How The SECURE Act Changes Your Retirement Planning

Cómo la Ley SECURE cambia su planificación de jubilación


Cómo la Ley SECURE cambia su planificación de jubilación

La Ley de Establecimiento de todas las comunidades para la jubilación (SECURE) se aprobó recientemente y entrará en vigencia para todos los estadounidenses en 2020.

El objetivo de la Ley SECURE es facilitar a los estadounidenses ahorrar para la jubilaci√≥n y vivir c√≥modamente en la jubilaci√≥n. Seg√ļn los datos, sabemos que el estadounidense promedio y promedio carece severamente de fondos de jubilaci√≥n.

Al mismo tiempo, tambi√©n sabemos que el estadounidense promedio realmente est√° viviendo una buena vida al gastar $ 61,224 al a√Īo de sus ingresos de $ 78,635. Cuando tienes el Seguro Social, la creencia de que el gobierno te salvar√° y una mentalidad de YOLO, es l√≥gico vivirlo con tu √ļnica vida.

Justo el otro día, decidí pedir una sangría en mi restaurante de tapas favorito en lugar de una simple agua de limón porque sentía el YOLO en mis venas. Maldita sea, se siente bien volverse un poco loco con mi dinero a veces debido a los agresivos ahorros para la jubilación.

Cómo la Ley SECURE cambia la planificación de la jubilación

El problema con las nuevas facturas es que nunca está seguro de cuáles son los cambios y si los cambios durarán lo suficiente como para que importen. Podrías estar haciendo lo correcto durante décadas y luego el gobierno decide mover la portería. Como resultado, los fundamentos del ahorro para la jubilación nunca deberían cambiar:

  • Maximice sus cuentas de jubilaci√≥n con ventajas impositivas, p. 401 (k), IRA, 403 (b), Roth IRA, SEP IRA, Solo 401 (k)
  • Ahorre al menos el 20% de su contribuci√≥n m√°xima despu√©s de impuestos y despu√©s de impuestos con una cuenta m√°xima de jubilaci√≥n
  • Genere ingresos adicionales m√°s all√° de su trabajo diario
  • Tenga la mentalidad de nunca esperar que el gobierno, sus padres o su t√≠a rica lo salven
  • Siempre tenga al menos un seguro contra desastres

No importa lo que suceda con las leyes de jubilación en los EE. UU., Siempre que haga las cinco cosas anteriores, probablemente estará bien.

La Ley SECURE cambia su estrategia de planificación de jubilación al margen. Aquí están las siete cosas principales a tener en cuenta.

1) La distribuci√≥n m√≠nima requerida comienza a los 72 a√Īos desde 70.5

Para aquellos de ustedes que han seguido mi consejo de construir una cartera de jubilaci√≥n imponible saludable, ¬°buenas noticias! Ahora puede esperar hasta los 72 a√Īos antes de verse obligado a retirar dinero de sus cuentas de jubilaci√≥n tradicionales.

Dado que nuestra población en su conjunto vive más tiempo, tiene sentido extender el RMD de 70.5 a 72. Se nos debe permitir que nuestras inversiones estén libres de impuestos por un período más largo para pagar nuestras vidas más largas.

Aquellos que cumplan 70 a√Īos el 1 de enero de 2020 o despu√©s, est√°n sujetos a las nuevas reglas y tendr√°n un a√Īo y medio extra antes de que necesiten comenzar los retiros.

Tu meta: Acumule una cartera de jubilación imponible lo suficientemente grande como para que pueda esperar hasta 72 para retirarse de sus fondos de jubilación. Desea que sus fondos de jubilación se acumulen libres de impuestos durante el mayor tiempo posible. Una vez que comience a retirar de sus fondos de jubilación, retire la cantidad mínima necesaria para mantener su ingreso imponible en el nivel impositivo más bajo posible. Finalmente, vive lo más allá de 72 como sea posible.

2) Se pueden hacer contribuciones a su IRA tradicional despu√©s de los 70.5 a√Īos

Si tiene la suerte de seguir teniendo la energ√≠a, la capacidad y el deseo de seguir teniendo ingresos W2 despu√©s de los 70.5 a√Īos, ahora se le permitir√° contribuir a una IRA tradicional. Trabajar m√°s all√° de la edad de jubilaci√≥n tradicional de 65 a√Īos es una de las mejores maneras de solidificar sus finanzas.

La contribuci√≥n m√°xima de IRA para 2020 es de $ 6,000, lo mismo que en 2019. El l√≠mite de contribuci√≥n de recuperaci√≥n de IRA seguir√° siendo de $ 1,000 para los mayores de 50 a√Īos para una contribuci√≥n m√°xima posible de IRA de $ 7,000 en 2020.

Desafortunadamente, el gobierno todav√≠a no permite que todos los estadounidenses contribuyan a una IRA tradicional con ingresos antes de impuestos. Por alguna raz√≥n, cree que una vez que una sola persona gana m√°s de $ 139,000 al a√Īo en 2020, ya no quiere ni necesita ahorrar para la jubilaci√≥n.

Me sorprende que el gobierno crea que un joven de 25 a√Īos que gana $ 150,000 en una ciudad de alto costo con una enorme deuda de pr√©stamos estudiantiles no tiene los mismos beneficios de jubilaci√≥n que todos los dem√°s.

Tampoco tiene sentido que una vez que una pareja casada gana m√°s de $ 206,000, tampoco son elegibles para contribuir a una IRA tradicional. $ 139,000 + $ 139,000 = $ 278,000, no $ 206,000. El gobierno es malo para las matem√°ticas o no cree en la igualdad.

Tu meta: Ahorre tanto en sus cuentas de jubilaci√≥n gravables y antes de impuestos que no necesita un trabajo despu√©s de 70.5 para financiar una cuenta IRA tradicional. Si quieres trabajar a los 70 a√Īos, est√° bien. Pero hazlo como un profesional independiente donde puedes establecer tus propios horarios y reglas.

3) No m√°s estiramiento IRA

Un IRA extendido era una estrategia de planificación patrimonial que extendía el estado de impuestos diferidos de una IRA heredada cuando se pasa a un beneficiario no cónyuge. Teóricamente, una IRA podría transmitirse de generación en generación mientras los beneficiarios disfrutaban de un crecimiento con impuestos diferidos y / o libres de impuestos. Eso ya no existe gracias a la aprobación de la Ley SECURE.

Seg√ļn la nueva ley, la mayor√≠a de los beneficiarios tendr√°n que retirar todas las distribuciones de su cuenta heredada y pagar impuestos sobre ella dentro de los 10 a√Īos. Se hacen excepciones para los c√≥nyuges y los enfermos cr√≥nicos o discapacitados.

Para aquellos que heredan un IRA después del 1 de enero de 2020, el IRA extendido ya no existe. Para aquellos que heredaron una IRA antes del 1 de enero de 2020, puede diferir su obligación tributaria como de costumbre.

Tu meta: Hable con un abogado de planificaci√≥n patrimonial. √Čl o ella le dir√°n cosas que probablemente no haya considerado antes, como el GRAT. Establezca un fideicomiso revocable si tiene hijos. Por lo menos, tener un testamento claramente escrito. La planificaci√≥n patrimonial es un acto de amabilidad para sus beneficiarios.

4) Tenga cuidado con las opciones de anualidad en su 401 (k)

Las anualidades, como los seguros de vida entera, son un producto muy rentable para las compa√Ī√≠as financieras. Las anualidades son productos de seguros que convierten una inversi√≥n de suma global en una vida de ingresos garantizados.

Adem√°s del costo oculto de ser propietario de una anualidad, una de las preocupaciones que las empresas ten√≠an por ofrecerles en un plan 401 (k) era la viabilidad del proveedor de la anualidad. ¬ŅQu√© pasa si se fue a la quiebra? Piense en otros productos que posea, como seguros de vida, seguros de vivienda y seguros de autom√≥viles. Si su compa√Ī√≠a de seguros se meti√≥ en problemas financieros, como algunos lo hicieron durante la crisis financiera de 2008-2009, es posible que no paguen.

La Ley SECURE aumenta la cobertura legal para los empleadores, en caso de que sus empleados los demanden porque su proveedor de anualidades cierra y no paga.

Si usted es un empleador, sería una tontería ofrecer una opción de anualidad en su plan 401 (k), a pesar de la mayor protección legal.

Ning√ļn empleado se va a unir a un empleador o permanecer en un empleador debido a su gran opci√≥n de anualidad en el 401 (k). En cambio, cuando se trata de beneficios de jubilaci√≥n, la raz√≥n n√ļmero 1 por la que un empleado podr√≠a quedarse se debe a la generosa coincidencia 401 (k) y la participaci√≥n en las ganancias.

En 2020, la contribución máxima de 401 (k) no es solo de $ 19,500 por parte del empleado. En 2020, la contribución total máxima de 401 (k) es de $ 57,000 porque el empleador también tiene la capacidad de contribuir hasta $ 37,500 a su 401 (k).

Límites históricos de contribución 401 (k) y límites de contribución del empleador

Tu meta: Encuentre un empleador que contribuirá con la mayor cantidad de dinero a su 401 (k). Si quieres trabajar en una startup sexy, debes saber que no solo estás recortando tu salario por los boletos de lotería, sino que también estás renunciando a las contribuciones de jubilación del empleador. Omita las anualidades porque son complicadas de entender, cuestan más de lo necesario y le quitan liquidez y flexibilidad.

5) Las cuentas 401 (k) pueden ser m√°s frecuentes para los trabajadores a tiempo parcial o los empleados de peque√Īas empresas

La Ley SECURE facilita a las peque√Īas empresas ofrecer planes de jubilaci√≥n al reducir su costo de proporcionar un plan 401 (k). El costo se reduce al permitir que las peque√Īas empresas se unan para obtener algo similar a un descuento grupal. Es similar a la idea de obtener un descuento grupal para el seguro de salud o unir su capital para comprar bienes ra√≠ces comerciales.

A continuaci√≥n se muestra una investigaci√≥n interesante del Grupo de Investigaci√≥n Pew sobre los beneficios que brindan las empresas con 5 a 250 empleados. Como puede ver, solo el 53 por ciento de las peque√Īas empresas brindan beneficios de jubilaci√≥n. Los empleadores que no ofrecen planes se√Īalaron el costo financiero (37 por ciento) y los recursos de la organizaci√≥n (22 por ciento) necesarios para comenzar un plan como barreras. Una sexta parte dijo que no ofrecen un plan porque sus empleados no est√°n interesados ‚Äč‚Äč(parece una excusa).

Quiz√°s el m√°s emocionante Lo importante de la Ley SECURE es que ahora requiere que los empleadores que ofrecen 401 (k) s ampl√≠en su acceso a los trabajadores a tiempo parcial que trabajan al menos 500 horas al a√Īo durante tres a√Īos consecutivos o 1,000 horas durante un a√Īo.

Para poner estas horas en perspectiva, un trabajador a tiempo completo que trabaja 40 horas a la semana, trabajar√° 2,080 horas al a√Īo. Por lo tanto, ¬°trabajar 1,000 horas durante un a√Īo es pan comido! Estamos hablando solo una semana laboral promedio de 20 horas.

En el margen, la oferta de m√°s planes 401 (k) para trabajadores a tiempo parcial probablemente aumentar√° a√ļn m√°s el aumento de los trabajadores a tiempo parcial y remotos. Como resultado, preveo un cambio demogr√°fico continuo hacia √°reas de menor costo. Estoy bastante seguro de que para 2030, habr√° m√°s 1099 trabajadores que trabajadores de W2.

Tu meta: Encuentre oportunidades de trabajo a tiempo parcial y remoto con empleadores que ofrecen un plan 401 (k) con una coincidencia. Debido a que hay tanto tiempo muerto trabajando en un trabajo a tiempo completo con un empleador, si eres razonablemente eficiente, puedes ganar mucho m√°s dinero trabajando en m√ļltiples trabajos a tiempo parcial.

6) Los planes 529 se vuelven m√°s flexibles

Después de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos aprobada en 2017, los propietarios de un plan 529 no solo podían usar los fondos del plan para pagar los gastos universitarios calificados, los propietarios del plan también podían usar hasta $ 10,000 de los fondos anualmente para K Р12 gastos.

Con la aprobaci√≥n de la Ley SECURE, un plan 529 ahora tambi√©n se puede usar para Programas de Aprendizaje y gastos calificados que incluyen tarifas, libros, suministros y equipos. Adem√°s, los fondos del plan 529 se pueden usar para pagar el capital y los intereses de pr√©stamos educativos calificados, seg√ļn se define en la Secci√≥n 221 (d) del IRC.

Finalmente, se pueden distribuir $ 10,000 adicionales como reembolso de un préstamo educativo calificado para satisfacer la deuda pendiente de los estudiantes cada de un plan de 529 hermanos beneficiarios.

Tu meta: Si bien un t√≠tulo universitario se deval√ļa cada a√Īo, a√ļn vale la pena abrir un plan 529 si tiene hijos. Sus contribuciones crecen libres de impuestos y si no termina utilizando todos los fondos, puede cambiar el beneficiario a otra persona. Cuando tenga que ahorrar para la jubilaci√≥n y al mismo tiempo ahorrar para el futuro de sus hijos, tambi√©n podr√≠a aprovechar las exenciones de impuestos para hacer que ambas cosas sean lo m√°s eficientemente posible.

7) Retire $ 5,000 sin penalización si acaba de tener un bebé o es adoptado

La Ley SECURE permite a los estadounidenses que acaban de tener un beb√© o que adoptaron un ni√Īo retirar de sus cuentas de jubilaci√≥n hasta $ 5,000 por padre, incluida una cuenta 401 (k) o IRA, sin una multa del 10%. En otras palabras, una pareja puede retirar hasta $ 10,000 sin penalizaci√≥n por ni√Īo.

Normalmente, no se le permite retirar ning√ļn dinero de su 401 (k) o IRA sin una multa del 10% antes de los 59.5 a√Īos. Si debe hacerlo, aseg√ļrese de retirar el dinero para pagar los gastos necesarios, como los gastos m√©dicos. ¬°Olv√≠dese de usar sus fondos de jubilaci√≥n para financiar una nueva remodelaci√≥n o autom√≥vil!

Tu meta: Nunca toque su 401 (k) o IRA hasta que se le solicite. Las personas que roban sus cuentas de jubilación antes de jubilarse tienden a no tener suficiente dinero una vez que se jubilan. Adquiera el gran hábito de asignar su dinero a sus propósitos específicos.

La Ley SECURE es un positivo neto para la jubilación

Nuestro gobierno poco discriminatorio y altamente discriminatorio finalmente ha hecho algo financieramente positivo para millones de estadounidenses. Esperemos que la Ley SECURE se mantenga vigente por mucho tiempo y veamos más proyectos de ley que faciliten el ahorro para la jubilación para todos.

Si fuera presidente, ciertamente propondría elevar el límite tradicional de ingresos de IRA a al menos $ 250,000 / $ 500,000 para personas solteras y casadas. El límite de contribución se elevaría a al menos $ 10,000 por persona también. Al hacerlo, más estadounidenses que viven en áreas de alto costo también podrían beneficiarse.

Use la Ley SECURE como motivación para maximizar siempre su 401 (k) y su IRA tradicional si es elegible. Luego, haga todo lo posible para encontrar una mejor manera de trabajar ahora que se ofrecerán 401 (k) a más tipos de empleados.

Aunque el gobierno ha dado un peque√Īo paso para ayudarnos, nunca confiemos en el gobierno para salvarnos. No tengo dudas de que las reglas de jubilaci√≥n eventualmente cambiar√°n nuevamente.

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Lectores, ¬Ņhay algo m√°s en la Ley SECURE que haya encontrado √ļtil para la planificaci√≥n de su jubilaci√≥n? ¬ŅQu√© m√°s deber√≠amos estar haciendo con la aprobaci√≥n de la Ley SECURE?