La psicología era una de mis asignaturas favoritas en la escuela. Fue como obtener un manual de instrucciones sobre cómo trabajaban las personas. Una hoja de trucos, si quieres.
Una de mis "teorías" favoritas en psicología es la Jerarquía de necesidades de Abraham Maslow. Aquí está:
Es una teoría de la motivación humana. Nuestro objetivo es satisfacer las necesidades en la parte inferior antes de trabajar hacia arriba. La necesidad de prestigio no está presente cuando no tenemos comida ni agua. Nuestra seguridad personal es menos preocupante si no tenemos alimentos y agua. Una vez que tienes el primer nivel, comienzas a preguntarte sobre el segundo. (los niveles no son tan sencillos, pero la idea sigue siendo útil)
La Jerarquía de necesidades de Maslow es un marco que puede ayudarlo a comprender cómo gasta su dinero y su vida.
¿Cómo uso la jerarquía de necesidades?
La jerarquía puede ayudar a explicar la motivación detrás de por qué las personas se comportan de cierta manera.
Así es como puede usar la jerarquía para guiarlo y ayudarlo a tomar mejores decisiones:
Todos se esfuerzan por el cumplimiento de cada nivel de su jerarquía de necesidades. Los más bajos tienen prioridades más altas, pero en nuestro núcleo buscamos cumplirlos a todos.
Antes de comprometer ese próximo dólar, piense en la necesidad que está satisfaciendo. ¿Está buscando satisfacer necesidades más altas a costa de las más bajas? ¿Existen alternativas que podrían costar menos o satisfacer mejor esa necesidad específica? ¿Está incluso cumpliendo la necesidad que crees que es?
Un bolso no es solo un bolso.
Tomemos un ejemplo muy simple: un bolso es solo una bolsa. Funcionalmente, contiene cosas.
En realidad, hace mucho más.
Puede comprar uno de $ 20 de Target o uno de $ 150 de Coach o uno de $ 15,000 de Louis Vuitton.
¿Por qué algunas personas compran la versión de $ 15,000? Porque les hace sentir bien. Les da prestigio y es el fruto de su trabajo.
Hay personas que pueden comprar bolsos de $ 15,000 pero compran uno de $ 20. No es porque sean baratos, sino porque no asocian prestigio con un bolso. No obtienen un valor de $ 15,000 de la bolsa. No les hace sentir bien $ 15,000.
Las personas que gastan tanto tienen una razón también. Tal vez compran esos bolsos para que parezcan más atractivos a medida que buscan amigos y relaciones íntimas. Tal vez lo hacen porque sienten que se lo merecen, por lo que es una recompensa por el comportamiento pasado. Cualquiera sea el caso, no es "estúpido". Simplemente es lo que es.
Esto se aplica a todo: automóviles, casas, ropa, joyas, … esta lista nunca termina.
La Directiva principal de finanzas personales es que debe "Evitar comprometer fondos futuros para obligaciones de gasto; comprometerlos a obligaciones de ahorro ”. Antes de comprometer sus fondos, considere el propósito y si sería mejor hacer un intercambio.
Si un bolso no es relacionado, ¿qué tal un refugio?
Una casa es un excelente ejemplo de cómo es tan importante entender la jerarquía y cómo se cruza con la Directiva principal de finanzas personales.
Una casa golpea cada capa de la jerarquía de necesidades:
- Necesidades psicologicas: Lo más obvio, un hogar proporciona calor físico y descanso.
- Necesidades de seguridad: Su hogar es su santuario, un lugar donde puede cerrar las puertas, se siente seguro y protegido.
- Pertenencia y necesidades de amor: Cuando echas raíces, es mucho más fácil construir relaciones duraderas.
- Necesidades de estima: Se considera que los propietarios de viviendas tienen más prestigio que los inquilinos. Ser dueño de su casa es una insignia de honor. Una casa más bonita es mejor que una casa menos bonita.
- Necesidades de auto-actualización: Es posible que una casa no marque esta necesidad, pero le permite perseguirla, quizás ofreciéndole un lugar dentro de la casa en el que puede ser creativo: un taller, un estudio, algo de esa naturaleza.
Las casas, como muchas cosas, tienen versiones de lujo. Puedes comprar una casa pequeña o puedes comprar una McMansion masiva. O puedes comprar una cabaña en el bosque. Satisfacen cada uno de los niveles en diversos grados, pero pueden tener costos muy divergentes.
Warren Buffett ha vivido en la misma casa desde 1958. Es una bonita casa en Omaha, NE que compró por $ 31,500. Cuenta con cinco habitaciones y 2.5 baños. Vale ~ 73.5 mil millones de dólares. Podía comprar fácilmente muchas MUCHAS casas lujosas en cualquier lugar que quisiera y ni siquiera darse cuenta. Pero no lo hace y hay una buena razón.
Está bien con el equivalente a un bolso de entrenador, no necesita el bolso Louis Vuitton porque no necesita (ni le importa) el prestigio asociado con él. Ya lo tiene en otra parte de su vida.
A medida que va a comprar su casa, ¿está comprando tanta casa porque necesita tanto espacio o está tratando de satisfacer otra necesidad? ¿Se está comprometiendo a 15/30 años de pagos para obtener algo que podría obtener en un bolso de $ 1,000?
Cómo la deuda invierte la jerarquía
Donde las cosas se ponen feas es cuando introduces crédito y deuda.
Si quiere comprar un bolso de $ 15,000 y no necesita endeudarse con la tarjeta de crédito para comprarlo, por supuesto. No hay nada de malo en comprarlo en efectivo para satisfacer su necesidad de prestigio. Cualquiera que diga lo contrario simplemente está indicando que no les importan los bolsos, nada más.
Si lo pones en una tarjeta de crédito, es cuando es un problema. Un gran problema.
La deuda le permite pedir prestado dinero de su futuro yo con un descuento. Por descuento no me refiero a que lo obtenga barato, me refiero a que obtiene menos del 100% de sus ingresos futuros, pero lo obtiene hoy, en lugar de cuando lo habría ganado. Cuando coloca algo en su tarjeta de crédito, a todos los efectos prácticos, su tasa de interés es la tasa de descuento.
Con la deuda, las personas ahora pueden "gastar más allá de sus posibilidades". Esto es excelente cuando desea realizar inversiones en usted y en su sistema. Una hipoteca le da acceso a una situación de vida más predecible. Un préstamo para auto le da acceso a un auto. Un préstamo estudiantil le da acceso a educación superior y desarrollo de habilidades.
Pero la deuda introduce más problemas. La deuda puede usarse en "necesidades" tan fácilmente como en inversiones.
Las personas a menudo viven más allá de sus necesidades porque buscan satisfacer una de sus mayores necesidades. El motor de su vida financiera, su capacidad de ganar, no ha aumentado, pero ya se han endeudado para su futuro. La motivación es obvia: solo mira la Jerarquía de Maslow.
La deuda es peligrosa cuando la usa para satisfacer una necesidad mayor porque la deuda es muy cara. Si su capacidad de ganancias no aumenta, la introducción de deudas significa que está en la misma cinta de la vida … ahora va más rápido. Cuando lo usa en una inversión en su potencial de ingresos, como la educación, acelera los ingresos futuros pero también aumenta su potencial de ingresos hoy.
Cuando gasta dinero, la pregunta que debe hacerse es: ¿qué necesidad estoy satisfaciendo?
Es tu dinero, gástalo como quieras
Antes de que piense que esta es una publicación de "¡gaste solo en la función!"
Tómeme por ejemplo, realmente disfruto de las vacaciones. Disfruto visitar nuevos lugares, tener nuevas experiencias y vivir una vida que no es mía, aunque solo sea por poco tiempo.
Funcionalmente, las vacaciones son difíciles de defender financieramente porque no crean nada tangible. Crean recuerdos (¡los recuerdos lo aprecian!) Pero no es como una bolsa. No hacen nada … pero los amo de todos modos.
Es su dinero y puede gastarlo como quiera. Algunas personas gastan más en comida. Algunas personas gastan más en seguridad. ¡Algunas personas gastan más en relaciones, prestigio, lo que sea!
Ganaste ese dinero y no necesitas el permiso de nadie más.
Necesitas el permiso de tu futuro yo.
Debes ser honesto contigo mismo en cuanto a la verdadera motivación. Las empresas gastan miles de millones al año en publicidad para satisfacer estas necesidades, educarse para que pueda defenderse adecuadamente. Si eres honesto contigo mismo, gasta sin culpa. Te lo has ganado.
