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Cómo me costó mi préstamo 401k $ 1 millón de dólares

Cómo me costó mi préstamo 401k $ 1 millón de dólares # 401kloan # retiro

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Hoy, tengo una gran publicación invitada de un lector, Ashley Patrick. Ella preguntó si podía compartir su historia con mi audiencia, y yo, por supuesto, ¡tuve que decir que sí! Esta es su historia personal acerca de cómo su préstamo 401k le costó una tonelada de dinero y por qué no debería tomar prestado de su 401k.

Has estado pensando en obtener un préstamo 401k.

¡Todos dicen que es un préstamo excelente porque te estás pagando a ti mismo!

Suena como un gran préstamo de bajo riesgo a una gran tasa de interés para un préstamo sin garantía.

Pero ya sabes el dicho "si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea".

Entonces estás pensando, ¿cuál es el problema?

Pido un préstamo sin tener que hacer un retiro y me devuelvo el dinero. Me estoy pagando a una tasa de interés baja, ¿qué hay de malo en eso?

Bueno, estoy a punto de decirle cómo nuestro préstamo 401k nos costó $ 1,000,000 de dólares.

Lo ves, ¡Hay muchas razones para no obtener un préstamo 401k y me han pasado todas a mí!

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Dejame empezar por el principio.

Mi esposo y yo compramos la casa de nuestros sueños cuando teníamos solo 28 y 29 años. Esta fue nuestra segunda casa y, sinceramente, más casa de la que realmente deberíamos haber comprado. Pero ya sabes, tenía una gran tienda de 40 × 60 y nos encantó la casa y la propiedad. Así que allí estábamos comprando una casa de $ 450,000 con un niño de 18 meses.

Esta casa era preciosa en 10 acres de bosques con ventanas de piso a techo en toda la casa.

Así que allí estábamos con un pago mensual de $ 2200 por casa, un niño de 18 meses en una guardería y ambos trabajando a tiempo completo. ¡A los 2 meses de haber comprado esta casa descubrimos que estaba embarazada nuevamente! Habíamos estado intentando durante algún tiempo, así que no fue una sorpresa, pero había un problema importante con nuestra nueva casa de ensueño.

El diseño no funcionaba para una familia de 3. Era un pequeño 2 dormitorios con una suite de suegros que no se conectaba a la casa principal.

Sin embargo, había una solución. Podríamos encerrar una parte del patio cubierto para incluir otro dormitorio y área de juegos y conectar los dos espacios de vida.

El problema era que esto iba a costar $ 25,000. Ciertamente no teníamos tanto ahorro y la hipoteca ya era tan alta como podía.

Entonces, ¿qué íbamos a hacer? Tenemos numerosas personas con conocimientos financieros que le dicen a mi esposo que debemos hacer un préstamo 401k. Nos pagaríamos a nosotros mismos, así que realmente no estábamos pidiendo prestado ningún dinero. Era nuestro dinero y lo estamos usando ahora y lo devolveré más tarde.

Nuestro primer problema con el préstamo

Esto parecía una solución perfecta para nuestro problema. Así que obtuvimos un préstamo 401k de $ 25,000 en el verano de 2013. Revisé la cuenta 401k poco después del préstamo y me di cuenta de que sacaron el dinero de la 401k. Estaba muy molesto por esto y pensé que debía haber algún error.

Ven a descubrirlo en realidad sacan el dinero de tu 401k. Entonces, no está ganando ningún interés compuesto. Pensé que el 401k era solo la garantía. No me di cuenta de que en realidad le sacaron el dinero.

Entonces, nada más parecía una buena opción, así que solo conservamos el préstamo. La construcción se terminó justo a tiempo para la llegada de nuestro segundo hijo. El diseño es mucho mejor y mucho más funcional para nuestra familia.

Todo parecía estar bien y los pagos salían automáticamente del cheque de pago de mi esposo.

Luego, emita el n. ° 2 con los préstamos 401k

Luego vino el segundo problema con el préstamo 401k.

En enero de 2014 mi esposo fue despedido de su trabajo. Así que allí estábamos con un recién nacido y un niño de 2 años en una casa cara y mi esposo, el sostén de la familia, perdió su trabajo de 7 años. Ya sabes el que nunca pensó que perdería, así que ¿por qué no comprar la casa cara? Ya, ese, se fue.

Lloré al respecto, pero descubrí cuánto durarían nuestros paquetes de ahorro y indemnización y supe que estaríamos bien durante varios meses.

Bueno, luego recibimos una carta que indica que tenemos 60 días para pagar el préstamo 401k, que en este momento superaba los $ 20,000. Habíamos hecho pagos por menos de un año del préstamo de 5 años.

Mi esposo todavía no tenía trabajo y no teníamos tanto en ahorros. Ciertamente tampoco iba a usar lo que estaba ahorrado para pagar ese préstamo. Es posible que haya necesitado eso para alimentar a mis hijos en unos pocos meses.

Entonces, lo ignoramos porque no pudimos obtener otro préstamo para pagarlo en este momento.

Por suerte, me casé y todos aman a mi esposo. Entonces, pudo encontrar otro trabajo bastante rápido.

Estábamos agradecidos de que tuviera otro trabajo y no pensara en el préstamo 401k nuevamente.

Luego vino el número 3

Eso fue hasta un año después, en enero de 2015. Aquí llegó el número tres con 401 mil préstamos.

Recibimos un buen formulario de impuestos por correo de su proveedor 401k. Como no pudimos / no pudimos devolver el préstamo en los 60 días, el saldo se contabilizó como ingreso. Ya sabes, ya que en realidad salió de la 401k.

Luego hice nuestros impuestos y descubrí que le debíamos varios miles de dólares al IRS. Pasamos de recuperar un par de miles a deber alrededor de $ 6500. Entonces nos costó alrededor de $ 10,000 solo en impuestos. Incluso nos aumentó un tramo impositivo y también nos costó más impuestos sobre nuestros ingresos reales.

Terminé poniendo lo que debíamos en una tarjeta de crédito del 0% por 18 meses y lo atribuí a una gran lección aprendida. Nunca volveré a pedir un préstamo 401k.

El revestimiento de plata

En realidad, mi esposo perder su trabajo ha sido una gran bendición en nuestras vidas. Él es mucho más feliz en su nuevo trabajo. Esto también comenzó mi viaje al coaching financiero.

Verá, cuando puse los impuestos en la tarjeta de crédito, tampoco tenía un plan para pagar eso. Cuando comencé a recibir las facturas, me di cuenta de que no tenía idea de cómo lo pagaríamos antes de que se devengasen intereses.

Eso me llevó a encontrar a Dave Ramsey. No solo lo hemos pagado en un par de meses, sino que hemos pagado todos nuestros ¡Deuda de $ 45,000 (excepto la hipoteca) en 17 meses!

El verdadero costo de los préstamos 401k

Hace poco hice los cálculos y me di cuenta de lo que realmente nos costó nuestro préstamo 401k.

Nos costó $ 25,000 de nuestros 401k y aproximadamente $ 10,000 en impuestos. Eso ya es $ 35,000 del préstamo inicial.

Éramos muy jóvenes por esos $ 25,000 para ganar intereses compuestos. Si lo hubiéramos dejado donde debería haber estado, habríamos tenido mucho más dinero en la edad de jubilación.

La regla general para el interés compuesto es que la cantidad invertida se duplicará cada 7 años con una tasa de rendimiento del 10%. Y sí, puede obtener una tasa de rendimiento promedio del 10% después de las tarifas.

Teníamos 28 y 29 años cuando tomamos ese préstamo. Si decimos que nos retiraríamos o comenzaríamos a retirar entre 65 y 70 años, entonces esos $ 25,000 nos cuestan alrededor de $ 1 millón de dólares a la edad de jubilación.

Ahora sí, podría tratar de compensar la diferencia y tratar de poner más en la jubilación, pero ya he perdido mucho tiempo e interés compuesto. Incluso si tuviéramos $ 25,000 para retirarnos hoy para compensarlo, ya me había perdido una duplicación.

Pero eso no me pasará a mí, entonces, ¿por qué no debería sacar un préstamo 401k?

La vida cambia y ahora no estoy trabajando a tiempo completo y tengo un hijo extra. Por lo tanto, pensar que lo pagará más tarde no siempre sucede tan rápido como cree que ocurrirá.

Siempre surge algo y es más importante en ese momento. Aprenda de mis errores y no pida un préstamo de 401k.

En realidad, comienza a ahorrar tanto como puedas tan joven como puedas.

Incluso puede estar pensando que no está renunciando a su trabajo y lo pagará todo, así que no es gran cosa, ¿verdad? En realidad, todavía está perdiendo una tonelada de interés compuesto, incluso si devuelve todo.

La duración típica del préstamo es de 5 años. Eso es casi una duplicación de interés cuando se paga por completo. Por lo tanto, puede que no sea tan dramático como mi ejemplo, pero aún está sufriendo una pérdida importante a la edad de jubilación.

La cosa es, tienes que figurar en el interés compuesto. No puede mirar solamente la tasa de interés que está pagando. Está perdiendo intereses que podría estar ganando a una tasa mucho más alta de lo que está pagando por el préstamo.

Lecciones aprendidas de mi préstamo 401k

Algunas lecciones que aprendí al sacar este 401k son:

  • No te pierdas el interés compuesto
  • No es un préstamo, es un retiro
  • Si desea cambiar de trabajo o perderlo, debe reembolsarlo en 60-90 días dependiendo de su empleador
  • Si no puede pagarlo o no lo paga, cuenta como ingreso en sus impuestos

Entonces, si está considerando un préstamo 401k, busque otra forma de pagar lo que necesita. El efectivo siempre es lo mejor. Si no puede pagar en efectivo en este momento, espere y ahorre tanto como pueda. Esto al menos limitará el monto de la deuda que asume.

Determine si lo que quiere es una necesidad o un deseo. Si es un deseo, entonces espera. Un préstamo 401k debe usarse como una necesidad absoluta y último recurso.

Lo mantiene atado a un trabajo durante la duración del préstamo, que generalmente es de 5 años. Esto podría limitar sus oportunidades y ponerlo en una dificultad aún mayor si pierde su trabajo.

Espero que aprenda de mis errores y tome una decisión informada sobre este tipo de préstamos. No seas como yo y tomes una decisión mal informada.

Ashley Patrick es coach financiera financiera de Ramsey Solutions y propietaria de Presupuestos fáciles. Ella ayuda a las personas a presupuestar y ahorrar dinero para que puedan pagar sus deudas.

¿Qué opinas de los préstamos 401k? ¿Alguna vez has sacado uno?

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