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Cómo jubilarse temprano y nunca tener que volver a trabajar

How to retire early and never work again

Cómo jubilarse temprano y nunca volver a trabajar

No hay nada mejor que ser libre de hacer lo que quieras. Sin embargo, a menos que nazca con un fondo fiduciario multimillonario, desafortunadamente tendrá que trabajar por su libertad.

Puede seguir mi guía de ahorros para aumentar sus posibilidades de una jubilación maravillosa en 50-65. Pero, ¿qué pasa si quieres jubilarte antes? ¿A los 40 o 45 años? Estás de suerte, porque tengo un plan muy simple pero efectivo para ti. Esto es algo que he estado siguiendo durante los últimos 13 años para permitirme la opción de retirarme tan pronto como 35-4-. ¡Creo que también te gustará la opción!



Lo importante es reconocer su frugalidad interior, su disciplina hercúlea, la generosidad del gobierno y su enorme ajetreo. ¡No hay nada mejor que tomar medidas con sus finanzas y ver resultados!

Ejemplo de personas que se han jubilado temprano

Ten en cuenta que es una falacia absoluta que debes trabajar hasta 60-65 para poder jubilarte. Depende de usted si desea tener la libertad de hacer lo que quiera. Solo tienes que hacer algunos sacrificios.

Asumiré que ingresas a la fuerza laboral a los 22 años después de la universidad. Todo lo que tiene que hacer es trabajar durante 18 años consecutivos y ahorrar el 55% de sus ganancias después de impuestos sin falta. A los 40 años, matemáticamente ahora ha ahorrado lo suficiente como para durar 20 años más hasta los 60 años. A los 59.5 años, se le permite retirar cualquier dinero de su ahorro de jubilación con impuestos diferidos sin penalización.

El dinero que ahorró en este período de tiempo puede gastarse en su totalidad, si así lo desea, todos los años hasta que cumpla 60 años de edad. Para cuando tenga 62-65, entonces es elegible para los beneficios del Seguro Social para complementar su otra jubilación con impuestos diferidos ahorros.

Ejemplo uno: Jane promedio

Cómo jubilarse temprano y nunca tener que volver a trabajar con un ingreso promedio

Jane es graduada de la Universidad de Colorado y se especializa en inglés. Ella consigue un trabajo en Denver como representante de ventas de proveedores de servicios de telecomunicaciones. No es el mejor trabajo del mundo dados sus intereses, pero paga las facturas mientras ella permanece con sus padres durante los primeros 3 años para ahorrar dinero. A los 25 años, se muda y convive con su novio, ahorrando dinero en el proceso.

¡De 41 a 60 años, Jane puede gastar aproximadamente $ 29,163 al año hasta los 60 años y nunca tiene que hacer nada! Así es. Con sus $ 530,250 ahorrados, no necesita intereses ni retornos de inversión para gastar $ 29,163 al año. Mientras no aumente su estilo de vida al que se ha acostumbrado durante los últimos 18 años, está bien. Jane también puede obtener un retorno del 2% sin riesgo sobre sus $ 583,275, lo que arroja aproximadamente $ 11,500 para ir a la suma de sus $ 29,163 para igualar aproximadamente $ 39,000 en ingresos después de impuestos un año.

Si excluimos los ingresos por intereses, $ 29,163 al año no es exactamente mucho para gastar, pero de todos modos durante sus años de trabajo de 22 a 40 años, solo estaba gastando alrededor de $ 32,000 al año después de impuestos. Para que su dinero vaya más lejos, Jane podría mudarse a un país más barato, vivir con un cónyuge que trabaja, trabajar a tiempo parcial o intentar invertir su dinero. Si ella está acostumbrada a vivir con $ 32,000 trabajando, de repente, ¡hay 8-10 horas más al día para ganar $ 2,837 al AÑO para cerrar la diferencia y algo más!

Ejemplo dos: Floyd, The Go-Getter

Cómo jubilarse temprano y nunca tener que trabajar de nuevo - Floyd, Financial Samurai

Floyd se gradúa de Virginia Tech y se convierte en ingeniero de software en una pequeña empresa de software en San Francisco. Floyd no es el más brillante de los ingenieros de software, por lo que no pudo ingresar a Google y, por lo tanto, no gana tanto como sus compañeros de Google. Dicho esto, está ganando un ingreso saludable de seis cifras a los 30 años.

Con una nuez de $ 902,605 que Floyd ha acumulado en los últimos 18 años, Floyd puede pasar una vida saludable. $ 45,200 al año durante 20 años sin tener que hacer nada. Con un retorno del 2% libre de riesgo, Floyd puede ganar $ 18,000 al año para aumentar su gasto anual a $ 63,200 si queremos ser un poco más realistas

¿No podría vivir con $ 63,200 en ingresos DESPUÉS DE IMPUESTOS en prácticamente todas las ciudades del mundo? ¿Imagínese si encuentra un cónyuge que trabajó, o que realmente ganó y ganó la misma cantidad de dinero que usted? Ambos podrían vivir de $ 126,400 al año con bastante comodidad. Pero, el tema de esta publicación es retirarse temprano y solo depender de usted mismo, así que esto es lo que hará Floyd.

Ejemplo tres: Felicity, The Talented

Cómo jubilarse temprano y no volver a trabajar nunca más - Talentoso Felicity, Samurai financiero

Felicity se gradúa en el Top 3% de su clase en UC Berkeley y consigue un trabajo en Boston Consulting Group, una de las firmas consultoras de estrategia líderes en el mundo. Tiene una carrera fantástica y es promovida cada 3-5 años en promedio hasta que se convierte en ejecutiva senior a los 38 años. Tiene un par de pequeños y decide retirarse a los 40.

Con un ahorro de jubilación de $ 1.36 millones, Felicity puede gastar $ 68,000 después de impuestos al año mientras se queda en casa y pasa tiempo con sus hijos de 6 y 7 años. Felicity no tuvo la mejor de las suertes con el amor, y se divorció de su esposo de $ 300,000 al año poco después de que nacieran los niños. Comparten la custodia de sus hijos y también comparten el costo de criarlos.

Con un rendimiento libre de riesgo del 2%, Felicity puede generar $ 27,000 al año en ingresos por intereses, lo que aumenta su gasto anual a aproximadamente $ 88,000 después de impuestos. Felicity vivía de alrededor de $ 88,000 al año en ingresos disponibles a la edad de 35 años, por lo que no es tan difícil para ella.

Estudie esta tabla simple de ahorros para la jubilación

El secreto para retirarse tempranoAhorre más, trabaje menos. Es así de simple.

Si ahorra el 50% de sus ingresos después de impuestos al año, solo tiene que trabajar 1 año para acumular 1 año de ahorros para la jubilación. Si sigue ahorrando a esta tasa durante 15 años, lógicamente acumulará 15 años de ahorros para la jubilación. Si ahorra solo el 10% de sus ingresos después de impuestos al año, ¡tiene que trabajar aproximadamente 10 años para acumular 1 año de ahorros para la jubilación!

La clave aquí es después de los ingresos fiscales y de lo que vive. El escenario base predeterminado es que uno puede vivir del 50% de sus ingresos después de impuestos. Vivir con menos tiempo durante un período prolongado sin ganar más de $ 100,000 al año no es muy realista ni sostenible.

Use una cifra simple de ingresos disponibles después de impuestos de $ 100,000 y un objetivo anual de gastos de vida de $ 50,000 para la jubilación para que usted mismo pueda hacer los cálculos. Ahorre la mitad de $ 100,000 = $ 50,000 = 1 año de jubilación. Ahorre solo el 10% de $ 100,000 = $ 10,000. ¡Necesita ahorrar $ 10,000 por 5 años para acumular su gasto de vida anual de $ 50,000!

¿Qué pasa con los niños?

Obviamente, los niños son un gran determinante para saber si tendrá la posibilidad de jubilarse temprano o no. Pero, ¿son realmente tan caros los niños si ves muchas parejas que ganan $ 50,000 o menos y tienen varios hijos? El crédito tributario por hijos bajo la reforma tributaria de 2019 tiene un valor de hasta $ 2,000 por hijo calificado. El límite de edad se mantiene en 17 (el niño debe ser menor de 17 años al final del año para que los contribuyentes puedan reclamar el crédito).

La sabiduría convencional es que si decides tener hijos, inmediatamente deberías darle aproximadamente 22 años de trabajo a tu vida. Desea poder cubrir sus gastos de vida y la matrícula en la universidad, en caso de que su hijo no sea tan talentoso para obtener una beca o trabajar para mantenerse.

Lo bueno es que la sabiduría convencional a menudo es incorrecta. Si dos padres deciden ahorrar el 55% de sus ingresos después de impuestos cada año después de la universidad durante 18 años, los "Janes promedio" del mundo tendrán $ 78,000 al año para jubilarse y mantener una familia. Los "Floyds" del mundo tendrán aproximadamente $ 120,000 al año para gastar, y las "Felicidades" del mundo tendrán unos $ 170,000 al año para gastar. ¿Puedes hacer que estos números funcionen para mantener a tu familia? Creo que sí, pero obviamente sería mucho más difícil si fuera un padre soltero.

Lo que es incluso "más fácil" que ambos padres ahorren el 55% de sus ingresos después de impuestos es que uno de los padres trabaja, mientras que uno solo ahorra de manera tan agresiva. De esta manera, el padre de jubilación anticipada simplemente puede agregarse a la atención médica del padre que trabaja y a todos los demás beneficios.

Oye, espera un minuto, creo que esto es lo que ya sucede para las mamás o los padres que se quedan en casa. Nuevamente, la diferencia es el agresivo plan de ahorro, así que estudie el cuadro una vez más.

Como padre ahora, una cosa que creo firmemente es este dicho: tener hijos y el dinero vendrá. Nunca he estado más motivado para ganar más y mantener a mi familia que después de que nació mi hijo.

¿Qué pasa con la inflación comiendo lejos en los retornos?

La inflación es algo hermoso que asusta a las personas que no entienden la economía básica. En pocas palabras, la inflación aumenta cuando la economía comienza a calentarse, y cae o se mantiene estable cuando la economía se enfría.

La gente a menudo pregunta: "¿Qué sucede cuando la inflación alcanza el 5%? ¡Necesitamos invertir y ahorrar más! ¡Estaremos jodidos!"No seremos jodidos. Si la inflación aumenta del 2% actualmente al 5% en el futuro, ¡significa que la economía está ROCKING Y ROLING! Hay demasiado dinero circulando por el sistema, y ​​la demanda es demasiado grande, lo que hace que los precios suban.

¿Qué sucede cuando los "precios" suben? Sus ingresos y activos reales aumentan. Las tasas de interés nominales también comienzan a aumentar, lo que significa que el rendimiento de la tasa de interés real de sus inversiones, las tasas de ahorro del mercado monetario y los bienes raíces también aumentan.

La inflación es la razón por la que soy un gran comprador de bienes raíces. El precio de los bienes raíces no solo aumenta y, a menudo, aumenta más rápido que la tasa de inflación, sino que los ingresos por alquileres también aumentan con la inflación. Una de las formas más fáciles de obtener exposición a bienes raíces es a través de Fundrise, mi plataforma favorita de crowdfunding inmobiliario.

Con Fundrise, no necesita obtener un pago inicial del 10% – 20% y asumir un apalancamiento masivo para comprar una sola propiedad. Puede invertir una pequeña cantidad en uno de sus eREIT especializados para exponerse a regiones específicas del país. Fundrise es libre de registrarse y explorar.

Todo es gente racional. No dejes que las pollyannas de inflación te asusten. Mire el gráfico de 35 años del rendimiento de los EE. UU. A 10 años. No ha hecho nada más que ir hacia abajo. Pero si la inflación aumenta, las tasas de interés aumentarán, y los rendimientos de cupones libres de riesgo y de dividendos y renta de alquileres también aumentarán. En otras palabras, obtendrá una mayor tasa de rendimiento de sus inversiones generadoras de ingresos.

Gráfico histórico de rendimiento de bonos a 10 añosEl rendimiento de los bonos a 10 años ha estado bajando durante 35 años porque la inflación ha estado bajando por igual período de tiempo

Ver: Ranking de las mejores inversiones en ingresos pasivos

¿Qué pasa si desea hacer algo después de jubilarse?

Lo creas o no, algunas personas realmente quieren seguir siendo activas durante su jubilación anticipada. Tal vez se conviertan en guardaparques, guías turísticos, escritores independientes o consultores.

Si su gasto operativo individual mensual es de $ 50,000 al año, y encuentra un trabajo que le gusta que le permite trabajar a tiempo parcial y ganar $ 20,000 al año, entonces repentinamente se compró muchos años más en cobertura de gastos de subsistencia. O dicho de otra manera, todo lo que necesita hacer es ser una "Jane promedio" en el ejemplo anterior.

Hay miles de cosas en este mundo que puedes hacer para ganar dinero. Y dejar que su mente languidezca después de retirarse de su trabajo diario es uno de los peligros de la jubilación anticipada. Al ganar solo $ 20,000 al año en un pasatiempo que le gusta, "Jane promedio" aumenta su ingreso disponible en la jubilación en un 50% a $ 59,000 de solo $ 39,000 anteriormente.

Un 4to ejemplo de jubilación anticipada

Durante 13 años después de la universidad, ahorré 50-80% de mis ingresos después de impuestos, dejándome con aproximadamente 16 años de gastos de vida actuales (13 años x 1.2 en el cuadro anterior) en función de mis ahorros en efectivo. Si decido vender mi casa y reducir el tamaño, mi cobertura de gastos de vida aumenta a unos 25 años. Y si vendo mis propiedades de alquiler, la cobertura de gastos de vida se dispara a más de 30 años.

Lo importante no es tanto la cantidad ahorrada, sino la cobertura anual de gastos de vida ahorrada, ya que los gastos de vida deseables de cada persona son diferentes.

Tal vez algunas personas en el Medio Oeste estén contentas con $ 3,000 después de impuestos al mes para vivir, mientras que otras en Nueva York necesitan $ 10,000 en ingresos después de impuestos para sobrevivir cómodamente. Dispara, algunos de ustedes incluso querrán mudarse a Tailandia, Malasia o Filipinas, donde $ 2,000 al mes después de los ingresos fiscales les permitirán vivir como reyes y reinas. La cantidad correcta de dólares. Todo depende del individuo.

Desde que dejé el trabajo para siempre en 2012 a la edad de 34 años, consulté a tiempo parcial para nuevas empresas de tecnología financiera, escribí un libro sobre cómo negociar una indemnización que ahora genera unos $ 50,000 al año en ingresos pasivos, me convertí en un campeón alto profesor de tenis de la escuela durante cuatro meses al año, e incorporó Financial Samurai en uno de los sitios de finanzas personales independientes más grandes en la web con más de 1.5 millones de páginas vistas al mes.

Además, en 2017, decidí vender mi casa de SF que compré en 2005 por una renta anual bruta de 30X y reinvirtí los ingresos en crowdfunding inmobiliario para menos molestias, valoraciones más bajas y mayores rendimientos pasivos. Construir ingresos pasivos es el nombre del juego para mantenerse retirado. A continuación se muestra mi última instantánea.

Flujos de ingresos pasivos financieros de Samurai 2020

Como puede ver en mi último portafolio de jubilación, mi esposa y yo ya no tenemos que volver a trabajar. Podemos permanecer en casa de los padres porque hemos ahorrado e invertido regularmente durante los últimos 20 años. También encontramos formas alternativas de ganar dinero en la jubilación gracias a Internet.

El sacrificio lo vale

Si no hubiera sido tan azotado mis primeros dos años fuera de la universidad, nunca habría ahorrado tanto. Gracias señor, ¿puedo tener otro! Trabajé para una empresa que me obligaba a entrar a las 5:30 a.m.todas las mañanas y que me quedara hasta las 7:30 p.m.en promedio cada noche. Algunas noches fuimos a las 10:30 pm, lo cual fue brutal.

Además, constantemente tuve que trabajar al menos 5 horas al fin de semana, lo que me llevó a un tiempo total de aproximadamente 75 horas a la semana. Aumenté 20 libras, estaba constantemente bajo presión y, en general, estaba bastante estresado. A pesar del dolor, lo único que sabía era que si pudiera superar estos dos primeros años, estaría listo.

Dada la difícil experiencia que acaba de salir de la escuela, me juré a mí mismo que ahorraría como un loco para tener el opcionalidad de retirarme temprano si quisiera. NUNCA quise volver a esa situación otra vez. Poder tener la libertad de responder a nadie no tiene precio. Por lo tanto, ¡ahorrar del 50 al 75% de mis ingresos después de impuestos es una ganga para no tener precio!

No hay botón de rebobinado en la vida. Ahorre agresivamente, invierta de manera consistente, y estoy seguro de que después de 10 años, podrá ver la línea de meta.

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