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C├│mo presupuestar un ingreso irregular

He sido blogger profesional a tiempo completo durante más de un año. Ha sido una experiencia fantástica, una especie de sueño hecho realidad. Pero bloguear por dólares no está exento de inconvenientes. Como he compartido antes, me siento socialmente aislado. Paso la mayor parte del tiempo en esta oficina, escribiendo sobre dinero.

Además, el ingreso puede ser irregular. Para algunos bloggers, es muy irregular. Un mes puede tener ganancias récord y al siguiente puede experimentar su propia crisis financiera personal. Los bloggers no son las únicas personas que luchan con los ingresos fluctuantes, por supuesto. Muchas personas que trabajan por cuenta propia enfrentan el mismo problema, al igual que aquellos cuyo salario está vinculado a la comisión.

Crear un presupuesto cuando sus ingresos fluctúan puede ser una experiencia frustrante. Estoy seguro de que cada uno de nosotros encuentra nuestras propias formas de hacer frente. Hoy quiero compartir el método que he desarrollado.

Proyectando ingresos

La mayoría de los artículos que he leído sobre este tema sugieren basar su presupuesto en su promedio Ingreso mensual de los últimos 12 (o seis o tres) meses, pero no lo recomiendo a menos que su ingreso tenga oscilaciones salvajes de $ 12,000 un mes y $ 0 el siguiente. Como lo demostró el año pasado, los ingresos pueden disminuir y disminuyen. Una disminución prolongada causa estragos en el método de presupuesto de "ingreso promedio".

Cuando proyecto mi flujo de caja, lo baso en mi mínimo ingreso mensual de los últimos 12 meses. Usar mi ingreso mensual mínimo en lugar de mi ingreso mensual promedio me da un amortiguador de seguridad. Y cuando tiene un ingreso irregular, un amortiguador de seguridad es vital.

Nota: Si su ingreso es variable, pero sabe que lo hará siempre haga al menos $ X, XXX, entonces tiene sentido basar su presupuesto en $ X, XXX. Todo lo que gane por encima de esta cantidad es salsa.

Un ejemplo hipotéticoEn aras de la ilustración, construí un ejemplo hipotético de los ingresos mensuales que un diseñador independiente podría haber obtenido en 2008:

Ingresos hipotéticos de 2008

La columna "real" muestra los ingresos reales del diseñador por mes. La columna "promedio" muestra el promedio de todo el año. Usando el consejo estándar, esta diseñadora luego construiría su presupuesto 2009 basado en el promedio ingresos mensuales desde 2008. Su presupuesto para 2009 sería de $ 3,891.67 por mes. Pero, ¿qué pasa si sus ingresos disminuyeron en 2009, como le ha sucedido a muchos trabajadores independientes? Aquí hay un escenario plausible:

Ingresos hipotéticos de 2009

En este caso, el ingreso mensual promedio de la diseñadora para el 2009 fue de $ 3,600, o casi $ 300 menos de lo presupuestado. Y debido a que sus primeros meses fueron fantásticos, podría haber tenido la tentación de derrochar más allá de su presupuesto. Eso hubiera sido un error. Si, en cambio, ella hubiera construido un presupuesto basado en ella más bajo mes en 2008, ella lo habría hecho bien.

Ahora, obviamente fabriqué estos números de la nada para hacer un punto. Pero en base a conversaciones recientes con una variedad de personas que obtienen ingresos irregulares (blogueros, diseñadores, contratistas, empresarios), muchos la gente se enfrenta a este tipo de situación en 2009. Sus ingresos han disminuido y sus presupuestos no estaban listos para hacer frente a esto.

Construyendo un presupuesto

Proyectar el flujo de caja es solo una parte de la batalla. Después de encontrar una base para mi presupuesto, seguí un sistema simple para administrar mi dinero. Recomiendo usar dos cuentas bancarias diferentes para que esto funcione:

  • La primera es su cuenta de "negocio" (sin cotizaciones para aquellos de ustedes que realmente poseen negocios), que es donde depositan todos sus ingresos. Mi cuenta comercial es una cuenta de ahorros de alto rendimiento con ING Direct. (Puede usar FNBO Direct o algún otro banco. Simplemente elija algo con una tasa de interés alta).
  • El segundo es su cuenta personal, y es a partir de esto que pagará sus gastos continuos. No es necesario abrir una nueva cuenta si ya tiene una que funcione. Solo uso mi cuenta corriente de cooperativa de crédito existente.

Todos los meses a medida que gane ingresos, recíbalos (y déjelos) en su cuenta comercial. Aquí es donde acumula su efectivo. Debido a que está en una cuenta de alto rendimiento, genera intereses mientras espera que lo use.

De este dinero, pagate como si fueras un empleado. Su salario mensual es lo que calculó como su presupuesto mensual, su ingreso mínimo mensual de los últimos 12 meses. En una fecha fija cada mes, escriba un cheque de pago. Deje el resto del dinero en su cuenta comercial. (Aquí hay más sobre el concepto de "empleador virtual").

En Ya he pagado por esto dos veces, PT escribe que "la clave para presupuestar con ingresos irregulares (es) hacer que imite los ingresos regulares tanto como sea posible". Estoy de acuerdo.

Al final de cada año, suceden tres cosas.

  • Primero, restableces tu salario. Según los números del año anterior, su ingreso podría aumentar o disminuir.
  • Luego, usa el dinero "extra" que ha estado acumulando en su cuenta comercial para pagar impuestos. Podría escribir un artículo completo sobre presupuestación de impuestos con un ingreso irregular, pero por ahora solo tengamos en cuenta que es muy Es importante que recuerde contabilizarlos, especialmente si nadie más los retiene de su cheque de pago.
  • Finalmente, si le queda algo después de pagar impuestos, retira este dinero de la cuenta comercial como ingreso personal. Es, en esencia, un bono de fin de año. Puede usarlo para lo que mejor le parezca: reducción de deudas, ahorros a largo plazo, un Mini Cooper.

Al leer esto, mi sistema parece complejo. No es. En realidad es muy fácil. Para resumir: baso mi presupuesto en mi ingreso mensual más bajo del año anterior. Cuando entra dinero, se encuentra en una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Cada mes, me escribo un cheque de pago basado en el monto presupuestado. El resto del dinero se ahorra para pagar impuestos. Si queda algo al final del año, recibo un bono.

Nota: El primer año es difícil. Por lo general, no tiene la capacidad de basar su presupuesto en promedios o en los ingresos más bajos de los últimos 12 meses. (Pude hacer esto porque había estado ganando dinero antes de Renuncié al blog a tiempo completo.) En cambio, tendrás que usar algún otro método para proyectar tus ingresos. Haga lo que haga, recuerde: ¡Es más fácil lidiar con un superávit presupuestario que lidiar con un déficit presupuestario!

Consejos y trucosHay algunas otras cosas que hacen que vivir con un ingreso irregular sea más fácil. Los siguientes consejos y trucos se basan en las habilidades básicas de finanzas personales que discutimos a menudo aquí en Get Rich Slowly:

  • Establecer una base de ahorro. Lo primero que me ayudó a lidiar con un ingreso irregular fue adoptar un estilo de vida económico. Tomé medidas para recortar mis gastos. Disminuí mis gastos mensuales recurrentes. Encontré alternativas baratas o gratuitas a las cosas en las que solía gastar dinero (Hulu en lugar de televisión por cable, la biblioteca pública en lugar de la librería, etc.).
  • Priorizar el gasto. Muchas de las guías de presupuesto que he leído sugieren crear una lista de gastos priorizados. El gurú financiero Dave Ramsey, por ejemplo, recomienda enumerar todos sus gastos en orden de importancia. ("Importancia, no urgencia", dice). Cuando le paguen, comience en la parte superior de la lista y vaya bajando. Este es un método excelente para aquellos que luchan para llegar a fin de mes.
  • Construir un amortiguador de ahorros. Antes de dejar mi trabajo "real" para convertirme en blogger a tiempo completo, comencé a reservar una gran suma de dinero como fondo de emergencia. Pensé que si mis ingresos caían por debajo del mínimo que necesitaba para sobrevivir, podría aprovechar el fondo de emergencia para proporcionar efectivo suplementario. Con suerte, podría soportar cualquier tormenta rocosa. (He tenido la suerte de no tener que hacer esto). Cuando tienes un ingreso irregular, cuanto más grandes sean tus ahorros de emergencia, mejor.
  • Toque su cuenta comercial solo según sea necesario. A medida que el dinero se acumula en su cuenta comercial, se sentirá tentado a recurrir a este grupo para divertirse y jugar. No lo hagas Recuerde que este dinero es para impuestos y por tu salario mensual.
  • Resista la inflación del estilo de vida, especialmente durante los buenos meses. Lynnae en Being Frugal escribe: ?Una de las mayores desventajas de tener un ingreso variable es la tendencia a gastar de más en los buenos meses. Créeme, entiendo. Su dinero se estira al límite en los meses de escasez, por lo que en un buen mes, está tentado a gastar un poco más en cosas divertidas. Pero cuando llegue el próximo mes de escasez, no queda dinero extra para ayudar a salir adelante ?.
  • Si es posible, viva de un solo ingreso. Si tiene un ingreso irregular pero tiene una pareja que gana dinero estable, explore la posibilidad de vivir únicamente de su ingreso. Use el dinero de su pareja para satisfacer las necesidades y use el suyo para pagar ahorros y extras. Esta no es una opción para la mayoría de las personas; pero si puede administrarlo, es una excelente manera de presupuestar.

Hacer tener ingresos irregulares? Si es así, ¿cómo presupuesta las fluctuaciones? ¿Puedes ofrecer algún consejo adicional? Estoy especialmente interesado en consejos para aquellos que recién comienzan a trabajar por cuenta propia o con ingresos variables.

Autor: J.D. Roth

En 2006, J.D. fundó Get Rich Slowly para documentar su búsqueda para salir de la deuda. Con el tiempo, aprendió cómo ahorrar y cómo invertir. ¡Hoy ha logrado llegar a la jubilación anticipada! Él quiere ayudarte a dominar tu dinero y tu vida. No hay estafas. Sin trucos. Solo consejos de dinero inteligente para ayudarlo a alcanzar sus objetivos.

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