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Cómo salir de los préstamos de día de pago legalmente y rápidamente

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Préstamos de salida de día de pago-Pinterest

Los préstamos de día de pago pueden terminar costándole mucho más a largo plazo de lo que originalmente pretendía pedir prestado. Si alguna vez ha tomado un préstamo de día de pago, no está solo. De hecho, una de cada 10 personas ha obtenido un préstamo de día de pago, según una encuesta realizada por CNBC Make It junto con Morning Consult.

Con tasas de interés y tarifas muy altas, los préstamos de día de pago pueden convertirse fácilmente en una trampa para los prestatarios. La factura vence y, como no pueden pagarla, obtienen otro préstamo con más comisiones. Los prestamistas del día de pago estructuran los préstamos de tal manera que la cantidad crece rápidamente y se vuelve difícil de pagar.

Muchos estados tienen leyes vigentes que limitan las tarifas de los préstamos de día de pago, con límites de tarifas que van de $ 10 a $ 30 por cada $ 100 prestados. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, un préstamo de día de pago típico de dos semanas con una tarifa de $ 15 por cada $ 100 equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de casi el 400%.

De hecho, mientras que las tarjetas de crédito obtienen una mala reputación, tienen tasas de porcentaje anual más bajas que los préstamos de día de pago. Solo para cierto contexto, el APR en la mayoría de las tarjetas de crédito oscila entre el 12% y el 35% aproximadamente. Sin embargo, tenga en cuenta que la deuda es deuda y que lo mejor que puede hacer es pagarla.

¿Tiene un préstamo de día de pago que le gustaría ver desaparecido? Aquí hay algunas ideas sobre cómo liberarse de los préstamos de día de pago legalmente.

8 formas legítimas de salir de los préstamos de día de pago

Cuando tiene un préstamo de día de pago, puede parecer imposible salirse de él. No temas, hay pasos que puedes tomar para romper el ciclo de préstamos del día de pago y volver a ponerte de pie. Cuanto más rápido salga de un préstamo de día de pago, mejor.

A continuación, se incluyen algunas ideas para ayudarlo a salir de debajo del peso de un prestamista de día de pago.

1. Prisa a corto plazo para generar efectivo

Si sacó un préstamo de día de pago, es probable que no tuviera efectivo. Cuando llegue el momento de devolverlo, es probable que se enfrente a la misma situación que tendrá poco dinero en efectivo con las facturas a pagar. Solo hay dos formas de obtener más efectivo ganar más ingresos o recortar gastos.

Ninguna de estas opciones es necesariamente fácil, pero ambas son efectivas. Si bien reducir el gasto puede ayudarlo a liberar algo de efectivo, es probable que esto no sea suficiente para ayudarlo a pagar el préstamo del día de pago. La mejor opción es apurarse y ganar dinero además de su sueldo para llevar a casa.

Una de las maneras más fáciles de generar efectivo en el corto plazo es vender cosas. ¿Tienes desorden que se puede convertir en dólares? Puede vender artículos en Craigslist, Facebook Marketplace y otros mercados en línea gratuitos.

Otra buena opción es aumentar tus ingresos en el corto plazo. Si su trabajo ofrece la opción de horas extra pagadas, esta puede ser una manera fácil de ganar más. Simplemente ofrézcase como voluntario para turnos de horas extra hasta que tenga suficiente para pagar su préstamo.

Si no tiene la opción de pagar horas extraordinarias, considere obtener un ajetreo lateral. Hay muchas maneras diferentes de hacer dinero en el lado. Por ejemplo, puede registrarse para conducir con Uber o Lyft en las noches o los fines de semana. Esto le ayudará a generar más ingresos en el corto plazo hasta que pueda pagar su préstamo.

Una vez que haya cancelado su préstamo, considere trabajar un poco más a su lado para ahorrar un fondo de emergencia saludable. Esto le ayudará a evitar acudir a un prestamista de día de pago si necesita dinero rápidamente en el futuro.

2. Considere planes de pago extendido

Lo creas o no, realmente puedes negociar un plan de pago extendido (EPP) con tu prestamista del día de pago. Esta voluntad divida el préstamo en pagos a plazos más pequeños durante un período de tiempo más prolongado, sin comisiones ni intereses adicionales.

Antes de hablar con su prestamista, mire su presupuesto y calcule la cantidad máxima que puede pagar cómodamente en su préstamo cada mes. Esto le dará la base para su negociación con el prestamista para un EPP.

Lo bueno de un EPP es que, siempre que no incumpla con su préstamo, no se lo entregará a una agencia de cobros. Asegúrese de hablar con su prestamista sobre la reestructuración de su préstamo antes de Hora de cierre el último día hábil antes de la fecha de vencimiento de su préstamo.

Si necesita firmar un nuevo acuerdo de préstamo para su EPP, asegúrese de leer los términos y condiciones completos antes de firmar. De esta manera usted puede evitar sorpresas desagradables en el camino.

Tenga en cuenta que no todos los prestamistas del día de pago estarán abiertos a realizar un EPP. Sin embargo, siempre es bueno preguntar y descubrir qué tan flexible será su prestamista si no puede pagar su préstamo en el tiempo especificado.

Si su prestamista de día de pago no ofrece una opción de EPP, considere acudir a algunos de sus otros acreedores para obtener ayuda. Por ejemplo, si tiene una deuda de tarjeta de crédito o un préstamo para auto, su prestamista puede estar dispuesto a trabajar con usted para reestructurar su deuda.

Los prestamistas generalmente requieren que demuestre que tiene dificultades financieras antes de calificar para una reestructuración de préstamo. Sin embargo, si sus acreedores están dispuestos a trabajar con usted, puede liberar algo de dinero que puede poner para el préstamo de día de pago.

3. Refinanciamiento con un préstamo personal

Otra opción para deshacerse de su préstamo de día de pago es obtener un préstamo personal. Los préstamos personales tienen tasas más bajas que las que pagaría a través de un prestamista de día de pago. Esta puede ser una buena opción para obtener un préstamo con términos más favorables y un período de recuperación más largo.

Sin embargo, tenga en cuenta que necesitará al menos un crédito justo para calificar para un préstamo personal. Cuando busque opciones de préstamos personales, asegúrese de que los términos, los intereses y los cargos tengan sentido en comparación con el monto que adeuda de su préstamo de día de pago.

Hay una serie de plataformas de préstamos en línea que pueden ayudarlo a obtener un préstamo personal. Aquí hay una lista de las compañías de préstamos personales más populares e información sobre lo que se necesita para obtener un préstamo.

4. Amistad y financiación familiar

El préstamo de amigos y familiares viene con su propio conjunto de riesgos. Sin embargo, puede ser una forma efectiva de reemplazar un préstamo de día de pago por una deuda más manejable. Solo asegúrese de establecer términos y condiciones claros para pagar el préstamo.

Trate los préstamos de amigos o familiares de la misma manera que trataría un préstamo de una institución financiera. Mire su presupuesto y establezca un monto de pago mensual que tenga sentido en su situación.

Redacte un acuerdo de préstamo formal con los términos del préstamo, la tasa de interés y el monto del pago. Esto protegerá a ambas partes y lo ayudará a satisfacer todas las condiciones del préstamo.

Una vez que obtenga el dinero, cancele su préstamo de día de pago de una vez por todas y consígalo por escrito.

5. Organizaciones basadas en la fe y ayuda militar

Hay algunas organizaciones basadas en la fe y cooperativas de crédito que pueden proporcionar asistencia si usted está buscando salir de un préstamo de día de pago. Exodus Lending es una de esas organizaciones, que se centra en ayudar a los consumidores a deshacerse de la deuda de préstamos de día de pago.

Con base en Minneapolis, Exodus trabaja con prestatarios al apoyarlos a través de un programa de refinanciamiento de interés del 0%. No hay tarifas y los participantes calificados pueden obtener hasta $ 1,000.

También hay una serie de cooperativas de crédito basadas en la fe que ofrecen préstamos alternativos de día de pago. Por ejemplo, Greater Galilee Credit Union en Milwaukee fue iniciada por la Iglesia Bautista Misionera de Greater Galilee en parte como una alternativa enfocada en el consumidor a los prestamistas de día de pago.

Los veteranos y los miembros del servicio militar pueden comunicarse con varias organizaciones de veteranos que ofrecen asistencia de emergencia. La Ley Federal de Préstamos Militares ofrece protecciones especiales para los miembros en servicio activo y sus dependientes.

Entre estas protecciones se encuentra un límite del 36% TAE, así como otras limitaciones sobre lo que los prestamistas pueden cobrar por el día de pago y otros préstamos al consumidor.

6. Busque en un préstamo alternativo de día de pago

Si usted es miembro de una cooperativa de crédito, considere obtener un préstamo alternativo de día de pago (PAL). los La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito permite que las cooperativas de crédito federales ofrezcan préstamos entre $ 200 y $ 1,000 a los miembros.

Al obtener un PAL, la cooperativa de crédito puede cobrar una tarifa de solicitud solo en la cantidad necesaria para recuperar los costos reales asociados con el procesamiento de la solicitud, hasta $ 20. El prestatario debe ser miembro de la cooperativa de crédito durante al menos un mes.

Obtener una PAL puede ser una excelente manera de pagar un préstamo de día de pago y salir de debajo de las altas tasas de interés. Estos tipos de préstamos generalmente tienen plazos que van de uno a seis meses. Se pueden otorgar hasta tres PAL al mismo prestatario durante un período de seis meses.

7. Considere la asesoría de crédito

Otra opción que puede considerar es la asesoría de crédito. Un asesor de crédito puede ayudarlo a lidiar con su deuda de préstamo de día de pago al ayudarlo a considerar todas las diferentes opciones disponibles para usted.

Pueden revisar sus ingresos y gastos, y elaborar un plan para administrar su deuda. Un asesor de crédito puede negociar con sus acreedores para reducir sus tasas de interés y elaborar un plan de administración de deuda que resuelva la deuda para siempre.

Sin embargo, tenga cuidado con las estafas cuando se trata de asesoría de crédito. Si alguien está haciendo promesas que suenan demasiado buenas para ser verdad o está pidiendo dinero por adelantado, corra en la otra dirección.

Para asegurarse de que está utilizando una organización de asesoramiento crediticio legítima, consulte los listados de agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio y la Asociación de Asesoramiento Financiero de América.

8. ¿Cuándo es la quiebra una opción?

La bancarrota siempre debe ser la opción de último recurso. Declarar la bancarrota tiene muchas implicaciones de gran alcance que afectarán su crédito en los próximos años. Por eso es importante Mira todas las opciones posibles antes incluso de considerar esta ruta.

Si el ciclo del préstamo del día de pago se sale de control o si tiene demasiadas deudas y no tiene suficientes ingresos para pagarlas, la bancarrota puede ser una opción para usted. Los préstamos de día de pago pueden ser cancelados junto con sus otras deudas como parte de una declaración de bancarrota.

Antes de presentar su solicitud, deberá obtener un asesor de crédito previo a la quiebra. Para encontrar un consejero aprobado por el gobierno, revise el Programa de Fideicomisarios de los EE. UU. Esto asegurará que obtenga una tasa de asesoramiento razonable.

Un asesor de crédito trabajará con usted y lo ayudará a evaluar su situación financiera individual. Lo ayudarán a determinar si hay una forma de evitar la bancarrota, como reestructurar su deuda y negociar con su prestamista de día de pago.

Si la quiebra termina siendo su única opción, su asesor de crédito trabajará con usted para determinar si debe solicitar el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Cada tipo tiene procesos y criterios diferentes para determinar qué tipos de deudas se pueden cancelar.

Si bien existe el rumor de que la bancarrota no es una opción viable para los préstamos de día de pago, eso es un mito. Otra preocupación entre los prestatarios es que pueden ser arrestados por falta de pago.

Estos tipos de amenazas a menudo son propagados por los cobradores de deudas para los prestamistas de día de pago y son ilegales. Todas estas amenazas deben ser reportadas al fiscal general de su estado y al Buró de Protección Financiera del Consumidor.

La línea de fondo

Hay muchas maneras diferentes de salir de un préstamo de día de pago legalmente. Si terminas por obtener un préstamo de día de pago, trabaja lo más rápido posible para pagarlo. Con un APR superior al 300%, lo mejor que puede hacer es pagar su préstamo rápidamente.

Familiarícese con las leyes que rigen las prácticas de préstamo de día de pago de su estado. Algunos estados han aprobado leyes que limitan la cantidad de interés que los prestamistas pueden cobrar en préstamos de dólares pequeños. Conozca sus derechos y presente una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor si encuentra algún comportamiento abusivo.

Antes de tomar la ruta de bancarrota, asegúrese de haber agotado todas las demás opciones. Hable con un asesor de crédito acerca de las opciones para pagar su deuda, como la reestructuración de la deuda.

¿Alguna vez has sacado un préstamo de día de pago? ¿Cuál fue tu experiencia? Háganos saber en los comentarios.

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