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Cómo evitar errores de pago de préstamos estudiantiles

Los conceptos erróneos de préstamos estudiantiles pueden ser peligrosos y pueden conducir a grandes errores en los préstamos estudiantiles. El enfoque equivocado puede costarle más que solo dinero, por lo que asegurarse de evaluar qué es lo mejor para usted es vital. Vamos a aclarar conceptos erróneos comunes de préstamos estudiantiles que pueden dar lugar a errores o malas elecciones en el manejo de su deuda estudiantil.

No caiga en estos errores de reembolso de préstamos estudiantiles

Conceptos erróneos comunes (y costosos) sobre préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles son como cualquier otra deuda.

Muchas cosas hacen que la deuda de préstamos estudiantiles federales no sea tradicional, como:

Dicho esto, su estrategia de pago puede ser no tradicional. Además, ya sea privado o federal, la deuda de préstamos estudiantiles no es una deuda respaldada por activos. Cuando se paga, no tiene capital dentro de algo o un activo para vender.

Compuestos de interés de préstamos federales para estudiantes

Incorrecto. Los préstamos federales para estudiantes tienen intereses que se acumulan, lo que significa que cuando se cobran intereses, crecen en su propio depósito si no están cubiertos en su totalidad por su pago. No se agrega continuamente al saldo de capital a menos que presione un disparador de capitalización. Los desencadenantes incluyen: Ingresar el pago por primera vez o después del aplazamiento / indulgencia, cambiar los planes de pago, consolidar o no recertificar los ingresos a tiempo para los planes de pago impulsados ??por los ingresos. Esto es bueno de alguna manera porque evita que su saldo se dispare si se encuentra en un período de amortización negativa.

Todos deberían consolidar

Alto ahí. La consolidación dentro del sistema federal tiene ventajas y desventajas que deben sopesarse cuidadosamente. La consolidación puede no beneficiarlo mucho y en realidad puede tener consecuencias negativas, como borrar el historial de pagos calificado para un programa de condonación de préstamos. Otro concepto erróneo relacionado con la consolidación es que reduce su tasa de interés: no lo hace. La consolidación toma el promedio ponderado de todos sus préstamos federales y se redondea al octavo de porcentaje más cercano.

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PSLF no funciona para nadie

Pensar que el perdón de préstamos de servicio público no funciona para nadie es un error común. PSLF es un gran programa para aprovechar. Para lograr con éxito el PSLF, haga su debida diligencia. Para ser elegible para PSLF necesita:

  1. Tener préstamos directos.
  2. Estar en un plan basado en los ingresos.
  3. Trabajar a tiempo completo para un empleador calificado
  4. Haga 120 pagos calificados.

Puede confirmar que su empleador califica con el Formulario de certificación de empleo. Si no tiene el tipo correcto de préstamos, puede consolidarlos para convertirlos en préstamos directos calificados. ¡Asegúrese de estar en un plan de pago basado en los ingresos, realice sus pagos y su bien!

Perdonar un plan de pago basado en los ingresos es gratis

A diferencia del PSLF, cuando se aplica el plazo máximo de condonación de reembolso bajo un plan de reembolso basado en los ingresos (20 o 25 años), existe una consecuencia imponible (a partir del código fiscal actual) para esa deuda condonada. Se le aplicarán impuestos como si hiciera esa cantidad perdonada como ingreso en el año en que se le perdona. Esto suena aterrador, pero matemáticamente, la ruta de la condonación aún puede tener mucho sentido para los prestatarios con 1.5 a 2 veces su ingreso en deuda de préstamos estudiantiles federales. Pruebe los números usted mismo utilizando nuestra calculadora de préstamos estudiantiles gratuita.

No puede comprar una casa con un gran saldo de préstamo estudiantil

Sus préstamos estudiantiles se incluirán en su hipoteca en la forma de su índice DTI de fondo. En otras palabras, el prestamista querrá saber cuál es su obligación de pago mensual para sus préstamos estudiantiles. Si está en un plan de pago basado en los ingresos, esto puede funcionar a su favor muy bien al mantener su pago bajo, proporcional a sus ingresos.

Su administrador de préstamos lo sabe todo

No. Escuche los 10 errores más comunes que vemos que cometen los administradores de préstamos, lo que puede costar mucho dinero a los prestatarios.

Con algunos de los conceptos erróneos más comunes sobre préstamos estudiantiles, analicemos los errores de préstamos estudiantiles que vemos y cómo evitarlos.

15 maneras para evitar errores comunes de préstamos estudiantiles

1) Sin saber qué préstamos o deudas tienes

Necesita saber la situación de su préstamo: ¿Qué tipos de préstamo tiene? ¿Cuáles son sus tasas de interés? ¿Cuál es tu saldo? ¿En qué plan de pago está y por qué? Saber lo que tiene le ayuda a navegar por sus opciones y a encontrar la estrategia de pago que sea mejor para usted en función de su elegibilidad, situación financiera actual, trayectoria de ingresos y sus objetivos. Puede encontrar toda esta información sobre sus préstamos federales en www.studentaid.gov. Si tiene préstamos privados, puede encontrarlos iniciando sesión en su cuenta en el sitio web de sus administradores de préstamos.

2) No hacer su debida diligencia cuando persigue PSLF

Debe conocer la situación de su préstamo para asegurarse de estar marcando todas las casillas para la elegibilidad de PSLF para no tener sorpresas más adelante. ¡Ponte en el camino correcto ahora! Evitar las dilaciones puede ahorrarle tiempo, dinero y frustración.

3) Priorizar los préstamos estudiantiles sobre otras obligaciones / objetivos financieros

En los últimos 15 años, la inflación de la matrícula alimentada por la deuda ha aumentado rápidamente el monto de la deuda pendiente de los estudiantes. La gente ahora se está graduando con saldos de préstamos estudiantiles del tamaño de una hipoteca.

Incluso si centró todo su flujo de efectivo adicional en acelerar su plan de pagos para sus préstamos estudiantiles por encima de sus ingresos, matemáticamente aún puede demorar entre 15 y 25 años en pagarlos. Y sí, estaría libre de deudas en ese momento, pero ¿qué más tendría que mostrar? Un valor neto de $ 0. Tener una estrategia de pago eficiente es una cosa, pero priorizar el ahorro para su futuro también es extremadamente importante. Y puedes hacer ambas cosas.

4) Refinanciar cuando no deberías

Las personas con 1.5 a 2 veces sus ingresos de la deuda de préstamos estudiantiles federales pueden ser matemáticamente mejores si toman el enfoque pasivo. Pruebe los números usted mismo utilizando nuestra calculadora de préstamos estudiantiles gratuita. Tomar el enfoque pasivo para pagar la deuda de su préstamo estudiantil puede parecer un poco extraño, casi incorrecto, porque no es la forma tradicional de pensar sobre la deuda. Sin embargo, el enfoque pasivo puede ser un refugio seguro para los prestatarios de préstamos estudiantiles.

5) No refinanciar cuando deberías

Cuando tiene un saldo cercano a su ingreso o inferior, matemáticamente no puede aprovechar mucho dentro del sistema federal de préstamos estudiantiles. Es mejor pagar este saldo de manera eficiente. Reducir el costo de sus intereses con la refinanciación podría ahorrarle una cantidad significativa de dinero. Puede presentar una solicitud utilizando nuestros enlaces de refinanciación de devolución de efectivo.

6) Poner los préstamos en paciencia continuamente

La indulgencia le permite pausar sus pagos si el dinero es escaso, pierde su trabajo, sus ingresos se reducen o está experimentando otras dificultades. En tolerancia, sus préstamos sin subsidio continuarán acumulando intereses. Cuando vuelva a ingresar el reembolso más tarde, cualquier interés acumulado se capitalizará en su capital, lo que hará que su préstamo sea más costoso con el tiempo. Si sus ingresos se han visto afectados, lo que hace que sus pagos sean difíciles de administrar, puede reducir su pago a $ 0 al mes evitando la acumulación de intereses y la capitalización. Lea la guía completa de interés capitalizado para préstamos estudiantiles para obtener más información.

7) No considerar la presentación por separado para fines de préstamos estudiantiles

Cuando está en un plan de pago basado en los ingresos y presenta impuestos junto con su cónyuge, su ingreso bruto ajustado conjunto se usará para calcular su pago mensual. Este cálculo podría ser desafortunado porque puede aumentar significativamente el pago requerido si su cónyuge no tiene préstamos estudiantiles.

Una forma de evitar esto es mediante la presentación de impuestos por separado para excluir los ingresos de su cónyuge de su AGI. Este enfoque mantiene su pago basado en sus propios ingresos, lo que puede ayudarlo a maximizar el perdón si va por ese camino o simplemente puede mantener su pago manejable. Hay inconvenientes a tener en cuenta al presentar los impuestos por separado. Puede obtener más información sobre la presentación conjunta frente a los Expertos en impuestos sobre préstamos estudiantiles por separado.

8) La presentación de impuestos por separado cuando está en REPAYE

REPAYE no le permite excluir los ingresos de su cónyuge del cálculo del pago, independientemente de si presentó los impuestos por separado. Para aprovechar la exclusión de los ingresos de su cónyuge de su pago, deberá considerar PAYE o IBR para su plan de pago. Si presenta una declaración por separado en REPAYE únicamente para fines de préstamos estudiantiles, podría estar costándose dinero innecesario en impuestos.

9) No presentar un formulario ECF regularmente

Para PSLF, uno de los requisitos es hacer 120 pagos calificados. El formulario de certificación del empleador es un disparador. Tan pronto como entregue ese formulario, alerta a FedLoan Servicing para que cuente sus pagos calificados hasta la fecha en ese formulario. Recomendamos enviar este formulario una o dos veces al año, incluso si no se ha mudado de empleadores, para mantener el pulso en su registro de conteo de pagos y detectar problemas lo antes posible para que pueda solucionarlos.

10) Préstamo de préstamos privados para estudiantes en lugar de préstamos federales

Los préstamos federales pueden ser complejos, pero permiten mucha más flexibilidad que los préstamos privados, como las opciones de pago basadas en los ingresos, las opciones de condonación, los descargos por muerte y discapacidad, y los períodos de tolerancia más largos. Los préstamos privados no tienen estas flexibilidades y no pueden convertirse en préstamos federales.

11) No comenzar el pago o la línea de tiempo de su perdón lo antes posible

Si su estrategia de pago es buscar la condonación de préstamos (PSLF o IDR), ¡comience su pago lo antes posible! El reembolso inicia su cuenta regresiva de perdón más temprano que tarde. Optimice su período de gracia, comience a pagar en la residencia y comience a pagar de inmediato. Las opciones de pago basadas en los ingresos le permiten mantener su pago proporcionalmente a los ingresos y pueden ser tan bajos como $ 0 por mes, por lo que incluso si siente que todavía no puede permitirse hacer pagos, al menos confirme que no puede asegurar un pago de $ 0 a partir fuera.

12) Incumplimiento de su préstamo

El valor predeterminado nunca es la respuesta correcta. Con los planes de pago basados ??en los ingresos y las opciones de aplazamiento, debería poder encontrar algo para mantener sus préstamos en buen estado y evitar arruinar su crédito. Los préstamos federales tampoco desaparecen. No solo se acumularán intereses y se agregarán comisiones a su saldo moroso, sino que también puede obtener su salario y sus declaraciones de impuestos si continúa ignorando sus préstamos.

13) Pagar extra cuando está en la pista de perdón de PSLF o IDR

Cuando va a pedir perdón, no hay razón para acelerar sus pagos. Su mentalidad debe ser minimizar su pago tanto como sea posible y maximizar cuánto se le perdona. Esos pagos adicionales no aceleran su línea de tiempo. En realidad, pueden lastimarte poniéndote en un estado de pago anticipado, que debes evitar por completo para no extender tu línea de tiempo de perdón.

14) No aprovechar las reglas de propiedad comunitaria con su plan IDR cuando está casado

Los estados de propiedad comunitaria tienen una forma única de separar los ingresos si presenta los impuestos por separado de su cónyuge, lo que puede funcionar a su favor con su plan de pago basado en los ingresos y su estrategia de perdón. Un estado de propiedad comunitaria toma los ingresos de su hogar y los divide a la mitad. Si el cónyuge con deuda de préstamos estudiantiles tiene mayores ingresos, el cónyuge con menores ingresos reduce el promedio de su hogar, reduciendo el cálculo del pago. Si los niveles de ingresos son al revés, aún puede aprovechar la presentación por separado para mantener su pago basado solo en sus ingresos. Deberá presentar un recibo de sueldo o documentación alternativa para verificar sus ingresos versus la declaración de impuestos de casado que presenta por separado.

15. Sin considerar el doble vacío de consolidación para los préstamos Parent PLUS

Los préstamos PLUS para padres son una bestia. Tienen menos opciones de pago y nunca se pueden transferir al nombre del estudiante dentro del sistema federal. Tradicionalmente, solo las opciones de pago amortizado y el plan de pago basado en los ingresos ICR (pago contingente al ingreso) están disponibles dentro del sistema federal o refinanciación. Pero, ¿qué sucede cuando esas opciones no traen alivio de pago o no son eficientes? Asegúrese de considerar la escapatoria de doble consolidación Parent PLUS.

El conocimiento es poder, y con la estrategia de pago correcta, puede aplastar la deuda de su préstamo estudiantil de la mejor manera para su situación. Use la información provista en esta guía para evitar malentendidos al administrar sus préstamos estudiantiles y ayudarlo a evitar errores comunes de pago de préstamos estudiantiles.

Si tiene preguntas o si ha escuchado otros conceptos erróneos, ¡dígalo en los comentarios a continuación!

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