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¿Cómo funciona el interés de préstamo estudiantil?

¿Cómo funciona el interés de préstamo estudiantil?

El interés del préstamo estudiantil puede ser un tema confuso. En la superficie, los préstamos estudiantiles pueden parecerse a cualquier otro préstamo a plazos, como una hipoteca o un préstamo para automóvil.

Para préstamos privados para estudiantes, ese es prácticamente el caso. Pero el interés de los préstamos federales para estudiantes puede funcionar de manera diferente a cualquier otro tipo de préstamo debido a los subsidios únicos y los planes de pago.



En esta guía, profundice en la mecánica de los intereses de préstamos estudiantiles para una variedad de situaciones. Aquí está cómo funciona realmente el interés del préstamo estudiantil.

Lo que debe saber sobre el interés del préstamo estudiantil

Comprender el interés simple versus el interés compuesto

Los matices del interés de los préstamos estudiantiles dependen en gran medida de las diferencias entre el interés simple y el interés compuesto. Las reglas de interés dependen de su tipo de préstamo y su plan de pago. Veamos cómo funcionan las matemáticas para ambos tipos de interés.

Cómo funciona el interés simple

Con un interés simple, la tasa de interés se multiplica por el principal para determinar cuánto interés debe al año.

Por ejemplo, con un préstamo de $ 50,000 y una tasa de interés simple del 5%, debe $ 2,500 en intereses por año ($ 50,000 x 0.05 = $ 2,500). Y, durante un período de 10 años, su acumulación total de intereses equivaldría a $ 25,000.

Los préstamos a plazos como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos personales generalmente usan fórmulas de interés simples. Mientras pague el préstamo según lo acordado, los intereses solo se acumulan sobre el capital, no también sobre los intereses acumulados.

Cómo calcular el interés compuesto

El interés compuesto funciona de manera diferente al interés simple. Con el interés compuesto, el interés que acumula se agrega a su saldo cada mes, día o la frecuencia que establezca el prestamista. Esta es la fórmula para calcular el interés compuesto:

Interés compuesto = P ((1 + i) n 1)

Vamos a definir los diversos términos en la fórmula de interés compuesto:

  • P significa principio
  • yo representa la tasa de interés
  • n representa el número de períodos compuestos

Entonces, supongamos que desea calcular cuánto interés compuesto acumularía en un principio de préstamo estudiantil de $ 50,000 con un interés compuesto del 5% anual durante 10 años. Aquí está cómo usarías la fórmula anterior para encontrar ese número.

Interés compuesto = P ((1 + i) n 1)

Interés compuesto = $ 50,000 ((1 + 0.05) 10 1)

Interés compuesto = $ 50,000 (0.6289)

Interés compuesto = $ 31,445

Entonces, vemos que el uso de una fórmula de interés compuesto resultó en $ 6,000 adicionales de interés total en comparación con el cálculo de interés simple.

Y recuerde, en nuestro ejemplo asumimos que un interés se agravaría anualmente. Con horarios de capitalización más frecuentes, las diferencias serían aún más pronunciadas.

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Cómo funciona realmente el interés del préstamo estudiantil

Los intereses de los préstamos estudiantiles generalmente se acumulan diariamente. Pero, antes de que entre en pánico, eso no significa que su saldo crecerá cada mes (como puede suceder con las tarjetas de crédito).

Si paga sus préstamos federales de acuerdo con el Préstamo de reembolso estándar de 10 años o sus préstamos privados de acuerdo con los términos de su préstamo, el saldo de su préstamo solo disminuirá con el tiempo y no acumulará intereses impagos.

Pero, ¿qué pasa con las veces que no está pagando sus préstamos estudiantiles, como durante la escuela, durante un período de gracia o durante un período de indulgencia? En muchos casos, el interés continuará acumulándose durante estos períodos.

Cuando comience a pagar, ese interés acumulado puede capitalizarse, lo que significa que se agregaría a su saldo de capital. Entonces, a partir de ese momento, pagará intereses sobre su interés.

Cómo funciona el interés del préstamo estudiantil en los planes de pago basados ​​en los ingresos

Los planes federales de reembolso de préstamos para estudiantes (IDR) ofrecen un beneficio único que no está disponible con préstamos privados.

En un plan IDR, los intereses no pagados no se capitalizan mientras esté en el plan. En cambio, se le cobran intereses simples sobre su capital pendiente en todo momento.

Este detalle es un gran problema. Es posible que muchos prestatarios en planes IDR ni siquiera estén pagando lo suficiente cada año para cubrir sus intereses. Con un plan de pago típico, este interés impago se capitalizaría y se agregaría a su capital. Pero con los planes IDR, su acumulación de intereses anuales no aumenta con el tiempo.

Su tasa de interés efectiva puede disminuir con el tiempo.

Por ejemplo, imagine que tiene $ 100,000 en préstamos estudiantiles a una tasa de interés del 6%. Usted está en un plan IDR y sus pagos mensuales son de $ 0. En el año 1, acumularía $ 6,000 en intereses. Y esa es exactamente la misma cantidad de intereses que deberías en el año 10.

Por lo tanto, a pesar de que su saldo aumentaría, sus intereses anuales seguirían siendo los mismos.

Esto significa que su tasa de interés efectiva realmente disminuye a medida que aumenta el saldo de su préstamo estudiantil en un plan IDR.

Cómo funciona el interés del préstamo estudiantil si califica para un subsidio

En ciertas situaciones, los estudiantes pueden calificar para subsidios que pueden reducir la acumulación de intereses de sus préstamos estudiantiles. Estos son los dos tipos más comunes de subsidios de interés para préstamos estudiantiles:

1. Subsidios para préstamos estudiantiles

Algunos préstamos estudiantiles no acumulan intereses mientras el estudiante está en la escuela. Por ejemplo, con los préstamos subsidiados directos, el Departamento de Educación paga los intereses de su préstamo estudiantil por usted mientras está en la escuela y durante su período de gracia de seis meses.

Algunos préstamos para profesiones específicas también pueden ofrecer este beneficio. El Programa de préstamos para estudiantes de profesiones de la salud es un ejemplo destacado. Estos préstamos no comienzan a devengar intereses hasta que el estudiante se haya graduado y haya transcurrido un período de gracia de un año.

Intereses de préstamos estudiantiles en préstamos directos no subsidiados

Los préstamos directos no subsidiados no ofrecen este beneficio, ni tampoco los préstamos PLUS. Con estos préstamos, los intereses comenzarán a acumularse de inmediato, incluso si no es necesario que realice los pagos.

Ese interés acumulado se agregará a su saldo una vez que comience el reembolso. Puede evitar este posible impacto financiero haciendo pagos de interés solamente mientras está en la escuela.

2. Subsidios para planes de pago específicos

Algunos planes IDR también ofrecen subsidios de interés para préstamos estudiantiles. Con los planes PAYE, IBR y REPAYE, el gobierno pagará todos los intereses impagos de sus préstamos estudiantiles subsidiados durante los primeros tres años de su reembolso.

Bonificaciones de intereses en el plan REPAYE

El plan REPAYE es la verdadera estrella del programa de subsidio de intereses de préstamos estudiantiles. Para los prestatarios del plan REPAYE, el gobierno continuará pagando el 50% de los intereses impagos de sus préstamos subsidiados a perpetuidad. Y pagará la mitad de sus préstamos estudiantiles no subsidiados sin pagar intereses en todo momento.

Este beneficio especial hace que REPAYE sea una excelente opción para los prestatarios que buscan maximizar el perdón, porque con el perdón IDR, los prestatarios deberán pagar impuestos sobre el monto perdonado.

Con REPAYE, puede reducir la cantidad de interés que se agrega a su saldo cada año en un 50%. Y eso podría tener un impacto significativo en su bomba de impuestos para préstamos estudiantiles de perdón IDR.

Preguntas frecuentes sobre intereses de préstamos estudiantiles

¿Con qué frecuencia se agregan intereses a los saldos de préstamos estudiantiles?

Los préstamos estudiantiles generalmente devengan intereses diariamente.

Cuando paga sus préstamos, la cantidad de intereses que paga cada mes disminuirá. Pero durante los períodos de impago, el interés de su préstamo estudiantil puede aumentar cada día.

¿Cuánto del pago de mi préstamo es interés?

El monto de su pago que se destina a intereses es más alto al comienzo de su programa de amortización. Pero disminuye con el tiempo.

Los prestatarios pueden acumular intereses no pagados durante los períodos de indulgencia o aplazamiento. Si ha acumulado intereses impagos, su pago se aplicará a ese interés pendiente antes de su capital. Por esta razón, el 100% del pago de su préstamo estudiantil podría destinarse a intereses en algunos casos.

¿Cómo puedo evitar pagar intereses sobre préstamos estudiantiles?

Cuando los préstamos estudiantiles tienen un reembolso normal, es imposible evitar por completo los cargos por intereses. Pero los prestatarios pueden reducir su costo de interés general al refinanciar los préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja.

Los estudiantes también pueden hacer pagos solo de intereses durante los períodos de impago, como durante el aplazamiento académico y los períodos de gracia. Esto puede minimizar la capitalización de intereses más adelante.

¿Cómo calculo el interés de mi préstamo estudiantil?

Para calcular el interés de su préstamo estudiantil, siga estos pasos:

  1. Divida su tasa de interés anual por 365 para encontrar su tasa de interés diaria.
  2. Multiplique su tasa de interés diaria por su capital para encontrar su cargo de interés diario.
  3. Multiplique esa cantidad por su ciclo de facturación (generalmente 30 días).
  4. Multiplique ese número por 12 para obtener su costo de interés anual.

¿Cómo funcionan los subsidios de intereses de préstamos estudiantiles?

Los subsidios para préstamos estudiantiles permiten a los prestatarios evitar que se agreguen intereses no pagados a su capital.

Con los préstamos subsidiados directos, el Departamento de Educación paga intereses no pagados en nombre de los estudiantes. Y los prestatarios pueden calificar para subsidios de intereses de préstamos estudiantiles al obtener un plan IDR.

Obtenga respuestas a más preguntas sobre sus préstamos estudiantiles

El interés del préstamo estudiantil funciona como un préstamo normal si realiza pagos (ya sea al gobierno o a un prestamista privado) de acuerdo con el cronograma normal. Sin embargo, existen diferencias importantes que no existen con otros tipos de deuda.

Podría estar lidiando con intereses simples, intereses compuestos o intereses subsidiados dependiendo del tipo de plan de pago que esté utilizando y cuáles sean sus ingresos.

Si observa los consejos tradicionales de pago de deudas, debe comprender las reglas únicas de préstamos estudiantiles o podría cometer un error.

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