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┬┐C├│mo se compara su patrimonio neto con el estadounidense promedio?

Cuando estaba en la escuela secundaria, mi boleta de calificaciones trimestral de la escuela secundaria siempre me decía en qué decil estaba con respecto a las calificaciones.

Cada trimestre – 10% superior, segunda mitad.

Había 495 estudiantes en mi grado, lo que significaba que estaba en algún lugar entre el 25 y el 50.

Cada trimestre, el mismo resultado. Top 10%, segunda mitad.

¿Eso estuvo bien? En comparación con el 90%, sí. En comparación con el 5%, no.

Ahora que me estoy acercando a mis 30 años, me doy cuenta de que las clasificaciones han desaparecido en gran medida, pero las comparaciones permanecen.

Actualicé esta publicación con datos del Censo de EE. UU. De 2013, informados a principios de 2017, por lo que todas las tablas tienen los datos de 2013. Los gráficos aún deben actualizarse, utilizan datos anteriores de 2011, pero las tendencias generales siguen siendo precisas.

Yo uso mediana y media indistintamente. Reconozco que los dos no son lo mismo, pero para la mayoría de las personas, quieren saber la mediana, incluso si piden el promedio. Siempre, técnicamente, queremos decir mediana incluso cuando usamos la palabra promedio.

Al igual que su promedio de calificaciones en la escuela secundaria, si tuviera que señalar una figura en su vida que resumiera cómo lo estaba haciendo, probablemente sea su valor neto.

Es realmente fácil ver a las personas que te rodean con ropa nueva, autos elegantes y casas enormes y pensar que son ricos.

Es igual de fácil pasar por alto al conserje que condujo un Toyota Yaris 2007, mantuvo su ropa junto con alfileres de seguridad y buscó leña. Definitivamente es pobre … ¿verdad?

Pero ese ex conserje donó seis millones a una biblioteca y hospital locales.

La mayoría de nosotros estamos en algún punto intermedio.

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Afortunadamente, la Oficina del Censo de EE. UU. Recopila datos valiosos que pueden ayudarnos a guiarnos. Con datos duros.

Comprender el patrimonio neto promedio

El censo de los EE. UU. Hace más que contar la cantidad de personas en los EE. UU., También recopilan muchos otros datos.

Conocemos el patrimonio neto de los hogares en función de una variedad de factores, incluida la edad. Los datos que se muestran a continuación fueron tomados de la Oficina del Censo de los EE. UU., Encuesta de Ingresos y Participación en el Programa, Panel 2014, Wave 1 – publicado en 2017 y "fechado" como 2013. Reconozco que son muchas fechas, pero los datos son sólidos y la mayoría hasta la fecha. Las cifras del patrimonio neto incluyen el valor neto de la vivienda (no está claro cómo se determina el valor neto de la vivienda).

Patrimonio neto medio por edad:

Edad del jefe de hogarValor neto medio
Menores de 35 años:$ 6,900
35 a 44 años de edad:$ 45,740
45 a 54 años de edad:$ 100,404
55 a 64 años de edad:$ 164,498
65 a 69 años de edad:$ 193,833
70 a 74 años de edad:$ 225,390
65+ años de edad:$ 202,950
Más de 75 años:$ 197,758

Aquí está en forma de gráfico con quintiles:

Valor neto medio por quintiles por edad del jefe de hogar

Valor neto medio por quintiles por edad del jefe de hogar

Ni siquiera puede ver el quintil más bajo (rojo) en ninguna parte de la mayoría de las barras. De hecho, cuando lo haces, ¡es porque es negativo!

El quintil más alto, que representa el 20% superior, es a menudo el mayor salto en el patrimonio neto medio de un quintil. Recuerde, estos son valores medios, por lo que el 10% superior está literalmente fuera de los gráficos.

¿Cómo cambian las cosas si estás casado?

Edad del jefe de hogarPareja casadaJefe de familia masculinoCabeza de familia femenina
Menores de 35 años:$ 24,022$ 7,270$ 1,163
35 – 54$ 142,425$ 30,365$ 13,144
55-64:$ 289,623$ 58,840$ 59,975
65+:$ 323,254$ 117,158$ 125,000
Todos:$ 167,704$ 28,400$ 22,447

Aquí están en forma de gráfico (nota: ¡las escalas del eje X son diferentes!):

Quintiles de patrimonio neto medio - Pareja casada por edad

Quintiles de patrimonio neto medio – Pareja casada por edad

Quintiles de patrimonio neto medio - Hombre soltero por edad

Quintiles de patrimonio neto medio – Hombre soltero por edad

Quintiles de patrimonio neto medio - Mujer soltera por edad

Quintiles de patrimonio neto medio – Mujer soltera por edad

En general, independientemente de la edad, el patrimonio neto medio por quintil fue:

  • Quintil más bajo – $ 3,600
  • Segundo quintil – $ 24,443
  • Tercer quintil – $ 65,712
  • Cuarto quintil – $ 142,688
  • Quintil más alto – $ 415,312

Antes de comenzar a mirar los números y sacar conclusiones, el patrimonio neto es tanto como los insumos (ingresos) como lo que se trata de los productos (gastos). En cuanto a los ingresos, hay varias fuentes de datos, pero volveré a consultar el Censo de EE. UU. Por continuidad (BLS también tiene excelentes datos), datos de 2015:

Edad del jefe de hogarIngreso medio (estimado)
15-24:$ 36,108
25-34:$ 57,366
35 – 44$ 71,417
45 – 54:$ 73,857
55-64:$ 62,802
65+:$ 38,515

Relación entre el patrimonio neto medio y el ingreso por edad

Las filas de la tabla no se superponen con las tablas del patrimonio neto, pero tenemos el tamaño total de la muestra de cada grupo, por lo que podemos adivinar mejor "Menos de 35" y otros grupos para obtener estas proporciones (patrimonio neto medio dividido por el ingreso por edad):

Edad del jefe de hogarRatio (patrimonio neto / ingresos)
Menores de 35 años:0.132
35 – 440.6405
45 – 54:1.3594
55-64:2.6193
65+:5.2694

Interesante eh?

Patrimonio neto con y sin valor acumulado de la vivienda

Agregué esto después de la publicación inicial, pero aquí hay algo muy revelador:

Edad del jefe de hogarValor neto medioMediana NW excl. Equidad
Menores de 35 años:$ 6,900$ 4,138
35 – 44$ 45,740$ 18,197
45 – 54:$ 100,404$ 38,626
55-64:$ 164,498$ 66,547
65 – 69:$ 193,833$ 66,168
70-74:$ 225,390$ 68,716
65+:$ 202,950$ 57.800
75+:$ 197,758$ 46,936

Medita las diferencias en esas columnas, especialmente a medida que alcanzas edades más altas. Una advertencia es que ambas son cifras medias, por lo que la persona con un patrimonio neto de $ 6,900 no es necesariamente la misma persona que la que tiene un patrimonio neto medio, excluyendo el valor neto de la vivienda de $ 4,138, pero esto es lo suficientemente bueno para nuestros propósitos.

Como porcentaje del patrimonio neto total, así es como se acumula el valor acumulado de la vivienda en cada grupo de edad:

Edad del jefe de hogarEquidad de la casa% del total
Menores de 35 años:$ 2,76240,03%
35 – 44$ 27,54360,22%
45 – 54:$ 61,77861,53%
55-64:$ 97,95159,55%
65 – 69:$ 127,66565,86%
70-74:$ 156,67469,51%
65+:$ 145,15071,52%
75+:$ 150,82276,27%

El patrimonio neto medio de todos los estadounidenses es de $ 80,039. El patrimonio neto medio excluyendo el patrimonio neto es de $ 25,116, lo que significa que el patrimonio neto es 68.62% del patrimonio neto total.

Solo tengo una cosa que decir al respecto: ¡es increíble! Cuando dicen que los bienes raíces son una forma de generar riqueza, ¡esto no es lo que quieren decir! Mi conjetura es que el valor neto de la vivienda es esencialmente un "ahorro forzoso", que puede no ser matemáticamente óptimo pero sí efectivo.

Número de inversores acreditados

Un inversionista acreditado es alguien que tiene un patrimonio neto mayor de $ 1,000,000 o tiene un ingreso mayor de $ 200,000 al año por cada uno de los últimos dos años ($ 300,000 de ingresos combinados para los que están casados) y espera ganar mucho este año.

En 2014, en el Foro sobre Formación de Capital para Pequeñas Empresas, la SEC sostuvo una discusión sobre las reglas para los inversores acreditados. En esta presentación, mostraron que había más de 9 millones de hogares que calificarían en función de su patrimonio neto solamente. Si incluye reglas de ingresos, ese número aumenta a más de 12 millones de hogares.

Esto es importante porque los inversores acreditados pueden aprovechar las colocaciones privadas, las inversiones ángel y algunas plataformas de bienes raíces financiadas por el crowdfunding.

Mis conclusiones personales

Solo observamos el patrimonio neto medio, los ingresos y algunos otros factores demográficos. Nos saltamos muchos factores, como la geografía, la educación y muchos más. No puede mirar estos números y sentirse bien o mal acerca de dónde se encuentra específicamente.

Estas agrupaciones son enormes (períodos de 10 años) y el patrimonio neto ni siquiera comienza hasta los 35. ¡El rango de ingresos más bajo comienza en 15! No hice nada (¡reporté al IRS!) Cuando tenía 15 años y trabajaba a tiempo completo cuando tenía 23. Ese rango de edad es apenas homogéneo.

Reconozco que esto es imperfecto, pero también lo es tomar decisiones basadas en lo que todos los demás están haciendo. Recuerde que esta información es una vista del patrimonio neto de los estadounidenses, sus ingresos, etc. No pretende pintar la imagen de una situación financiera ideal. ¡La deuda promedio de la tarjeta de crédito sigue siendo de cinco cifras y nadie está discutiendo que sea algo bueno!

Con eso fuera del camino, ¿hay algo interesante para sacar de esto?

1. Tendemos a alcanzar el "patrimonio neto máximo" entre mediados y finales de los 60, también conocida como nuestra edad de jubilación típica. Luego recurrimos a esos activos porque dejamos de trabajar a tiempo completo. También es cuando el Seguro Social comienza a pagar y ese es un flujo de ingresos no representado en su patrimonio neto.

2. No estamos preparados para la jubilación. Si tiene un patrimonio neto de $ 194,226 cuando alcanza los 65 años y espera gastar solo el 4% al año, eso le da $ 7,769 al año o menos de $ 650 al mes. Incluso con el beneficio mensual promedio del Seguro Social de $ 1341 (datos de 2016), eso es aún menos de $ 2,000 al mes en ingresos de jubilación. Esa es la mediana. La mitad recibe más, la mitad obtiene menos.

3. En el pasado, he hablado sobre la gravedad financiera, se escapa cuando sus ingresos pasivos exceden sus gastos, por lo que se convierte en un saldo cada vez mayor. Cuando eres joven con bajos ingresos en relación con los gastos, es difícil ahorrar. Es por eso que el índice de patrimonio neto para los menores de 35 años es 0.1278: no ha tenido ni el tiempo ni los ingresos para acumular activos. Compare eso con 55+, cuando la relación es 2-4x.

4. Si ahorra dinero, inviértalo sabiamente, seguramente superará el promedio. De hecho, el promedio será demasiado bajo. Será engañosamente bajo. Es posible que desee centrarse en el patrimonio neto promedio de la persona promedio anterior, una idea que leí por primera vez en Financial Samurai.

Por último, el patrimonio neto es un punto de referencia financiero valioso, pero recuerde que no lo es todo.

¿Cómo se enriquecen los ricos?

Una de las estadísticas sorprendentes es cuán desigual es la riqueza en Estados Unidos. Es sorprendente lo bajo que es el valor neto medio pero también lo alto que es el extremo superior del rango.

Para obtener más información sobre la distribución de la riqueza, y cómo llegamos a donde estamos hoy, le planteé algunas preguntas al profesor Rishabh Kumar, profesor asistente de economía en la Universidad Estatal de California, San Bernardino: ha estado estudiando esto durante muchos años:

Rishabh Kumar, CSU SB

Profesor Rishabh Kumar, Profesor Asistente de Economía en la Universidad Estatal de California, San Bernardino

P. Cuando observamos la distribución de la riqueza en Estados Unidos, ¿cuáles son los principales impulsores de la acumulación de riqueza?

La razón principal parece ser un crecimiento más lento del ingreso nacional en los Estados Unidos junto con un largo repunte en los precios de los activos. Con un bajo crecimiento, incluso una pequeña apreciación del precio de los activos puede aumentar el tamaño de la riqueza en relación con el ingreso nacional.

Si los precios de los activos aumentan en un 2% en términos reales, mientras que los ingresos crecen en un 2%, el efecto es mayor que (digamos) un crecimiento del ingreso nacional del 4-5% (EE.UU. 1945-70). La implicación es que los propietarios de activos se enriquecen a medida que el PIB y el ingreso nacional se desaceleran.

P. ¿Qué hace el 1% superior diferente al resto de los estadounidenses?

Una de las diferencias clave es que el 1% superior es un crecimiento mucho más desigual que (digamos) el 10-1% superior. En el nivel del 0.1% superior, el tamaño de la riqueza es enorme, casi 3 veces la riqueza promedio en el 1% superior. Esto significa que los retornos a la riqueza son excepcionalmente grandes para el 0.1% más rico.

En comparación con su riqueza y ganancias de capital, su gasto es casi demasiado pequeño para ser notado. Para la mayoría de los estadounidenses, los ahorros están más cerca del 0-2% de sus ingresos, mientras que para los más ricos la tasa de ahorro es tan alta como el 60%.

Los ricos no solo tienen una riqueza considerable, sino que también ahorran más de sus ingresos.

P. ¿Cuáles son algunos conceptos erróneos comunes sobre cómo la riqueza llega a donde está?

El concepto erróneo más común es la fracción de meritocráticos ricos en los Estados Unidos. Si bien muchos, como Gates y Zuckerberg, han logrado ganancias sobresalientes debido a su espíritu empresarial, la familia adinerada promedio tiende a heredar su posición. Hay muy pocas posibilidades de movilidad social descendente una vez que un estadounidense se encuentra entre el 0,5-0,1% superior.

Con acceso a una mejor educación, redes influyentes y una herencia considerable, los niños de estas familias pueden dedicarse a aumentar su riqueza dinástica en lugar de construirla desde cero.

En resumen: el motor principal de la acumulación de riqueza en EE. UU. Es la diferencia entre el crecimiento de los precios de los activos frente a los ingresos; los que ya poseen riqueza lo hacen más rápido que los que construyen nueva riqueza con sueldos y salarios.

Esto tiene sentido intuitivo, pero una cosa es pensarlo y otra verlo en los datos.

Cómo puede aumentar su patrimonio neto

Comencé a rastrear mi patrimonio neto cuando comencé a trabajar: ¡los peligros de ser un adicto a las hojas de cálculo!

Peter Drucker, famoso consultor de gestión, dijo una vez que "lo que se mide se mejora". Si bien el simple hecho de rastrear su patrimonio neto no lo aumentará automáticamente, comenzará a afectar su comportamiento. Si revisas tu dinero cada mes, comenzarás a preocuparte si las cosas suben o bajan.

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