Saltar al contenido

Cómo invertir su pago inicial si planea comprar una casa

Cómo invertir su pago inicial si planea comprar una casa

Una de mis metas para los próximos 24 meses es encontrar una casa más grande para mi familia de tres. Nuestra casa es actualmente de aproximadamente 1,920 pies cuadrados con tres dormitorios, dos baños y una guardería. Construimos una cubierta de 260 pies cuadrados frente al maestro y tenemos una pequeña área de juegos en nuestro patio trasero.

Después de que nuestra casa fue probada en batalla seis veces con familiares que nos visitaron desde el nacimiento de nuestro hijo, hemos decidido que sería bueno tener un baño más y 300 a 500 pies cuadrados de espacio extra.

Como escritor, necesito un lugar tranquilo para esconderme y pensar. Es importante que separe dónde escribo y dónde duermo.

Además, con un poco de Pavarotti en proceso, nuestra casa se está haciendo más pequeña cada mes. A mi chico le encanta cantar y hablar.

Desde la compra de nuestra casa en 2014, afortunadamente nuestros ingresos y patrimonio neto han aumentado. Actualmente gastamos aproximadamente el 5% de nuestro ingreso bruto mensual en todos los costos de vivienda.

Según mi directriz de gastos de vivienda para la libertad financiera, queremos mantener nuestros gastos mensuales de la casa en no más del 10% de nuestros ingresos brutos. Por lo tanto, creemos que está bien comprar una casa hasta dos veces más cara que nuestra casa existente.

Para aquellos de ustedes que planean comprar una casa en el futuro cercano, ya sea una casa por primera vez o una mejora, permítanme sugerir un marco sobre cómo invertir su pago inicial o el pago completo mientras buscan su nueva casa.

Cómo invertir si está comprando una casa

Las principales variables en su decisión de inversión de pago inicial o pago completo son: tiempo, retorno, riesgo, efectivo existente y flujo de efectivo.

Aquí hay algunos supuestos para pensar:

  1. Cuanto más cerca esté de comprar una casa, menos riesgos debe correr.
  2. Cuanto menor sea su tolerancia al riesgo, menor será el riesgo que debe tomar.
  3. Cuanto mejor sea su visión para invertir, mayor será el riesgo que pueda asumir.
  4. Cuanto mayor sea su saldo de caja existente (pago inicial o pago completo), mayor será el riesgo que puede asumir.
  5. Cuanto mayor sea su flujo de caja, más riesgos puede asumir.
  6. Cuanto mayor sea la tasa de interés de la hipoteca, mayor será el pago inicial que debe realizar.
  7. Cuanto más alto espere que suban las tasas hipotecarias, más exigente debería ser.
  8. Cuanto más optimista sea sobre su futuro financiero, más influencia tendrá.
  9. Las inversiones deben realizarse en inversiones que pueden volverse líquidas para el momento en que desee comprar.

Todos se encuentran en una etapa financiera diferente de sus vidas. Por lo tanto, la única variable absoluta en la que debemos centrarnos es el momento de la compra de su casa.

También voy a suponer que todos tienen al menos un pago inicial del 20% más un búfer de efectivo del 5% al ??10% después del pago inicial.

Si no tiene entre el 25% y el 30% del valor de la casa en efectivo, no puede pagar la casa cómodamente.

Una de las principales razones por las que hubo una crisis de vivienda en 2008-2010 fue porque demasiados estadounidenses dejaron el 3% o menos y no les quedaba suficiente efectivo para pagar su hipoteca una vez que recortaron su salario o perdieron sus trabajos.

No ponga en riesgo su futuro financiero y ponga en peligro el futuro financiero de su vecino. Piensa en los demás.

En aquel entonces, muchos propietarios tomaron préstamos de amortización negativos sin verificación de ingresos y sin pagos iniciales para poder "pagar" sus casas.

Si hubieran tenido un colchón de efectivo del 5% al ??10% después de dejar el 20%, estoy seguro de que la gran mayoría de los propietarios que incumplieron el contrato habrían podido cumplir con sus obligaciones.

Además, si hubieran obtenido hipotecas de tasa ajustable, habrían encontrado alivio hipotecario a medida que sus tasas se ajustaran a la baja.

Por favor, si no tiene entre el 25% y el 30% del valor de la casa en efectivo antes de la compra, llegar al menos al 25% – 30% debería ser su prioridad número 1. Trabaja más tiempo. Guardar mas. Pídale un regalo al Bank of Mom & Dad como lo hacen tantos adultos en las grandes ciudades hoy en día.

Hubo un tiempo en que la mayoría de los estadounidenses compraban propiedades con el 100% en efectivo.

El tiempo de compra es prioritario

Ahora que hemos acordado el pago inicial y el búfer en efectivo, veamos el supuesto principal: Cuanto más cerca esté de comprar una casa, menos riesgos debe correr.

He dividido el tiempo de compra en tres segmentos:

  1. 5 años o más
  2. 2-5 años de distancia
  3. Dentro de los próximos 2 años

Debe crear una cartera de inversiones específicamente para la compra de su casa. Vamos a llamarlo su fondo de la casa. Your House Fund es una cartera separada después de impuestos de sus fondos de jubilación antes de impuestos como su 401 (k), IRA, SEP IRA, Roth 401 (k), 403 (b), y así sucesivamente.

La compartimentación de sus inversiones para diferentes propósitos ayuda con la motivación y la inversión adecuada al riesgo.

Por ejemplo, es probable que se arriesgue más con su 401 (k), ya que no podrá aprovecharlo durante 30 años. El mismo tipo de riesgo es probablemente inapropiado para su Fondo de la Cámara si el pago inicial se vence la próxima semana.

Comprar una casa 5 años o más

Supongamos que acaba de comenzar su viaje del Fondo de la Cámara. Estás en tus veintes y no estás muy seguro de dónde quieres vivir porque no estás muy seguro de lo que quieres hacer con tu vida. Sabes que eventualmente querrás establecerte, pero no hasta que encuentres una carrera estable.

A cinco años o más parece correcto porque también necesita tiempo para acumular su pago inicial del 20% más el 5% de amortización en efectivo. Usted toma el precio medio de las viviendas que desea comprar, multiplíquelo por el 25% para obtener su objetivo mínimo del Fondo de la Casa.

Pueden pasar tantas cosas en cinco años que es imposible saber el futuro. Tal vez ni siquiera quiera comprar una casa cinco años después. Por lo tanto, debe invertir su Fondo de la Cámara como lo haría con sus cuentas de jubilación según su edad o experiencia laboral.

Las recesiones generalmente no duran más de 18 meses. Por lo tanto, si su horizonte de tiempo es realmente de cinco años o más, tiene tiempo para compensar sus pérdidas a través de ahorros y retornos de inversión. Por cierto, siempre debe tener 6-12 meses de efectivo en una cuenta separada.

Cómo invertir su pago inicial si planea comprar una casa dentro de 5 años o más

Comprar una casa en los próximos 2 a 5 años

Está bastante seguro de que planea comprar una casa dentro de los próximos 2 a 5 años. Has encontrado un trabajo estable, una buena ciudad y tal vez incluso un interés amoroso para establecerte. ¡Estás entusiasmado con un futuro que poco a poco se va aclarando!

Ahora está mucho más concentrado en garantizar que su anticipo siempre aumente. Por lo tanto, es lógico recuperar algunos riesgos.

Al mismo tiempo, también puede estar en la fase de alto crecimiento de su carrera. Sus ingresos y ahorros tienen una capacidad tremenda para amortiguar las pérdidas de inversión en su Fondo de la Cámara.

Puede ajustar su asignación de inversión del Fondo de la Cámara de acuerdo con su estado financiero y su horizonte de tiempo de compra.

Si eres optimista con respecto a tu futuro financiero y no planeas comprar una casa hasta el año 4 o 5, entonces probablemente puedas correr el riesgo máximo al ir al 100% en acciones.

Por otro lado, si trabaja en una ocupación con un crecimiento salarial anual de 0% – 3% en una industria que enfrenta disminuciones estructurales, es posible que desee considerar una asignación máxima de acciones del 50% mientras aumenta su asignación de efectivo.

Cómo invertir su pago inicial si planea comprar una casa dentro de 2-5 años

Comprar una casa dentro de los próximos 24 meses

Si planeas comprar una casa en los próximos 24 meses, es hora de la verdad. No desea exponer su pago inicial a posibles pérdidas del mercado.

Incluso si cree que aún le faltan dos años para comprar, debido a que está tan concentrado en comprar una casa, existe una buena posibilidad de que pueda comprar una mucho antes.

Para aquellos de ustedes que tienen una alta tolerancia al riesgo y que tienen un flujo de caja muy fuerte, les sugiero que limiten su exposición de acciones del Fondo de la Cámara a no más del 25%. De esta manera, incluso si su 25% baja un 30% en un mercado bajista, lo máximo que perderá su Fondo de la Cámara es 7.5%. Pero dado que debería ganar aproximadamente el 2.5% del 75% restante, su Fondo de la Cámara no perderá más del 6% en tal escenario de mercado bajista.

Lo positivo de un mercado bajista en acciones es que la casa que está buscando comprar seguramente también disminuirá en valor. Si el valor de la casa está disminuyendo más que el valor de su Fondo de la casa, está ganando.

Su asignación de bonos debe estar completamente en bonos del Tesoro a corto plazo, por ejemplo, 3 meses probablemente sea lo mejor. Debido a que, en promedio, demora entre 30 y 60 días cerrar una casa, no desea atar su dinero en bonos del Tesoro a más largo plazo. Siempre puede vender antes de su vencimiento, pero al hacerlo corre el riesgo de perder el principal.

Con las cuentas del mercado monetario que rinden un saludable 2% o más hoy en día, no veo ningún problema en tener el 100% de su Fondo de la Cámara en efectivo para una máxima flexibilidad y seguridad. Saber que aumentará el valor de la cuota inicial de su casa o el pago total en al menos un 2% con cero riesgo es maravilloso.

Cómo invertir su pago inicial si planea comprar una casa dentro de los 24 meses

Invierta su pago inicial sabiamente

Comprar una casa puede ser una experiencia muy emotiva. Habrá momentos en los que presente su mejor oferta y simplemente no es lo suficientemente buena debido al precio, el tamaño del anticipo, el momento, una carta de oferta en frío o alguna otra razón desconocida. Hay muchas posibilidades de que si encuentras la casa de tus sueños, a otras personas también les gustará.

Por lo tanto, es aconsejable que su pago inicial sea lo más sólido posible. Ya estará estresado durante la compra de la casa. No desea aumentar su estrés preocupándose por si su pago inicial es lo suficientemente atractivo para el vendedor.

Si nunca ha sido dueño de su residencia principal, tendrá un regalo una vez que finalmente lo haga. Cuando reciba sus llaves, experimentará una sensación invaluable de la que nadie habla realmente.

Es una sensación increíble poseer un activo que no solo tiene el potencial de aumentar su valor, sino que también brinda utilidad todos los días. Realmente creo que para la mayoría de las personas, ser propietario de bienes raíces es una de las formas más fáciles de construir riqueza a largo plazo de manera satisfactoria.

Nunca podrá disfrutar de sus acciones o sus ahorros. Pero con el sector inmobiliario, podrá crear experiencias maravillosas.

Lo que estoy haciendo con mi pago inicial

Después de que mi Fondo de la Cámara se apreció en ~ 5% este año, reduje significativamente el riesgo y ahora tengo aproximadamente el 75% del fondo en efectivo. El efectivo gana 2.4% en bonos del Tesoro a 3 meses y 2.45% en una cuenta de ahorros en línea.

No estoy dispuesto a comprar bonos del Tesoro a más largo plazo porque la prima de rendimiento no es mucho más alta (2.5% para los bonos del Tesoro a 6 meses, 2.6% para los bonos del Tesoro a 12 meses, etc.). Además, creo que hay un 55% de posibilidades de que compre otra casa en los próximos seis meses.

Debido a que veo que el mercado inmobiliario de Honolulu y San Francisco se está enfriando todo el año, estoy enviando ofertas poco solicitadas sobre propiedades que han estado abiertas durante más de 30 días. ¡Una propiedad en Honolulu ha estado sentada por tres años! Mi objetivo es poner 50% – 100% de descuento.

Si termino no comprando una casa este año, entonces mi Fondo de la Cámara probablemente terminará el año con un aumento del 4% – 12%, dependiendo de cómo se desempeñe la posición del 25% en acciones tecnológicamente pesadas. Estoy de acuerdo con renunciar a las ganancias al alza porque si no compro una casa en 2019, las posibilidades de que compre una nueva en 2020 aumentan.

Cuanto más se acerque a comprar su propiedad, menor será el riesgo que debería correr. Las acciones tienen una forma extraña de subir lentamente durante un mercado alcista y colapsar repentinamente durante un pánico en el mercado.

Espero que esta publicación le brinde un buen marco sobre cómo invertir su pago inicial. Ser propietario de una casa maravillosa que puede pagar es verdaderamente una de las mayores victorias de su vida financiera.

No lo estropees.

Explore el crowdfunding inmobiliario:Si está buscando comprar una propiedad como inversión o reinvertir los ingresos de la venta de su casa, eche un vistazo a Fundrise, una de las plataformas de crowdfunding de bienes raíces más grandes de la actualidad. Fundrise le permite invertir en negocios inmobiliarios comerciales de mercado medio en todo el país que antes solo estaban disponibles para instituciones o individuos con un patrimonio neto muy alto.

En lugar de hacer una gran apuesta concentrada en una sola propiedad, puede diversificarse en varias propiedades con tan solo una inversión de $ 1,000 cada una.

Cómo invertir su pago inicial si planea comprar una casa
4.8 (95.56%) 9 votes