compound interest

¬ŅC√≥mo funciona el inter√©s compuesto? (¬°Inversiones, ahorros y m√°s!)


interés compuesto

Es por eso que Albert Einstein dijo: "El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. El que lo entiende, se lo gana. El que no, lo paga".

Aquí está lo que necesita saber sobre capitalización y cómo afecta sus inversiones.

¬ŅQu√© es la capitalizaci√≥n?

Uno de los consejos financieros m√°s comunes es invertir $ 50,000 de su dinero en el mercado de valores cada a√Īo, y no mirar su saldo durante 40 a√Īos. ¬°Al comienzo de su jubilaci√≥n, abrir√° su cartera con cientos de miles o incluso millones de d√≥lares a su nombre!

¬ŅC√≥mo tienes tanto dinero? La respuesta es capitalizaci√≥n, que a veces se denomina crecimiento compuesto o inter√©s compuesto.

El crecimiento compuesto es el concepto donde la inversi√≥n inicial crece (ya sea a trav√©s de dividendos, intereses o ganancias de capital) cada a√Īo. Luego, siempre que no gaste el crecimiento, el pr√≥ximo a√Īo, las ganancias y la inversi√≥n inicial crecer√°n.

Incluso si la tasa de rendimiento se mantiene igual (digamos 5% cada a√Īo), el valor total de la inversi√≥n aumenta a un ritmo cada vez m√°s r√°pido.

Debido a que los humanos tienden a pensar linealmente, es muy difícil (tal vez incluso imposible) para nosotros comprender realmente el concepto de crecimiento compuesto.

En el cuadro a continuaci√≥n, puede ver la diferencia entre una tasa de crecimiento lineal y una compuesta. En ambos ejemplos, la cartera inicial ten√≠a un valor de $ 50,000. Ambos tuvieron una tasa de crecimiento del 8%. Sin embargo, la cartera donde el crecimiento se agrav√≥ ten√≠a un valor de m√°s de $ 1 mill√≥n de d√≥lares despu√©s de 40 a√Īos. La cartera que experiment√≥ un crecimiento lineal fue solo un poco m√°s de $ 200,000 despu√©s de 40 a√Īos.

interés compuesto

¬ŅQuieres ver algunos compuestos realmente poderosos? Pruebe este ejercicio: ¬ŅCu√°nto dinero cree que tendr√≠a si duplicara un centavo todos los d√≠as durante un mes?

La respuesta es $ 10.7 millones de dólares. Cuanto mayor sea su tasa de rendimiento (en este caso, duplicación diaria), la composición más rápida comienza a surtir efecto.

Por supuesto, encontrar inversiones que se dupliquen diariamente es imposible, pero el ejemplo también habla de la importancia del tiempo.

Interés Compuesto vs. Crecimiento Compuesto

Cuando habla de dinero que crece solo, casi siempre escuchar√° la palabra capitalizaci√≥n. Pero puede escucharlo llamado inter√©s compuesto o crecimiento compuesto. ¬ŅSon diferentes? ¬ŅImporta la diferencia?

T√©cnicamente, el inter√©s compuesto es donde una inversi√≥n principal e intereses ganados del compuesto de inversi√≥n a lo largo del tiempo. Por ejemplo, un certificado de dep√≥sito (CD), un bono o una cuenta de ahorro de alto rendimiento genera intereses. Si contin√ļa reinvirtiendo los intereses que gana en la misma inversi√≥n, obtendr√° intereses compuestos.

El inter√©s compuesto con frecuencia funciona contra las personas. Por ejemplo, el inter√©s de una deuda se agrava con el tiempo. Si no est√° haciendo ning√ļn pago de un pr√©stamo, el inter√©s que no est√° pagando se agrega al capital y debe pagar los intereses sobre el inter√©s adeudado. Cuando no est√° pagando sus pr√©stamos estudiantiles, el inter√©s se agrava.

El crecimiento compuesto es donde la inversión principal más las ganancias de capital (como el aumento de las acciones o los precios inmobiliarios) y los dividendos, alquileres o intereses se componen a lo largo del tiempo. Como la mayoría de las inversiones no generan intereses, la terminología más precisa es el crecimiento compuesto.

Dicho esto, el interés compuesto es una frase coloquial en el mundo de la inversión. Si habla de interés compuesto en bienes raíces, todos entenderán lo que está diciendo.

Tasas de rendimiento compuestas sobre diversas inversiones

Cuando se trata de calcular la tasa de rendimiento anual compuesta (o la tasa de crecimiento compuesta), puede usar una fórmula muy simple.

interés compuestoEl mercado de valores (S&P 500)

  • Valor actual (enero de 2019): 102
  • Valor inicial (enero de 1969): 2607.39
  • N√ļmero de a√Īos: 50
  • CAGR = 6.7%

En los √ļltimos 50 a√Īos (a partir de principios de 2019), el mercado de valores ha devuelto un tremendo rendimiento compuesto del 6,7%. Por supuesto, si selecciona un per√≠odo de tiempo diferente al que yo seleccion√©, el retorno podr√≠a ser mucho mejor o mucho peor.

Vale la pena se√Īalar que esto realmente subestima la verdadera tasa de crecimiento compuesto del mercado de valores, ya que no incluye la reinversi√≥n de dividendos.

El mercado inmobiliario de EE. UU. (Viviendas unifamiliares)

Algunas personas quieren comparar sus inversiones en el mercado de valores con el valor de sus hogares. Este c√°lculo le mostrar√° el crecimiento de los precios promedio de las viviendas durante 40 a√Īos.

  • Valor actual (Q1 2019): 313,000
  • Valor inicial (Q1 1969): 25,700
  • N√ļmero de a√Īos: 50
  • CAGR = 5.1%

Los precios promedio de las viviendas han aumentado a una tasa del 5,1% en los √ļltimos 40 a√Īos.

¬ŅQu√© pasa si compr√≥ una casa en Sunnyvale, California, en lugar de en alg√ļn lugar de Am√©rica Central?

  • Valor actual (Q1 2019): 450.87
  • Valor inicial (Q1 1976): 19.76
  • N√ļmero de a√Īos: 43
  • CAGR = 7.5%

Si bien los precios promedio de las viviendas crecieron m√°s lentamente que el mercado de valores, los precios de las viviendas en Sunnyvale realmente lo superaron. Lanc√© este ejemplo para mostrar que puede ser dif√≠cil decir si debe invertir en una inversi√≥n u otra. Conocer la tasa promedio de crecimiento compuesto no siempre es √ļtil.

Inflación cuando la capitalización trabaja en su contra

Por supuesto, la capitalización no siempre funciona a tu favor. Cuando tiene deuda, el interés sobre la deuda se agrava.

Si alguna vez revis√≥ un cronograma de amortizaci√≥n del pr√©stamo, notar√° que la mayor√≠a de sus pagos anticipados se destinan a intereses y muy poco al saldo de capital. Eso es porque usted paga intereses sobre el monto total del pr√©stamo pendiente. La √ļnica forma de reducir el inter√©s que paga es pagar un monto adicional al principal o reducir su tasa de inter√©s (o hacer ambas cosas).

Incluso si no tiene deudas, la capitalización trabaja en su contra a través de la inflación.

Una buena medida de la inflaci√≥n se llama √ćndice de Precios al Consumidor. Esto compara el costo de una canasta de bienes y servicios como casas, autom√≥viles, servicios p√ļblicos, comestibles, etc. a lo largo del tiempo. La tasa de crecimiento en el IPC es la tasa de inflaci√≥n. Es la cantidad que la inflaci√≥n est√° trabajando en su contra.

  • Valor actual (enero de 2019): 252,67
  • Valor inicial (enero de 1969): 35,7
  • N√ļmero de a√Īos: 50
  • CAGR = 3.99%

En los √ļltimos 50 a√Īos, la inflaci√≥n ha erosionado la riqueza en un 3.99% por a√Īo. Debo mencionar que la inflaci√≥n ha tendido a estar mucho m√°s cerca del 0% al 2% en los √ļltimos a√Īos, la TCAC calculada aqu√≠ puede exagerar la realidad. Sin embargo, es importante tener en cuenta que sus inversiones necesitan ganar entre 2% y 4% por a√Īo solo para igualar la inflaci√≥n.

¡Cuanto antes comience a invertir, la composición más rápida puede funcionar a su favor!

Si no ha iniciado una cuenta de inversión, es hora de comenzar.

Piense en abrir una cuenta Roth IRA (mejor a√ļn, obtenga la combinaci√≥n de la compa√Ī√≠a para su 401 (k)). Invierte el dinero y mant√©n tus manos fuera de √©l. Dentro de 40 a√Īos (o incluso menos si eres un s√ļper ahorrador), ese dulce y dulce capitalizaci√≥n generar√° suficiente dinero para que puedas vivir de tus inversiones.

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