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Cómo pagué mi hipoteca de $ 400,000 en 7.5 años, antes de cumplir 32 años

Hoy, tengo un gran artículo de un lector, Rob de Mostaza de semillas de dinero. Rob pudo pagar su hipoteca de $ 400,000 en solo 7.5 años, todo antes de cumplir los 32 años. A continuación se muestra su historia, disfruta!

Rob pudo pagar su hipoteca de $ 400,000 en solo 7.5 años, todo antes de cumplir los 32 años. Aquí está su historia de pago de la hipoteca.Yo era uno de esos niños raros que no podían esperar para graduarse de la universidad. Siempre tuve un enfoque a largo plazo y vi la universidad como un trampolín. Un día durante mi primer año, recuerdo caminar a la clase con un amigo que decía que no podía esperar para graduarme y comenzar a ganar algo de dinero.

Mi amigo se volvió hacia mí con una mirada incrédula y confesó que planeaba vivirlo mientras pudiera.

No hace falta decir que probablemente no disfruté de la universidad tanto como los demás.

Me enfoqué demasiado en la vida después de la universidad para asegurarme de alcanzar los objetivos de vida que me había fijado. Quería obtener un buen trabajo, casarme, comprar una casa y llenarla con algunos kiddos.

Por supuesto, lo que realmente sucedió no siguió el orden que había imaginado. Pero, honestamente puedo decir que amo la forma en que resultaron las cosas.

Me gradué de la universidad en tres años y justo después del estallido de la burbuja de las puntocom. Como estoy seguro de que sabes, no había un montón de trabajos flotando en ese momento. Pero obtuve uno en una compañía de seguros y estaba ganando un salario decente.

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Mis padres graciosos

Afortunadamente, pude vivir en casa con mis padres. Aún mejor, no me cobraron el alquiler. Les convencí de que si vivía en casa, podría tomar el dinero que habría pagado para el alquiler y aplicarlo al pago inicial para una casa

Acordaron que este era un buen plan. Empecé a ahorrar dinero lo más rápido posible. En dos años, pude acumular $ 80,000 por un enganche y comencé a buscar casas en mi rango de precios.

Aprendí rápidamente que el mercado inmobiliario había explotado desde que fui a la universidad. La casa de mis padres, que habían comprado cinco años antes, ahora valía tres veces más de lo que habían pagado. Allí pensé que tenía un gran pago inicial considerable para poner en una casa de lujo, y luego la realidad me golpeó.

Una hipoteca abrumadora

Me tomó alrededor de un año desde el momento en que comencé a buscar una casa increíble. Era nuevo, por lo que habría muy poco mantenimiento. Además, el HOA sería el mantenimiento del exterior de la casa, lo que significaba que no tendría que hacer ningún tipo de trabajo de jardinería. Como un niño de 23 años con otras prioridades, esto sonaba increíble.

Entonces le prestaron $ 400,000 a un joven de 23 años, que apenas ganaba el 10% de eso.

Tenga en cuenta que esto fue a principios de la década de 2000.

La desventaja de esta increíble casa era que la única forma en que podría pagarlo sería si trajera un compañero de cuarto. Como introvertido, estaba aterrorizado y emocionado. En cierto sentido, esencialmente tendría amigos incorporados para pasar el rato. Por otro lado, me convertiría en un propietario instantáneo y como resultado habría aumentado la responsabilidad.

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El consejo de mi mamá

Mi mamá me aseguró que al agregar un par de compañeros de habitación adicionales, estaría mucho más cerca de pagar mi casa rápidamente. Pudieron pagar su casa en 5 años, así que tuve una gran inspiración para mirar.

Inicialmente, era escéptico. Muchos expertos dicen que nunca debe pagar su casa. Ellos promocionan los intereses hipotecarios como una deducción de impuestos y que la diferencia se puede invertir. Como estudiante de finanzas en la universidad, sabía lo importante que era invertir en el mercado de valores temprano para beneficiarse del interés compuesto.

Si hay algo que recuerdo de un curso universitario, es cuando uno de mis profesores dijo: Tiempo en el mercado es más importante que sincronización El mercado. Con todos esos buenos consejos, estoy seguro de que sabes lo que hice.

Ignoré a los expertos y escuché a mi madre, como lo haría cualquier buen hijo.

Además, odiaba la idea de que la deuda me retenía. En mi hogar mientras crecía, la deuda se consideraba tabú, y también siempre he sido reacio al riesgo. Si bien no anticipé exactamente cómo me atraparía la deuda, sí sabía que si no lo abordaba, me arrepentiría en el futuro.

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Búsqueda de compañero de cuarto

Entonces, siguiendo mi consejo de las mamás, comencé a buscar posibles compañeros de cuarto. Me acerqué a un compañero de trabajo y a algunos amigos de la universidad. Subieron a bordo con entusiasmo (el alquiler era muy razonable), y tenía la casa llena incluso antes de comprarla. Así que estaba todo listo, o eso pensaba.

Como nunca antes había vivido con estos tipos, no tenía idea de sus hábitos de comer / dormir / limpiar. Rápidamente, descubrí que necesitábamos un ama de llaves desesperadamente. Cuatro tipos que viven en una casa sin que nadie se ofrezca como voluntario para aspirar o limpiar crearon un desastre.

Claro, puede haber sido normal tener bolsas vacías de Doritos esparcidas por todo el piso y un videojuego en un fondo en un dormitorio universitario. Pero esto ya no iba a ser suficiente. Ahora era dueño de la propiedad y estaba orgulloso de ese logro.

No hace falta decir que no entretuvimos a ninguna mujer durante los primeros meses hasta que contratamos a una criada. Pero después de eso, fue una navegación suave. Todos bajo mi techo apreciaban sus servicios de limpieza cada dos semanas.

Durante los primeros años de tener compañeros de cuarto, realmente lo disfruté, mucho más que mis experiencias en la universidad. También ayudó que los muchachos me pagaran todos los meses para vivir allí. Además, la renta súper baja los mantuvo contentos y se quedaron allí.

Chipping Away en mi hipoteca

Mientras tanto, recibía suficiente de las contribuciones de los chicos como para hacer mella en mi deuda hipotecaria. Creé mi propio cronograma de amortización de préstamos. En el trabajo, jugaba con la hoja de cálculo para ver qué tan rápido podía pagar mi deuda.

Me obsesioné. Id ejecutar todos estos escenarios diferentes, incorporando pagos de capital adicionales y sus efectos en mi saldo pendiente de hipoteca. No podía esperar aumentos y bonificaciones ya que había planeado destinar cualquier exceso de dinero a mi hipoteca. Cualquier reducción de uno o dos meses de la duración de mi préstamo fue una victoria en mi libro.

Me di cuenta de que podía pagar mi hipoteca de 15 años en tan solo 7,5 años si seguía invirtiendo dinero diligentemente en la hipoteca. Sin embargo, es cierto, después de un par de años de hacerlo, comencé a quemarme un poco.

Ojos en el premio

Los compañeros de cuarto no se llevaban tan bien como en el pasado. Entre sus disputas y mi introversión, la situación se sentía menos agradable a veces. Sin embargo, todos los días tenía que recordarme a mí mismo mantener mis ojos en la meta, que era estar libre de deudas.

Escribí todas las cosas que haría cuando estuviera libre de deudas. Yo viajaría a Europa sin ninguna preocupación. Como no dependería del sueldo, tendría más oportunidades en la vida laboral. En el futuro, mi cónyuge no tendría que asumir un ancla de la deuda, y podría concentrarse en sus pasiones en lugar de tener que mantener una hipoteca masiva que imprudentemente saqué.

Mirando hacia atrás, honestamente no tengo idea de cómo lo hice.

Definitivamente no siempre fue durazno y crema vivir con compañeros de cuarto. Hubo momentos en que mis compañeros de cuarto (hombres adultos) se arrojaban unos a otros mientras estaban borrachos. Hubo momentos en que luchaban, y pensé que tendría que arreglar agujeros en mi pared (afortunadamente, en realidad nunca causaron ningún daño). Pero, estoy tan contento de haber soportado esos momentos incómodos. Si bien a veces puede no haber sido agradable, ahora puedo mirar hacia atrás y reírme con algunas de las payasadas de mi compañero de cuarto. Me encanta molestar a mis antiguos compañeros de cuarto con estos recuerdos, ya que ahora muchos de ellos están casados ??y tienen hijos. ¡Oh, qué poca madurez puede ser muy útil!

Vida después de la hipoteca

Aunque a veces parecía una eternidad, finalmente pagué mi hipoteca en 7.5 años.

Le propuse matrimonio a mi esposa y planeamos celebrar nuestra boda a fines de septiembre. Mi último compañero de cuarto también estaba planeando casarme, pero a principios de septiembre. Entonces él se mudó, tomé su último pago de renta y pagué mi casa. Esto significaba que cuando mi esposa y yo nos casamos, mi esposa se mudó a una casa libre de deudas.

Como celebración, fuimos a Europa la primavera siguiente. Lo empapé todo, desde explorar Noruega, de donde descendía mi familia, hasta visitar España para ver a un amigo cercano. Todos fueron recuerdos increíbles que nunca olvidaré. Pero la mejor parte de todo fue ver a Europa libre de deudas. Esta fue definitivamente la forma de hacerlo. Le recomiendo poder planificar el viaje de su vida sin tener que preocuparse por los gastos. Es una experiencia mucho más agradable.

Un nuevo trabajo

Poco después de regresar del viaje, se presentó una oportunidad en el trabajo para dar un gran salto que estaba fuera de mi zona de confort. Si todavía tuviera la hipoteca, no habría aceptado el trabajo porque hubiera tenido miedo de fallar y potencialmente perder mi trabajo.

El jefe no tenía la mejor reputación, y la oficina tenía algunos problemas de moral. Típicamente, miraría esas situaciones y pensaría: De ninguna manera quiero asumir un papel como este donde hay un 99% de posibilidades de que falle.

Entonces, ¿por qué lo tomé? Me encantó el trabajo que se estaba haciendo en la oficina. Sabía que si pudiéramos instituir un par de ajustes, podríamos convertir esta oficina en una máquina de alto rendimiento.

Sin una hipoteca, me sentí capaz de sumergirme en este nuevo rol. Aquí está la parte loca, la aplasté. No tenía miedo, así que implementé cambios en el trabajo que pensé que eran necesarios. Aún más loco, recibí un ascenso y me encontré en más roles que estaban fuera de mi zona de confort. Mi trayectoria profesional ha cambiado por completo, todo porque pagué mi hipoteca y, a cambio, me volví valiente.

Flexibilidad para mi esposa

Pagar mi hipoteca resultó ser una gran bendición de una manera inesperada. La situación familiar de mi esposa la había llevado a convertirse en una cuidadora de tiempo completo para su hermana con necesidades especiales. Si todavía tuviéramos nuestra hipoteca, sería mucho más difícil para nosotros financieramente que mi esposa se quedara en casa para cuidar tanto a su hermana como a nuestro hijo.

Si bien no siempre es fácil ser un cuidador que se queda en casa, a mi esposa le encanta la flexibilidad que resulta de no tener una hipoteca.

Tenemos amigos que nos han dicho que sus esposas también se quedarían en casa si no tuvieran hipotecas. Después de escuchar eso, mi esposa siempre me agradece por los sacrificios que hice en el camino, y a su vez le agradezco a mi madre por alentarme a hacerlo.

Ganancias perdidas del mercado de valores

Finalmente, está la cuestión de cuánto podría haber ganado en el mercado de valores en lugar de pagar mi hipoteca. Bueno, recientemente recalculé los retornos que habría recibido si hubiera invertido en S&P 500. Habría obtenido 3.6% con dividendos.

En comparación, mi tasa hipotecaria, incluidos los beneficios fiscales, habría arrojado un 3,5%. Entonces, si bien el mercado superó el pago de mi hipoteca en un 0.1%, no valió la pena para mí cuando también se tiene en cuenta el riesgo.

Así que creo que mi enfoque extremo a largo plazo ha valido la pena. Actualmente estamos cosechando los beneficios. Los sacrificios que hice a lo largo de los años han resultado en un mejor estilo de vida para mi familia. Definitivamente recomiendo pagar la hipoteca si quieres experimentar una mayor libertad financiera.

Nota de Michelle: si desea leer más de Rob, diríjase a su sitio web Mustard Seed Money.

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