Saltar al contenido

Cómo jubilarse para siempre con una cantidad fija de dinero

Estos dos últimos artículos se han centrado en lo común que es que los jubilados anticipados sigan ganando dinero después de decir adiós al cubículo. Comparto historias así porque lo he visto suceder en muchas vidas, incluida la mía. Además, si lo haces bien, el trabajo esdivertido.

Pero la desventaja de toda esta charla de ?ajetreo lateral? es que puede llevarlo demasiado lejos, y la gente comienza a pensar que la jubilación anticipada es posible solo si sigue ganando dinero después. Hasta el punto de que ahora he estado escuchando a muchos millonarios de treinta y tantos decir cosas como,

"Claro, los números dicen que he alcanzado fácilmente la independencia financiera, pero ni siquiera voy a tocar mis ahorros hasta que tenga 60 años".

En estos días, solo hago un poco de trabajo de consultoría desagradable aquí y allá para cubrir mis gastos y obtener el seguro de salud subsidiado por el empleador. "

Además de eso, es difícil lograr que los asesores financieros principales admitan que existeestal como una cantidad finita de dinero con la que puedes vivir de forma segura, para siempre. Dicen cosas como: ?La independencia financiera es excelente, pero ¿realmente se retira de ganar dinero? Olvídalo."

Relacionado: su gasto puede ser más eficiente si lo canaliza a través de una buena tarjeta de crédito de recompensas.

Aquí es donde el Sr. Money Moustache pone una estaca en el suelo.

PorqueESabsolutamente posible y de hecho muy fácil, hacer que una gran cantidad de dinero dure toda su vida. No hay ningún riesgo mágico o inusual o esperanza involucrada, es simplemente matemática.

Incluso con todas las complejidades del mundo financiero moderno con sus auges y caídas, las OPEP y los Brexits y el agitado mar de políticos y dictadores cambiantes, todo se reduce a un número realmente simple. Y podemos ilustrarlo con este ejemplo realmente simple:

Digamos que quieres poder gastar $ 40,000 por año, de por vida, y que la asignación para gastos continúe creciendo con la inflación. Y nunca querrás ganar otro dólar del trabajo en tu vida.

En esta situación, las siguientes tres oraciones representan todo el universo de probabilidad para usted:

  • Si te retiras con $ 800,000 en inversiones, lo harásprobablementesobrevivir toda su vida sin quedarse sin dinero (una tasa de retiro del 5%)
  • Si comienzas con un $ 1 millón nido de huevo (una tasa de retirada del 4%), lo harámuy probablenunca se quede sin dinero
  • Si comienzas con un$ 1.33 millones trozo (una tasa de retiro del 3%), es abrumadoramente ciertoque tendrás un excedente creciente de por vida.

Ahora, estas declaraciones hacer todos dependen de la existencia continua de una raza humana productiva que continúa innovando y comerciando y no destruyendo su propia capacidad productiva.

¿Pero sabes que?

  • En el caso de un apocalipsis global, no te agradecerás por haber pasado esos últimos años en la oficina acumulando algunas últimas acciones de fondos indexados de todos modos.
  • Las estrategias descritas en este blog están diseñadas para llevarnos a todos a una economía más sostenible, saludable y productiva. Entonces, cuando vives un estilo de vida de Mustachian, estás aumentando la probabilidad de un futuro libre de apocalipsis para todos nosotros. Por eso, gracias a ti, Todos lo haremos bien.

Asi que. Una cantidad fija de dinero es una estrategia de jubilación tan segura como la que jamás encontrarás.

Es más seguro que depender de cualquier trabajo, porque mantener un trabajo estable depende de que la economía general se mantenga lo suficientemente saludable como para alimentar a su empresa, que su empresa permanezca solvente ysiendo productivo y útil para esa empresa.

Mientras tanto, una buena cartera de inversiones solo depende de que la economía mundial en general siga existiendo.

Pero una vez que tienes esa parte, ¿cómo convertirla en un flujo seguro de ingresos de por vida?

En otras palabras, la mayoría de nosotros llegamos a la puerta de la independencia financiera con algo como esto:

Una imagen financiera compleja con muchos signos de dólar, pero ¿puede retirarse con ella?

Pero lo que realmente queremos es algo como esto:

Así es como funciona realmente el flujo de dinero en la jubilación anticipada.

¿Entonces, cuál es el problema?

La mayoría de las personas se quedan atrapadas en las mismas tres preguntas:

  • ¿Qué inversiones utilizo para proporcionar ingresos de por vida?
  • Una gran parte de mis ahorros están en 401k o pensión, encerrados hasta los 59 años. ¿Cómo me retiro a los 35?
  • ¿Cómo puedo pagar el seguro de salud (de EE. UU.) Con un presupuesto de $ 3300 por mes, cuando escuché que las primas mensuales pueden superar los $ 1200 por mes para una familia de cuatro?

La buena noticia es que hay respuestas fáciles para los tres. Simplemente no son ampliamente conocidos porque la verdadera jubilación anticipada (sin ingresos de respaldo) es un campo tan raro que muy pocas personas escriben al respecto. Así que expliquemos esas respuestas aquí:

Inversiones:

The Simple Path to Wealth es un breve libro sobre inversiones que lo convence de que la estrategia más simple también es la mejor.

Como siempre, sugiero que solo necesite una cosa: una generosa cantidad de fondos indexados de tarifas bajas. Incluso puede ser un fondo de índice único si desea mantenerlo aún más simple: el "Fondo negociado en bolsa total de VTI" de Vanguard

Ya sea que posea estos fondos a través del plan 401 (k) de su empresa, o la cuenta de corretaje de su elección, o una cuenta Vanguard, o mediante un servicio de administración automática como Betterment * como yo, no importa. Lo que importa es que estás comprandopiezas de empresas reales y rentables, que pagan dividendos y se aprecian con el tiempo.

Bien, tengo los fondos, ¿y ahora qué?

Bien, tienes 35 años, has ahorrado exactamente un millón de dólares y entregaste tu renuncia.

En este punto, es probable que tenga al menos dos porciones de dinero: una porción normal (también conocida como cuenta imponible) y una porción de jubilación (quizás una 401k, IRA o pensión).

Supongamos que se divide así:

Cuando te jubilas temprano,Use sus cuentas imponibles primero.

En su primer día de libertad, inicie sesión en su cuenta, encuentre la opción de qué hacer condividendosy configurarlos para que se depositen automáticamente en su cuenta corriente.

En este momento, el fondo VTI paga un dividendo anual de 1.89%, lo que significa que la cuenta de $ 500,000 en el cuadro verde anterior pagará $ 9000 en dividendos anuales Directo a ti.

Luego, si está apuntando a un gasto anual de $ 40,000, simplemente configure un retiro mensual automático de un$ 31,000 adicionales por año($ 2583 por mes) que se enviará a su cuenta corriente, que está configurada para pagar automáticamente su tarjeta de crédito, que utiliza para comprar sus comestibles.

¿Pero no me quedaré sin dinero si hago esto?

Esa es la magia de las matemáticas de jubilación anticipada: ¡la respuesta es NO! Porque mira cómo se desarrolla esto:

  • Debido a esos retiros, su cuenta perderá algunas acciones cada año.
  • Pero debido al crecimiento natural del mercado de valores, su cuenta estará luchando y cada acción valdrá un poco más.
  • Por lo tanto, su dinero dura mucho más de lo que lo haría si lo tuviera todo en una cuenta corriente o metido en su colchón.
  • Entonces, una simulación rápida de la hoja de cálculo de esta reducción revela que su cuenta sobrevivecasi 23 añosEn ese momento tiene 58 años, casi elegible para el retiro sin penalización de su verdadero dinero de jubilación.
  • PERO, durante todo este tiempo, que otro$ 500,000 en su cuenta de jubilación crecieron intactos (y sin impuestos), y ahora vale aproximadamente$ 1.2 millones de dólaresincluso después de contabilizar la inflación futura **. En otras palabras, tienes MUCHO más que suficiente para vivir para siempre en ese punto.

Aquí hay una hoja de cálculo rápida con supuestos simples y 4% de rentabilidad después de la inflación del mercado de valores. En esta situación, los primeros 500 grandes duran unos 23 años.

Y aquí está lo mismo, excepto que lo hice en el divertido simulador de ingresos de jubilación de Betterment, usando una cartera de acciones del 95%. Esta versión es un poco menos optimista, pero aún nos lleva a casi 20 años en el escenario más probable.

Si tiene un saldo de jubilación bloqueado realmente grande y una cuenta imponible pequeña, es posible que desee acceder a la cuenta de jubilación antes. También hay formas de hacerlo sin penalizaciones; consulte este artículo anterior de MMM para obtener algunas ideas.

La lección general: no importacómotiene sus inversiones divididas entre inversiones normales y cuentas de jubilación. Solo importaCuánto cuestatienes en total.

Demonios, incluso si está atascado con una casa de $ 1 millón que ocupa una gran parte de su patrimonio neto, puede convertir eso en dinero habitable: vender la casa, poner el efectivo en fondos indexados y usar el flujo de efectivo resultante para alquilar un derroche pero casa o apartamento a un precio razonable en la hermosa zona peatonal de su elección.

Bien, ¿qué pasa con el seguro de salud?

Si está atrapado en el mercado de atención médica más caro del mundo como yo, la inversión más rentable de todas puede ser ensaladas, bicicletas y pesas, ya que prácticamente eliminan las "enfermedades del estilo de vida" que provocan aproximadamente el 75% del gasto en atención médica de los EE. UU.

Pero aun así, la mayoría de las personas optan por asegurarse contra facturas médicas sorpresa, y las personas con necesidades médicas existentes dependen de la ayuda con esos costos.

La buena noticia es que la Ley de Cuidado de Salud Asequible políticamente maneja esto mucho mejor de lo que la mayoría de la gente supone. Si voy a healthcare.gov en este momento (o en mi caso, el equivalente específico de Colorado) y poner en una hipotética familia de 4 personas con un ingreso anual de $ 40,000 en mi código postal en este momento, veo esto:

Esto representa una reducción de costos de$ 830 por mes en relación con lo que pagaría una persona de altos ingresos por la misma cobertura. En otras palabras, Estados Unidos solo tiene un sistema de tramo impositivo progresivo como otros países ricos, dividido de manera un poco diferente. No es genial y, para ser claros, este es un seguro de salud de mierda porque tiene un deducible alto. Pero al menos no es una lucha contra la jubilación.

Otras cosas de las que probablemente no deba preocuparse, pero todos lo hacen

¿Qué pasa si las existencias caen o mi costo de vida aumenta??

Las caídas del mercado de valores nunca son permanentes. A la larga, el mercado siempre sube. Entonces, todo lo que sucede durante un bloqueo es que esas pocas acciones que vendesdurante esos breves momentos en que el mercado está caído,dañará el saldo de su cuenta un poco más. Dentro de un año o dos, el mercado vuelve a subir y las existencias restantes son más valiosas que nunca. Si desea mayor tranquilidad, puede optar por gastar un poco menos de dinero durante este tiempo.

En cuanto a que su costo de vida aumenta más rápido que la inflación, rara vez sucede. Y si lo hace, puede ajustar gastando menos en otras áreas. La mayoría de las cosas están bajo su control, especialmente si toma una vista panorámica. Puede darse una vuelta, moverse y alterar su estilo de vida de un millón de maneras diferentes, y de hecho esto esmuy bueno para ti

El asesoramiento estándar para la jubilación se basa en proteger a las personas de cualquier forma de dificultad o cambio, lo cual es completamente contraproducente. En la cantidad adecuada, estos son la columna vertebral de una buena vida y el combustible para el crecimiento personal. Sin ellos, te derretirás en un charco llorón frente a un televisor que deslumbra infinitamente Fox News.

Cada asesor financiero (¡Incluso mejora!)Parece sugerir muchos bonos. ¿Por qué MMM solo tiene acciones?

La respuesta rápida es que las acciones ganan más dinero en promedio, especialmente en este momento en 2018 con rendimientos de bonos tan bajos. Claro, las acciones son más volátiles, pero la volatilidad solo molesta a las personas temerosas que miran el mercado de valores todos los días y se preocupan cuando salta. Como Mustachian, no haces esto. Los precios más bajos de las acciones son simplemente una venta temporal de acciones.

¿Qué pasa con todo tipo de otras cosas no cubiertas en este artículo?

La absoluta llavepara tener éxito en la jubilación anticipada, y de hecho en la mayoría de las áreas de la vida, es tener una idea general aproximadamente correcta y no sudar las cosas pequeñas. Y diseñe el panorama general con un generosoMargen de seguridad,lo que permite muchos errores y errores en sus pronósticos originales y le permite obtener un excedente.

Por ejemplo, en la historia anterior supuse una tasa de gasto anual de $ 40,000, que es mucho más de lo que casi cualquier persona realmente necesita para vivir bien aquí en los EE. UU., Especialmente una vez que sus hijos crecen. Ignoré por completo el Seguro Social, que beneficiará a la mayoría de las personas en un nivel entre $ 1000 y $ 2500 por mes durante una gran parte de sus años de edad. Ignoré cualquier ingreso incidental o herencias o ganancias que podría obtener al vender su casa algún día, y la lista continúa.

Así que esa es la línea en la arena.

Aunque personalmente creo que trabajar duro casi todos los días después de su jubilación esbien por usted,tambien escompletamente opcional,y lo hacenotienes que ganar dinero si no quieres.

Una buena cantidad de dinero es un plan de jubilación perfectamente bueno, y las matemáticas no le importan si se jubilará a los 5 años u 85 años. Si obtiene los números correctos, está listo para la vida.

??

* Betterment, Wealthfront y Personal Capital son sistemas de gestión de inversiones conocidos como "Robo-Advisors", que generalmente compran acciones en su nombre y luego agregan características como reequilibrio, recolección de pérdidas fiscales y asesoramiento personalizado. Por casualidad, uso Betterment porque me gusta la interfaz y me beneficio de su pérdida de impuestos al cosechar más de lo que paga sus tarifas de servicio en mi propia situación fiscal.

Betterment compra un banner publicitario de tarifa plana en otro lugar de este sitio, aunque no me pagan por mencionarlos ni por los nuevos clientes que puedan obtener. Y los afiliados / anunciantes del blog no tienen voz en lo que elijo escribir.

** Para este cálculo, supuse que el mercado de valores ofrece una tasa de rendimiento del 4%, incluidos los dividendos, después de la inflación. (o aproximadamente un rendimiento anual total del 6-7%)


Cómo jubilarse para siempre con una cantidad fija de dinero
5 (100%) 4 votes