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Cómo una Isa puede ayudarlo a comprar su primera casa

Cómo una Isa puede ayudarlo a comprar su primera casa

Ayuda para comprar (H2B) Isas ahora está cerrado para nuevos solicitantes, lo que deja a Lifetime Isas (Lisas) como la única opción para los ahorradores que buscan ayuda para comprar una propiedad.

Entonces h¿Cómo funciona Lisas? ¿Deberías transferir tu HTB Isa a uno?



Las últimas cifras muestran que unas 300,000 personas abrieron un Lisas desde que se lanzaron en abril de 2017.

Lisa reemplazó a la Ayuda para comprar (H2B) Isa, que existe desde 2015.

Hasta el 30 de noviembre de 2019, era posible abrir ambos tipos de cuenta, pero ya no es posible abrir una nueva Isa H2B.

¿Cómo funciona una Lisa?

Tanto el H2B Isa como Lisa ofrecen efectivo gratis a los compradores de propiedades por primera vez, pero Lisa tiene una estructura de bonificación mucho más generosa. Permite una contribución anual máxima de 4,000 con un bono gubernamental del 25% que es hasta 1,000 de dinero gratis cada año.

Debes tener entre 18 y 39 años para abrir una Lisa, pero puedes agregarla y recibir el bono hasta que cumplas 50 años. Después de eso, no puedes hacer más contribuciones. Sin embargo, tus ahorros continuarán generando intereses o retornos de inversión. .

Si hiciera la contribución máxima cada año entre los 18 y los 50 años, recibiría una bonificación total de 32,000. En comparación, la bonificación máxima con un H2B Isa es de solo 3.000.

Puede mantener efectivo o acciones y acciones en su Lisa, o tener una combinación de ambos, hasta la asignación de suscripción de 4.000. A su vez, esto cuenta para el límite general de suscripción de Isa de 20,000 para el año fiscal 2020/21.

Puede retirar el dinero en un Lisa para ponerlo en una primera casa con un precio de compra de 450,000 o menos. Aunque solo puede tener una Lisa, si está comprando una propiedad con otra persona, puede recibir y usar el bono.

Alternativamente, puede acceder al efectivo en una Lisa una vez que tenga 60 años o más, o si tiene una enfermedad terminal. Sin embargo, si retira su dinero en cualquier otro momento, el Gobierno impondrá una multa de salida del 25% para que pueda recuperar menos de lo que pagó.

Otro inconveniente es que los compradores por primera vez no pueden acceder a sus ahorros o al bono hasta que su Lisa haya estado abierta durante un año, por lo que si planea comprar una propiedad en los próximos 12 meses, una Lisa no le será de ninguna utilidad.

Al momento de escribir, Moneybox ofrece la tasa de Lisa en efectivo superior de 1.25% AER, al igual que Nottingham Building Society, mientras que Paragon Bank ofrece 1.15%.

Hay más proveedores de acciones y acciones de Lisa con tarifas variables y cargos de administración anuales. Estos incluyen AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Nutmeg y The Share Center.

Si tiene un H2B Isa y un Lisa, solo puede usar el bono de uno de ellos cuando compra una casa. Puede transferir dinero de un H2BIsato a Lisa de forma gratuita.

Visitar Gov.uk/lifetime-isa para más detalles.

¿Cómo funciona un H2B Isa?

Disponible para compradores por primera vez mayores de 16 años, las cuentas de ahorro en efectivo ofrecen una bonificación del gobierno del 25% sobre las contribuciones. La bonificación máxima que se puede reclamar es de 3,000 en un bote de ahorro de 12,000. Para obtener cualquier bonificación, los ahorradores deben ahorrar un mínimo de 1,600 (para obtener una bonificación de 400).

Aunque H2B Isas ofrece un impulso a los compradores por primera vez, hay algunos inconvenientes. Primero, el precio de compra de la propiedad no puede ser más de 250,000 (o 450,000 en Londres). De manera controvertida, el bono solo se paga cuando completa la transacción de su propiedad, no cuando entrega su depósito.

Según las últimas cifras del gobierno, desde el lanzamiento de los esquemas en diciembre de 2015, se compraron 256,564 viviendas con ayuda de H2B y se entregaron casi 340,000 bonos gubernamentales.

H2B Isas cerró para los nuevos solicitantes el 30 de noviembre de 2019, pero los ahorradores existentes pueden seguir ahorrando en sus cuentas hasta el 30 de noviembre de 2029, el bono debe reclamarse antes del 1 de diciembre de 2030.

¿Deberían los titulares de H2B Isa cambiarse a Lisa?

Si es un potencial comprador por primera vez, abrir una Lisa ahora es su única opción. Pero si ya tiene una H2B Isa, es posible que se pregunte si también debe abrir una Lisa y financiar ambas cuentas o transferir efectivo en su H2B Isa a su Lisa.

Tom Adams, jefe de investigación en el sitio de ahorros Champion Savings, dice: Para los compradores por primera vez, tanto el H2B Isa como el Lisa ofrecen una generosa bonificación. Puede usar el H2B Isa para su primer hogar y quedarse con su Lisa hasta que tenga 60 años o más y usar la bonificación de esto para complementar sus ingresos de jubilación.

Lisa ofrece una mejor propuesta para algunos, ya que la asignación anual es mayor y la bonificación se agrega cada mes, lo que significa que se beneficiará del ingreso compuesto o del crecimiento. Además, el precio máximo de la propiedad que se puede comprar es de 450,000, independientemente de dónde se encuentre. A primera vista, la Lisa es más generosa ya que se pueden depositar grandes cantidades y la bonificación potencial es mayor.

Tenga en cuenta, sin embargo, que si tiene 40 años o más, quedarse con un H2B Isa existente es su única opción.

Otro problema con Lisa es la tarifa de salida del 25% si no la usa para comprar su primera casa o financiar su jubilación.

Tom Selby, analista senior de A J Bell, le dijo a Moneywise: La penalización de salida sigue siendo una característica realmente desagradable de Lisa. Si el gobierno lo aboliera, el producto sería más sencillo de entender, más flexible y atractivo para los ahorradores.

Pero él piensa que Lisa tiene una ventaja sobre el H2B Isa.

Con una inversión Lisa, obtienes tu bono agregado a tu fondo mensualmente, por lo que tiene la oportunidad de crecer. Los límites de contribución son mucho más altos, lo que significa que los ahorradores que pueden permitirse el lujo pueden beneficiarse de una bonificación mucho mayor.

Si bien muchos compradores potenciales por primera vez tendrán dificultades para ahorrar 4.000, todo lo que puedan pagar vale la pena, ya que aumenta en un 25%, explica.

Para proteger el estado libre de impuestos de su dinero, deberá coordinarlo con el proveedor de Lisa al que desea cambiar antes de cerrar su H2B Isa. El monto transferido contará contra la contribución anual máxima de 4.000 Lisa. Entonces, si transfiere 1,000 después del 6 de abril de 2020, solo podrá ingresar 3,000 en su Lisa para el año fiscal 2020-21.

¿Debo usar una Lisa para ahorros de jubilación?

Selby dice que una pensión en el lugar de trabajo debería ser el primer puerto de ingreso para la jubilación, ya que viene con una desgravación fiscal y una contribución del empleador, pero sugiere que Lisa es un buen refugio para contribuciones adicionales.

Los contribuyentes de tasa básica pueden considerar a Lisa, ya que el bono es exactamente igual a una pensión y el 100% de los retiros están libres de impuestos a partir de los 60 años (frente al 25% libre de impuestos de una pensión a los 55). Los contribuyentes con tasas más altas y adicionales probablemente estarán mejor en una pensión porque obtienen un bono de ahorro más grande, aunque una Lisa podría ser útil para aquellos que tienen la suerte de estar presionando contra el límite anual de pensiones, dice.