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Cómo esta familia de 6 gasta $ 53,000 al año (y $ 22,000 de eso van a su deuda de préstamos estudiantiles)

La familia de seis miembros de Penny gasta solo $ 53,000 al año, de los cuales $ 22,000 se destinan a su deuda de préstamos estudiantiles. Aquí está su historia.Hoy tengo un artículo de Penny. Su familia de seis personas gasta solo $ 53,000 al año, de los cuales $ 22,000 se destinan a su deuda de préstamos estudiantiles. Aquí está su historia.

Estimados lectores de hacer sentido de centavos,

Soy Penny Escribo un blog con mi primo, Rich. Se llama Penny and Rich. Es rico Soy pobre. ¿Consíguelo? Soy una ama de casa con cuatro hijos. Tenemos un ingreso familiar de $ 43,000 al año y mi esposo y yo tenemos más de $ 153,000 en deuda de préstamos estudiantiles. Rich es un profesional ocupado con un ingreso familiar de $ 250,000 y está en camino de convertirse en millonario. Este blog es nuestra forma de escribir y tratar de entendernos, financieramente y de otra manera.

Acumulamos esta enorme deuda de préstamos estudiantiles cuando mi esposo regresó a la escuela para convertirse en quiropráctico. Lleva casi seis años en la práctica.

Lo está haciendo mejor cada año, pero se ha tardado mucho más en hacer crecer un negocio de lo que ninguno de nosotros pensó.

No nos arrepentimos de haber tomado los préstamos, porque valoramos que me quede en casa con los niños y la familia por dinero, deudas y todo. Y, sinceramente, tener la deuda no es un gran problema.

Rich no entiende cómo mi familia de seis puede sobrevivir con un ingreso tan pequeño, y mucho menos hacer frente a nuestra enorme deuda de préstamos estudiantiles. Pero déjenme decirles, queridos lectores, cómo lo vamos a hacer. Tal vez puedas tener sentido (¡eso es un agradecimiento para ti, Michelle!) De nuestra locura.

Relacionado:

Nuestro plan de 10 años para pagar $ 153,000 en deuda de préstamos estudiantiles

Muy simple, vamos a poner $ 22,000 en la deuda cada año. Aquí hay una hoja de cálculo de cómo se verá:

(Tenga en cuenta que esta hoja de cálculo es una estimación, ya que el interés de los préstamos estudiantiles generalmente se capitaliza diariamente, y no quería trabajar en ese tipo de cálculos al crear la hoja de cálculo).

Se sacan $ 1,000 de nuestra cuenta corriente automáticamente cada mes (por un total de $ 12,000 al año), además se le arrojarán $ 10,000 adicionales cuando recibamos nuestro reembolso de impuestos. Esto eventualmente hará mella en ese enorme préstamo gigante, y lo haremos pagar por completo en 10 años.

En este momento, parece que no estamos haciendo nada más que tirar dinero a la pared. Mucho de esto va hacia el interés. Tenemos que pagar $ 812 por mes solo para evitar que el préstamo crezca. Lo que apesta. Al final de los 10 años, habremos pagado más de $ 55,000 solo por intereses.

Hemos tratado de refinanciar los préstamos,que es a donde van todas las personas realmente geniales y fiscalmente responsables, pero no quieren que le demos nuestra deuda a la ración de ingresos (que, por supuesto, tiene sentido por su parte)

Pero aquí hay otra cosa:

Estamos en un plan de pago basado en los ingresos con nuestros prestamistas. Esto significa que hacemos pagos de acuerdo con nuestros ingresos. En este momento, nos están exigiendo que paguemos:

$ 0

Y perdonarán cualquier saldo de préstamo restante después de 25 años.

Suena como un trato bastante dulce, ¿verdad?

Entonces, ¿por qué estamos poniendo $ 22,000 al año en préstamos estudiantiles cuando técnicamente no tenemos que pagar nada y el saldo restante será perdonado de todos modos?

Bueno, déjame decirte, porque aquí está la trampa: ¡tendríamos que pagar impuestos sobre la cantidad perdonada!

Entonces, digamos que continuamos en este nivel de ingresos ($ 43,000), o alrededor, durante los próximos 25 años, y digamos que pagamos $ 0 todo el tiempo. Al final de los 25 años, debido al crecimiento constante de ese maldito interés, el préstamo se habrá acumulado a un asombroso:

$ 716,865

Gracias a esta pequeña calculadora de impuestos útil, Puedo calcular que tendríamos que pagar $ 229,545 en impuestos sobre esa cantidad, que en realidad es $ 9,545 más de lo que pagaríamos haciendo mi pequeño plan de pago de 10 años.

(Además, fueron los que obtuvieron los préstamos, fueron responsables de pagarlos y realmente queremos poder devolverlos. Bla, bla, bla.)

Entonces, ahora, una pregunta que probablemente te estés haciendo es:

¿Cómo puede pagar $ 22,000 para préstamos estudiantiles cuando tiene un ingreso de solo $ 43,000 al año (y cuatro hijos para empezar)?

Primero, echemos un vistazo a cómo gastamos nuestro dinero en 2016, y veamos bien:

Bien, entonces ahora tendrás más preguntas aquí. Y tu primera pregunta será:

¿Cómo gastaste solo $ 528 en alimentos para alimentar a tu familia de seis?

Bueno, queridos lectores, aquí está nuestro secreto profundo y oscuro … como somos de bajos ingresos, tenemos la mayoría de nuestros alimentos cubiertos por Food Support. Escribiré más sobre eso al final de esta publicación, pero, por ahora, ahí lo tienen. Recibimos apoyo alimentario, y esto nos permite destinar más de nuestro dinero a préstamo estudiantil deuda de préstamo.

Lo que te llevará a tu siguiente pregunta:

¿Dónde están esos pagos de préstamos estudiantiles de todos modos?

Por alguna razón, me gusta mantenerlos separados en mi cabeza (y, por lo tanto, en esta publicación). Como no estamos * técnicamente * obligados a pagarlos, lo veo como un gasto no esencial * algo * (aunque, en realidad, no lo sé, lo sé).

Entonces, con los pagos del préstamo, nuestro gran total de gastos en 2016 fue en realidad:

$ 31,942.03 en gastos regulares

+ $ 22,000.00 en pagos de préstamos estudiantiles

$ 53,942.03 en total

Lo que nos lleva a su próxima pregunta:

Pero Penny, ¿solo estás ganando $ 43,000 al año? ¿Cómo puedes pagar todo eso?

Mi segundo secreto oscuro y profundo, queridos lectores, es que recibimos un reembolso masivo de impuestos cada año.

Veamos estos números:

$ 7,321 – Reembolso de impuestos federales 2015

$ 2,655 – Reembolso de impuestos estatales 2015

$ 2,006 – Reembolso de impuestos a la propiedad 2015

$ 11,982 – Total

Entonces, agregue ese número a los $ 43,000 en ingresos que obtuvimos, y obtenemos:

$ 54,982.00

Allí, ahora estábamos por delante del juego.

Vamos a armar algunos cuadros divertidos sobre esto. He aquí un vistazo a lo que gastamos nuestro dinero en 2016:

De acuerdo, y ahora veamos cómo se ve con el monto del préstamo estudiantil incluido:

Bastante loco, ¿eh? ¡Qué bueno que tengo ese plan de 10 años!

Ahora, sobre el apoyo alimentario …

Como mencioné anteriormente, nuestra familia recibe ayuda alimentaria. Lo hemos estado recibiendo durante aproximadamente ocho años, desde que mi esposo comenzó la escuela de quiropráctica. Podríamos haberlo obtenido antes, cuando era un maestro católico de primaria que ganaba solo $ 18,750 al año, pero no sabía que estaba disponible para nosotros. No me di cuenta de que éramos pobres.

Cuando comenzamos a recibir ayuda alimentaria, no estaba segura de cómo sentirme al respecto. Estaba un poco avergonzado. Sentí que éramos demasiado buenos para eso, como si estuviéramos por encima.

Ahora lo recibo con gratitud. Sé que no somos mejores ni peores que nadie más. Ya no estoy demasiado orgulloso.

¿Podríamos pasar sin eso? Sí.

¿Usamos lo que ahorramos en alimentos para ayudar a pagar nuestra deuda de préstamos estudiantiles? Absolutamente.

¿Es eso justo? Creo que sí.

Hace poco leí este increíble libro llamado El arte de preguntar por Amanda Palmer. En el libro, escribe este pequeño dato sobre cómo la madre de Henry David Thoreaus le traería donas mientras él se escondía trabajando en Walden:

La idea de Thoreau contemplando pensativamente la extensión del trascendental Walden Pond, un pájaro azul que se posa en su zapato raído, mientras come donas que su madre le trajo, simplemente no está de acuerdo con la imagen que la mayoría de la gente tiene de él como un noble autosuficiente y noble. , héroe popular de regreso a los bosques que chupa la médula.

Creo que muchas veces, la gente podría esperar que quienes reciben asistencia del gobierno se vean y actúen de cierta manera (pobres), y que no deberían poder disfrutar de ningún tipo de lujo o trato (como ir al mundo de Harry Potter) por eso. Algo así como esperábamos que Thoreau se viera cuando vivía en Walden Pond.

No es el acto de tomar lo que es tan difícil, es más el miedo a lo que otras personas van a pensar cuando nos ven esclavizando nuestro manuscrito sobre la trascendencia pura de la naturaleza y la importancia de la autosuficiencia y la simplicidad. Mientras mastica el donut de otra persona.

No estoy trabajando en escribir una obra maestra literaria aquí, por supuesto. Solo trato de criar a mis hijos mientras mi esposo trata de hacer crecer su negocio … y, sí, todo mientras comemos el donut de otra persona.

Y estoy de acuerdo con eso. Estoy aprendiendo a tomar las donas.

Es un regalo poder aceptar el apoyo de otra persona (o del gobierno). Te hace humilde. Te hace sentir agradecido. Te hace humano. Es un regalo para poder dar, y es un regalo para poder recibir.

A diferencia de antes, lentamente empiezo a darme cuenta de que soy (una especie de) persona pobre. Sin embargo, todavía no me siento como uno (creo que ser pobre tiene menos dinero con lo que uno podría esperar). En muchos sentidos, vivo una vida similar a la de los ricos, solo una con mucho más apoyo: enviamos a nuestros hijos a una escuela privada (gracias a una beca), comemos alimentos saludables y orgánicos (gracias al apoyo alimentario), y Somos dueños de nuestra propia casa (gracias a nuestras madres que firman conjuntamente la hipoteca).

¿Debería mi vida verse diferente? ¿Debería parecer que soy pobre y sufro? ¿O debería tomar las donas con gratitud y hacer lo que pueda con ellas?

Ese es el camino que estoy tomando.

¿Y eso es justo? Mucha gente, como mi primo Rich, ha trabajado duro para llegar a donde están y por lo que han adquirido. Pero, ¿han trabajado más duro que mi esposo en la escuela de quiropráctica y al comenzar su propia práctica? Probablemente no. ¿Los profesionales ocupados trabajan más duro que los trabajadores de la construcción o los maestros?

Todo es relativo. Diferentes personas tienen diferentes intereses y valores y trabajos y niveles de ingresos. Y algunas personas simplemente tienen suerte. (Incluso Rich reconoce que todos tenemos un papel que desempeñar, y el escribió una parábola sobre cómo somos diferentes tipos de ardillas y nuestras conversaciones hacen del bosque un lugar mejor).

Todos debemos cuidarnos unos a otros, de cualquier manera que podamos. Somos el uno para el otro.

Y eso es algo bueno.

Aquí hay otro extracto de El arte de preguntar (No puedo recomendar este libro lo suficiente) que resume esto:

Nuestro primer trabajo en la vida es reconocer los regalos que ya tenemos, tomar las donas que aparecen mientras cultivamos y usar esos regalos, y luego darnos la vuelta y compartir esos regalos, a veces en forma de dinero, a veces tiempo, a veces amor: de vuelta al rompecabezas del mundo.

Nuestro segundo trabajo es aceptar dónde estamos en el rompecabezas en cada momento. Eso puede ser más difícil.

Reconozco que nuestras circunstancias son únicas. Probablemente no haya mucha gente que gane $ 43,000 y ponga $ 22,000 en préstamos estudiantiles cada año. Espero estar en el otro lugar del rompecabezas en el futuro, un lugar donde pueda compartir más de mis regalos y tomar menos. Hasta entonces, creo que es bueno tener conversaciones como esta conversaciones sobre dinero, sobre la vida y sobre nuestro lugar en todo.

Las personas de bajos ingresos no suelen estar representadas en blogs financieros personales. Quiero que mi primo, Rich, entienda cómo es, y quiero que ustedes, queridos lectores, lo entiendan también.

Y en el camino, todos podemos aprender algo unos de otros.

Gracias por leer,

Centavo

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