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Cómo y por qué mi esposo y yo mantenemos finanzas separadas

¡Hola a todos! Hoy, tengo una excelente publicación invitada de Stephanie Schill. Stephanie es la creadora del blog de finanzas personales WynningInLife.com. Una ahorradora de toda la vida y autoproclamada coume desvergonzada, le apasiona gastar conscientemente y ahorrar intencionalmente. Cuando no escribe, le gusta pasar tiempo al aire libre con su esposo Nick y su hija Wynn. A continuación se muestra su historia de cómo ella y su esposo mantienen finanzas separadas.

Cómo y por qué mi esposo y yo mantenemos finanzas separadas #manageyourmoney #marriagemoney "width =" 333 "height =" 500 "data-pin-description =" Cómo y por qué mi esposo y yo mantenemos finanzas separadas #manageyourmoney #marriagemoney "srcset =" https://ganardineroporinternet.me/wp-content/uploads/2019/08/Como-y-por-que-mi-esposo-y-yo-mantenemos-finanzas.png 683w, https: // www .makingsenseofcents.com / wp-content / uploads / 2019/08 / How-and-why-my-marido-and-I-keep-separate-finances-200x300.png 200w, https://www.makingsenseofcents.com/ wp-content / uploads / 2019/08 / How-and-why-my-marido-and-I-keep-separate-finances.png 735w "tamaños =" (ancho máximo: 333px) 100vw, 333px "/> Mi esposo, Nick y yo hemos estado casados ??por 7 años. Tenemos éxito en administrar nuestras finanzas de manera feliz y relativamente libre de estrés al mantenerlos separados. Al hablar con nuestro círculo de amigos y leer el consejo financiero de expertos, tengo la sensación de que esto Puede que no sea la norma.</p><div class=

Pero nos funciona.

Quiero compartir con ustedes nuestra experiencia de administrar dinero de manera independiente, como pareja. Puede inspirarse para separar sus finanzas si actualmente están unidas.

O puede darle una perspectiva sobre cómo puede estar en una relación pero manteniendo sus finanzas separadas.

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Nuestras ganancias y cuentas

Nick y yo trabajamos en empresas, con una división de aproximadamente 62% / 38% en nuestras ganancias. Mi esposo gana un salario más alto.

Nuestra hija tiene 3 años y tenemos un segundo hijo en camino. Tenemos una cuenta de ahorros combinada a la que ambos podemos acceder a través de Chase. Todas las demás cuentas: cuentas corrientes, ahorros, inversiones, etc., se administran de forma independiente.

Al crecer, mis padres mantuvieron finanzas independientes, así que eso era normal para mí. Mi mamá y mi papá han estado casados ??por 41 años y seguimos contando, y les ha funcionado. Son una gran influencia en cómo administro mis finanzas hoy.

Si bien como pareja casada creo que es importante considerar todo el dinero como "nuestro" dinero y alinearnos con los objetivos financieros, administrar el dinero de forma independiente nos funciona muy bien.

Razones por las cuales administrar dinero de manera independiente funciona para nosotros:

  • ¡No discutimos sobre el dinero! Por ejemplo, discutir sobre cuánto gastó en esto o cuánto gasté en eso.
  • Cero cheques sin fondos o sobregiros porque no sabíamos lo que el otro está gastando.
  • Cumpleaños, Navidad y otros regalos dados durante todo el año son verdaderas sorpresas.
  • Ambos tenemos independencia financiera y podemos gastar, ahorrar o invertir libremente como queramos.

Finanzas separadas desde el principio

Nuestro modelo financiero independiente sucedió de manera bastante orgánica. Cuando mi esposo y yo estábamos saliendo, y a través de nuestro compromiso, teníamos finanzas separadas.

Cuando nos casamos y compramos una casa en 2011, tuvimos varias conversaciones financieras sobre cómo administrar nuestro dinero. Simplemente me pareció correcto continuar administrando nuestras propias finanzas individualmente, pero tomar algunas medidas para unir nuestras finanzas.

Llegamos a tener una cuenta de ahorros combinada y administrar todas las demás finanzas por separado. Preferíamos tomar grandes decisiones financieras juntos, pero dejar las opciones financieras diarias más pequeñas para cada uno de nosotros de forma independiente.

Cuentas recurrentes del hogar

Todas las facturas de la casa están a nombre de Nick y él las paga todas las mensualidades. Eso incluye cosas como la hipoteca, el gas, la electricidad, la factura del teléfono celular, etc.

Una vez al mes, le enviaré dinero que cubra mi "parte" de las facturas, en función de mis ganancias. Él gana un salario más alto y, por lo tanto, paga un porcentaje más alto de las facturas cada mes.

Por ejemplo, supongamos que nuestras facturas de hipotecas, gas, electricidad y teléfonos celulares son de $ 2000 netos por mes. Le enviaré $ 760 para cubrir el 38% del que soy responsable. A su vez, cubre su 62%, lo que equivale a $ 1240, para un total de $ 2,000.

Los dos atravesamos Chase. Entonces uso el Chase's Zelle para enviarle dinero sin esfuerzo cada mes.

Financia más allá de las cuentas recurrentes del hogar.

Fuera de las facturas habituales del hogar, cada uno tiene otros gastos regulares que pagamos individualmente. Pago los comestibles, la guardería y todo lo que mi hija necesita: pañales (afortunadamente, ahora están al baño), ropa, etc.

Nick pagará habitualmente por cualquier cosa en la casa. Los ejemplos serían todos los viajes a ferreterías cuando hacemos proyectos (él es un tipo de proyecto, por lo que siempre hay algo que necesita reparación o mejora). Por lo general, cada vez que comemos afuera paga, cualquier impuesto que adeudamos anualmente, cualquier gasto doméstico como un calentador de agua roto, o un chequeo del horno, etc., generalmente es todo lo que le corresponde.

Todos los gastos relacionados con nuestros vehículos: gas, mantenimiento, pagos, etc., son a cargo de cada uno de nosotros individualmente.

Nuestros ahorros / inversiones

Ahorro conjunto

Tenemos una cuenta de ahorro compartida a la que ambos accedemos. Ambos ponemos dinero en la cuenta, pero es una decisión conjunta si alguna vez vamos a sacar dinero de la cuenta. El objetivo inicial de la cuenta era construir un fondo de emergencia. Por ejemplo, si alguno de nosotros pierde nuestro trabajo o si hay una emergencia médica inesperada en el hogar.

Con el tiempo, la cuenta ha crecido, por lo que ahora nuestras conversaciones han cambiado hacia inversiones e identificar formas en las que podemos tener el dinero accesible si es necesario, pero que genere más intereses. Todos sabemos que la fracción de un punto porcentual que cualquier banco tradicional le dará en una cuenta de ahorros no es nada en relación con lo que una cuenta de ahorros de alto rendimiento o el mercado de valores podría generar. La pregunta se reduce a cuánto riesgo estamos dispuestos a asumir.

Ahorro individual

Más allá de nuestra cuenta de ahorro conjunta, ambos administramos nuestras propias cuentas de ahorro e inversión. Cada uno tenemos nuestras propias cuentas de ahorro personales.

Si bien no están completamente definidos, serían para cosas como un pago inicial o pago en efectivo en un automóvil, unas vacaciones futuras o un boleto más grande que cualquiera de nosotros quiera comprar.

Considero que es el puente entre nuestro salario y el fondo de emergencia, y el dinero que probablemente gastaremos pero aún no estamos seguros de qué.

Cuentas de jubilación

Ambos tenemos nuestras propias cuentas individuales de jubilación 401K.

Son a través de nuestros empleadores actuales, y ambos contribuimos a ellos en cada cheque de pago. Recientemente, ambos comenzamos a maximizarlos, lo cual fue un objetivo nuestro durante años. Sabemos lo importante que es ahorrar para el futuro.

Debido al cambio de empleos a lo largo de los años, ambos hemos tomado decisiones en el pasado para transferir 401K de los planes de empleadores antiguos a las cuentas IRA tradicionales.

Otras inversiones

Más allá del 401ks tradicional, ambos tenemos cuentas de inversión adicionales.

Ambos usamos TD Ameritrade para comprar acciones. En mi curiosidad con las finanzas personales, también incursioné en Stockpile para comprar acciones fraccionarias de acciones (o acciones de regalo) y Robinhood para comprar acciones. Discutimos las inversiones, pero no obtenemos permiso el uno del otro antes de comprar o vender una acción, simplemente hacemos lo que se siente bien.

Las finanzas separadas no son perfectas

Si bien este modelo financiero independiente funciona realmente bien para nosotros, no está exento de desafíos. Como la persona que gana menos dinero en la relación, a pesar de que pago una parte de las facturas mensuales, nuestro pago neto varía significativamente. Es decir, cada mes Nick todavía tiene significativamente más dinero en su cuenta que no se asigna a las facturas.

No sé exactamente qué gana o la cantidad neta exacta de las bonificaciones que recibe y viceversa. Si le pregunto sobre sus saldos, él me lo dirá y viceversa, pero no es algo a lo que tenga visibilidad cuando lo solicite.

Sé que está ahorrando dinero más allá de nuestros ahorros conjuntos a los que tengo visibilidad. Sin embargo, no sé exactamente qué hay en su cuenta de ahorros personal, ni en las cuentas de jubilación, ni en las cuentas de inversión.

Cada uno de nosotros tiene la libertad de tomar nuestras propias decisiones financieras, a veces cuando el otro puede no estar totalmente de acuerdo. Por ejemplo, comprar una acción o inversión específica, liquidar una acción o inversión específica o gastar dinero en un pasatiempo o artículo de entretenimiento.

Registros regulares para permanecer en la misma página

Regularmente revisamos nuestras finanzas entre nosotros. No tenemos un tiempo específico, pero al menos una vez al año. A veces, el catalizador para tal conversación será un evento de la vida: un cambio en las ganancias de un nuevo trabajo, desempleo, una gran compra que queremos hacer o el nacimiento de un hijo.

Regularmente revisamos cómo estamos avanzando hacia nuestra meta de pagar nuestra hipoteca anticipadamente. Compartiremos cuánto tenemos en nuestras cuentas personales de ahorro, jubilación e inversión, etc. para que podamos tomar decisiones conjuntas más grandes juntas.

Ejemplos de decisiones de dinero que tomamos juntos:

  • ¿Deberíamos mover algo de dinero de nuestra cuenta de ahorros conjunta a una cuenta de inversión que daría un mayor rendimiento?
  • ¿Deberíamos poner más en el fondo universitario de nuestra hija?
  • ¿Podemos destinar más dinero a la hipoteca para ayudar a pagarla más rápido?
  • ¿Hay unas vacaciones que queremos tomar que deberíamos comenzar a presupuestar por ahora?
  • ¿Nos tomamos en serio comprar ese bote o destripar nuestro baño principal? En caso afirmativo, ¿cómo vamos a pagarlo?

Verificar regularmente nuestras finanzas ayuda a alinear nuestras finanzas como pareja, incluso si las mantenemos en cuentas separadas.

Pros de finanzas separadas

  • El sentimiento de independencia financiera. Puedes decidir dónde y cómo gastar o invertir tu propio dinero.
  • Menos discusiones o discusiones acaloradas sobre quién gastó qué en qué.
  • Facilidad de presupuesto cuando conoce sus ingresos y conoce sus responsabilidades financieras exactas cada mes.

Finanzas separadas contras

  • Menos visibilidad de las finanzas del día a día. Si usted es un abrumador de números o siempre le gusta saber exactamente cuánto hay en ahorros, calcular su patrimonio neto, exactamente cuánto queda en la hipoteca o cómo su pareja está rastreando su deuda estudiantil, esto puede sé invisible.
  • Es posible que no tenga en cuenta todos los gastos que surgen, por lo que cuando surge algo inesperado, cada uno puede pensar que es responsabilidad de los demás.
  • Si no es el sostén de la familia, puede sentir envidia por el dinero extra que tiene su pareja, incluso si las facturas se han calculado en relación con los ingresos.
  • Si su pareja gasta, puede gastar en cosas con las que no está de acuerdo o centavo y ceder su dinero en cada cheque de pago para que no tenga dinero para pagar una parte de las facturas mensuales acordadas.

¿Administrar dinero por separado como pareja para usted?

Hay algunas cosas que debe considerar con su pareja si está pensando en tomar la ruta de las finanzas independientes:

  • ¿Su pareja es lo suficientemente responsable de este acuerdo? Tal vez no eres bueno con el dinero o ellos no son buenos con el dinero.
  • ¿Cómo vas a dividir las facturas regulares y recurrentes?
  • ¿De quién es la responsabilidad de las facturas domésticas no recurrentes o inesperadas?
    • Saque su presupuesto actual si tiene uno, o cree uno. (Si no lo hace, le recomiendo un presupuesto de base cero). Identifique de quién será la responsabilidad de cada línea de ese presupuesto. Ser muy deliberado y transparente desde el principio negará conversaciones acaloradas en el futuro. Incluya todo: obsequios, días festivos, comida para mascotas, visitas al veterinario, pañales, comer fuera, comestibles, misceláneos. gastos del hogar, comida para llevar, mantenimiento anual del césped, remoción de nieve, recolección de basura, donaciones, gastos de niños para la escuela o actividades, etc. La lista continúa
  • ¿Cómo manejará los ahorros, la jubilación u otras inversiones?
  • Defina la frecuencia con la que se comunicarán entre sí con respecto a las finanzas y obtenga reuniones familiares en el calendario.

Conclusión

Finanzas separadas acaban de suceder para nosotros. Mi esposo y yo habíamos mantenido finanzas separadas cuando nos reunimos por primera vez y se convirtió en la norma cuando nos casamos. Estoy acostumbrado a eso; Tenemos nuestro ritmo.

Si bien a veces hay conversaciones acaloradas sobre el dinero, son pocas y distantes.

Tengo el control de mi dinero, lo que me da una sensación de independencia. Pero también siento que su dinero y mi dinero es "nuestro" dinero, independientemente de en qué cuenta bancaria esté o de quién sea el nombre. Todavía tomamos grandes decisiones financieras juntos y nos alineamos con las metas futuras de nuestro dinero. Entonces es un sistema que simplemente ha funcionado para nosotros.

¿Prefieres finanzas conjuntas o separadas? ¿Qué opinas de las finanzas separadas?

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