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Cómo salvamos de cero a la jubilación en nueve años

Muchas veces me han pedido que proporcione algunos detalles más valientes sobre cómo me convertí en el Sr. Bigote de dinero a una edad tan temprana. Los comentaristas y escritores de correo electrónico me han pedido que proporcione cantidades de Salarios y Ahorros a lo largo de los años, así como que describa cualquier ganancia inesperada o maniobras inusuales que lo hicieron posible.

Dudé en compartir los detalles hasta este momento, principalmente porque no mantuve un registro escrito a lo largo de los años y me pareció bastante complicado e impreciso. Además, es vergonzoso caminar en ropa interior económica frente a miles de personas. Pero a la mierda, muchos bloggers financieros tienen gráficos de su patrimonio neto en la primera página, por lo que lo menos que puede hacer el Sr. M. es proporcionar un vago resumen de algo de la historia antigua.

Y para mi propio beneficio, vale la pena resolver las cosas solo para el registro, para que los que dudan puedan estar convencidos, los voyeurs puedan entretenerse y los aspirantes a Mustachians puedan comparar su propio progreso. Así que aquí está, mi mejor esfuerzo para volver a contar la historia. Desde el recién graduado de cara fresca en los primeros días de Internet, hasta el carpintero corpulento y mandón con canas en la barba que te escribe hoy.

Año 0 (1997):Comienza la carrera laboral a tiempo completo. El Sr. Money Moustache acaba de terminar un agotador título de ingeniero informático y ahora está listo para la fiesta. Se pone a trabajar a principios de mayo, omitiendo incluso la ceremonia de graduación de la universidad porque no quiere perderse ningún trabajo (ya se había mudado a una nueva ciudad a 300 millas de la universidad). Edad: 22 Salario inicial: $ 41,000. Préstamos: Cero: debido al bajo gasto, alrededor de $ 10k de ayuda de padres y becas, y buenos trabajos de secundaria y verano, pero también un patrimonio neto absolutamente CERO. Sin saldos bancarios, nunca tuvo un automóvil, solo una bicicleta, una mochila y un diploma.

Año 1: En este primer año, comencé tontamente comprando un nuevo auto deportivo Ford Probe GT 1994 de 3 años por $ 16,000 con impuestos. Y tomé prestado dinero de mi hermana mayor para hacerlo (¡qué joven tan despistado!). Tomó la mayor parte del primer año pagar ese préstamo. También hice alarde de mi nuevo salario por la ciudad con frecuentes visitas a bares y restaurantes, compras de equipos y muebles de computadora, accesorios para mi automóvil y un viaje a un resort en México. Afortunadamente, me inscribí en el plan de ahorro para la jubilación de mi empleador. También trabajé como un loco esclavo de la compañía, disfrutando los fines de semana y las tardes en la oficina. Debido a esto, y al aumento del mercado tecnológico en general, obtuve un aumento a $ 57.600 en algún momento del primer año, lo que resultó en un Año 1 ?Alijo: $ 5000 (en una cuenta de jubilación).

Año 2: Durante los dos primeros años, viví con compañeros de cuarto compartiendo una serie de bonitas casas, a las que llamamos Nuthouse 1, 2 y 3. El alquiler promedió alrededor de $ 350 por mes, más una parte insignificante de los servicios públicos. Con el automóvil innecesariamente caro pagado y el salario más alto, pude ahorrar más: $ 5000 en la cuenta de jubilación, $ 3000 en un plan de compra de acciones para empleados y $ 10000 en efectivo. Año 2 ?Alijo: $ 23,000 ($ 13k efectivo / acciones, $ 10k jubilación).

Año 3: Esto fue a fines de 1999, y tanto el mercado laboral como el bursátil estaban en llamas. Obtuve un nuevo trabajo y me mudé a los Estados Unidos por un salario de $ 77,000. Conduje el viejo Probe GT hasta Boulder, Colorado, y utilicé el periódico local para encontrar otra buena situación de compañero de habitación, así que mi renta era de solo $ 400 / mes. Decidí comprar una casa, pero me decepcionó saber que necesitaría $ 47,000 en efectivo para el pago inicial de una casa de inicio, lo que costaría un mínimo de $ 235,000. Cambié las acciones del plan de compra de acciones del año 2, que ahora valían $ 10k, y ahorré algunos de mis nuevos cheques de pago más altos. Después de unos meses en el nuevo trabajo, recibí el pago inicial de $ 47k. Para ese mes de mayo, cerré el año mudándome a mi primera casa. Year 3 ?Stash: 67k ($ 47k de valor neto de la vivienda, $ 10k de jubilación, $ 10k en efectivo).

Año 4: En este punto, mi futura esposa finalmente se graduó de su educación más larga y sinuosa en Canadá y decidió unirse a mí en Boulder. Condujo en su Civic hatchback de 1993 y buscó un trabajo. Encontró uno por $ 44,000. Y fui reclutado para otra compañía de alta tecnología cercana por el ridículo salario de $ 83,000. Ahora las cosas se estaban volviendo locas en el departamento de ingresos, aunque todavía no estábamos pensando en la jubilación anticipada. Durante las vacaciones, recorrimos gran parte de los EE. UU., Incluido Hawai, e hicimos un viaje a Australia y Nueva Zelanda en algún momento también. Ahorré el 20% de mi salario en el 401K y obtuve un aporte de $ 5k de la compañía, al igual que la novia. . Ambos iniciamos cuentas Vanguard para capturar cualquier dinero extra. También realizamos algunos pagos hipotecarios adicionales ocasionalmente. Year 4 ?Stash: $ 150k

Año 5: Todavía estábamos trabajando duro en Career Beaks en este punto, por lo que ambos obtuvimos aumentos. Gané $ 100k incluyendo bonos de la compañía, y ella ganó $ 60k. También estuve trabajando mucho en las renovaciones de la casa este año. Organizamos muchas fiestas geniales en esa casa, y la vida fue grandiosa. Este año, tontamente di un paso atrás de $ 10,000 al comprar una motocicleta nueva con algo de mi dinero fácil de ganar. Pero las ganancias de inversión en acciones comenzaron a acumularse, agregando aproximadamente $ 10k a nuestras ganancias este año. Así que todavía terminamos aumentando los ahorros en cerca de $ 100k después de impuestos.Year 5 ?Stash: $ 250k.

Año 6: El salario aumentó ligeramente debido a un bono inesperado de la compañía, y su novia también ganó un aumento de $ 65k. Y, no compramos nada tonto este año. De hecho, finalmente me di cuenta y vendí mi auto, y nos convertimos en una pareja de un solo auto. No perdí el segundo auto por un momento. Las ganancias de inversión en los ahorros existentes contribuyeron con otros $ 20k. Es complicado recordar qué porción de los ingresos fue el salario imponible, y cuáles fueron las ganancias no imponibles dentro de las cuentas de jubilación y demás. Pero una estimación razonable del total es Year 6 ?Stash: $ 365k.

Año 7: Sin aumentos salariales, pero con ganancias sorprendentes similares y gastos moderados, combinados con $ 30k de ganancias de inversión. Year 7 ?Stash: $ 490k.

Año 8: Un aumento a $ 70k para la ahora esposa (!). Mientras tanto, en realidad me cambié a trabajar 4 días por semana este año a cambio de un recorte salarial del 20%, mi primera prueba de las aguas de la jubilación anticipada. Pero todavía fue un año excelente para mí debido al cobro de opciones sobre acciones, plan de compra de acciones y bonificación anual. Mis ganancias deben haber sido algo loco como $ 125k este año. La inversión gana $ 40k. Year 8 ?Stash: $ 600k.

Año 9: ¡¡¡Renuncie a mi trabajo!!! Y comienzo una pequeña empresa de construcción de viviendas como un trabajo de semi-jubilación. Me gana alrededor de $ 50k en el primer año, y la esposa todavía trabaja durante parte de este año hasta que llegue el bebé, ganando $ 60k. Además, nos mudamos a una nueva ciudad y compramos una casa más barata, alquilando la primera casa por un flujo de caja positivo muy alto debido a una hipoteca baja y su mayor valor. En este punto de la contabilidad, agregaremos la apreciación de esta casa, que es de aproximadamente $ 100,000 después de restar el costo de los materiales que utilicé para renovarla. Alrededor de $ 50,000 de esto se debió a la apreciación del mercado, y 50k debido a la apreciación de la renovación. Las ganancias de inversión continuaron en alrededor de $ 35k.Year 9 ?Stash: $ 720k.

En algún momento durante el año 9, nos declaramos "jubilados", cuando dejamos de trabajar a tiempo completo para cuidar al bebé. El alquiler de la casa anterior era más que cubrir las hipotecas de ambas casas. Sin embargo, el trabajo a tiempo parcial también llegó después de los primeros meses de crianza del bebé. Finalmente nos mudamos una vez más a nuestra casa actual y tuvimos dos alquileres. Finalmente, se vendieron ambos alquileres y las ganancias se colocaron en otro lugar. Y me volví aún más sabio y vendí mi motocicleta, para liberar efectivo y espacio de garaje para mi mayor amor: mi taller.Year 10 ?Stash: 800k más o menos

Mezclado con esos años posteriores, pero excluido por claridad, fue este negocio mío de construcción de viviendas. Fue un petardo de éxito en el primer año, luego una manguera de desastre en el segundo año. Guardaré los detalles para otro momento, pero el resultado final es feliz. Estoy atascado con una casa de nueva construcción que está atando un cierto porcentaje de nuestros ahorros para la jubilación, al tiempo que produce un agradable alquiler mensual de $ 2400. Hoy en día no construyo casas completas y trato de venderlas. Cerré la antigua empresa y la Sra. Y yo comenzamos una nueva y acogedora compañía de dos personas que hace lo que queremos que haga. Renovaciones personalizadas y trabajos de terminación solo para personas locales y agradables de mi parte, y ventas inmobiliarias para personas locales y agradables de su parte. Esta carrera de bajo estrés concuerda muy bien con nosotros y me impide sentarme en el sofá te escribiendo todo el día.

Algunas personas dirán: "¡Pero espera! ¡Acabas de decir que todavía trabajas a veces! ¡Eso no es jubilación! ". Para estas personas, solo puedo decir "verás". Porque cuando dejas tu trabajo corporativo, terminas con más energía, ¡lo que significa que quieres hacer más cosas! Si algunas de estas cosas te ganan dinero, que así sea.

Nos defino como Retirado, porque esa es una palabra nueva para los menores de 50 años que suena mucho más interesante que "Financieramente independiente". Además, el flujo de caja de las inversiones es mucho mayor que nuestro gasto … por lo que el trabajo solo se realiza por diversión y en nuestros propios términos. Por ejemplo, este año dejé de realizar trabajos de carpintería por completo durante la mayor parte del año y comencé a escribir este blog y a realizar otro trabajo no remunerado como el voluntariado escolar. Otros años, puedo ganar accidentalmente cientos de miles de dólares adicionales al iniciar otra empresa. ¿¡Quién sabe!? Incluso entonces, Mr. Money Moustache seguirá siendo retirado, así que allí.

Desde el año 10, han pasado varios años más, y porque la casa de alquiler paga todas las facturas y todavía hacemos algo de trabajo cuando el niño está en la escuela, las ganancias de inversión y los ingresos se han ido acumulando sobre sí mismos. También pagamos la hipoteca de la casa principal.

Entonces … incluso si nos negamos a dejarnos hacer más trabajo a tiempo parcial agradable a partir de este momento, en algún momento de nuestras vidas tendremos que aumentar drásticamente nuestros gastos o, más probablemente, hacer algunas cosas generosas y valiosas con el dinero excedente para darle un buen uso.

¿No es raro? ¿Que preferiría regalar dinero por completo, que gastarlo para contratar a un grupo de tipos con segadoras de gas ruidosas y sopladores de hojas para que me corten el césped todas las semanas para que pueda sentarme dentro y mirarlos? Sí, amigos, señalo esto para mostrar cómo la frugalidad puede crecer en ustedes, hasta el punto de que preferirían vivir una vida eficiente y autosuficiente, incluso si el dinero no fuera un objeto.

Estoy seguro de que surgirán las preguntas sobre el origen de estas ganancias de inversión (no recuerdo exactamente, pero sí recuerdo haber realizado un poco de compra acelerada del S & P500 durante la gran recesión tecnológica a principios de la década de 2000, así como un pocas compras / ventas de acciones de Cisco cuando bajó a $ 7 y posteriormente se recuperó a $ 30). La mayor parte era simplemente un viejo promedio de costos en dólares y dividendos. Y la cantidad ahorrada de las ganancias de capital todavía es pequeña en comparación con la cantidad ahorrada de las cosas anticuadas que no son de compra. Los fundamentos de este plan involucraban principalmente a los dos viviendo con un gasto compartido de $ 30-40k por año, incluidos los costos de vivienda y ahorrando el resto. El factor más importante que produjo este bajo costo de vida probablemente fue decidir vivir cerca del trabajo y no viajar excesivamente en automóvil.

Otras personas se burlarán de los altos salarios involucrados, en comparación con el nivel medio de los Estados Unidos. No lo negaré, lo tuvimos fácil, por eso nos retiramos cuando teníamos treinta años. Pero muchas personas que conozco actualmente ganan mucho más que nosotros, y los salarios de ingeniería de software son mucho más altos que cuando renuncié. Es posible que haya tenido suerte con el auge tecnológico, pero las personas que trabajan en alta tecnología hoy están teniendo aún más suerte. Sin embargo, muchas de estas personas ni siquiera poseen sus automóviles, y mucho menos su futuro financiero. Así que todavía creo que vale la pena compartir estos detalles. Los salarios más normales, por supuesto, requerirían algún ajuste a este plan. Puede decidir establecerse en una casa que cuesta menos de los $ 400,000 que está inmovilizada en mi casa actual, por ejemplo. ¡O podría decidir trabajar hasta 40 o incluso 45 años! Pero en casi cualquier situación de ingresos medios, la jubilación es algo que se puede obtener drásticamente antes de los 60-65 años, si comienza lo suficientemente temprano.

* Foto: las escaleras de caracol que conducen a un loft del tercer piso en una de esas casas que construí. Crédito de la foto va a un amigo Intiaz Rahim quien creó una muy buena serie de fotos durante una visita en 2010.

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