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¬ŅC√≥mo se cobran los intereses del pr√©stamo personal?


Cuando no hay dinero para hacer un sue√Īo o pagar las cuentas, el pr√©stamo personal se ajusta como un guante. Despu√©s de todo, es un cr√©dito con una tasa de inter√©s m√°s baja que las opciones costosas como sobregiros y tarjetas de cr√©dito rotativas y m√°s transparente: usted sabe exactamente tasa de inter√©s y costo total efectivo (CET) de la operaci√≥n.

Pero hoy nuestra conversaci√≥n es sobre este primer valor: ¬Ņc√≥mo se cobran los intereses del pr√©stamo personal? En primer lugar, recuerde que hay dos formas de calcular el inter√©s. Hay tasas de inter√©s simples, cuyo c√°lculo implica solo una multiplicaci√≥n, pero tambi√©n intereses compuestos, que aumentan a una tasa m√°s alta porque se calculan sobre la cantidad prestada m√°s los intereses de los meses anteriores. Ya hemos explicado La diferencia en el c√°lculo entre inter√©s simple y compuesto en este otro post.

El interés del préstamo personal se agrava, pero se calcula de una tercera manera, por el sistema de cuotas. En "financieros", es la famosa fórmula PMT. Pero antes de explicarlo, comprendamos todo lo que implica.

Cómo se cobran los intereses del préstamo
amigos?

El PMT, el resultado final después del cálculo, es la parte que pagará en su préstamo. Una de las ventajas de un préstamo personal, de hecho, es que tiene una cuota fija, sin causar sorpresas para el consumidor.

I es CET, el costo final de
préstamo. Para hacerlo más fácil, consideremos que en este ejemplo es del 5% por mes.

PV es el valor presente, es decir,
cuánto está pidiendo prestado En el ejemplo, consideremos una persona que tomó R $ 1,000.

Finalmente, est√° la n, que significa la cantidad de cuotas que tendr√°. Por ejemplo, supongamos que el pr√©stamo se reembolsar√° en un a√Īo, es decir, 12 veces.

Comprender la fórmula de PMT

Ahora pasemos a la fórmula PMT para entender cómo se cobran los intereses del préstamo personal, pero no se alarme. Todos los cálculos se pueden hacer en una calculadora o en Excel. Además, tenemos un consejo adicional del simulador Guiabolso que calcula todo esto por usted.

pmt = PV * { frac {(1 + i) ^ {n} * i} {(1 + i) ^ {n} -1}}

Traduciendo, el PMT (cuotas mensuales de
préstamo) será igual al PV (monto prestado al comienzo del contrato) por un
valor.

Esta figura, a su vez, es una división. En la parte superior, 1 + i aumentó a n (uno más el Costo Efectivo Total, todo esto aumentó a la cantidad de cuotas) multiplicado por el i (Costo Efectivo Total).

En la gr√°fica inferior, el c√°lculo es 1 + i elevado a n (uno m√°s el Costo Efectivo Total, todo esto elevado al n√ļmero de cuotas) menos 1.

En el cálculo de Excel, la fórmula se vería así:

= PMT * ((((1 + i) ^ n) * i) / ((1 + i) ^ n-1)

O reemplazando con los n√ļmeros de ejemplo:

= 1200 (((1 + 0.05) ^ 12) 0.05) / ((1 + 0.05) ^ 12-1)

En el ejemplo, la participación sería R $ 135,39 por mes. Por lo tanto, cada mes pagaría esto en su préstamo, con R $ 100 del monto inicial prestado más R $ 35.39 de interés.

Consejo extra: simule y planifique su
préstamo

En el Aplicaci√≥n Guiabolso, es posible simular el pr√©stamo antes de contratarlo. En resumen, solo vaya a la pesta√Īa "Pr√©stamo" e ingrese el monto que desea pedir prestado a uno de nuestros socios y el plazo de pago. Luego, el simulador le muestra el valor exacto de las cuotas mensuales. Tambi√©n es posible hacer simulaci√≥n del sitio.

Adem√°s, la plataforma tambi√©n le permite planificar cu√°nto pagar√° por la cuota cada mes. Si incluye estos y otros gastos en la planificaci√≥n, es m√°s f√°cil ver cu√°nto quedar√° al final del mes o si es necesario reducir alg√ļn otro gasto para contabilizar la porci√≥n.

¬ŅQu√© interfiere con
¬ŅTasa de inter√©s?

El interés no es más que la remuneración que paga por pedir dinero prestado. En otras palabras, es la "ganancia" del banco o institución financiera por prestarle el monto.

Por lo tanto, mucha información interfiere con la definición de este interés porque representa el riesgo de que usted tenga que pagar (o no) ese préstamo. En resumen, cuanto más riesgoso sea su perfil, mayor será la tasa de interés.

Las caracter√≠sticas como el historial de pagos, los ingresos, los tipos de ingresos (es fijo o cambia seg√ļn el mes), los tipos de gastos, entre otros, se tienen en cuenta al calcular su puntaje (Puntuaci√≥n) y, en consecuencia, el tama√Īo del inter√©s.

Para calcular el CET, el costo final que pagará por el préstamo, también ingresan otras variables, como el costo de operación e impuestos del banco.

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