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Cómo reconstruir su pensión después de la crisis del coronavirus (y por qué las cosas pueden no ser tan malas como cree)

Cómo reconstruir su pensión después de la crisis del coronavirus (y por qué las cosas pueden no ser tan malas como cree)

El coronavirus ha tenido un impacto en los mercados bursátiles mundiales, por lo que muchos de nosotros tememos por nuestras pensiones.

En el mes hasta el 23 de marzo, el día en que el gobierno del Reino Unido anunció un bloqueo, el FTSE 250 cayó un 40%. Durante el mismo período, el Nikkei cayó un 28%; el índice Dow Jones se desplomó en un 36%; y el FTSE 100 cayó un 32% a niveles que no había alcanzado desde la crisis financiera en 2008. Ha sido una carnicería para los inversores y ha dejado a cualquiera que ahorre para su jubilación preocupado por su pensión.



Su pensión se invertirá en el mercado de valores, por lo que su valor se verá influido si las acciones y las acciones suben y bajan. La buena noticia es que si la jubilación está muy lejos, su pensión tiene tiempo para recuperarse de la actual crisis del mercado. El FTSE 100 tardó cinco años en volver a los máximos alcanzados antes de la crisis financiera, que no es muy largo en términos de inversión en pensiones.

Es común que los mercados reaccionen fuertemente a noticias como esta, y esperamos ver una continua volatilidad del mercado en el corto plazo hasta que la escala completa del brote de virus se aclare, dice un portavoz de la aseguradora mutua Royal London.

Si bien esto puede ser extremadamente inquietante para nuestros clientes, es importante recordar que una pensión es una inversión a largo plazo y su valor final tendrá en cuenta los movimientos del mercado de valores durante todo el plazo de la política.

Estas no serán palabras de consuelo si planea retirarse en los próximos cinco años. Pero no se asuste. Primero, las cosas pueden no ser tan malas como piensas. En segundo lugar, hay varias cosas que puede hacer para aumentar sus ahorros de jubilación.

Probablemente no sea tan malo como crees

Si se acerca a la jubilación, entonces se invierte menos de su pensión en el mercado de valores de lo que probablemente piensa. Y si está a más de cinco años de la jubilación, tiene muchas posibilidades de recuperar sus pérdidas.

El ahorro de pensiones es un juego largo que las personas pueden ahorrar hasta 40 o incluso 50 años, por lo que es importante no olvidar el panorama general, dice Mark Fawcett, director de inversiones de Nest, proveedor de pensiones en el lugar de trabajo.

Los ahorradores más jóvenes deben sobrellevar cómodamente las fluctuaciones a corto plazo, y en Nest tomamos medidas para proteger las ollas de los miembros a medida que se acercan a la jubilación.

La gran mayoría de los planes de pensiones en el lugar de trabajo se invierten en fondos de estilo de vida. Estos fondos tienen dos etapas: la etapa de crecimiento y la etapa objetivo. En la etapa de crecimiento, el fondo invierte con el objetivo de aumentar sus ahorros, principalmente en acciones. En la etapa objetivo de jubilación, que generalmente comienza entre 5 y 10 años antes de la edad de jubilación prevista, el objetivo cambia para proteger el crecimiento que ya ha logrado. Por lo tanto, las acciones se venden de forma incremental y se reemplazan con bonos corporativos y bonos de primer nivel.

Nest invierte su dinero en fondos de estilo de vida. El fondo para las personas que se dirigen a una jubilación de 2020 ha caído solo un 0,61% en la crisis actual del mercado porque una gran parte del dinero que se tiene no se invierte en acciones, sino en bonos, bonos y efectivo.

Retrasar cuando se jubile podría aumentar sus ingresos de pensión

De acuerdo con Hargreaves Lansdown, una persona de 60 años con un ahorro de pensión por valor de 300,000 que planea jubilarse a los 65 años podría esperar un ingreso de pensión de alrededor de 11,800.

Sin embargo, si demorasen cinco años en tomar su pensión, podrían aumentar sus ingresos de jubilación a alrededor de 15,500. Eso podría marcar una gran diferencia en su nivel de vida, pero cinco años es mucho tiempo para permanecer en su trabajo si está listo retirarse.

Retrasar tres años agregaría 2,000 al año a los ingresos de jubilación de los 60 años. Incluso retrasar su jubilación en solo 12 meses aumentaría sus ingresos anuales en 600 de por vida.

¿Qué hay de Sipps?

Cualquier persona que tenga una pensión privada donde elija sus propias inversiones puede estar viendo mayores pérdidas que las pensiones en el lugar de trabajo en este momento. Esto se debe a que es posible que no haya movido sus inversiones a activos menos volátiles a medida que se acerca la jubilación.

Una opción si sus ahorros de pensión han tenido un impacto significativo es aplazar la jubilación. La mayoría de los empleadores no pueden obligarlo a jubilarse en una fecha establecida y retrasar su jubilación podría darle a su pensión el tiempo que necesita para recuperarse.

Si se acerca a la jubilación y acaba de ver que sus inversiones caen un 30%, puede tener sentido repensar sus planes, dice Tom McPhail, jefe de política de jubilación de Hargreaves Lansdown.

Cobrar inversiones a valores más bajos de hoy significa bloquear esas pérdidas. Esto puede significar tener que trabajar un poco más, quizás solo a tiempo parcial, para complementar sus ingresos de jubilación.

Sacar el rendimiento natural de una cartera de acciones significa que no se comerá el capital, agrega.

Esto significa simplemente tomar los dividendos como ingresos y no vender ningún activo por el momento.

Aumenta tus ingresos de jubilación

También hay formas severas en que puede darle a su pensión un impulso muy necesario.

Su pensión estatal no se verá afectada por la recesión en los mercados bursátiles, dice Michelle Cracknell, una experta en pensiones independiente.

Si no ha alcanzado la edad de pensión estatal, es una buena idea verificar que está en el objetivo para obtener el monto total.

Puede hacer esto obteniendo un pronóstico en Gov.uk/check-state-pension. Actualmente, solo obtiene la pensión estatal completa de 8.750 por año si ha realizado contribuciones al seguro nacional (NIC) durante 35 años (30 años si alcanza la edad de jubilación estatal antes del 6 de abril de 2016).

Si no se prevé que obtenga una pensión estatal completa, podría considerar hacer NIC voluntarias para aumentar sus ingresos de jubilación.

Otra opción si se acerca a la edad de jubilación estatal es diferir su pensión estatal. Cuando finalmente lo tome, recibirá un aumento del 5.8% por cada año que lo difiera. Por ejemplo, si retrasó su pensión estatal por dos años y tiene derecho a la cantidad total, recibirá 1.016 adicionales al año cuando la tome. También obtienes ese dinero extra para toda la vida.

Si ya pasó la edad de la pensión estatal, pero ha diferido la toma de su pensión estatal, es posible que desee comenzar a tomar su pensión estatal mejorada para reemplazar los ingresos que estaba recibiendo de su pensión, dice Cracknell.

Encuentra pensiones olvidadas

Ahora también es un muy buen momento para verificar que tiene todas las pensiones a las que tiene derecho. La investigación realizada por Profile Pensions encontró que el 25% de las personas menores de 55 años han perdido el rastro de al menos una pensión. Con cada una de esas pensiones con un valor promedio de 23,000, encontrar una podría darle a sus ingresos de jubilación un impulso muy necesario.

Es fácil buscar una pensión olvidada. El Servicio de Rastreo de Pensiones del Gobierno solo necesita conocer a sus empleadores anteriores y las fechas en que trabajó allí. Luego le dará detalles de cualquier proveedor de pensiones o plan asociado con su empleador cuando trabajó para ellos. Para comenzar, llame al 0800 731 0193 o visite Gov.uk/find-pension-contact-details)

Luego puede ponerse en contacto con las empresas de pensiones para ver si tienen una pensión a su nombre. Si encuentra alguno, asegúrese de que el esquema tenga sus datos de contacto actualizados para que no lo pierda de nuevo.

Repensar las anualidades

Cuando se jubila, puede cambiar su pensión por una anualidad que paga un ingreso garantizado de por vida. Ahora, sin embargo, puede que no sea el momento de comprar una anualidad. No solo se habrá reducido el tamaño de su fondo, la crisis del coronavirus significa que los rendimientos de los bonos del gobierno han disminuido, por lo que los ingresos disponibles en las anualidades también han disminuido.

Hace un año, una persona sana de 60 años con un bote de pensiones de 500,000 podía comprar una anualidad con un ingreso anual de alrededor de 23,500, pero ahora esa misma persona obtendría alrededor de 20,500, según el análisis de Hargreaves Lansdown.

Si tiene entre 50 y 60 años, comprar una anualidad hoy no tiene un gran valor, dice McPhail. Para muchas personas, es probable que tenga más sentido aceptar la incertidumbre de los mercados de valores y permanecer invertido a través de la reducción, al menos hasta los 70 años y tal vez hasta que termine la crisis actual.

No hay necesidad de entrar en pánico

Lo más importante que hacer ahora no es el pánico.

Recuerde que en realidad no ha perdido nada hasta que haya vendido, dice Moira ONeill, jefe de finanzas personales de Interactive Investor (empresa matriz de Moneywises).

Muchos de nosotros nos sentimos emocionados en este momento, pero cuando se trata de inversiones, puede llevarlo a tomar malas decisiones. Así que no actúes apresuradamente.

Esté alerta a las estafas

Los estafadores siempre están buscando nuevas oportunidades, y la agitación del mercado causada por el coronavirus significa que muchos se aprovecharán de los temores de los inversores de pensiones.

Los expertos advierten que podríamos ver un auge en las estafas de pensiones.

En tal entorno, los estafadores sin escrúpulos ya estarán tramando formas de aprovechar durante lo que para muchos será un momento de grave tensión financiera, dice Tom Selby, analista senior de AJ Bell.

Protégete de los estafadores teniendo mucho cuidado. No haga clic en enlaces o archivos adjuntos en correos electrónicos; tenga mucho cuidado con cualquier persona que le ofrezca asesoramiento gratuito sobre pensiones o una revisión gratuita de pensiones; y no se apresure a tomar una decisión sobre su pensión.

El asesoramiento nunca es gratuito y no se le permite acceder a su pensión antes de los 55 años a menos que tenga problemas de salud graves, advierte Selby.

Si desea hablar con un asesor financiero independiente sobre su pensión, asegúrese de que estén regulados marcando el Registro de la Autoridad de Conducta Financiera.