Cómo los graduados recientes deben prepararse para los pagos de préstamos estudiantiles

Cómo los graduados recientes deben prepararse para los pagos de préstamos estudiantiles


Selecciones de pan sabio

El orador de graduaci√≥n de Morehouse College, Robert F. Smith, lleg√≥ a los titulares en mayo de este a√Īo cuando anunci√≥ que eliminar√≠a por completo la deuda del pr√©stamo estudiantil para cada miembro de la clase de 2019. Casi 400 graduados de Morehouse ahora se encuentran libres de deudas. comienzan sus vidas despu√©s de la universidad, gracias a la generosidad del Sr. Smith.

Esta puede ser una historia dif√≠cil de leer si eres uno de los millones de estudiantes universitarios que se grad√ļan con deudas de pr√©stamos estudiantiles. Pero incluso sin un generoso benefactor multimillonario para borrar su deuda, puede sentirse en control de sus pr√©stamos estudiantiles. Aqu√≠ le mostramos c√≥mo puede comenzar a hacer los pagos de su pr√©stamo estudiantil, sin sentirse abrumado. (Ver tambi√©n 11 formas √ļnicas en que los Millennials est√°n lidiando con la deuda de pr√©stamos estudiantiles)

Conoce tu saldo completo

Por lo general, los prestatarios sacan préstamos estudiantiles anualmente en lugar de una sola vez. Eso significa que puede tener varios préstamos, posiblemente de varios prestamistas. Esto también hace que sea fácil ignorar su saldo total, ya que requiere cierto esfuerzo de su parte para calcular el total.

Sin embargo, enterrar la cabeza en la arena solo har√° que el pago sea m√°s dif√≠cil una vez que finalice su per√≠odo de gracia. Es mucho mejor estar preparado cuando las facturas comienzan a llegar. Para calcular su saldo total, aseg√ļrese de localizar todos y cada uno de los pr√©stamos que obtuvo. Comience por verificar los saldos de sus pr√©stamos federales a trav√©s del Sistema Nacional de Datos de Pr√©stamos Estudiantiles.

Si tiene pr√©stamos privados, eso puede hacer que su b√ļsqueda sea un poco m√°s dif√≠cil, ya que no existe una base de datos central de dichos pr√©stamos. Si no est√° seguro de la informaci√≥n de su pr√©stamo privado, comun√≠quese con su alma mater para obtener los nombres de sus prestamistas privados. A partir de ah√≠, puede comunicarse con cada prestamista para obtener el total y averiguar cu√°nto dura su per√≠odo de gracia y cu√°nto debe por mes.

Este también es un buen momento para comunicarse con todos sus prestamistas con su información de contacto más actualizada. Asegurarse de que sepan cómo comunicarse con usted es la mejor manera de mantenerse al tanto de su calendario de pagos. (Consulte también Cómo administrar préstamos estudiantiles con bajos ingresos)

Usa tu período de gracia sabiamente

La mayor√≠a de los prestatarios tendr√°n un per√≠odo de gracia de seis meses despu√©s de graduarse antes de que se les solicite comenzar a hacer los pagos. Ya sea que tenga la suerte de ingresar directamente a un trabajo o que est√© descubriendo c√≥mo llegar a fin de mes con m√ļltiples problemas, este per√≠odo de gracia le brinda la oportunidad de descubrir c√≥mo manejar sus finanzas como un adulto reci√©n acu√Īado.

Use este tiempo para crear y vivir dentro de un presupuesto. Considere reservar el monto mensual del pago de su préstamo estudiantil en una cuenta de ahorros. Eso lo acostumbrará a presupuestar el pago de su préstamo estudiantil y puede darle un buen comienzo en un fondo de emergencia.

Planifique su √ļltimo pago de pr√©stamo estudiantil

Antes de realizar su primer pago, eche un vistazo al calendario de pagos y al calendario para ver d√≥nde estar√° desde su √ļltimo pago. ¬ŅQu√© esperas haber logrado para entonces? ¬ŅD√≥nde quieres estar en tu carrera? ¬ŅEn tu vida?

Hacer este ejercicio mental puede ayudarlo a motivarse a ascender ese √ļltimo pago del pr√©stamo. Apriete los n√ļmeros para ver qu√© le enviar√° $ 40 adicionales por mes a su fecha de pago. Tenga en cuenta ese √ļltimo pago cuando reciba ganancias inesperadas o aumentos, ya que puede acercarlo a la l√≠nea de meta.

Explore sus opciones de pago

El plan de pago est√°ndar generalmente equivale a pagos mensuales durante 10 a√Īos. Esta opci√≥n funciona para la mayor√≠a de los prestatarios y hace que el presupuesto sea relativamente simple.

Sin embargo, si se est√° graduando en perspectivas laborales dif√≠ciles o en cualquier otra circunstancia inusual, el plan de pago de 10 a√Īos puede no ser su mejor opci√≥n. Si tiene pr√©stamos federales para estudiantes, tambi√©n puede elegir un plan de pago diferente que se ajuste mejor a sus circunstancias econ√≥micas actuales. Algunas de estas opciones incluyen

Reembolso gradual

Con este plan, sus pagos son m√°s bajos al principio y aumentan a intervalos regulares (generalmente cada dos a√Īos). Este plan a√ļn tendr√° que finalizar el pago dentro de 10 a√Īos, pero pagar√° m√°s intereses durante la vigencia del pr√©stamo.

Reembolso extendido

Si debe m√°s de $ 30,000, puede calificar para este plan de pago fijo o graduado que le otorga hasta 25 a√Īos para pagar sus pr√©stamos. Al igual que con el plan de pago graduado, pagar√° m√°s intereses con un plan extendido.

Paga lo que ganas (PAYE)

El plan PAYE establece su pago mensual en el 10 por ciento de su ingreso discrecional, pero limita su pago mensual en no m√°s de lo que hubiera pagado bajo el reembolso est√°ndar de 10 a√Īos. Sus pagos se vuelven a calcular cada a√Īo, y debe actualizar sus ingresos y el tama√Īo de su familia cada a√Īo, incluso si no han cambiado. Si tiene un saldo pendiente en su pr√©stamo despu√©s de 20 a√Īos de realizar pagos a tiempo bajo este plan, el saldo restante ser√° perdonado.

Pago revisado como gana (REPAYE)

Este plan es similar al plan PAYE, excepto que no hay l√≠mite para el monto de su pago mensual. Eso significa que si su ingreso aumenta hasta el punto en que el 10 por ciento de su ingreso discrecional es mayor que el monto de su pago mensual bajo el reembolso est√°ndar, entonces tendr√° que pagar el monto m√°s alto. Adem√°s, su saldo pendiente se perdona despu√©s de 20 a√Īos para pr√©stamos tomados para la educaci√≥n universitaria. El saldo ser√° perdonado despu√©s de 25 a√Īos por los pr√©stamos que tom√≥ para la escuela de posgrado.

Pago basado en ingresos

Si tiene un alto nivel de deuda en comparaci√≥n con sus ingresos, puede ser elegible para el pago basado en los ingresos, donde el monto de su pago mensual se establece en 10 o 15 por ciento de sus ingresos discrecionales. Sus pagos se vuelven a calcular cada a√Īo, y su saldo pendiente ser√° perdonado despu√©s de 20 a√Īos de pagos a tiempo.

Pago contingente de ingresos

Con este plan, su monto mensual ser√° el menor del 20 por ciento del ingreso discrecional o el monto que pagar√≠a en un plan de pago fijo de 12 a√Īos. Sus pagos se vuelven a calcular cada a√Īo, y cualquier saldo pendiente despu√©s de 25 a√Īos ser√° perdonado.

Pago sensible a los ingresos

Los prestatarios de bajos ingresos que tienen pr√©stamos del Programa Federal de Pr√©stamos para Educaci√≥n Familiar (FFEL) pueden calificar para este plan de pago. Para este plan, su pago mensual se basa en el ingreso anual, pero su pr√©stamo se pagar√° en su totalidad dentro de los 15 a√Īos.

Si bien los préstamos privados para estudiantes generalmente no ofrecen tantas opciones de pago en comparación con los préstamos federales para estudiantes, vale la pena consultar con sus prestamistas para ver qué pueden hacer por usted si el pago estándar será una carga financiera.

Conozca sus derechos de aplazamiento y aplazamiento

Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales tienen un par de otros beneficios que pueden ayudar a que el pago sea más factible, incluso en situaciones económicas difíciles.

La tolerancia permite a los prestatarios pausar sus pagos de préstamos estudiantiles por hasta 12 meses a la vez. Durante ese tiempo, su interés se acumula. Puede pagar los intereses a medida que se devengan o dejar que se agreguen a su saldo (lo que significa que se acumularán durante su tolerancia). Usted está restringido a tres casos (un límite acumulado de 36 meses) de indulgencia durante la vigencia de su préstamo.

El aplazamiento también permite a los prestatarios pausar los pagos, aunque el aplazamiento se ofrece en incrementos de seis meses. Es más difícil calificar para este programa, porque generalmente usted no es responsable de pagar los intereses acumulados durante un aplazamiento.

Ambas opciones deben mantenerse en su bolsillo trasero para problemas financieros reales, como desempleo, enfermedad o discapacidad, o paternidad nueva.

Investigación de consolidación y refinanciación

También puede reducir potencialmente el pago mensual de su préstamo estudiantil mediante consolidación o refinanciación. Aunque estos términos a menudo se usan indistintamente, son bestias diferentes.

La consolidaci√≥n de pr√©stamos federales para estudiantes le permite consolidar m√ļltiples pr√©stamos federales para estudiantes en un solo pr√©stamo con un calendario de pago. Desafortunadamente, no hay opci√≥n de consolidaci√≥n con pr√©stamos privados. La consolidaci√≥n de sus pr√©stamos federales para estudiantes puede potencialmente reducir su pago mensual (aunque eso a menudo extender√° su fecha de pago). Lo m√°s probable es que no ahorre dinero en intereses, ya que se le cobra la tasa de inter√©s promedio ponderada de los pr√©stamos combinados. Y la consolidaci√≥n puede ayudarlo a cambiar de una tasa de inter√©s variable a una tasa de inter√©s fija, lo que puede reducir los costos generales de su pr√©stamo.

La refinanciaci√≥n es similar a la consolidaci√≥n, ya que pone todos sus pr√©stamos en una sola canasta. Pero con la refinanciaci√≥n, est√° solicitando un pr√©stamo privado √ļnico que pagar√° sus diversos pr√©stamos, y se adherir√° a los requisitos de su nuevo pr√©stamo a partir de ese momento.

El beneficio de la refinanciación es que puede colocar tanto préstamos federales como privados bajo su nuevo préstamo, y puede mejorar su tasa de interés u otros términos. La desventaja es que si refinancia un préstamo federal, pierde el acceso a todos los beneficios federales, incluidas las diversas opciones de pago y el acceso al aplazamiento y la indulgencia.

El maratón del pago de la deuda

Si bien los graduados de Morehouse College en 2019 pueden haber recibido una ventaja inicial, todos los prestatarios de préstamos estudiantiles pueden llegar al día en que su deuda esté en el espejo retrovisor.

Para aquellos de nosotros sin un hada multimillonario, eliminar las deudas estudiantiles es una cuestión de conocer sus préstamos, sus derechos, sus opciones y su presupuesto. Un poco de preparación ahora le ahorrará mucha energía y estrés desperdiciados durante su maratón de pago de deudas.

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