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Comprensión de los RRSP: los 6 beneficios (y 7 inconvenientes) de los RRSP

Comprensión de los RRSP: los 6 beneficios (y 7 inconvenientes) de los RRSP

Los retiros se consideran ingresos ordinarios:

Los RRSP convierten todo tipo de ingresos en ingresos ordinarios. Los dividendos de las compañías canadienses y las ganancias de capital reciben un tratamiento fiscal especial fuera de un RRSP, pero si se mantienen dentro de un RRSP, esto no sucederá. Cualquier dinero ganado en un RRSP se considera ingreso ordinario cuando se retira. Este ingreso ordinario se grava a su tasa impositiva marginal.

Los retiros afectarán los beneficios probados de ingresos:

Los retiros de RRSP pueden afectar los beneficios del gobierno en la jubilación. Esto puede generar retrocesos en OAS o GIS. Debido a la alta tasa de recuperación en SIG (50% +) Este es un gran inconveniente para las familias de muy bajos ingresos.

La sala de contribuciones es un recurso escaso:

La sala de contribución de RRSP nunca volverá. A diferencia de una TFSA, si realiza un retiro de RRSP, esa sala de contribución se destruye para siempre, no la recuperará al año siguiente.

La sala de contribución se basa en los ingresos:

La sala de contribución de RRSP se basa en su ingreso bruto. En los años de bajos ingresos acumulará menos espacio de contribución. Las TFSA, por otro lado, siempre acumulan la misma cantidad de margen de contribución, independientemente de los ingresos.

Menos flexibilidad para compartir la sala de contribución disponible:

Los cónyuges no pueden contribuir al RRSP del otro. Las contribuciones RRSP solo se pueden hacer utilizando sus propios ingresos ganados. Hacer una contribución RRSP a nombre de su cónyuge es una buena manera de ser auditado por la CRA y recibir fuertes multas / sanciones. Para evitar esto, es posible que la persona con altos ingresos pague todas las facturas / gastos del hogar, lo que libera los ingresos del cónyuge para ir a las contribuciones RRSP.

Retiros obligatorios a los 70 años:

A los 71 años, los RRSP deben convertirse a un RRIF que haya prescrito tasas de retiro. Estos retiros mínimos deben realizarse independientemente de si necesita el ingreso o no. Estas tasas de retiro aumentan cada año hasta los 95 años cuando alcanzan el 20% del saldo. Estos retiros obligatorios pueden crear una carga impositiva que debe gestionarse adecuadamente para evitar impuestos innecesarios.

Los reembolsos de impuestos se gastan:

¡Este es el mayor inconveniente de los RRSP! Si gasta su declaración de impuestos en lugar de guardarla, ¡tenga cuidado!

La forma más eficiente de usar un RRSP es hacer contribuciones antes de impuestos. Si las contribuciones se realizan con ingresos después de impuestos y luego recibe un reembolso de impuestos cuando presenta sus impuestos al final del año. Este es un gran riesgo para muchas personas que gastan su declaración de impuestos cada año.

Usted paga impuestos cuando finalmente retira dinero de un RRSP, por lo que es muy importante que el reembolso de impuestos que recibe hoy también se ahorre. De lo contrario, esencialmente te golpean dos veces, una vez ahora cuando gastas el reembolso y una vez más en el futuro cuando pagas impuestos sobre el retiro.

¡Esto puede costarle $ 100,000!

Usando nuestro ejemplo anterior, gastar la declaración de impuestos disminuirá los retiros acumulados de RRSP en $ 291,473. ¡Ay!