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Comprar una póliza de seguro paraguas de $ 3 millones por $ 170 por año

Comprar una póliza de seguro paraguas de $ 3 millones por $ 170 por año

Médico en llamas comparte la importancia de un plan de seguro general y cómo su amigo podría haberse ahorrado un gran dolor de cabeza al cubrir sus bases por una tarifa mínima cada año.

Clásico de hoy es republicado desde Médico en llamas. Puedes ver el original aquí.


No hace mucho tiempo, un amigo un tanto rico se dio cuenta de que había hecho un trabajo extraordinario para ganar dinero y aferrarse a él, pero no había tomado las mejores precauciones para proteger sus activos ganados con tanto esfuerzo.

Riesgo / Crecimiento

Eso no importó mucho hasta que, de repente, lo hizo. Fue demandado por millonesy pasó varios años agonizantes con una parte sustancial de sus activos potencialmente en riesgo. Un juicio en su contra podría haber eliminado gran parte de lo que había ganado en la década anterior. Todo porque generosamente ofreció voluntariamente su tiempo en la Junta de hospitales ahora desaparecida.

Estoy hablando de mi amigo porque sería una tontería decirle al mundo exactamente cuánto seguro tengo, ¿verdad? También podría tatuar una diana entre mis omóplatos. Ahhh, ¿a quién estoy bromeando? Como médico, ya tengo un gran objetivo en la espalda, no importa lo que haga. Probablemente también lo hagas.

Después de que mi amigo fue despedido de los procedimientos legales y se resolvió el polvo de tres años y medio de incertidumbre, procedió a encerrar una política general que no pudo lograr mientras era parte de esa estúpida demanda.

¿Qué es el seguro paraguas?

He dicho antes que nunca compraría un seguro paraguas porque un paraguas cuesta alrededor de diez dólares, y no tiene sentido asegurar algo que pueda permitirse reemplazar fácilmente. Estoy fácilmente divertido.

Asignación de activos (Parte 2): ¿Qué hay en mi categoría de riesgo / crecimiento?El seguro de paraguas, por supuesto, no está destinado a reemplazar un paraguas con fugas. Es una póliza de seguro que lo protege de daños que exceden los límites de sus propietarios y pólizas de seguro de automóvil. Si existe la posibilidad de que pueda ser demandado por millones, y si usted es un ser humano con un buen trabajo, le estoy diciendo que hay una posibilidad, realmente debería tener una política vigente. Por si acaso.

Además de ayudar a protegerlo contra demandas judiciales relacionadas con cualquier cosa que ocurra en su propiedad o relacionada con su automóvil (s), el seguro general también puede pagar los costos de defensa legal, tratamiento de lesiones, costos funerarios e incluso demandas que involucran calumnias o difamación.

Puedo decir con un alto nivel de certeza que mi amigo no tiene planes de aumentar los ataques físicos, verbales o impresos a su prójimo, pero se consuela porque si ocurriera algo inesperado (nuevamente) será mucho menos probable que se enganche por daños significativos.

¿Umbrella Insurance habría protegido a mi amigo?

Muy posiblemente. La política que obtuvo establece lo siguiente:

Cubrimos tales lesiones o daños resultantes de cualquier acto u omisión por parte de un asegurado mientras actúa dentro del alcance de sus deberes como funcionario o miembro de la junta directiva de una corporación u organización sin fines de lucro.

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Es importante leer la letra pequeña. En este caso, debe ser una junta sin fines de lucro. También he leído que un puesto remunerado en una Junta de Fideicomisarios puede no estar cubierto por algunas políticas. También es imperativo garantizar que la Junta tenga una póliza de seguro de Directores y Oficiales (D&O). La Junta de mis amigos lo hizo, pero de manera irrisoria, la política no cubrió a los miembros de la Junta en caso de quiebra del hospital.

Laughably puede no ser la mejor palabra. Lamentablemente puede ser más apropiado, pero claramente, cualquier política que no cubra el evento más probable que resulte en una demanda es una broma total.

Si mi amigo hubiera tenido esta cobertura antes de ser demandado, podría haber evitado acumular una suma de cinco cifras en facturas legales. Por otro lado, la presencia de una política puede haberlo mantenido en la demanda por más tiempo. Los procedimientos legales continúan y el tribunal federal de quiebras se negó a desestimar los reclamos contra numerosos miembros de la Junta.

La falta de un seguro general significaba que no había bolsillos profundos de una compañía de seguros para perseguir. Me imagino que el abogado contrario sabía que sería más difícil llegar a un juicio contra los bienes personales de mis amigos que llegar a un acuerdo con una compañía de seguros.

Esa no es razón para evitar comprar una póliza paraguas; Si bien es probable que sea muy poco probable que la cuenta de corretaje gravable de siete cifras de mis amigos se desocupe debido a esta demanda, incluso un porcentaje muy pequeño es demasiado.

¿Quién debe tener un seguro paraguas?

Me imagino que la mayoría de los lectores de este blog deberían tener una política. Si no es así, probablemente en algún momento en el futuro cuando tenga un mayor ingreso y / o patrimonio neto.

Asignación de activos de CrowdStreet (Parte 2): ¿Qué hay en mi categoría de riesgo / crecimiento?

El seguro general de Nerdwalletsays es comúnmente adquirido por personas que poseen propiedades, tienen activos importantes, están preocupados por reclamos de responsabilidad civil cuando viajan al extranjero o poseen cosas peligrosas como trampolines, piscinas o perros (algunas razas pueden no estar cubiertas).

Una serie de actividades puede aumentar su probabilidad de ser demandado, incluido el arrendamiento de tierras, el entrenamiento de deportes juveniles, el voluntariado y la participación en deportes en los que su torpeza podría poner a otros en riesgo.

Básicamente, si su carrera, activos o actividades extracurriculares lo ponen en mayor riesgo de ser demandado, debe estar cubierto con una póliza paraguas. Solo ser un profesional de altos ingresos te coloca en esa categoría.

¿Cuánto seguro general debe tener?

Me gustaSeguro de término de vida, estas políticas son relativamente asequibles, y es mejor errar en un seguro excesivo que en un seguro insuficiente. La cobertura comienza en $ 1 millón y, dependiendo de la compañía, generalmente sube a $ 5 millones o $ 10 millones.

Una regla general que he escuchado en numerosas ocasiones es asegurar aproximadamente una cantidad equivalente a su patrimonio neto. Puede restar aquellos activos que no están en riesgo para los acreedores como un saldo 401 (k), IRA o quizás su hogar principal, según las leyes de su estado.

Mi amigo optó por una cobertura de $ 3 millones, que es más de lo que vale después de restar activos protegidos por la ley estatal.

El costo de una póliza de seguro paraguas de $ 3 millones

Nuestro amigo se alegró de saber que podía agregar la enorme cantidad de $ 3 millones en cobertura a su cartera de seguros por menos de cincuenta centavos por día.

Si bien algunas aseguradoras ofrecen políticas generales independientes, a la mayoría de las personas les convendría comenzar con una cotización de la compañía que cubre sus hogares y automóviles.

En este caso, la cotización del seguro general fue de $ 296 para una póliza de $ 3 millones de Auto-Owners Insurance.

La siguiente cotización en realidad representa un precio de $ 507 con $ 211 en descuentos por poseer múltiples pólizas con ellos y ser un orgulloso alumno de Golden Gopher.

Los descuentos suman hasta el 42% del precio de etiqueta de $ 507. Tenga en cuenta que agregar el segundo millón de dólares en cobertura aparece como $ 141 pero en realidad cuesta $ 82 adicionales después del descuento del 42%. ¿El tercer millón de dólares en cobertura? Otros $ 50. Si mi amigo agregara un cuarto y quinto millones de dólares de cobertura, el costo adicional probablemente sería inferior a $ 100.

Al agregar la póliza paraguas, se activaron descuentos de pólizas múltiples, reduciendo su seguro de automóvil en $ 43 al año y el seguro de propietarios de vivienda en $ 83 al año para un ahorro total de $ 126.

El costo real de agregar la política fue$ 296 $ 126 = $ 170. Eso es alrededor de $ 14 al mes o 47 centavos al día.

Es un pequeño precio a pagar por la tranquilidad.

(POF: Nota posterior a la publicación: estas tasas se obtuvieron en el estado de Minnesota. Cuando me mudé a Michigan, las tasas de seguro aumentaron en todos los ámbitos. Ahorré algo al cambiar de Auto-Owners a USAA, pero pago poco más que antes)