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Cómo la Ley SECURE cambia su planificación de jubilación

How The SECURE Act Changes Your Retirement Planning

Cómo la Ley SECURE cambia su planificación de jubilación

La Ley de Establecimiento de todas las comunidades para la jubilación (SECURE) se aprobó recientemente y entrará en vigencia para todos los estadounidenses en 2020.

El objetivo de la Ley SECURE es facilitar a los estadounidenses ahorrar para la jubilación y vivir cómodamente en la jubilación. Según los datos, sabemos que el estadounidense promedio y promedio carece severamente de fondos de jubilación.

Al mismo tiempo, también sabemos que el estadounidense promedio realmente está viviendo una buena vida al gastar $ 61,224 al año de sus ingresos de $ 78,635. Cuando tienes el Seguro Social, la creencia de que el gobierno te salvará y una mentalidad de YOLO, es lógico vivirlo con tu única vida.

Justo el otro día, decidí pedir una sangría en mi restaurante de tapas favorito en lugar de una simple agua de limón porque sentía el YOLO en mis venas. Maldita sea, se siente bien volverse un poco loco con mi dinero a veces debido a los agresivos ahorros para la jubilación.

Cómo la Ley SECURE cambia la planificación de la jubilación

El problema con las nuevas facturas es que nunca está seguro de cuáles son los cambios y si los cambios durarán lo suficiente como para que importen. Podrías estar haciendo lo correcto durante décadas y luego el gobierno decide mover la portería. Como resultado, los fundamentos del ahorro para la jubilación nunca deberían cambiar:

  • Maximice sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas, p. 401 (k), IRA, 403 (b), Roth IRA, SEP IRA, Solo 401 (k)
  • Ahorre al menos el 20% de su contribución máxima después de impuestos y después de impuestos con una cuenta máxima de jubilación
  • Genere ingresos adicionales más allá de su trabajo diario
  • Tenga la mentalidad de nunca esperar que el gobierno, sus padres o su tía rica lo salven
  • Siempre tenga al menos un seguro contra desastres

No importa lo que suceda con las leyes de jubilación en los EE. UU., Siempre que haga las cinco cosas anteriores, probablemente estará bien.

La Ley SECURE cambia su estrategia de planificación de jubilación al margen. Aquí están las siete cosas principales a tener en cuenta.

1) La distribución mínima requerida comienza a los 72 años desde 70.5

Para aquellos de ustedes que han seguido mi consejo de construir una cartera de jubilación imponible saludable, ¡buenas noticias! Ahora puede esperar hasta los 72 años antes de verse obligado a retirar dinero de sus cuentas de jubilación tradicionales.

Dado que nuestra población en su conjunto vive más tiempo, tiene sentido extender el RMD de 70.5 a 72. Se nos debe permitir que nuestras inversiones estén libres de impuestos por un período más largo para pagar nuestras vidas más largas.

Aquellos que cumplan 70 años el 1 de enero de 2020 o después, están sujetos a las nuevas reglas y tendrán un año y medio extra antes de que necesiten comenzar los retiros.

Tu meta: Acumule una cartera de jubilación imponible lo suficientemente grande como para que pueda esperar hasta 72 para retirarse de sus fondos de jubilación. Desea que sus fondos de jubilación se acumulen libres de impuestos durante el mayor tiempo posible. Una vez que comience a retirar de sus fondos de jubilación, retire la cantidad mínima necesaria para mantener su ingreso imponible en el nivel impositivo más bajo posible. Finalmente, vive lo más allá de 72 como sea posible.

2) Se pueden hacer contribuciones a su IRA tradicional después de los 70.5 años

Si tiene la suerte de seguir teniendo la energía, la capacidad y el deseo de seguir teniendo ingresos W2 después de los 70.5 años, ahora se le permitirá contribuir a una IRA tradicional. Trabajar más allá de la edad de jubilación tradicional de 65 años es una de las mejores maneras de solidificar sus finanzas.

La contribución máxima de IRA para 2020 es de $ 6,000, lo mismo que en 2019. El límite de contribución de recuperación de IRA seguirá siendo de $ 1,000 para los mayores de 50 años para una contribución máxima posible de IRA de $ 7,000 en 2020.

Desafortunadamente, el gobierno todavía no permite que todos los estadounidenses contribuyan a una IRA tradicional con ingresos antes de impuestos. Por alguna razón, cree que una vez que una sola persona gana más de $ 139,000 al año en 2020, ya no quiere ni necesita ahorrar para la jubilación.

Me sorprende que el gobierno crea que un joven de 25 años que gana $ 150,000 en una ciudad de alto costo con una enorme deuda de préstamos estudiantiles no tiene los mismos beneficios de jubilación que todos los demás.

Tampoco tiene sentido que una vez que una pareja casada gana más de $ 206,000, tampoco son elegibles para contribuir a una IRA tradicional. $ 139,000 + $ 139,000 = $ 278,000, no $ 206,000. El gobierno es malo para las matemáticas o no cree en la igualdad.

Tu meta: Ahorre tanto en sus cuentas de jubilación gravables y antes de impuestos que no necesita un trabajo después de 70.5 para financiar una cuenta IRA tradicional. Si quieres trabajar a los 70 años, está bien. Pero hazlo como un profesional independiente donde puedes establecer tus propios horarios y reglas.

3) No más estiramiento IRA

Un IRA extendido era una estrategia de planificación patrimonial que extendía el estado de impuestos diferidos de una IRA heredada cuando se pasa a un beneficiario no cónyuge. Teóricamente, una IRA podría transmitirse de generación en generación mientras los beneficiarios disfrutaban de un crecimiento con impuestos diferidos y / o libres de impuestos. Eso ya no existe gracias a la aprobación de la Ley SECURE.

Según la nueva ley, la mayoría de los beneficiarios tendrán que retirar todas las distribuciones de su cuenta heredada y pagar impuestos sobre ella dentro de los 10 años. Se hacen excepciones para los cónyuges y los enfermos crónicos o discapacitados.

Para aquellos que heredan un IRA después del 1 de enero de 2020, el IRA extendido ya no existe. Para aquellos que heredaron una IRA antes del 1 de enero de 2020, puede diferir su obligación tributaria como de costumbre.

Tu meta: Hable con un abogado de planificación patrimonial. Él o ella le dirán cosas que probablemente no haya considerado antes, como el GRAT. Establezca un fideicomiso revocable si tiene hijos. Por lo menos, tener un testamento claramente escrito. La planificación patrimonial es un acto de amabilidad para sus beneficiarios.

4) Tenga cuidado con las opciones de anualidad en su 401 (k)

Las anualidades, como los seguros de vida entera, son un producto muy rentable para las compañías financieras. Las anualidades son productos de seguros que convierten una inversión de suma global en una vida de ingresos garantizados.

Además del costo oculto de ser propietario de una anualidad, una de las preocupaciones que las empresas tenían por ofrecerles en un plan 401 (k) era la viabilidad del proveedor de la anualidad. ¿Qué pasa si se fue a la quiebra? Piense en otros productos que posea, como seguros de vida, seguros de vivienda y seguros de automóviles. Si su compañía de seguros se metió en problemas financieros, como algunos lo hicieron durante la crisis financiera de 2008-2009, es posible que no paguen.

La Ley SECURE aumenta la cobertura legal para los empleadores, en caso de que sus empleados los demanden porque su proveedor de anualidades cierra y no paga.

Si usted es un empleador, sería una tontería ofrecer una opción de anualidad en su plan 401 (k), a pesar de la mayor protección legal.

Ningún empleado se va a unir a un empleador o permanecer en un empleador debido a su gran opción de anualidad en el 401 (k). En cambio, cuando se trata de beneficios de jubilación, la razón número 1 por la que un empleado podría quedarse se debe a la generosa coincidencia 401 (k) y la participación en las ganancias.

En 2020, la contribución máxima de 401 (k) no es solo de $ 19,500 por parte del empleado. En 2020, la contribución total máxima de 401 (k) es de $ 57,000 porque el empleador también tiene la capacidad de contribuir hasta $ 37,500 a su 401 (k).

Límites históricos de contribución 401 (k) y límites de contribución del empleador

Tu meta: Encuentre un empleador que contribuirá con la mayor cantidad de dinero a su 401 (k). Si quieres trabajar en una startup sexy, debes saber que no solo estás recortando tu salario por los boletos de lotería, sino que también estás renunciando a las contribuciones de jubilación del empleador. Omita las anualidades porque son complicadas de entender, cuestan más de lo necesario y le quitan liquidez y flexibilidad.

5) Las cuentas 401 (k) pueden ser más frecuentes para los trabajadores a tiempo parcial o los empleados de pequeñas empresas

La Ley SECURE facilita a las pequeñas empresas ofrecer planes de jubilación al reducir su costo de proporcionar un plan 401 (k). El costo se reduce al permitir que las pequeñas empresas se unan para obtener algo similar a un descuento grupal. Es similar a la idea de obtener un descuento grupal para el seguro de salud o unir su capital para comprar bienes raíces comerciales.

A continuación se muestra una investigación interesante del Grupo de Investigación Pew sobre los beneficios que brindan las empresas con 5 a 250 empleados. Como puede ver, solo el 53 por ciento de las pequeñas empresas brindan beneficios de jubilación. Los empleadores que no ofrecen planes señalaron el costo financiero (37 por ciento) y los recursos de la organización (22 por ciento) necesarios para comenzar un plan como barreras. Una sexta parte dijo que no ofrecen un plan porque sus empleados no están interesados ​​(parece una excusa).

Quizás el más emocionante Lo importante de la Ley SECURE es que ahora requiere que los empleadores que ofrecen 401 (k) s amplíen su acceso a los trabajadores a tiempo parcial que trabajan al menos 500 horas al año durante tres años consecutivos o 1,000 horas durante un año.

Para poner estas horas en perspectiva, un trabajador a tiempo completo que trabaja 40 horas a la semana, trabajará 2,080 horas al año. Por lo tanto, ¡trabajar 1,000 horas durante un año es pan comido! Estamos hablando solo una semana laboral promedio de 20 horas.

En el margen, la oferta de más planes 401 (k) para trabajadores a tiempo parcial probablemente aumentará aún más el aumento de los trabajadores a tiempo parcial y remotos. Como resultado, preveo un cambio demográfico continuo hacia áreas de menor costo. Estoy bastante seguro de que para 2030, habrá más 1099 trabajadores que trabajadores de W2.

Tu meta: Encuentre oportunidades de trabajo a tiempo parcial y remoto con empleadores que ofrecen un plan 401 (k) con una coincidencia. Debido a que hay tanto tiempo muerto trabajando en un trabajo a tiempo completo con un empleador, si eres razonablemente eficiente, puedes ganar mucho más dinero trabajando en múltiples trabajos a tiempo parcial.

6) Los planes 529 se vuelven más flexibles

Después de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos aprobada en 2017, los propietarios de un plan 529 no solo podían usar los fondos del plan para pagar los gastos universitarios calificados, los propietarios del plan también podían usar hasta $ 10,000 de los fondos anualmente para K – 12 gastos.

Con la aprobación de la Ley SECURE, un plan 529 ahora también se puede usar para Programas de Aprendizaje y gastos calificados que incluyen tarifas, libros, suministros y equipos. Además, los fondos del plan 529 se pueden usar para pagar el capital y los intereses de préstamos educativos calificados, según se define en la Sección 221 (d) del IRC.

Finalmente, se pueden distribuir $ 10,000 adicionales como reembolso de un préstamo educativo calificado para satisfacer la deuda pendiente de los estudiantes cada de un plan de 529 hermanos beneficiarios.

Tu meta: Si bien un título universitario se devalúa cada año, aún vale la pena abrir un plan 529 si tiene hijos. Sus contribuciones crecen libres de impuestos y si no termina utilizando todos los fondos, puede cambiar el beneficiario a otra persona. Cuando tenga que ahorrar para la jubilación y al mismo tiempo ahorrar para el futuro de sus hijos, también podría aprovechar las exenciones de impuestos para hacer que ambas cosas sean lo más eficientemente posible.

7) Retire $ 5,000 sin penalización si acaba de tener un bebé o es adoptado

La Ley SECURE permite a los estadounidenses que acaban de tener un bebé o que adoptaron un niño retirar de sus cuentas de jubilación hasta $ 5,000 por padre, incluida una cuenta 401 (k) o IRA, sin una multa del 10%. En otras palabras, una pareja puede retirar hasta $ 10,000 sin penalización por niño.

Normalmente, no se le permite retirar ningún dinero de su 401 (k) o IRA sin una multa del 10% antes de los 59.5 años. Si debe hacerlo, asegúrese de retirar el dinero para pagar los gastos necesarios, como los gastos médicos. ¡Olvídese de usar sus fondos de jubilación para financiar una nueva remodelación o automóvil!

Tu meta: Nunca toque su 401 (k) o IRA hasta que se le solicite. Las personas que roban sus cuentas de jubilación antes de jubilarse tienden a no tener suficiente dinero una vez que se jubilan. Adquiera el gran hábito de asignar su dinero a sus propósitos específicos.

La Ley SECURE es un positivo neto para la jubilación

Nuestro gobierno poco discriminatorio y altamente discriminatorio finalmente ha hecho algo financieramente positivo para millones de estadounidenses. Esperemos que la Ley SECURE se mantenga vigente por mucho tiempo y veamos más proyectos de ley que faciliten el ahorro para la jubilación para todos.

Si fuera presidente, ciertamente propondría elevar el límite tradicional de ingresos de IRA a al menos $ 250,000 / $ 500,000 para personas solteras y casadas. El límite de contribución se elevaría a al menos $ 10,000 por persona también. Al hacerlo, más estadounidenses que viven en áreas de alto costo también podrían beneficiarse.

Use la Ley SECURE como motivación para maximizar siempre su 401 (k) y su IRA tradicional si es elegible. Luego, haga todo lo posible para encontrar una mejor manera de trabajar ahora que se ofrecerán 401 (k) a más tipos de empleados.

Aunque el gobierno ha dado un pequeño paso para ayudarnos, nunca confiemos en el gobierno para salvarnos. No tengo dudas de que las reglas de jubilación eventualmente cambiarán nuevamente.

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Lectores, ¿hay algo más en la Ley SECURE que haya encontrado útil para la planificación de su jubilación? ¿Qué más deberíamos estar haciendo con la aprobación de la Ley SECURE?