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Cómo este joven de 28 años se retiró temprano con $ 2.25 millones

Esta mujer se retiró temprano a la edad de 28 años con $ 2.25 millones y aún vive una vida increíblemente lujosa. Así es como llegó a la jubilación anticipada.

Recientemente he decidido comenzar una nueva serie donde entrevisto a personas que están haciendo cosas extraordinarias con sus vidas. Primero, tengo a JP Livingston, quien se retiró a los 28 años con un patrimonio neto de $ 2.25 millones. ¡Y su patrimonio neto sigue aumentando!

De ese total, el 60% de su patrimonio neto provino del ahorro, mientras que el 40% provino de aumentar su dinero a través de la inversión. ¡Es por eso que invertir su dinero es tan importante, y es cómo realmente permite que su dinero crezca para usted!

JP creció escuchando historias sobre inseguridad financiera durante la educación de sus padres. La libertad que trajo la jubilación anticipada realmente le atrajo, y ¿quién no quiere jubilarse antes de todos modos?

Ahora está jubilada a la temprana edad de 28 años y dice que todavía vive "una vida increíblemente lujosa". Y logró retirarse temprano mientras vivía en uno de los lugares más caros del mundo: la ciudad de Nueva York.

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Les pregunté, mis lectores, qué preguntas debería hacerle a JP. Y asegúrate de que eres siguiéndome en Facebook entonces tiene la oportunidad de enviar sus propias preguntas para la próxima entrevista.

Entonces, a continuación están sus preguntas, junto con algunas de las mías.

Así es como JP Livingston se retiró a la edad de 28 años con más de $ 2,000,000. Puedes seguirla en su blog The Money Habit también.

1. Cuéntame tu historia. ¿Cómo te las arreglaste para jubilarte a los 28?

He querido retirarme desde que tenía unos 12 años. Mis padres crecieron pobres. Estoy hablando de ocho personas que viven en un apartamento de una habitación pobre. El padre de mi padre falleció cuando tenía 18 años, y su madre, que anteriormente había sido ama de casa, solo pudo encontrar un trabajo en una fábrica de galletas. Su sueño para mi padre era que él sería un ayudante de camarero y eventualmente llegaría a ser cocinero en un restaurante.

El padre de mi madre falleció cuando ella estaba en la secundaria; su madre encontró trabajo como costurera en una gran fábrica de ropa para mantener a una familia de seis hijos.

Crecí con historias de su inseguridad financiera.

Cuando comencé a pensar en el futuro, mis padres se abstuvieron de mí porque podía ser lo que quisiera, siempre y cuando tuviera una forma de mantenerme económicamente.

En la escuela secundaria, realizamos una encuesta sobre nuestros intereses y leímos sobre diferentes trabajos. Me encantaba escribir y quería ser escritor. Sin embargo, cuando descubrí cuán inestables eran los ingresos para un escritor, quedé desmoralizado. Decidí que si no podía mantenerme económicamente siendo escritor, encontraría una manera de retirarme, entonces tendría la libertad de trabajar en lo que quisiera, incluida toda la escritura que pudiera manejar. Entonces comencé a leer libros de finanzas personales.

Aprendí que no tienes que ser un genio o tener habilidades especiales para jubilarte temprano. El hábito de realizar mejoras pequeñas y regulares supera incluso a las personas más talentosas que solo se aplican esporádicamente.

Las tácticas que he empleado incluyen la optimización de aumentos salariales y promociones, vivir una vida muy minimalista y frugal, centrarse en las habilidades de inversión y desarrollar habilidades analíticas como comprender cómo construir y usar hojas de cálculo para apoyar mis ideas de inversión. Descubrí que había una regla de 80-20 para las diferentes mejoras que podía hacer en mi vida monetaria: el 20% de las mejoras representaban el 80% de los resultados. He estado tratando de esbozar los principales motores de agujas en mi blog para que la gente no pierda su tiempo como hice en las cosas que realmente no importan.

Todas esas mejoras incrementales acumuladas en una máquina zumbido y saludable. Cuando me jubilé a los 28 años, tenía un patrimonio neto de $ 2.25 millones y todavía está subiendo.

2. ¿Cómo llegaste a $ 2,250,000 en ahorros cuando tenías 28 años? ¿Cuándo empezaste a ahorrar?

El 60% de mi patrimonio neto provino del ahorro y el 40% del crecimiento de mi dinero mediante la inversión.

Mis hábitos de ahorro comenzaron en la infancia, lo cual no es sorprendente dadas las experiencias de mis padres. Pero lo que realmente mejoró mi juego fue diversificarse de algunos buenos hábitos y conciencia para tratar de encontrar formas poco ortodoxas de ahorrar.

Un movimiento de ahorro que fue contra la corriente fue graduarse de la universidad en tres años. Obtuve becas para asistir a una escuela estatal de forma gratuita, pero elegí una universidad privada que sentí que ofrecería oportunidades más amplias. Sin embargo, esa universidad privada era increíblemente cara. Entonces, en compromiso, me gradué un año antes.

Los ahorros de esa mudanza no fueron solo los costos de matrícula, sino también un año completo de oportunidades de ganancias perdidas. Mi primer trabajo fue en finanzas y pagué $ 60,000, con la promesa de que si lo aguantaste durante todo el año obtendrías un bono que era casi igual a tu base. De modo que esa decisión de graduarse temprano causó un cambio de patrimonio neto de casi $ 150,000.

Ese tipo de ahorro tan temprano en la vida, creciendo a tasas de mercado durante 20 años produciría $ 800,000 para cuando una persona tuviera 42 años. ¡Eso es suficiente para que algunas personas se retiren solo por una decisión!

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3. ¿Qué te hizo querer retirarte temprano?

La libertad es realmente lo que me atrajo.

Tenía un recordatorio muy potente de lo importante que era la libertad y del poco tiempo que tenía para disfrutarla el año anterior a mi retiro. Hubo varias muertes y grandes problemas de salud entre mis seres queridos. Eso me hizo darme cuenta de que, dada la historia de mi familia, tenía entre 15 y 20 años de buena salud con los que podía contar. ¿Quería pasar incluso uno más de esos años estresado mientras trabajaba?

4. ¿Qué sacrificios tuviste que hacer para alcanzar este hito?

Raramente he pensado en mis decisiones financieras como sacrificios. Más bien, fueron decisiones de comprar una cosa sobre otra. Si llevara mi bono a la tienda y decidiera entre un teléfono nuevo o una cámara, no me iría sintiendo que había sacrificado el que no compré.

Quería recuperar mi tiempo y mi libertad más de lo que quería comprar cualquier otra cosa en la tienda. En resumen, lo he visto como una oportunidad, no un sacrificio. Eso hace maravillas por su motivación y salud mental.

Hay un excelente libro que creo que proporciona uno de los mejores marcos para pensar de esta manera. Se llama Your Money or Your Life, escrito por Vicki Robin y Joe Dominguez. El concepto general es el siguiente: tome la cantidad de dinero que gana en un año. Resta todos tus gastos relacionados con el trabajo. Ahora tome ese equilibrio y divídalo por la cantidad de horas que trabaja. Eso le da la cantidad de dinero que intercambia por hora de su vida. Con esa métrica, podría estimar cuántas horas de su vida costaría una compra en lugar de dólares.

Una vez que comience a mirar sus compras de esta manera, querrá comprar mucho menos. ¡Y la inversión comenzará a verse increíble para usted! Es una forma mágica de recuperar más de tu vida, porque esos dólares pueden ir a trabajar en tu lugar, ganando dinero mientras duermes.

5. ¿Dirías que vives cómodamente?

Creo que vivimos una vida increíblemente lujosa. Todavía hay una tonelada de grasa que podríamos cortar.

6. ¿Qué carrera tenía antes de retirarse? ¿Esa carrera te ayudó a jubilarte antes?

Era un inversor profesional en una empresa financiera y definitivamente me ayudó a jubilarme antes. Tuve mucha suerte de que terminó siendo tan lucrativo; Inicialmente planeé que fuera un período de dos años como máximo. Pero el trabajo se volvió cada vez más interesante y la paga mejoró. Los marcos que utilizamos para las inversiones también me ayudaron a pensar en mis propias decisiones de inversión para mi cartera personal.

7. ¿Qué tiene que decir a aquellos que piensan que nunca pueden ganar tanto como ustedes? ¿Pueden retirarse también temprano?

¡Pueden retirarse absolutamente temprano!

Para mí, este es el punto principal de por qué existe la blogosfera de finanzas personales. Ninguno de nosotros tiene circunstancias idénticas y resultados idénticos. Su infancia puede haber sido más o menos ventajosa que la mía. Tus golpes de suerte pueden ser mejores o peores que los que experimenté. Pero la verdad absoluta es esta: el usted que está haciendo pequeñas mejoras consistentes a lo largo del tiempo en su plan de dinero acumulará fácilmente 5 veces la riqueza del usted que no lo es.

No es difícil retirarse temprano en este país porque el listón es muy bajo. La edad promedio de jubilación en los Estados Unidos es de 63 años. Después de 41 años en la fuerza laboral, la pareja promedio de 63 años tiene un patrimonio neto total de $ 174,000 para demostrarlo. Eso equivale a poco más de $ 4,000 de ahorro por año; menos si asume algún crecimiento de la inversión.

8. ¿Qué haces ahora que estás retirado?

Lo mejor que puedo hacer es mostrarte. Aquí estaba mi calendario real de una semana reciente:

Esta mujer se retiró temprano a la edad de 28 años con $ 2.25 millones y aún vive una vida increíblemente lujosa. Así es como llegó a la jubilación anticipada.

Hablando en términos generales, tengo un proyecto importante: un sitio de finanzas personales que escribo para ayudar a otros a jubilarse temprano, en el que trabajo durante aproximadamente 10 horas a la semana, luego el resto del tiempo está lleno de pasatiempos, leer y salir a la calle. ciudad.

Es sorprendente lo agradables que son las cosas mundanas cuando no estás demasiado estresado para notarlas.

9. Muchas personas tendrán esta pregunta en los comentarios de esta entrevista, ¡lo sé! – ¿Puede explicar cómo hará que $ 2,250,000 duren toda su vida, a pesar de que solo tiene 28 años?

Esa es una gran pregunta.

Mi plan se basa en los datos recopilados por el Estudio de la Trinidad. Este estudio calculó que si se desplegaba en una cartera de acciones y bonos, una tasa de retiro anual del 4% ajustada a la inflación de los ahorros era óptima para retirarse de manera segura y no funcionar durante un período de 30 años en la historia de los Estados Unidos.

Por lo tanto, si sus gastos anuales son iguales a esa tasa de retiro anual del 4%, la idea es que es muy poco probable que se quede sin dinero en un período de 30 años.

Sin embargo, tengo algunas preocupaciones sobre el riesgo de esa cifra del 4%. Por un lado, se espera que mi jubilación sea mucho más larga que 30 años. Además, si observa el desempeño del mercado de valores en los últimos 20 años, la tasa de crecimiento anual compuesta fue de 8.2%, casi 2 puntos por debajo de la CAGR mostrada en el período que originalmente midió el Estudio Trinity. Por estas dos razones, planeo vivir de una cartera de acciones y bonos retirando un 3% ajustado por inflación.

El 3% de mis $ 2,250,000 me daría $ 67,500 al año. Mi esposo y yo actualmente gastamos $ 65,000 al año viviendo en una de las ciudades más caras del mundo. Eso significa que podríamos apoyar nuestro estilo de vida actual casi indefinidamente.

Pero una de las partes difíciles de retirarse tan temprano es que tiene que planificar capítulos de la vida que podrían verse drásticamente diferentes a los actuales. Tener hijos, por ejemplo. Entonces, antes de apretar el gatillo, construí un presupuesto proyectado para una familia de 4 para calcular cuánto necesitaría para mantener a una familia. Hice esto con datos empíricos, investigando lo que las familias reales de cuatro pagaron por el servicio en la ciudad que estaba considerando.

Esta mujer se retiró temprano a la edad de 28 años con $ 2.25 millones y aún vive una vida increíblemente lujosa. Así es como llegó a la jubilación anticipada.

El nido requerido para apoyar este presupuesto es de $ 2.23 millones, lo cual está dentro de nuestros medios.

Con la jubilación anticipada específicamente, creo que también es reconfortante recorrer sus otros márgenes de seguridad que no aparecen en el proceso de presupuestación. Aquí hay algunos en nuestro caso:

  • Tasa de retirada conservadora: Estamos usando una tasa de retiro que algunos dirían que es de medio a un punto porcentual más conservador de lo necesario. Eso equivaldría a exagerar mis necesidades de ahorros en más de $ 400,000.
  • Tampón extra: Tenemos un amortiguador adicional de cien mil dólares que crecerá con el tiempo y que absorberá los costos que no habíamos previsto (es decir, primas de atención médica más altas, bajo rendimiento del mercado durante un año, etc.).
  • Trabajo de tiempo completo: Cualquiera de nosotros podría volver a trabajar a tiempo completo.
  • Aficiones que generan ingresos: Uno o ambos podríamos terminar haciendo un pasatiempo que genera dinero
  • Apriete las compras discrecionales: $ 9,700 o el 19% de nuestro presupuesto anual es discrecional y podríamos apretarnos el cinturón en un año particularmente difícil, como lo hace cualquier otra familia.
  • ACA Healthcare Savings: No hemos tenido en cuenta ningún subsidio de la ACA aunque nuestros ingresos en este presupuesto nos califiquen.
  • Rendimiento superior del mercado: Los mercados podrían tener mejores resultados de lo previsto. Requerimos un rendimiento combinado del 5-6% (retiro del 3%, inflación del 2-3%). Podríamos ver fácilmente una TACC de mercado del 8% + como lo demuestran los datos históricos.
  • Préstamos con garantía hipotecaria / hipoteca inversa: Podemos retirar efectivo a través de un préstamo con garantía hipotecaria si tenemos una crisis de efectivo temporal o utilizamos una hipoteca inversa en nuestra vejez.
  • Subvenciones de participación en los beneficios: Mis subvenciones de participación en los beneficios de mi empleador anterior pueden valer más de los $ 0 que hemos estimado.

10. ¿Sigues ganando un ingreso?

No actualmente.

No descartaré un trabajo tradicional algún día, pero se trataría de encontrar un trabajo interesante y menos sobre el dinero. Mi objetivo en este momento es crear un lugar que ayude a otras personas a ser más inteligentes con el dinero y jubilarse más rápido, por lo que podría escribir algo por cuenta propia fuera del blog. ¡Pero no quiero haber dejado un trabajo solo para saltar a otro!

En cuanto a otras formas de ingresos: tengo alguna compensación diferida de mi antiguo empleador. Y aunque mi esposo también podría retirarse, le gusta lo que está haciendo y continúa trabajando.

11. ¿Cómo decidiste cuánto necesitabas para jubilarte?

Era un inversor profesional y la forma en que solíamos tomar nuestras decisiones de inversión era construir varios escenarios, observar los resultados y asociar una probabilidad a cada uno. Hice un ejercicio similar para determinar cuánto necesitaba retirarme. Usé tres escenarios para triangular en un número objetivo. Hay un recorrido por los tres escenarios que cualquiera puede usar para determinar su propio número de jubilación objetivo aqui.

12. Si comenzaras en la zona cero, ¿qué harías diferente desde el principio?

Dos cosas:

  1. Poner impulso primero: Me concentraría en generar impulso más que en tratar de abrirme paso a través de las cosas con absoluta disciplina. La reacción inicial de la mayoría de las personas al comenzar un nuevo proyecto es arrojarse a todos. Recibo correos electrónicos preguntándome qué libro recomendaría que la gente compre para cambiar sus vidas financieras. Pero piensa en cómo te metiste en tus otros pasatiempos. ¿Saliste corriendo y compraste un libro sobre la técnica adecuada de tiros libres para entrar al baloncesto? ¿Estabas consultando un libro de texto para iniciarte en el yoga? Si la clave de millones de dólares aparece cada día y hace pequeñas mejoras, entonces la clave de su éxito es descubrir cómo generar impulso en esos primeros días que lo harán aparecer regularmente. Eso significa menos énfasis en quedarse sin dinero y comprar libros de texto secos y aburridos, y más esfuerzo en unirse a blogs o foros con contenido regular y de tamaño reducido, donde puede comenzar a orientarse e interesarse.
  2. Aborde los pasos correctos en el orden correcto: Existen cuatro pasos para la jubilación anticipada, y abordarlos en el orden correcto realmente acelera su progreso. Desearía haber pensado deliberadamente sobre cómo estaban cambiando las palancas frente a mí y prepararme mejor para las diferentes etapas. He perdido muchas oportunidades excelentes porque estaba tan concentrado en las cosas que me habían funcionado en el pasado que no miré ni pensé en las nuevas oportunidades que se me ofrecían a medida que se acumulaba mi riqueza. Por ejemplo, desearía haber entendido las matemáticas detrás de la inversión en mercados inmobiliarios de alta apreciación hace un año. Si lo hubiera hecho, habría comprado una casa en Nueva York hace años y habría sido $ 500k más rico.

13. ¿Está retirando todo lo que pensó que sería o no como lo planeó? ¿Alguna vez echas de menos el trabajo?

Es cien veces mejor de lo que pensé que sería. Admitiré que hubo una curva de aprendizaje al principio. Pero en estos días, a menudo le digo a mi familia que estoy viviendo una versión de la vida de mis sueños. Si me hubieras conocido antes de retirarme, habrías encontrado asombrosa esa afirmación.

Si hay algo que extraño del trabajo, es la interacción regular con personas inteligentes y reflexivas. Sin embargo, desde que comencé el blog, he recuperado bastante de eso. Así que en general estoy bastante feliz!

14. Por último, ¿cuál es tu mejor consejo (o dos) que tienes para alguien que quiere alcanzar el mismo éxito que tú?

Hacer preguntas. Sea el comentarista activo en un blog o el vocalista en la fiesta. Sé lo suficientemente valiente como para enviar un correo electrónico frío a las personas que conoces que tienen las respuestas que necesitas. Puedes aprender muy rápido si estás dispuesto a salir. Las personas son generosas con su experiencia si demuestras que has hecho tu tarea y les preguntas cosas específicas que les faciliten ayudarte.

¿Por qué? Es tu herramienta más poderosa. Si alguien le dice que invertir en X es el camino a seguir, pregunte por qué y acribíllele con todas las preocupaciones potenciales que pueda pensar. Luego, busque otra persona inteligente y pregúntele por qué X es una buena o mala idea. Regrese a la primera y plantee el argumento de la segunda persona y pídales que respondan. Presentar a otro experto. Repita hasta que sienta que comprende el problema hacia atrás y hacia adelante. Esta es sin duda la mejor manera que he encontrado para dominar un concepto.

Concéntrese en los hábitos y sistemas, no en los resultados. Puedes sentirte realmente bien haciendo ejercicio en una carrera de una semana con disciplina y admirando lo que logras. Pero los resultados realmente impresionantes requieren semanas y años de esfuerzo enfocado. He visto a muchas personas increíbles en la universidad y en mi antiguo empleador, y lo que separa el promedio de los increíblemente exitosos es realmente quién ha descubierto cómo hacer un esfuerzo constante. Nadie tiene disciplina para durar en un maratón como este sin construir los sistemas y hábitos correctos. Preséntese todos los días y haga una pequeña cosa para mejorar lo que está midiendo. Si haces esto, estarás entre el 5% de los mejores logros. Con el tiempo, creará un sistema que superará cualquier golpe de suerte o ganancia inesperada, y lo llevará al éxito financiero que se merece.

¿Estás interesado en retirarte temprano? ¿Por qué o por qué no?

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