Cómo reconstruir su pensión después de la crisis del coronavirus (y por qué las cosas pueden no ser tan malas como cree)

Cómo reconstruir su pensión después de la crisis del coronavirus (y por qué las cosas pueden no ser tan malas como cree)


El coronavirus ha tenido un impacto en los mercados burs√°tiles mundiales, por lo que muchos de nosotros tememos por nuestras pensiones.

En el mes hasta el 23 de marzo, el día en que el gobierno del Reino Unido anunció un bloqueo, el FTSE 250 cayó un 40%. Durante el mismo período, el Nikkei cayó un 28%; el índice Dow Jones se desplomó en un 36%; y el FTSE 100 cayó un 32% a niveles que no había alcanzado desde la crisis financiera en 2008. Ha sido una carnicería para los inversores y ha dejado a cualquiera que ahorre para su jubilación preocupado por su pensión.

Su pensi√≥n se invertir√° en el mercado de valores, por lo que su valor se ver√° influido si las acciones y las acciones suben y bajan. La buena noticia es que si la jubilaci√≥n est√° muy lejos, su pensi√≥n tiene tiempo para recuperarse de la actual crisis del mercado. El FTSE 100 tard√≥ cinco a√Īos en volver a los m√°ximos alcanzados antes de la crisis financiera, que no es muy largo en t√©rminos de inversi√≥n en pensiones.

Es com√ļn que los mercados reaccionen fuertemente a noticias como esta, y esperamos ver una continua volatilidad del mercado en el corto plazo hasta que la escala completa del brote de virus se aclare, dice un portavoz de la aseguradora mutua Royal London.

Si bien esto puede ser extremadamente inquietante para nuestros clientes, es importante recordar que una pensión es una inversión a largo plazo y su valor final tendrá en cuenta los movimientos del mercado de valores durante todo el plazo de la política.

Estas no ser√°n palabras de consuelo si planea retirarse en los pr√≥ximos cinco a√Īos. Pero no se asuste. Primero, las cosas pueden no ser tan malas como piensas. En segundo lugar, hay varias cosas que puede hacer para aumentar sus ahorros de jubilaci√≥n.

Probablemente no sea tan malo como crees

Si se acerca a la jubilaci√≥n, entonces se invierte menos de su pensi√≥n en el mercado de valores de lo que probablemente piensa. Y si est√° a m√°s de cinco a√Īos de la jubilaci√≥n, tiene muchas posibilidades de recuperar sus p√©rdidas.

El ahorro de pensiones es un juego largo que las personas pueden ahorrar hasta 40 o incluso 50 a√Īos, por lo que es importante no olvidar el panorama general, dice Mark Fawcett, director de inversiones de Nest, proveedor de pensiones en el lugar de trabajo.

Los ahorradores más jóvenes deben sobrellevar cómodamente las fluctuaciones a corto plazo, y en Nest tomamos medidas para proteger las ollas de los miembros a medida que se acercan a la jubilación.

La gran mayor√≠a de los planes de pensiones en el lugar de trabajo se invierten en fondos de estilo de vida. Estos fondos tienen dos etapas: la etapa de crecimiento y la etapa objetivo. En la etapa de crecimiento, el fondo invierte con el objetivo de aumentar sus ahorros, principalmente en acciones. En la etapa objetivo de jubilaci√≥n, que generalmente comienza entre 5 y 10 a√Īos antes de la edad de jubilaci√≥n prevista, el objetivo cambia para proteger el crecimiento que ya ha logrado. Por lo tanto, las acciones se venden de forma incremental y se reemplazan con bonos corporativos y bonos de primer nivel.

Nest invierte su dinero en fondos de estilo de vida. El fondo para las personas que se dirigen a una jubilación de 2020 ha caído solo un 0,61% en la crisis actual del mercado porque una gran parte del dinero que se tiene no se invierte en acciones, sino en bonos, bonos y efectivo.

Retrasar cuando se jubile podría aumentar sus ingresos de pensión

De acuerdo con Hargreaves Lansdown, una persona de 60 a√Īos con un ahorro de pensi√≥n por valor de 300,000 que planea jubilarse a los 65 a√Īos podr√≠a esperar un ingreso de pensi√≥n de alrededor de 11,800.

Sin embargo, si demorasen cinco a√Īos en tomar su pensi√≥n, podr√≠an aumentar sus ingresos de jubilaci√≥n a alrededor de 15,500. Eso podr√≠a marcar una gran diferencia en su nivel de vida, pero cinco a√Īos es mucho tiempo para permanecer en su trabajo si est√° listo retirarse.

Retrasar tres a√Īos agregar√≠a 2,000 al a√Īo a los ingresos de jubilaci√≥n de los 60 a√Īos. Incluso retrasar su jubilaci√≥n en solo 12 meses aumentar√≠a sus ingresos anuales en 600 de por vida.

¬ŅQu√© hay de Sipps?

Cualquier persona que tenga una pensión privada donde elija sus propias inversiones puede estar viendo mayores pérdidas que las pensiones en el lugar de trabajo en este momento. Esto se debe a que es posible que no haya movido sus inversiones a activos menos volátiles a medida que se acerca la jubilación.

Una opción si sus ahorros de pensión han tenido un impacto significativo es aplazar la jubilación. La mayoría de los empleadores no pueden obligarlo a jubilarse en una fecha establecida y retrasar su jubilación podría darle a su pensión el tiempo que necesita para recuperarse.

Si se acerca a la jubilación y acaba de ver que sus inversiones caen un 30%, puede tener sentido repensar sus planes, dice Tom McPhail, jefe de política de jubilación de Hargreaves Lansdown.

Cobrar inversiones a valores más bajos de hoy significa bloquear esas pérdidas. Esto puede significar tener que trabajar un poco más, quizás solo a tiempo parcial, para complementar sus ingresos de jubilación.

Sacar el rendimiento natural de una cartera de acciones significa que no se comer√° el capital, agrega.

Esto significa simplemente tomar los dividendos como ingresos y no vender ning√ļn activo por el momento.

Aumenta tus ingresos de jubilación

También hay formas severas en que puede darle a su pensión un impulso muy necesario.

Su pensión estatal no se verá afectada por la recesión en los mercados bursátiles, dice Michelle Cracknell, una experta en pensiones independiente.

Si no ha alcanzado la edad de pensión estatal, es una buena idea verificar que está en el objetivo para obtener el monto total.

Puede hacer esto obteniendo un pron√≥stico en Gov.uk/check-state-pension. Actualmente, solo obtiene la pensi√≥n estatal completa de 8.750 por a√Īo si ha realizado contribuciones al seguro nacional (NIC) durante 35 a√Īos (30 a√Īos si alcanza la edad de jubilaci√≥n estatal antes del 6 de abril de 2016).

Si no se prevé que obtenga una pensión estatal completa, podría considerar hacer NIC voluntarias para aumentar sus ingresos de jubilación.

Otra opci√≥n si se acerca a la edad de jubilaci√≥n estatal es diferir su pensi√≥n estatal. Cuando finalmente lo tome, recibir√° un aumento del 5.8% por cada a√Īo que lo difiera. Por ejemplo, si retras√≥ su pensi√≥n estatal por dos a√Īos y tiene derecho a la cantidad total, recibir√° 1.016 adicionales al a√Īo cuando la tome. Tambi√©n obtienes ese dinero extra para toda la vida.

Si ya pasó la edad de la pensión estatal, pero ha diferido la toma de su pensión estatal, es posible que desee comenzar a tomar su pensión estatal mejorada para reemplazar los ingresos que estaba recibiendo de su pensión, dice Cracknell.

Encuentra pensiones olvidadas

Ahora tambi√©n es un muy buen momento para verificar que tiene todas las pensiones a las que tiene derecho. La investigaci√≥n realizada por Profile Pensions encontr√≥ que el 25% de las personas menores de 55 a√Īos han perdido el rastro de al menos una pensi√≥n. Con cada una de esas pensiones con un valor promedio de 23,000, encontrar una podr√≠a darle a sus ingresos de jubilaci√≥n un impulso muy necesario.

Es fácil buscar una pensión olvidada. El Servicio de Rastreo de Pensiones del Gobierno solo necesita conocer a sus empleadores anteriores y las fechas en que trabajó allí. Luego le dará detalles de cualquier proveedor de pensiones o plan asociado con su empleador cuando trabajó para ellos. Para comenzar, llame al 0800 731 0193 o visite Gov.uk/find-pension-contact-details)

Luego puede ponerse en contacto con las empresas de pensiones para ver si tienen una pensi√≥n a su nombre. Si encuentra alguno, aseg√ļrese de que el esquema tenga sus datos de contacto actualizados para que no lo pierda de nuevo.

Repensar las anualidades

Cuando se jubila, puede cambiar su pensi√≥n por una anualidad que paga un ingreso garantizado de por vida. Ahora, sin embargo, puede que no sea el momento de comprar una anualidad. No solo se habr√° reducido el tama√Īo de su fondo, la crisis del coronavirus significa que los rendimientos de los bonos del gobierno han disminuido, por lo que los ingresos disponibles en las anualidades tambi√©n han disminuido.

Hace un a√Īo, una persona sana de 60 a√Īos con un bote de pensiones de 500,000 pod√≠a comprar una anualidad con un ingreso anual de alrededor de 23,500, pero ahora esa misma persona obtendr√≠a alrededor de 20,500, seg√ļn el an√°lisis de Hargreaves Lansdown.

Si tiene entre 50 y 60 a√Īos, comprar una anualidad hoy no tiene un gran valor, dice McPhail. Para muchas personas, es probable que tenga m√°s sentido aceptar la incertidumbre de los mercados de valores y permanecer invertido a trav√©s de la reducci√≥n, al menos hasta los 70 a√Īos y tal vez hasta que termine la crisis actual.

No hay necesidad de entrar en p√°nico

Lo m√°s importante que hacer ahora no es el p√°nico.

Recuerde que en realidad no ha perdido nada hasta que haya vendido, dice Moira ONeill, jefe de finanzas personales de Interactive Investor (empresa matriz de Moneywises).

Muchos de nosotros nos sentimos emocionados en este momento, pero cuando se trata de inversiones, puede llevarlo a tomar malas decisiones. As√≠ que no act√ļes apresuradamente.

Esté alerta a las estafas

Los estafadores siempre están buscando nuevas oportunidades, y la agitación del mercado causada por el coronavirus significa que muchos se aprovecharán de los temores de los inversores de pensiones.

Los expertos advierten que podríamos ver un auge en las estafas de pensiones.

En tal entorno, los estafadores sin escr√ļpulos ya estar√°n tramando formas de aprovechar durante lo que para muchos ser√° un momento de grave tensi√≥n financiera, dice Tom Selby, analista senior de AJ Bell.

Protégete de los estafadores teniendo mucho cuidado. No haga clic en enlaces o archivos adjuntos en correos electrónicos; tenga mucho cuidado con cualquier persona que le ofrezca asesoramiento gratuito sobre pensiones o una revisión gratuita de pensiones; y no se apresure a tomar una decisión sobre su pensión.

El asesoramiento nunca es gratuito y no se le permite acceder a su pensi√≥n antes de los 55 a√Īos a menos que tenga problemas de salud graves, advierte Selby.

Si desea hablar con un asesor financiero independiente sobre su pensi√≥n, aseg√ļrese de que est√©n regulados marcando el Registro de la Autoridad de Conducta Financiera.