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Cómo y por qué usar un presupuesto de suma cero

En algún momento alrededor de 2010, mi esposo y yo nos dimos cuenta de que no estábamos aprovechando al máximo nuestros ingresos. Sabíamos que estábamos desperdiciando grandes cantidades de dinero, pero no estábamos seguros de por qué estaba sucediendo o cómo detenerlo. En un esfuerzo por resolver las cosas de una vez por todas, comenzamos a rastrear nuestros gastos para ver a dónde iba todo nuestro dinero. Y aunque fue un paso necesario para nosotros, fue una experiencia dolorosa y aterradora.

Para empezar, el seguimiento de nuestros gastos tomó mucho tiempo y esfuerzo, comer en el muy poco tiempo libre que teníamos. Peor aún, lo que descubrimos sobre nuestros gastos fue francamente aterrador, principalmente porque estábamos gastando demasiado dinero en alimentos, entretenimiento y reparaciones del hogar. Algo tenía que ceder.

Pequeñas victorias de gasto

Y algo lo hizo. Mientras rastreábamos nuestros gastos de los meses anteriores y vigilamos los actuales, encontramos pequeños y grandes caminos para reducir nuestros gastos a un nivel razonable. Dejamos de comer tanto en restaurantes, por ejemplo, y cortamos el cable de nuestra televisión por cable. Y dado que el gasto en alimentos era una de nuestras áreas de mayor problema, comenzamos a cocinar la mayoría de nuestras comidas desde cero y también a evitar las comidas preparadas. Los ahorros comenzaron a sumarsey rápido.

Aunque esas victorias fueron enormes para nosotros, no fueron suficientes para hacernos felices. Queríamos asegurarnos de que los cambios que hiciéramos fueran permanentes, y que accidentalmente volviéramos a caer en viejos hábitos.

En algún momento, descubrimos un tipo específico de presupuesto que ya era popular entre millones de personas, aunque no lo sabíamos en ese momento. Se llama presupuesto de suma cero, y muchos expertos creen que es muy superior a cualquier otro tipo de sistema de presupuesto existente.

¿Qué es el presupuesto de suma cero?

Un presupuesto de suma cero lo obliga a gastar cada dólar que gana, pero no de la forma en que piensa. La premisa básica de la estrategia de presupuesto es que debe "dar a cada dólar un trabajo" para evitar el desperdicio y maximizar sus ingresos, con el objetivo final de llegar a cero al final de cada mes. Sin embargo, el presupuesto de suma cero funciona utilizando ingresos reales de los últimos meses pagar gastos de este mes, por lo tanto, es importante tener un colchón de ahorro igual a los gastos de al menos un mes antes de comenzar.

Así es como funcionan los presupuestos de suma cero, según el autor de finanzas personalesDave Ramsey:

?El objetivo de un presupuesto basado en cero es hacer que el ingreso menos el gasto sea igual a cero. Si cubre todos sus gastos durante el mes y le sobran $ 500, todavía no ha terminado con el presupuesto. Debes decir que 500 dólares a dónde ir. Si no lo hace, pierde la oportunidad de hacerlo funcionar en las áreas de saldar deudas, ahorrar para una emergencia, invertir, pagar la casa o aumentar la riqueza. Contar cada dólar a dónde ir ".

Básicamente, el presupuesto de suma cero lo obliga a asignar todos sus dólares a alguna cosa, ya sea que use el dinero para pagar facturas, pagar deudas o para ahorrar. Todos tus dólares. Porque, según muchos expertos en presupuestos, el dinero "sin trabajo" probablemente se gastará, a menudo descuidadamente.

Y es por eso que muchos creen que un presupuesto de suma cero es el plan financiero ideal para la mayoría de las familias trabajadoras; no se desperdicia nada y cada dólar tiene un propósito. Cuando crea un presupuesto integral que explica todo, en teoría no debería desperdiciar dinero en efectivo.

Cómo crear un presupuesto de suma cero

Un presupuesto de suma cero puede sonar exactamente como lo que necesita su familia, pero no puede suceder de la noche a la mañana. Ciertos pasos deben realizarse en un cierto orden para que un presupuesto de suma cero funcione de manera efectiva y lo ayude a lograr sus objetivos. Aquí está cómo creamos nuestro presupuesto de suma cero (y cómo puede crear uno también):

  • Controle sus gastos durante 1-3 meses:Antes de comenzar, debe saber dónde ha desaparecido su dinero. Si usa crédito o débito para todos sus gastos, esto se puede lograr fácilmente desenterrando sus antiguos estados de cuenta de tarjeta de crédito o débito. Algunos sitios web de bancos y tarjetas de crédito incluso ofrecen herramientas de seguimiento de gastos para simplificar el proceso. (O busque aplicaciones presupuestarias como Mint andLevel). Si paga en efectivo por todo, debe comenzar a rastrear sus gastos a partir de este momento guardando recibos o escribiendo todas sus compras en un cuaderno.
  • Enumere sus categorías de gastos comunes:Una vez que su estado de cuenta bancario esté frente a usted, averigüe en qué categorías se encuentra la mayoría de sus gastos. Estas categorías serán diferentes para todos, pero pueden incluir cosas como comestibles, restaurantes, facturas médicas, entretenimiento, ropa y transporte. También debe enumerar todos sus gastos mensuales recurrentes, como su hipoteca, primas de seguros y servicios públicos. También asegúrese de crear una categoría para gastos varios.
  • Asigna tus gastos a una categoría:Una vez que haya escrito todas sus categorías, revise cada mes (desde el primer día hasta el último) y asigne cada gasto a la categoría apropiada. Sume cada columna para ver su gasto total en cada categoría para cada mes.
  • Céntrese en las áreas problemáticas:Ver sus gastos en blanco y negro puede sorprenderlo. Por ejemplo, puede descubrir que ha gastado mucho más de lo que había soñado en restaurantes en los últimos meses, o que está gastando demasiado en pasatiempos por miles de dólares. De todos modos, este podría ser tu momento decisivo. Una vez que vea cuánto dinero está desperdiciando, se verá obligado a hacer un cambio.
  • Asigne a cada categoría una nueva cifra en dólares:Descubrir que está gastando demasiado en varias áreas puede ser una experiencia dolorosa, pero lo único más doloroso es continuar en el mismo camino. Para hacer un cambio significativo, asigne a cada categoría una nueva cifra en dólares que sea razonable, pero restrictiva. Por ejemplo, si ha estado gastando $ 1,000 en comestibles cada mes, comience por reducir ese número a $ 700 para el mes siguiente.

Una vez que haya creado un nuevo presupuesto con categorías actualizadas y cifras en dólares, debe comparar ese presupuesto con sus ganancias reales. En el mejor de los casos, está gastando mucho menos de lo que gana y puede comenzar inmediatamente a asignar sus fondos excedentes a la amortización y / o ahorro de la deuda. En el peor de los casos, todavía está gastando más de lo que gana y necesita hacer recortes adicionales para que su presupuesto funcione.

Conseguir un mes por delante

Dado que el presupuesto de suma cero utiliza los ingresos de los últimos meses para pagar las facturas de este mes, deberá adelantarse un mes en sus finanzas para que esto funcione. Puede lograr un mes de anticipación ahorrando gastos de un mes en su cuenta de ahorros regular y utilizando esos fondos para el presupuesto del mes siguiente.

Si ya tiene ahorrados los gastos de al menos un mes, ya está un paso por delante del resto. Simplemente use esos fondos para pagar los gastos que ha descrito durante los próximos meses presupuestoy calcetín ingresos de este mes lejos en ahorros para su uso durante el mes siguiente.

Presupuesto de suma cero basado en su ingreso real

Si gana la misma cantidad de dinero cada mes, crear un presupuesto de suma cero debería ser muy fácil. Digamos que usted y su cónyuge reciben la misma cantidad de dinero cada dos viernes, y dos días de pago ocurrieron durante el último mes calendario. Al crear su presupuesto para el próximo mes, simplemente sumará el pago que recibió durante ese mes y creará el presupuesto de los próximos meses según esa cifra.

Dado que los presupuestos de suma cero utilizan los ingresos de los últimos meses para pagar las facturas de este mes, los ingresos irregulares también son compatibles con este estilo de presupuesto. Simplemente sume sus cheques de pago del mes pasado para calcular cuánto dinero tiene para trabajar este mes, y haga los recortes necesarios.

Una cosa que notará es que los meses con ganancias más bajas exprimirán su presupuesto hasta el punto de ruptura. Use estos meses para determinar si tiene alguna categoría de gasto que podría reducirse aún más. Los meses con mayores ganancias, por otro lado, deberían hacer que el mes siguiente sea fácil cuando se trata de su presupuesto. Como le está dando trabajo a cada dólar, puede asignar fácilmente esos fondos adicionales a sus deudas o ahorros para un progreso más rápido.

Presupuestos de suma cero en la vida real

Dado que usar un presupuesto de suma cero suena completamente más complicado de lo que realmente es, decidí crear un escenario de presupuesto de suma cero que muestre exactamente cómo funciona el sistema en la vida real.

Comencemos con la familia Miller, que se llevó a casa $ 6,000 el mes pasado después de contabilizar los impuestos y las contribuciones de jubilación antes de impuestos. Si rastrearon sus gastos del mes pasado, podría verse así:

  • Hipoteca: $ 900
  • Comestibles: $ 800
  • Seguro de auto: $ 100
  • Préstamo de auto: $ 450
  • TV por cable e Internet: $ 250
  • Teléfonos celulares: $ 250
  • Gas: $ 200
  • Utilidades: $ 400
  • Ropa: $ 500
  • Entretenimiento: $ 500
  • Varios: $ 300
  • Comidas en el restaurante: $ 600
  • Pagos mensuales con tarjeta de crédito: $ 750

Total: $ 6,000

Como puede ver, los Miller gastaron cada dólar que ganaron el mes pasado, pero de una manera que no es probable que les pague a largo plazo. Según su nueva información, los Miller deciden hacer un presupuesto de suma cero que comenzará el primer día del mes siguiente.

Como están gastando tanto en no necesidades, los Miller deciden hacer algunos cambios drásticos en sus gastos. El hecho de que actualmente estén pagando $ 750 por mes en facturas de tarjetas de crédito también desencadena una señal de alerta para los Millers, quienes deciden que quieren que la deuda desaparezca de una vez por todas. Si crearon un presupuesto de suma cero utilizando sus ingresos mensuales de $ 6,000 para el mes siguiente, podría verse así:

  • Hipoteca: $ 900
  • Comestibles: $ 600
  • Seguro de auto: $ 100
  • Préstamo de auto: $ 450
  • TV por cable e Internet: $ 100
  • Teléfonos celulares: $ 150
  • Gas: $ 200
  • Utilidades: $ 400
  • Ropa: $ 250
  • Entretenimiento: $ 300
  • Varios: $ 300
  • Comidas en el restaurante: $ 250
  • Pagos mensuales con tarjeta de crédito: $ 2,000

Total: $ 6,000

Como puede ver, los Miller hicieron algunos cambios drásticos. Disgustado con su gasto derrochador, los Millers redujeron su factura de comestibles en $ 200, su asignación mensual de ropa en $ 250, entretenimiento en $ 200 y sus gastos en restaurantes por la friolera de $ 350. No solo eso, sino que también degradaron sus planes de televisión por cable y teléfono celular para ahorrar $ 250 adicionales por mes.

Los resultados de esos recortes de gastos combinados suman un total de $ 1,250 por una suma de dinero que los Miller han elegido asignar a su deuda de tarjeta de crédito de alto interés. Con un pago mensual de $ 2,000, estiman que este plan los ayudará a pagar la deuda de su tarjeta de crédito dentro de 3 a 4 meses. Después de eso, pueden comenzar a ahorrar $ 1,250 por mes para emergencias y el futuro.

Consejos para la presupuestación de suma cero

El presupuesto de suma cero puede sonar complicado, pero en realidad es muy fácil de implementar una vez que comprenda el concepto general. Pero, como con la mayoría de las cosas, ciertas acciones ayudan a que el proceso se ejecute sin problemas. Si está considerando un presupuesto propio de suma cero, estos consejos pueden ayudarlo:

  • Presupuesto para todo:Crear un presupuesto de suma cero solo funcionará si está dispuesto a presupuestar todo, incluso las cosas que desearía no tener que presupuestar para comenzar. Al escribir su presupuesto mensual, asegúrese de incluir todas las categorías en las que gasta dinero. ¡Hacerlo es la única forma de garantizar el éxito!
  • Sobreestimar los gastos variables:Los gastos variables pueden ser difíciles de estimar a veces, especialmente cuando se trata de costos que fluctúan cosas como facturas de servicios públicos y uso de gas. Con estos elementos, tiendo a errar por el lado de la precaución. Si sobreestima cuánto gastará, siempre puede transferir cualquier "dinero sobrante" a los ahorros al final del mes. Del mismo modo, puede usarlo para cuidar los excedentes en cualquier otra categoría.
  • Controle sus gastos una vez por semana:Su nuevo plan de gastos puede llevar un tiempo acostumbrarse, pero será más fácil de ajustar si puede realizar un seguimiento de sus gastos a medida que avanza el mes. Por ejemplo, su nueva asignación mensual de comestibles de $ 600 será más fácil de tragar si revisa sus estados de cuenta para ver dónde se encuentra al menos una vez por semana. El registro frecuente con cada categoría lo ayudará a descubrir cuánto le queda por gastar.
  • Prepárese para contratiempos y ajustes:Su nuevo presupuesto de suma cero podría funcionar sin problemas, o podría ser Una pesadilla total. De cualquier manera, es importante saber que es probable que necesite ajustar y reajustar su gasto por categorías a medida que pasan los meses. Por ejemplo, podría pensar que un presupuesto de alimentos de $ 500 es completamente factible, pero descubra que es completamente poco práctico en la vida real. Cuando esas cosas sucedan, anótelo y cambie las cosas para el mes siguiente. Su presupuesto de suma cero puede evolucionar a medida que avanza: debería funcionar como una herramienta para ayudarlo a realizar un seguimiento de sus gastos, pero no debería ser demasiado restrictivo.

Uso de un presupuesto de suma cero para lograr sus objetivos

El presupuesto de suma cero podría ser exactamente lo que necesita para tener sus finanzas bajo control de una vez por todas. ¿Por qué? Porque le ayuda a identificar áreas problemáticas, crear límites con los que puede vivir y hacer que su dinero trabaje para usted. Aún mejor, no tiene que comprar nada para comenzar.

Todo lo que tiene que hacer es enfrentar sus gastos de frente y seguir estos sencillos pasos para construir su propio presupuesto de suma cero desde cero. Puede que no sea fácil, pero seguramente aprenderá mucho sobre usted y sus propios hábitos de gasto en el camino.

Nos guste o no, una mirada en el espejo a veces es necesaria para hacer cambios significativos que duren. En ese sentido, el presupuesto de suma cero le mostrará quién es realmente, defectos y todo.

Holly Johnson es una galardonada escritora de finanzas personales y autora de Zero Down Your Debt. Johnson comparte su obsesión con la frugalidad, el presupuesto y los viajes enClubThrifty.com.

¿Su familia usa un presupuesto? ¿Alguna vez ha tratado de usar un presupuesto de suma cero?Infórmenos en la sección para comentarios.

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