aunque el cuadro ha pesado bastante desde principios de los años 2000.

Para tener una idea del cambio ocurrido en este sentido, en 2000 los cuatro mayores bancos poseían el 50,5% de los activos, un número ya bastante elevado, pero mucho menor que el actual 72,4%.

Tal vez el porcentaje no exprese la dominación que quiero resaltar, entonces voy a intentar mostrar la situación por otros dos ángulos

  • 80% de los créditos en Brasil proviene de estas cuatro instituciones financieras mencionadas;
  • 75 de 100 agencias son uno de estos cuatro bancos.

La verdad es que muchos bancos con buenas rebanadas de mercado fueron absorbidos e integrados a otras operaciones mayores (casos de Unibanco con Itaú, Nuestra Caixa con Banco do Brasil y HSBC con Bradesco, por ejemplo).

Yo siempre juega que quien tenía cuenta en el Banco Real no tenía idea de cómo era feliz y no sabía. Después se convirtió en ABN Amro Real y luego fue comprado por Santander.

En resumen, en Brasil el resumen del escenario bancario es obvio y bastante aburrido bancos grandes quedaron enormes, y continúan creciendo y mirando adquisiciones de sus competidores menores.

Ah, y luego esa concentración va a aumentar más, al final el Itaú compró recientemente la operación brasileña de Citibank.

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Lo que dice la leyenda y lo que realmente sucede

Las palabras como “fortalecimiento”, “robustez”, “consolidación” y “seguridad” son ampliamente usadas para crear la imagen de que la concentración cada vez mayor del sector bancario es ventajosa para el consumidor final.

La idea creada es que con la nueva configuración, el banco podrá ofrecer más opciones de crédito e inversión al cliente, con mejores tarifas, garantías y atención.

Lo que se ve en la práctica son reclamaciones aumentando en la misma proporción de los beneficios de las instituciones.

Los intereses siguen absurdamente elevados, principalmente en las tarjetas de crédito y el cheque especial. La atención sigue pautado por la oferta de productos malos al gran público (que con su ignorancia alimenta la agresiva política de metas), para quedarse en dos aspectos muy prácticos.

No es que me resulte ser una empresa enorme, financieramente robusta, sana y con un excelente beneficio (cualquier empresario sueña con eso diariamente), pero el hecho es que el discurso detrás de la consolidación no se convierte en práctica con el debido respeto. Y el cliente casi no tiene para dónde correr.

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Cómo usted debe encarar la concentración bancaria

Como todo movimiento en el que usted parece ser más vulnerable a cada día que pasa, aunque sepa que los servicios involucrados son esenciales para su vida, esté atento, siga de cerca y trate siempre de cuestionar argumentos demasiado comerciales (y obvios).

En general, sugiero que usted implemente tres medidas básicas para no correr riesgos innecesarios y, aún mejor, aproveche lo que la concentración bancaria puede ofrecer de bueno

1. Invierta en conocimiento

Cuando usted se siente para conversar con el gerente bancario, cómo se siente en relación con todo lo que él habla y explica? Si usted es como la mayoría de la gente, toma como ayuda sus consejos y orientaciones, y eso es un error.

No siempre ofrece los mejores productos para usted, por lo que es importante buscar conocimiento y formar opiniones sobre productos de crédito, inversión y todo lo que implica la utilización (o no) de servicios bancarios.

2. Evite el endeudamiento

Las tasas de interés de los préstamos y las financiaciones cambian muy poco de una institución a otra y son altas. Muy altas.

Luego, cuanto menos necesite dinero prestado, mejor. Al final, podrá disminuir el pago de intereses (un dinero jugado fuera en el caso de las personas físicas) y, así, disminuir su exposición frente a una de las mayores causas de dolores de cabeza en Brasil las deudas bancarias.

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3. Ser socio

Beneficios crecientes año tras año, concentración y dominio de mercado también representan para usted una oportunidad, después de todo usted puede comprar acciones de los bancos en la bolsa de valores y convertirse en un socio de ellos, literalmente.

Esto significa tener participación directa en los resultados, recibiendo dividendos y observando potenciales valoraciones en los activos. El Banco de Brasil, Itaú y Bradesco, tres de los cuatro mayores, poseen acciones negociadas en bolsa y la oferta inicial de la Caixa parece ser una cuestión de tiempo.

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4. Si lo prefiere, evite

Los bancos medianos van ofreciendo excelentes opciones de apertura de cuentas digitales de aplicaciones y teléfonos inteligentes, incluyendo las transferencias, pagos y muchos otros antes que los servicios existentes sólo a través de los principales bancos. Experimente y tal vez usted necesita muy poco (o nada) de los bancos más grandes.

Cómo invertir ante este escenario

Los bancos cada vez mayores significan un sistema financiero más fuerte, es un hecho, pero también menos diversificado en términos de opciones de inversión realmente diferenciadas, principalmente para quienes disponen de pocos recursos financieros para invertir.

Los segmentos de alta renta siempre ofrecen opciones mejores, pero eso tiene sentido y tiene lógica con más conocimiento, estos clientes saben muy bien discutir y analizar las posibilidades presentadas, además de lo que poseen tino e iniciativa para, por cuenta propia, rentabilizar su patrimonio .

¿Qué hacer para equilibrar esta realidad y adherirse a mejores opciones de inversión cuando no se tiene tanto conocimiento y dinero? Bueno, aprender siempre es posible, por lo que la primera parte del problema puede resolverse con interés y determinación.

Acumular más patrimonio y generar más ingresos son temas más delicados, pero aunque eso no suceda de la noche a la mañana, existen soluciones para el pequeño inversor. Dejo algunas sugerencias en este sentido

a) Entienda sus garantías y los diferentes tipos de aplicación

En el caso de una institución privada que garantiza a los aplicadores el resarcimiento de las inversiones realizadas en modalidades más conservadoras (limitadas a R $ 250 mil por CPF, por institución) en caso de una institución financiera se rompe.

¿Por qué invertiría menos de R $ 250 mil en una LCI de un banco grande, que paga el 73% del CDI, si en un banco medio es posible invertir en el mismo producto, con mismo plazo, y recibir el 89% del CDI?

La diferencia es gritante y el riesgo de que el aplicador reciba sus recursos al final del período es. Ya hemos grabado un vídeo que explica lo que es y cómo funciona el FGC (haga clic y vea).

b) Compare mucho entre los propios bancos

Aunque la competencia es pequeña y el sistema está cada vez más concentrado, las opciones existen y los bancos medios son cada vez más competitivos en diversos aspectos.

Las tarifas menores (o inexistentes), paquetes digitales muy interesantes, títulos privados e inversiones con rentabilidades mayores, más facilidades en la atención, buscar alternativas puede ser la clave para encontrar una institución que mejor se adapte a su perfil.

Tener cuenta en este o en aquel banco para ayudar al gerente o porque usted necesita ir a la agencia con frecuencia es cosa del pasado. Busque, compare y haga la elección inteligente (y no la que parece más fácil y obvia).

c) considere invertir a través de corredores independientes y bancos medios

Abrir cuenta en una correduría independiente para hacer sus inversiones es quizás la mejor decisión financiera que usted tomará en su vida.

¿Por qué? Es simple allí usted tendrá acceso a diversos tipos de inversión sin el sesgo del conflicto de intereses, una vez que las corredoras hoy ofrecen diversos productos, de instituciones financieras diferentes, además de permitir el acceso a los títulos públicos y mercado de acciones.

Mirar cada banco para encontrar la mejor LCI o CDB puede ser laborioso, pero mirar la pantalla principal de las inversiones de renta fija de una correduría es simple – y prácticamente todos los bancos principales estarán allí, bastando su análisis y elija.

Sin embargo, hay algunas excelentes inversiones que o no son comercializadas por las corredoras o son puntuales y deben ser contratados directamente junto a los bancos medios, por lo que mantenga su radar activado también para ello.

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conclusión

La concentración bancaria es una realidad y una tendencia por aquí. Las autoridades incluso comentaron que no consideran que haya exceso, prefiriendo la palabra “moderada” para definir el cuadro actual.

Así, los bancos e instituciones financieras de todos los tamaños son esenciales para la economía y desempeñan un papel importante para la empresa y sus diferentes grupos de interés.

Cierto, pero eso no significa que usted deba simplemente aceptar cualquier cosa que ellos ofrecen.

El objetivo de este texto fue alertarle a la necesidad de cambiar de actitud, tener más iniciativa para aprender sobre finanzas personales e inversiones, de modo que sus elecciones puedan ser más inteligentes y basadas, y no sólo automáticas.

Si cumple este papel, es bueno. Gracias y hasta la próxima!

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