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¿Cómo funciona el interés compuesto? (¡Inversiones, ahorros y más!)

compound interest

interés compuesto

Es por eso que Albert Einstein dijo: "El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. El que lo entiende, se lo gana. El que no, lo paga".

Aquí está lo que necesita saber sobre capitalización y cómo afecta sus inversiones.

¿Qué es la capitalización?

Uno de los consejos financieros más comunes es invertir $ 50,000 de su dinero en el mercado de valores cada año, y no mirar su saldo durante 40 años. ¡Al comienzo de su jubilación, abrirá su cartera con cientos de miles o incluso millones de dólares a su nombre!

¿Cómo tienes tanto dinero? La respuesta es capitalización, que a veces se denomina crecimiento compuesto o interés compuesto.

El crecimiento compuesto es el concepto donde la inversión inicial crece (ya sea a través de dividendos, intereses o ganancias de capital) cada año. Luego, siempre que no gaste el crecimiento, el próximo año, las ganancias y la inversión inicial crecerán.

Incluso si la tasa de rendimiento se mantiene igual (digamos 5% cada año), el valor total de la inversión aumenta a un ritmo cada vez más rápido.

Debido a que los humanos tienden a pensar linealmente, es muy difícil (tal vez incluso imposible) para nosotros comprender realmente el concepto de crecimiento compuesto.

En el cuadro a continuación, puede ver la diferencia entre una tasa de crecimiento lineal y una compuesta. En ambos ejemplos, la cartera inicial tenía un valor de $ 50,000. Ambos tuvieron una tasa de crecimiento del 8%. Sin embargo, la cartera donde el crecimiento se agravó tenía un valor de más de $ 1 millón de dólares después de 40 años. La cartera que experimentó un crecimiento lineal fue solo un poco más de $ 200,000 después de 40 años.

interés compuesto

¿Quieres ver algunos compuestos realmente poderosos? Pruebe este ejercicio: ¿Cuánto dinero cree que tendría si duplicara un centavo todos los días durante un mes?

La respuesta es $ 10.7 millones de dólares. Cuanto mayor sea su tasa de rendimiento (en este caso, duplicación diaria), la composición más rápida comienza a surtir efecto.

Por supuesto, encontrar inversiones que se dupliquen diariamente es imposible, pero el ejemplo también habla de la importancia del tiempo.

Interés Compuesto vs. Crecimiento Compuesto

Cuando habla de dinero que crece solo, casi siempre escuchará la palabra capitalización. Pero puede escucharlo llamado interés compuesto o crecimiento compuesto. ¿Son diferentes? ¿Importa la diferencia?

Técnicamente, el interés compuesto es donde una inversión principal e intereses ganados del compuesto de inversión a lo largo del tiempo. Por ejemplo, un certificado de depósito (CD), un bono o una cuenta de ahorro de alto rendimiento genera intereses. Si continúa reinvirtiendo los intereses que gana en la misma inversión, obtendrá intereses compuestos.

El interés compuesto con frecuencia funciona contra las personas. Por ejemplo, el interés de una deuda se agrava con el tiempo. Si no está haciendo ningún pago de un préstamo, el interés que no está pagando se agrega al capital y debe pagar los intereses sobre el interés adeudado. Cuando no está pagando sus préstamos estudiantiles, el interés se agrava.

El crecimiento compuesto es donde la inversión principal más las ganancias de capital (como el aumento de las acciones o los precios inmobiliarios) y los dividendos, alquileres o intereses se componen a lo largo del tiempo. Como la mayoría de las inversiones no generan intereses, la terminología más precisa es el crecimiento compuesto.

Dicho esto, el interés compuesto es una frase coloquial en el mundo de la inversión. Si habla de interés compuesto en bienes raíces, todos entenderán lo que está diciendo.

Tasas de rendimiento compuestas sobre diversas inversiones

Cuando se trata de calcular la tasa de rendimiento anual compuesta (o la tasa de crecimiento compuesta), puede usar una fórmula muy simple.

interés compuestoEl mercado de valores (S&P 500)

En los últimos 50 años (a partir de principios de 2019), el mercado de valores ha devuelto un tremendo rendimiento compuesto del 6,7%. Por supuesto, si selecciona un período de tiempo diferente al que yo seleccioné, el retorno podría ser mucho mejor o mucho peor.

Vale la pena señalar que esto realmente subestima la verdadera tasa de crecimiento compuesto del mercado de valores, ya que no incluye la reinversión de dividendos.

El mercado inmobiliario de EE. UU. (Viviendas unifamiliares)

Algunas personas quieren comparar sus inversiones en el mercado de valores con el valor de sus hogares. Este cálculo le mostrará el crecimiento de los precios promedio de las viviendas durante 40 años.

Los precios promedio de las viviendas han aumentado a una tasa del 5,1% en los últimos 40 años.

¿Qué pasa si compró una casa en Sunnyvale, California, en lugar de en algún lugar de América Central?

Si bien los precios promedio de las viviendas crecieron más lentamente que el mercado de valores, los precios de las viviendas en Sunnyvale realmente lo superaron. Lancé este ejemplo para mostrar que puede ser difícil decir si debe invertir en una inversión u otra. Conocer la tasa promedio de crecimiento compuesto no siempre es útil.

Inflación cuando la capitalización trabaja en su contra

Por supuesto, la capitalización no siempre funciona a tu favor. Cuando tiene deuda, el interés sobre la deuda se agrava.

Si alguna vez revisó un cronograma de amortización del préstamo, notará que la mayoría de sus pagos anticipados se destinan a intereses y muy poco al saldo de capital. Eso es porque usted paga intereses sobre el monto total del préstamo pendiente. La única forma de reducir el interés que paga es pagar un monto adicional al principal o reducir su tasa de interés (o hacer ambas cosas).

Incluso si no tiene deudas, la capitalización trabaja en su contra a través de la inflación.

Una buena medida de la inflación se llama Índice de Precios al Consumidor. Esto compara el costo de una canasta de bienes y servicios como casas, automóviles, servicios públicos, comestibles, etc. a lo largo del tiempo. La tasa de crecimiento en el IPC es la tasa de inflación. Es la cantidad que la inflación está trabajando en su contra.

En los últimos 50 años, la inflación ha erosionado la riqueza en un 3.99% por año. Debo mencionar que la inflación ha tendido a estar mucho más cerca del 0% al 2% en los últimos años, la TCAC calculada aquí puede exagerar la realidad. Sin embargo, es importante tener en cuenta que sus inversiones necesitan ganar entre 2% y 4% por año solo para igualar la inflación.

¡Cuanto antes comience a invertir, la composición más rápida puede funcionar a su favor!

Si no ha iniciado una cuenta de inversión, es hora de comenzar.

Piense en abrir una cuenta Roth IRA (mejor aún, obtenga la combinación de la compañía para su 401 (k)). Invierte el dinero y mantén tus manos fuera de él. Dentro de 40 años (o incluso menos si eres un súper ahorrador), ese dulce y dulce capitalización generará suficiente dinero para que puedas vivir de tus inversiones.