Comparar los pros y los contras

Comparar los pros y los contras


Una de las preguntas principales que surgió de mi guía de ahorros 529 por correo de edad es si contribuir a un plan Roth IRA o 529. Esta es una gran pregunta en la que no pensé porque contribuir a un Roth IRA no es algo que haya hecho.

Afortunadamente o desafortunadamente, cuando trabaj√© un a√Īo completo en finanzas, ya no era elegible para contribuir a una cuenta Roth IRA debido al requisito de l√≠mite de ingresos. En cambio, me concentr√© en maximizar mi 401 (k) cada a√Īo durante los pr√≥ximos 13 a√Īos hasta que dej√© el trabajo a tiempo completo para siempre.

En parte debido a mi incapacidad para contribuir a un Roth IRA, desarrollé un sesgo negativo hacia el vehículo de inversión. No tenía sentido para mí por qué el gobierno establecería límites arbitrarios de ingresos para los ahorros de jubilación cuando creía que todos merecían ahorrar eficientemente para su futuro. Además, el artículo es un buen contrapunto a los artículos Roth IRA positivos del 99% que existen.

Ahora que soy mayor, más sabio y tengo dos hijos a considerar, echemos un vistazo a los pros y los contras de contribuir a un plan 529 o una cuenta Roth IRA para la universidad. También compartiré algunas ideas sobre qué ruta es mejor para usted.

Aspectos positivos de un plan 529 para la universidad

Un plan 529 es un plan de ahorro dedicado para la universidad y la escuela primaria que ofrece ventajas fiscales especiales cuando se usa para la educación. Estos son los principales aspectos positivos de contribuir a un plan 529.

1) Ventajas fiscales

El principal aspecto positivo del plan 529 es que el dinero contribuido al plan puede crecer libre de impuestos como el Roth IRA.

Cuando se retira el dinero, el titular de la cuenta no tiene que pagar ning√ļn impuesto si el dinero se usa para gastos de educaci√≥n calificados.

Los gastos de educación calificados generalmente incluyen matrícula, tarifas, libros, suministros y equipos necesarios para la inscripción o asistencia a una institución educativa elegible. El alojamiento y la comida también se pueden incluir para estudiantes de tiempo completo.

A partir de 2018, se pueden usar hasta $ 10,000 por a√Īo del plan 529 para gastos de educaci√≥n K-12, como matr√≠cula y tutor√≠a en escuelas privadas.

2) Deducción del impuesto estatal sobre la renta

Hasta ahora, más de 30 estados y el Distrito de Columbia ofrecen una deducción del impuesto sobre la renta estatal si usted contribuye a un plan 529. La deducción del impuesto sobre la renta varía de $ 1,000 a $ 10,000.

Desafortunadamente, California, Delaware, Hawái, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Nueva Jersey, Carolina del Norte y Tennessee tienen impuestos estatales sobre los ingresos y no ofrecen una deducción de impuestos estatales o créditos fiscales por contribuciones al plan de ahorro universitario 529 del estado.

Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming no tienen impuestos estatales sobre la renta, por lo tanto, no ofrecen deducciones de impuestos estatales sobre la contribución del plan 529.

3) Límites generosos de contribución

Los l√≠mites de contribuci√≥n del plan 529 son bastante generosos y deber√≠an ser suficientes para cubrir el costo promedio de una matr√≠cula universitaria p√ļblica o privada de 4 a√Īos.

El plan 529 de cada estado permite contribuciones máximas de al menos $ 235,000 por beneficiario. Georgia y Mississippi tienen los límites de saldo máximo más bajos con $ 235,000, seguidos de Dakota del Norte con $ 269,000.

Idaho, Louisiana, Michigan, Carolina del Sur, el estado de Washington y Washington DC tienen límites máximos de $ 500,000. Mientras que en el extremo más alto absoluto, el límite de Pennsylvania es de $ 511,758, el límite de Nueva York es de $ 520,000 y el límite de California es de $ 529,000 para 2020. Estos límites deberían ser ajustado a lo largo del tiempo debido a la inflación.

Para alcanzar un l√≠mite de contribuci√≥n de $ 500,000 durante 18 a√Īos se requiere una contribuci√≥n promedio de $ 27,777 al a√Īo. Por lo tanto, creo que podemos estar de acuerdo en que estos l√≠mites de contribuci√≥n son bastante altos, especialmente una vez que se tienen en cuenta los posibles rendimientos.

Estos límites de contribución se aplican a cada beneficiario. Por ejemplo, en California, que tiene un límite máximo de contribución de $ 529,000, un grupo de padres que aportan $ 500,000 para un beneficiario y un conjunto de abuelos que también contribuyen con $ 500,000 al mismo beneficiario no serían permitidos.

4) Beneficios f√°ciles de cambiar

Si su hijo resulta ser un atleta talentoso como Michael Jordan (el documental de The Last Dance es increíble) o un genio como Albert Einstein, él o ella podría obtener un viaje completo, lo que hace innecesarias sus contribuciones al plan 529. Su hijo también podría decidir no ir a la universidad, lo que se está convirtiendo en una opción más sabia en esta era digital.

En cualquier caso, puede cambiar fácilmente el beneficiario 529 a otra persona en su árbol genealógico. La familia calificada incluye a los hermanos, padres, hijos, primos hermanos, sobrinas y sobrinos del beneficiario, entre otros.

Un ejemplo de cambio lateral: Usted ha establecido 529 cuentas de ahorro para su hijo Bob y su hija Nancy. Bob obtiene una beca completa para el f√ļtbol con alojamiento y comida pagados tambi√©n. Puede cambiar los fondos 529 de Bob al plan 529 de Nancy. Si queda dinero del plan de Nancy, puede transferir el saldo restante a su sobrino.

Un ejemplo de un cambio al alza: Cuando su hijo Michael se grad√ļa de la universidad, quedan $ 100,000 en el plan 529. Puede transferir los $ 100,000 hacia arriba a su nombre para usarlos en una maestr√≠a en marketing en l√≠nea.

Solo tenga en cuenta que algunos estados tienen restricciones en los cambios de titularidad de la cuenta. Verifique con su propio estado antes de transferir solo para estar seguro.

529 Restricciones de transferencia de propiedad del plan de ahorro por estado

5) Flexibilidad razonable

Si tiene la suerte de que un ni√Īo obtenga becas / becas universitarias, puede retirar hasta el monto de esa beca / sanci√≥n sin penalizaci√≥n. Todav√≠a tendr√° que pagar impuestos sobre las ganancias (cualquier ganancia de inversi√≥n de sus contribuciones originales), pero eso solo significa que, mientras tanto, habr√° obtenido un crecimiento con impuestos diferidos.

Negativos de un plan 529 para la universidad

Aquí hay tres puntos negativos de un plan 529.

1) Sanciones e impuestos

Si no usa el dinero del plan 529 para gastos educativos calificados, entonces pagará una multa del 10% sobre sus ganancias. También estará sujeto a impuestos sobre la renta sobre las ganancias e incluso tendrá que pagar las deducciones de impuestos estatales sobre la renta que haya reclamado anteriormente.

Si recibió una deducción del impuesto sobre la renta estatal por sus contribuciones, es posible que también tenga que pagar esa contribución.

Afortunadamente, solo las ganancias ser√°n gravadas y penalizadas. Sus contribuciones est√°n a salvo sin importar lo que haga.

2) Costo de oportunidad

Lo que contribuya a su plan 529 es dinero no contribuido o gastado en otro lugar. ¬ŅImagina vivir como un mendigo durante 18 a√Īos porque quer√≠a contribuir con $ 27,777 al a√Īo al plan 529 de su hija y resulta que lo odia, odia la escuela y no quiere ir a la universidad? ¬°Qu√© fastidio!

Ahora imagine que ella era hija √ļnica. Sin una hermana menor, es posible que tengas que buscar a alguien que ni siquiera conoces en tu √°rbol geneal√≥gico para transferir los fondos.

Este tipo de situación ocurre todo el tiempo. Es importante evaluar cuidadosamente la personalidad, la capacidad intelectual y las creencias de su hijo sobre la universidad mientras contribuye a su plan 529. No seas un robot.

529 ahorros por guía ag

3) Opciones de inversión limitadas

Al igual que el 401 (k), sus opciones de inversión se limitan al plan que elija. Con suerte, elegirá un plan que tenga opciones de inversión de bajo costo. Los fondos de fecha objetivo son populares en los planes 529, pero pueden tener tarifas más altas.

Si sigue la ruta de los fondos administrados activamente, es de esperar que el administrador de la cartera o el equipo de analistas al menos se desempe√Īen en l√≠nea, si no mejor, que su √≠ndice de referencia. Desafortunadamente, la mayor√≠a de los administradores de fondos activos tienen un desempe√Īo inferior a sus respectivos √≠ndices.

Aspectos positivos de una Roth IRA para la universidad

Al igual que el plan 529, un titular de Roth IRA contribuye con dinero despu√©s de impuestos. El dinero llega a compuesto libre de impuestos. Si se retira dinero despu√©s de los 59.5 a√Īos, el 100% del retiro est√° libre de impuestos.

Puede retirar hasta la cantidad que ha contribuido sin impuestos ni multas en cualquier momento y por cualquier motivo. Por ejemplo, si contribuyó con $ 100,000 a su Roth IRA y aumentó a $ 250,000, puede retirar $ 100,000 en cualquier momento sin consecuencias.

También puede retirar las ganancias sin multas, pero sin impuestos si el dinero de Roth IRA se usa para gastos universitarios para usted, su cónyuge, sus hijos o sus nietos.

1) M√°s flexibilidad

La raz√≥n n√ļmero uno por la que desear√≠a ahorrar en un Roth IRA sobre un plan 529 es la flexibilidad. Nadie conoce el futuro con certeza. Por ejemplo, tal vez en 10-20 a√Īos toda la matr√≠cula universitaria ser√° gratuita. Apuesto a que hay un 30% de posibilidades de que esto suceda. Ahorrar demasiado en un plan 529 terminar√≠a siendo una decisi√≥n financiera sub√≥ptima.

En general, es mejor ponerse el cinturón de seguridad primero y ahorrar para su jubilación, y luego ahorrar para la educación de su hijo. No querrás terminar viejo, arruinado e incapaz de mantener a tus hijos. Eventualmente, querrás dejar de trabajar tanto y ahorrar tanto.

Con una cuenta Roth IRA, tiene más flexibilidad con respecto a cómo desea utilizar los fondos. Si su jubilación está en camino, especialmente si ha estado maximizando su 401 (k) y ahorrando en una cuenta de corretaje gravable, entonces puede dirigir el dinero a la educación de su hijo.

Además de usar su Roth IRA para la matrícula universitaria, también puede usar una Roth IRA para el pago inicial de la casa. Todos los padres deben considerar alentar a sus hijos a trabajar y establecer su propia Roth IRA.

El otro tipo de flexibilidad que tiene con un Roth IRA es la flexibilidad para invertir en muchos más tipos de inversiones. A la larga, invertir en un índice ETF de bajo costo probablemente le ahorrará un montón de dinero.

2) Una cuenta Roth IRA no se cuenta para fines de ayuda financiera

Un aspecto positivo final acerca de ahorrar en un Roth IRA para la universidad es que no cuenta cuando solicita ayuda financiera.

Si eres lo suficientemente rico como para enviar a tu hijo a la universidad, pero no lo suficientemente rico como para no sentir el dolor de pagar la matrícula, tener una Roth IRA puede ser mejor que un plan 529. Mucha gente cae en esta categoría intermedia. La clase media realmente se está exprimiendo.

Cuando las universidades analizan las finanzas de su familia, contar√° una parte del monto de su plan 529 para determinar la cantidad de ayuda que puede recibir. Si su hijo tiene un plan 529 de $ 800,000, hay pocas posibilidades de que reciba ayuda financiera gratuita.

A pesar del beneficio de que el Roth IRA no se considere en los c√°lculos de ayuda financiera, espero que ninguno de ustedes adopte intencionalmente una mentalidad de pobreza que dependa de otros para recibir ayuda financiera. Adopte una mentalidad de abundancia para que no tenga que depender de nadie para recibir ayuda.

Adem√°s, solo alrededor del 5% de sus ahorros se cuentan en la FAFSA, mientras que supuestamente se cuenta hasta el 50% de sus ingresos.

Negativos de una Roth IRA para la universidad

Aquí están los mayores aspectos negativos de una Roth IRA.

1) No todos pueden contribuir

Para 2020, el ingreso bruto ajustado modificado para solteros debe ser inferior a $ 139,000 para ser elegible para contribuir a una cuenta Roth IRA. Las contribuciones se reducen a partir de $ 124,000. Para los casados ‚Äč‚Äčque presentan una declaraci√≥n conjunta, el MAGI debe ser inferior a $ 206,000, con una eliminaci√≥n gradual a partir de $ 196,000.

Una vez que supere los $ 139,000 para solteros y $ 206,000 para parejas casadas, ya no puede contribuir a una cuenta Roth IRA. Estos l√≠mites de ingresos tienden a aumentar en un 1-2% al a√Īo para dar cuenta de la inflaci√≥n.

Si termina trabajando en una ciudad cara como San Francisco o la ciudad de Nueva York, podr√≠a ganar f√°cilmente m√°s de $ 139,000 en los primeros tres a√Īos de empleo. Las ciudades son caras porque los ingresos son altos.

No tiene sentido negarle a alguien la capacidad de contribuir a una Roth IRA solo porque terminaron trabajando en una ciudad de alto costo de vida.

2) El límite máximo de contribución es bajo

Solo puede contribuir con un m√°ximo de $ 6,000 a un Roth IRA en 2020. Esto es superior a $ 5,500 en 2019. $ 6,000 es mejor que un golpe en el ojo, pero tomar√° muchos a√Īos y una tasa de crecimiento compuesta decente para construir un gran suficiente cartera para pagar la universidad y la jubilaci√≥n.

3) Los retiros cuentan como ingresos

Cuando se retira de su cuenta Roth IRA para pagar la universidad, el retiro cuenta como ingreso. Dado que el ingreso es el determinante m√°s importante en el proceso de ayuda financiera, puede eliminar cualquier posibilidad de ayuda gratuita.

Por ejemplo, supongamos que su familia gana $ 75,000 al a√Īo en ingresos del hogar. Este nivel de ingresos incluso para un ni√Īo a menudo califica a una familia para recibir ayuda financiera gratuita. De hecho, algunas escuelas privadas pagar√°n el 100% de la matr√≠cula si una familia gana menos de $ 100,000 al a√Īo.

Pero si retira $ 35,000 de su Roth IRA, de repente gana $ 110,000 por el a√Īo y podr√≠a ser descalificado para la matr√≠cula gratuita.

A continuaci√≥n hay una lista de las mejores universidades que ofrecen becas 100% basadas en necesidades. Estamos hablando de matr√≠cula gratuita para la mayor√≠a de los hogares que ganan menos de $ 100,000 – $ 150,000 al a√Īo.

A continuación hay más ejemplos de ayuda financiera de varias universidades que brindan ayuda sin préstamos.

Ejemplos de ayuda financiera universitaria

Estrat√©gicamente, si se encuentra en el l√≠mite de ingresos para obtener dinero gratis, espere hasta el √ļltimo a√Īo universitario de su hijo para retirar dinero de una cuenta Roth IRA. Esta estrategia puede ayudarlo a obtener m√°s ayuda a expensas de pagar los a√Īos iniciales con dinero del plan que no sea 529. Sin embargo, puede afectar negativamente a un ni√Īo m√°s peque√Īo al obtener ayuda gratuita. Haz las matematicas.

4) Pone en riesgo su jubilación

Cualquier dinero Roth IRA utilizado para la universidad no se está utilizando para la jubilación. Los retiros anteriores de Roth IRA roban la capacidad del dinero de aumentar con el tiempo. Por otro lado, si retira el dinero justo antes de un mercado bajista, en realidad está ahorrando dinero.

529 Plan o Roth IRA para pagar la universidad?

El escenario ideal es si puede maximizar su 401 (k), maximizar su Roth IRA y contribuir $ 15,000 al a√Īo en el plan 529 de su hijo. Su objetivo debe ser utilizar cada cuenta con ventajas impositivas para los fines previstos respectivos.

Si solo puede elegir crear un plan 529 o una cuenta Roth IRA para pagar la universidad, esto es lo que debe considerar:

Concéntrese en construir un Roth IRA si:

  • A√ļn no tienes hijos, pero planeas
  • Est√° atrasado en sus ahorros de jubilaci√≥n
  • No est√° seguro si sus hijos asistir√°n a la universidad
  • Sus hijos tienen el potencial de obtener matr√≠cula gratuita debido a acad√©micos, atletismo u otros talentos
  • No querr√°s trabajar hasta que tengas m√°s de 60 a√Īos
  • Crees que la universidad se volver√° m√°s barata con el tiempo o gratis
  • Usted es elegible, ya que muchas personas no lo son
  • Planea ganar m√°s en la jubilaci√≥n que mientras trabaja

Concéntrese en construir un plan 529 si:

  • Ya est√° contribuyendo a una cuenta Roth IRA y otros planes de jubilaci√≥n.
  • Usted est√° seguro de que sus hijos ir√°n a la universidad y / a la escuela primaria privada
  • Est√° contento con su ocupaci√≥n y planea trabajar durante mucho tiempo, ya que no tendr√° una cuenta Roth IRA para ayudarlo en la jubilaci√≥n.
  • Usted hace m√°s que los l√≠mites de ingresos de contribuci√≥n Roth IRA
  • Tiene dos o m√°s hijos a los que puede transferir beneficiarios en caso de que no se use el monto total del plan 529

Lectores, ¬Ņhan tenido que decidir entre contribuir a un plan 529 o Roth IRA? Si es as√≠, ¬Ņc√≥mo se le ocurri√≥ la decisi√≥n correcta para su familia?

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