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Cómo encontrar la mejor cuenta de cheques y ahorros

El centro de mi mapa de red financiera es mi cuenta bancaria principal, una cuenta corriente y de ahorros en un solo banco.

La cuenta corriente es mi cuenta principal, donde pago mis facturas y recibo depósitos. La cuenta de ahorros es donde se encuentra mi dinero cuando no lo necesito para verificar. Gana un poco más de interés (a partir de este escrito, mi cuenta corriente gana 0.40% APY y mis ahorros ganan un poco más de 1.00% APY).

¿Cómo elijo una buena cuenta corriente y de ahorro?

Esto es lo que miro (de mayor prioridad a la más baja):

Autenticación de dos factores

Elegir la cuenta bancaria correcta no es difícil siempre que sepa qué buscar. ¡Use mi lista de verificación de lo que busco (el primero es absolutamente obligatorio) y nunca elija el equivocado otra vez!

La autenticación de dos factores (2FA) es casi estándar en los principales bancos, pero esta es una situación de Go o No Go para mí. Si no usan 2FA, entonces no depositaré dinero con ellos.

Cuando inicia sesión en una cuenta, la autenticación 2FA significa que también intentarán autenticar su inicio de sesión a través de otro canal (por lo tanto, dos factores). Esto podría ser un mensaje de texto a su teléfono, una llamada telefónica, un correo electrónico u otro método.

Este es un pequeño precio a pagar por la seguridad y 2FA es imprescindible.

Matrícula

Después de 2FA, las tarifas lo son todo.

Los bancos necesitan ganar dinero, pero creo que deberían hacerlo a través de préstamos, no cargos cobrados a los clientes que depositan su dinero en el banco. Cuando deposita dinero, el banco lo presta y cobra intereses. Cuando le cobran dinero para mantener su propio dinero, me molesta en un nivel fundamental.

Me niego a usar un banco con una tarifa de mantenimiento de cuenta. Si están dispuestos a renunciar a un saldo mínimo razonable ($ 2,500 como máximo), estoy de acuerdo con eso.

En cuanto a las tarifas de un servicio, como sobregiros y cajeros automáticos, puedo aceptarlos porque está recibiendo algo a cambio. La protección contra sobregiros, que a menudo puede rechazar, lo protege de rechazar pagos importantes. Las tarifas de cajero automático al menos le darán acceso a su dinero en otra red de cajeros automáticos, incluso si tiene que pagar una tarifa para obtenerlo.

Saldos mínimos

Algunos bancos renunciarán a un cargo en las cuentas corrientes si configura y recibe un depósito directo, como su cheque de pago, y mantiene un saldo mínimo. El depósito directo lo mantiene más rígido como cliente, ya que cambiar un depósito directo actúa como un obstáculo para cambiar de banco. El saldo mínimo logra un objetivo similar, pero mantiene más de su dinero en el banco.

Cuando esto se vuelve difícil de analizar es cuando tiene un saldo mínimo alto en una cuenta de ahorros con una tasa de interés basura: efectivamente está pagando una tarifa al renunciar a los intereses.

¡Bank of America tiene una cuenta de ahorros que paga una tasa de interés generosa de 0.01%! Hay una tarifa mensual a menos que mantenga un saldo mínimo; ese saldo mínimo es de $ 300.

Si tuviera 1,00% de interés APY, solo pagaría $ 3 al año por esa cuenta de ahorros. Creo que un mínimo de $ 300 es razonable.

Si el mínimo fuera en cambio $ 3,000, ahora está renunciando a $ 30 por año en intereses. No está mal pero tampoco es gratis.

Tasa de interés

Vivimos en un entorno de bajas tasas de interés e incluso las mejores cuentas de ahorro solo le ofrecerán 1.00% APY (o más o menos). Mi cuenta de ahorros principal debe estar dentro del rango de las tasas vigentes. No necesita ser la tasa más alta absoluta, pero debe estar cerca de ella.

El APY de 0.01% del Bank of America NO está dentro del rango. Si la mejor tasa disponible es 1.05% y la mía es 1.00%, eso es lo suficientemente cerca.

Cajeros automáticos y sucursales

Si desea acceder a su dinero, generalmente puede usar una tarjeta de débito asignada a su cuenta corriente. La única vez que realmente necesita un cajero automático o una sucursal es si necesita obtener efectivo.

Al evaluar un banco, descubra su huella geográfica y sus asociaciones de red de cajeros automáticos. La red de cajeros automáticos es crucial porque si usa un cajero automático en una red, puede acceder a efectivo de forma gratuita.

Si tienen una pequeña red de cajeros automáticos o no tienen asociaciones, averigüe cuántas tarifas de cajero automático le reembolsarán. Por ejemplo, Ally Bank tiene una gran red, pero también reembolsan hasta $ 10 en tarifas por ciclo de facturación (un mes).

Bonus al registrarse

Hace eones, los bancos regalaban tostadoras gratis a personas que se registraron para cuentas bancarias de la misma manera que las compañías de tarjetas de crédito solían regalar camisetas en los campus universitarios para los nuevos solicitantes de tarjetas de crédito.

En estos días, los bancos todavía regalan cosas gratis, pero ahora es efectivo. Mantenemos una lista de los mejores bonos de registro bancario con un mínimo a partir de $ 100.

Un bono de registro no es un factor significativo, pero es importante. En igualdad de condiciones, tomaré el que pondrá $ 100 o $ 200 adicionales en mi cuenta bancaria.

Una aplicación y depósito remoto

Me gusta una aplicación en mi teléfono, así que no necesito estar en una computadora para realizar algunas tareas bancarias simples, como verificar mi saldo o transferir fondos entre cuentas.

Otra característica que debo tener es el depósito remoto, donde puede tomar fotos de cheques y depositarlos en su cuenta. Esto te ahorra un viaje a una sucursal y es increíble. ¡No hay líneas cuando está en tu teléfono!

Certificado de Depósito Tasas y Opciones

No estamos entrando en lo que considero algunos de los detalles menores. No veo mi banco como un camino hacia la creación de riqueza. Con la inflación y estas bajas tasas de interés, su dinero está perdiendo poder adquisitivo cada año. Incluso si elige un CD de 5 años, la tasa de interés prevaleciente en esos todavía es inferior a la inflación estimada.

Dicho esto, a veces necesita la seguridad de acceso a esos fondos y no puede arriesgar la volatilidad del mercado de valores (como en un fondo de emergencia). Es entonces cuando quiero ver cuáles son las tasas de CD y qué opciones tienen con los períodos de vencimiento. Quiero tratar de escalar mi fondo de emergencia en CD si es posible y hacerlo rápidamente, para poder acumular intereses.

Opciones de chat de atención al cliente

Odio llamar a atención al cliente. Los árboles telefónicos, los frecuentes traslados a diferentes departamentos, explicando mi situación miles de millones de veces, y todo para obtener una respuesta simple a una pregunta o solucionar un problema.

Afortunadamente, muchos bancos ahora ofrecen chat en línea. Me da la posibilidad de chatear en la computadora con alguien mientras hago otra cosa, con suerte, más productiva o al menos más entretenida.

El chat en línea es seguro porque he iniciado sesión en mi cuenta.

Subcuentas

¿Es fácil abrir una subcuenta? Hace muchos años, ING Direct (más tarde adquirido por Capital One) hizo posible abrir nuevas cuentas de ahorro en cuestión de segundos. Podías abrir una nueva cuenta para cada objetivo de ahorro, configurar transferencias automáticas y fue fantástico.

Todavía tengo que encontrar un lugar que facilite la apertura de subcuentas, por eso es tan bajo en esta lista, pero esto es realmente la guinda del pastel.

¿Qué buscas en una cuenta bancaria?

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