Cómo FI: ser financieramente sin dependencia
Imagine que gana suficiente dinero mediante inversiones y ahorros para poder jubilarse antes de tiempo. En este momento tiene tiempo para dedicarse a proyectos emocionantes o viajar a tiempo terminado. Para hacer realidad ese propósito, debe aprender de qué manera FI o poder la independencia financiera.
Discutiremos cómo puede volverse financieramente independiente para jubilarse anticipadamente a través del método FIRE (independencia financiera, jubilarse anticipadamente). Repasaremos de qué forma calcular cuánto tiempo va a llevar llegar a FI y los pasos para prepararse para el éxito financiero.
¿Qué es FI (independencia financiera)?
En términos en general, la independencia financiera tiene relación a la aptitud de dejar de preocuparse por el dinero por el hecho de que gana lo suficiente para abonar sus cuentas.
Por poner un ejemplo, puede abonar su deuda, cubrir sus costos y aún tener dinero para ahorrar y divertirse cada mes.
No obstante, es viable que se encuentre con la oración escrita con letras mayúsculas o abreviada como FI. Esto en general significa que el autor habla del movimiento FIRE. FIRE significa “Independencia financiera, jubilación anticipada”.
En un caso así, la independencia financiera significa mucho más que ganar suficiente dinero para contemplar los gastos. FI significa generar suficiente riqueza para vivir mientras se es joven, probablemente aprendiendo a producir riqueza a los 20 o 30 años.
Una vez que alcance la independencia financiera, podría dejar su trabajo sin preocuparse por el dinero.
¿Qué es FUEGO?
La iniciativa básica del movimiento Independencia financiera, jubilación adelantada es que ahorre y también invierta suficiente dinero en este momento para poder jubilarse anticipadamente y vivir de sus inversiones.
En esencia, FIRE no se habla necesariamente de abandonar la fuerza laboral. En verdad, bastante gente que alcanzan la independencia financiera optan por mantenerse en sus cargos laborales. Otros vuelven a la escuela o toman un trabajo mal comprado que está mucho más on line con sus pasiones. Aún de esta forma, otros deciden jubilarse y viajar a tiempo terminado o ser voluntarios en las causas que apoyan.
En lugar de salir de una carrera, el movimiento FIRE se trata de recuperar tu tiempo. Esos que llegan a FIRE tienen los capital de inversión y los ahorros que necesitan para ocuparse a lo que más les importa, ya sea en el trabajo o en otro sitio.
La fórmula FI
Realmente bien, andas feliz de ser parte del movimiento FIRE, pero ¿por dónde empiezas?
El primer paso para estar comunicado con FI es saber su número de FI y cuánto tiempo le va a llevar llegar a él. Hay dos fórmulas que usará para calcular estos números.
1. Número de independencia financiera
La cantidad total de dinero que necesita en la jubilación.
Número FI = Gasto promedio anual / tasa de retiro seguro
Una vez que tienes tu número, lo empleas para calcular cuántos años tienes para continuar haciendo un trabajo y ahorrando para alcanzar la independencia financiera.
2. Años hasta FI
El número de años hasta que alcance la independencia financiera.
Empiece por saber su número de FI:
Años a FI = (Número de independencia financiera – ahorros que ya están) /ahorros cada un año
¿Te sientes un tanto confundido? No se preocupe, más adelante desglosaré en detalle cada parte del desarrollo de cálculo de FI.
Cálculo del gasto y ahorro anual
Antes que logre comenzar a calcular su número, debe averiguar cuánto gasta actualmente y cuánto ahorra en promedio de año en año. Esto es fundamental para planear su independencia financiera pues le muestra la cantidad que necesita para vivir y si está ahorrando lo bastante para la jubilación adelantada.
Para conseguir las cantidades de sus costos y ahorros anuales, simplemente revise sus balances económicos regulares de los últimos tiempos: tarjetas de crédito, cuentas bancarias, cuentas de inversión, etcétera.
Empieze sumando primero su gasto total. Entonces, mire sus cuentas de ahorro para poder ver cuánto dinero ahorró cada año.
De qué manera FI: 5 pasos para alcanzar la independencia financiera
Retirarse temprano suena excelente, ¿verdad? Estudiar a FI es simple, pero conseguirlo con frecuencia necesita estudiar a desarrollar disciplina y hacer probables sacrificios en su estilo de vida.
Posiblemente en la actualidad no ahorre lo bastante para alcanzar sus metas. O quizás le preocupe que ahorrar para la independencia financiera signifique abandonar las cosas que ama en este momento.
Afortunadamente, hay varios pasos que puede empezar ahora mismo para asistirlo a poder su propósito de independencia financiera.
Estas cinco ideas tienen la posibilidad de ayudarlo a acelerar sus ahorros y acrecentar sus ganancias para reducir la proporción de dinero que precisa y los años para la independencia financiera.
1. Pagar la deuda
Es casi irrealizable ahorrar de manera significativa para el futuro si está endeudado. Antes que logre lograr la independencia financiera, debe salir de las deudas, singularmente las deudas con intereses altos, como las tarjetas de crédito.
También tiene que trabajar para no endeudarse. No sirve de nada trabajar duro y abonar su hipoteca antes de tiempo solo para financiar un vehículo de mucho lujo y acumular miles en facturas de tarjetas de crédito justo después.
Cuando pague una deuda esencial, es importante que comience a destinar su dinero extra a ahorros e inversiones.
Si tiene dificultades para salir de la deuda, no está solo. Los saldos totales de tarjetas de crédito en USA son hoy en día de $986 mil millones.
Afortunadamente, hay un montón de estrategias que puede utilizar para contribuir a achicar o pagar su deuda, que incluyen:
usar efectivo
Cambiar a solo efectivo (o una tarjeta de débito) provoca que sea mucho más difícil gastar mucho más de lo que tiene y evita que se endeude mucho más con la tarjeta de crédito.
Paga mucho más del mínimo
Pague todas sus deudas más veloz pagando más del monto mínimo requerido cada mes.
bola de nieve de la deuda
Para empezar, pague primero su deuda más pequeña, entonces pague la próxima mucho más pequeña, y de este modo sucesivamente hasta el momento en que esté libre de deudas. Recuerde realizar al menos el mínimo en todas sus deudas.
Avalancha de deuda
Pague la deuda que tiene el interés más alto al principio, entonces pase al siguiente más prominente mientras sigue pagando cuando menos el mínimo de todas las deudas.
2. Ahorra y también invierte agresivamente
Si espera alcanzar la independencia financiera, es esencial tener bastante dinero ahorrado. Pero tener lo bastante, según tus cálculos, no significa que debas dejar de ahorrar.
No puedes entender con seguridad de qué forma será tu futuro. Cuanto mucho más pueda ahorrar, incluso más allá de sus propósitos de ahorro iniciales, mejor. Tener más ahorros le permitirá enfrentar gastos imprevistos tras jubilarse.
Una manera fácil de asegurar que está economizando cada mes es pagándose a usted mismo primero. Configure transferencias automáticas para proceder a su cuenta de ahorros el día que llegue su cheque de pago. Esto toma el dinero de su cuenta antes de que tenga la oportunidad de gastarlo en lugar de ahorrarlo.
Invertir para la independencia financiera
Además, poner su dinero a trabajar lo ayudará a acrecentar sus ahorros para la jubilación y llegar antes a FI. En los ámbitos de jubilación o posprofesional de FIRE, los capital de su cartera tienden a ser su primordial fuente de dinero.
Deberá invertir el dinero si planea jubilarse anticipadamente, con frecuencia de forma agresiva. Piense también en su tolerancia al peligro al escoger inversiones para su cartera.
Si tiene una mayor cantidad de años de independencia financiera, podría tener sentido invertir en inversiones de mayor riesgo con mayores recompensas potenciales.
Esos con ahorros significativos o que están cerca de jubilarse anticipadamente tienen la posibilidad de querer achicar su peligro de inversión invirtiendo en inversiones de bajo peligro. Va a tener menos potencial para obtener ganancias importantes, pero asimismo reducirá sus opciones de perder dinero en el mercado.
3. Aumenta tus ingresos
Para aumentar al máximo sus ahorros, primero debe maximizar sus capital. Cuanto más dinero ganes, más fácil será ahorrar y alcanzar la independencia financiera.
Muchas personas en el movimiento FIRE hallan que la mejor forma de acrecentar sus capital es sencillamente trabajar duro en sus trabajos o carreras. Si está en un campo con mucho espacio para el desarrollo ascendente, posiblemente el trabajo duro sea clave para el éxito de sus objetivos FIRE.
Sin embargo, conseguir ofertas no es su única opción para aumentar al máximo sus capital. Realizar cosas fuera del trabajo puede ayudarlo a ganar mucho más para ahorrar.
Aumente sus ingresos de fuentes no profesionales de las próximas formas:
Use ingresos pasivos para ahorrar para la independencia financiera
Comprender los flujos de capital activos en frente de los pasivos puede ser muy útil para su viaje hacia la libertad financiera. Los capital pasivos se refieren al dinero que gana sin una participación activa. Por supuesto, prácticamente todas las mejores ideas de ingresos pasivos necesitan esfuerzo para comenzar (¡y algunas mucho más que otras!).
No obstante, cuando se establece su transmisión, posiblemente solo tenga pequeñas tareas de cuidado para sostener su transmisión en el buen camino.
Imaginemos que desea vender e-books para ganar algo de dinero plus para la jubilación. Probablemente pasará mucho tiempo escribiendo, editando y formateando el libro. Entonces, deberá realizar un esfuerzo para comercializar el libro, como la utilización de avisos en las comunidades.
Pero en el momento en que su libro esté escrito y publicado, ganarás dinero por cada venta sin la necesidad de llevar a cabo ningún trabajo plus.
Comience un ajetreo paralelo para aumentar las ganancias
Los trajines secundarios y la economía de recitales están de tendencia ahora mismo. Aun con el 35 % de los trabajadores de los EE. UU. siendo parte de la industria de conciertos bajo demanda, hay mucho espacio a fin de que usted se una al trabajo de conciertos o comience su negocio.
Los trabajos de trabajo por encargo en general comprometen ser un contratista sin dependencia a través de interfaces de servicios a pedido. Piense en Uber y Lyft para comunicar viajes o en DoorDash para la distribución de alimentos.
Un ajetreo secundario, por otro lado, en general significa que está comenzando su propio negocio. Los trajines secundarios únicos tienen dentro:
- Trabajo independiente: como escritor, diseñador gráfico u otro creativo
- Asistente virtual
- Afiliado de blogs o vlogging
- Teneduría de libros
- Pasear o proteger mascotas
- volteando muebles
¡Lo destacado de comenzar su negocio para ganar dinero plus es que puede elegir lo que mucho más le resulta interesante! Si te gusta escribir, la escritura sin dependencia puede ser para ti. Si te chifla restaurar antigüedades, la reventa de muebles usados podría ser una aceptable opción.
4. Reducir los gastos donde sea posible
Muchas personas tienen la posibilidad de prepararse para la jubilación a una edad tradicional solo economizando. Para esos que procuran aprender cómo FI o que desean llegar a la jubilación antes de tiempo, el ahorro puede no ser bastante.
Es probable que asimismo deba achicar sus gastos para asistirlo a lograr sus objetivos de ahorro. Achicar sus gastos con un presupuesto mínimo libera dinero extra que puede asignar a ahorros e inversiones.
Como beneficio agregada, aprender a vivir con menos ahora podría ayudarlo probablemente después de jubilarse anticipadamente. Ahora sabrá cómo mantener sus costos bajos, por lo que no va a estar tan preocupado por gastar en demasía después de dejar su trabajo.
¿Qué gastos debería cortar?
Cuando busque achicar costos, es preferible comenzar con los grandes, como los gastos de vivienda o los costos de seguro. Entonces, reduzca su camino hacia gastos mucho más pequeños, como gastar menos en comer fuera o tomar un café. Sus costos primordiales le dan más espacio para ver ahorros significativos sobre gastos más pequeños.
Por poner un ejemplo, su renta por mes es de $2,000, pero tiene un segundo dormitorio pequeño que no está en empleo. Podría subarrendar la habitación a un compañero de habitación para reducir los costos de vivienda.
Otro gasto en el que pensar es el costo del seguro, como el seguro del automóvil. Podría sorprenderle cuánto podría ahorrar por año buscando una exclusiva póliza para diversos tipos de seguro. Su proveedor de hoy de seguros de vehículos puede incluso reducir su cuota si pregunta sobre los descuentos.
Achicar unos cientos y cientos de dólares estadounidenses al mes de sus gastos sumará mucho con el tiempo.
Digamos que consigues cortar $200 de costos por mes. Son $2,400 adicionales para agregar a los ahorros, dinero que puede invertir para crecer transcurrido el tiempo.
5. No tengas temor a los ajustes
Alcanzar la independencia financiera no es una labor simple. Precisa disciplina, pero asimismo es importante mantenerse flexible.
Las cosas no siempre van a salir a tu manera. Es posible que tenga instantes de gastos mucho más altos, como una urgencia médica inopinada o un gasto en la vivienda. El mercado de valores podría caer, junto con sus inversiones.
La clave para superar estas recesiones es mantenerse enfocado y estar listo para ajustar su estrategia según sea preciso. Posiblemente deba achicar el monto de sus ahorros y regresar a calcular el monto de su FI. Pero tienes que procurar ser financieramente sin dependencia.
Asimismo, explotar los buenos instantes te va a ayudar a capear los malos momentos y alcanzar tu objetivo más rápido.
Tal vez conseguirá un ascenso en el trabajo, y viene con un incremento mucho más prominente de lo que esperaba. En este momento tiene más capital para invertir en su porvenir.
Consejo de especialista
Aprender a realizar FI y volverse financieramente sin dependencia necesita algo de tiempo, dedicación y tácticas para pagar deudas y ahorrar. Para sostenerse motivado, concéntrese en la cantidad de efectivo que necesita y en lo que va a hacer cuando consigua su sueño.
Comprender su número de independencia financiera
La proporción de dinero que necesita es una combinación de cuánto precisa para vivir todos los años (su gasto promedio) dividido por la cantidad que puede sacar anualmente durante la jubilación.
Ya debería tener sumado los gastos por mes promedio y los costos cada un año. Esa es la primera mitad de la ecuación.
Ahora, deberá localizar su tasa de retiro seguro (SWR). Una tasa de retiro segura es el porcentaje exacto de sus ahorros que puede sacar de forma segura de año en año sin quedarse sin su dinero en su historia.
Como probablemente pueda acertar, calcular su SWR no es exactamente simple. Uno, no sabe lo que va a hacer el mercado a lo largo de los años antes de jubilarse (¡o después!). 2, ¿de qué manera se calcula qué es una tasa de retiro “segura”?
La tasa habitual de retiro seguro emplea la regla del 4%. Esta regla marcha asumiendo que puede retirar seguramente el 4% de sus ahorros en el año inicial de su jubilación. De año en año después, ajusta su tasa de retiro dependiendo de la inflación.
¿Es la regla del 4% la mejor tasa de retiro seguro?
La regla del 4% asume que la persona promedio se jubilará con alrededor de 30 años de vida por delante. Puede funcionar bien para las personas que planean trabajar la mayoría de sus vidas y jubilarse a mediados o finales de los 60 años.
No obstante, existe cierto debate sobre qué tan bien funciona la regla del 4% en el tiempo económico actual.
Además, la gente que procuran jubilarse anticipadamente normalmente planean vivir considerablemente más de 30 años después de la jubilación. Si tiene mucho más de 50 años por delante después de dejar su trabajo, sacar el 4% de su cartera de jubilación todos los años podría ser bastante (o muy poco si los precios tienden a la baja).
¿Deberías liberarte por completo de la regla del 4% si estás buscando FUEGO?
No necesariamente. La regla aún marcha como un buen punto de inicio para estimar su número de FI.
Deberá estimar su situación especial al seleccionar una SWR. Es posible que muchos seguidores del movimiento FIRE deseen utilizar un porcentaje de ROE inferior al 4 % al calcular sus pretensiones de ahorro.
Recuerde, probablemente sea mejor ahorrar mucho más de lo que precisa que menos.
Asimismo es esencial no concentrarse bastante en la tasa de retiros, sino más bien en lo que puede llevar a cabo para achicar el riesgo de su inversión.
Por ejemplo, diversificar su cartera de inversiones con una combinación de acciones que desarrollan dividendos, fondos mutuos, bonos y otros automóviles de inversión puede ayudar a achicar el riesgo de perder dinero en mercados a la baja.
Ejemplo de número FI
Pongamos que precisa un promedio de $ 50,000 por año para vivir y quiere usar la regla del 4% para el cálculo de su número de FI.
Su número de independencia financiera es $1,250,000. Esta es la cantidad que necesitará tener en sus cuentas de ahorros y también inversiones para jubilarse de manera segura.
La ecuación se ve de esta forma:
$50,000 / 4% (0.04) = $1,250,000
Dejando claro tus años para FI
Sus años hasta FI son sencillamente la proporción de años que le llevará alcanzar la independencia financiera. Después de calcular tu número, o cuánto necesitas para la jubilación, lo divides por tus ahorros cada un año promedio. Simple, ¿verdad?
Pero probablemente ya tenga algo de dinero ahorrado para la jubilación. Si es de esta manera, puede restar sus ahorros existentes de la cantidad de dinero que necesita. Eso es porque ahora ha ahorrado una parte del dinero que necesita.
Observemos un ejemplo en el que no posee dinero ahorrado, necesita jubilarse con 500k y tiene planeado ahorrar $25,000 al año. Tienes 20 años para FI.
- $500,000 / $25,000 = 20 años
Ahora pongamos que ahora tiene $100,000 en sus cuentas de jubilación y ahorros. Esto acorta sus años a FI a 16.
- ($500,000 – $100,000) / $25,000 = 16 años
¿Cuántos años hasta lograr tu meta?
Los años necesarios van a ser distintas para todos, según los ingresos y la cantidad de dinero que quiera ahorrar. Solo necesita restar su número de independencia financiera de los ahorros que ya tiene y dividirlo por sus ahorros cada un año para ver cuántos años tomará.
¿Es viable alcanzar la independencia financiera de forma rápida?
Sí, tras calcular cuánto dinero necesita, puede alcanzarlo rápidamente. Sin embargo, esto puede requerir que obtenga un ingreso más alto, ahorre mucho más y gaste menos.
¿Necesito un millón de dólares americanos para llegar a FI?
Posiblemente haya de ser millonario, o tal vez no, según cuál sea la proporción de ahorro que necesita. Esto se reduce a cuánto planea gastar en la jubilación y cuántos ingresos desea tener. ¡Aunque no estaría de sobra estudiar los secretos de los millonarios hechos a sí mismos!
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Ya sea que se jubile antes de tiempo o no, saber de qué manera FI y lograr la independencia financiera es un gran propósito. En el momento en que eres financieramente sin dependencia, te abres a mucho más ocasiones de realizar las cosas que más te gustan.
Comienza los pasos para independencia financiera el día de hoy para ver dónde puede terminar.
También es una oportunidad que poseas lo que necesitas para lograr la independencia financiera. Descubra, “¿Ahora puedo jubilarme? y mucho más sobre metas financieras y de qué manera establecerlas.
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