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Cómo elaborar un plan financiero sin visitar a un profesional

Un plan financiero es importante, pero muy pocos de nosotros tenemos uno. Es porque creemos que necesitamos reunirnos con un planificador financiero para obtener uno y quién tiene el tiempo o el dinero para pagarle a alguien por un Hoy tengo una excelente publicación de blog sobre cómo crear un plan financiero de mi amigo de blogs Jim Wang. ¡Disfrutar!

¿Alguna vez salió de un restaurante y vio una pecera en la entrada, llena de tarjetas de visita? El letrero al lado decía "¿Quieres una cena gratis? ¡Reúnase con un planificador financiero!

Cuando era más joven, puse mi tarjeta de presentación en una de esas peceras porque ¿quién no quiere una cena gratis?

Resulta que tendría que pagar mi cena con una hora o más de reunión con un "planificador financiero", que era más vendedor que el planificador financiero real, y no tenía un plan financiero. ¡Sin embargo, comprendí mejor cómo funcionaban esas peceras!

Un plan financiero es importante, todos lo sabemos, pero muy pocos de nosotros tenemos uno. Es porque creemos que necesitamos reunirnos con un planificador financiero para obtener uno y ¿quién tiene el tiempo o el dinero para pagarle a alguien por un "plan"?

La realidad es que no. Un plan financiero es bastante simple y hoy explicaré exactamente cómo puede construir uno solo.

Para ser claros, no soy un planificador financiero. No tengo certificaciones, ni capacitación formal, pero me he reunido con varios y actualmente trabajo con uno. Cuando trabajas con un planificador financiero, haces más que solo elaborar el plan financiero, también lo ejecutas. ¡Un plan sin ejecución es solo un pedazo de papel!

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¿Qué es un plan financiero?

En sus términos más simples, es un plan de sus estados financieros actuales (A) y futuros (B) y una estrategia para pasar de A a B en función de sus ingresos, activos y gastos.

En otras palabras, si hoy es un profesional soltero que alquila un apartamento y en cinco años desea casarse como propietario de una casa, un plan financiero es su forma de descubrir cómo casarse y comprar una casa en cinco años. Cuando cree el plan, se basará en sus realidades financieras, lo que podría decirle que casarse y comprar una casa en cinco años no es posible.

Con un plan, lo sabrás. O al menos ten tu mejor conjetura.

Con ese fin, hay tres partes: obtener su estado financiero actual, trazar un mapa de sus estados futuros y luego construir un plan para llevarlo del presente al futuro.

Mapeando su estado actual por planificación financiera

Esta es una lista simple de sus activos y una buena comprensión de sus ingresos y potencial de ingresos futuros. Todos los meses, llevo un registro de mi patrimonio neto en una hoja de cálculo. Esto me da una buena idea de dónde están nuestras finanzas en este momento.

Cada mes, actualizo esas cifras y mantengo que una instantánea mensual es importante porque también es un registro de nuestras finanzas. Reviso mis extractos de tarjeta de crédito, mis extractos bancarios y verifico que todo sea exacto y correcto.

La segunda parte de su estado actual es una comprensión de alto nivel de sus gastos. Su plan financiero consiste en trazar un camino hacia su futuro y cómo llegará allí a través de una combinación de ahorro y crecimiento de activos. Cuánto ahorre dependerá de cuánto gane y cuánto gaste, entendiendo que hoy es crucial.

Planificando tu (s) estado (s) futuro (s)

Esta es la parte más difícil del proceso porque los seres humanos son notoriamente malos para predecir el futuro. Trabajar con un planificador financiero le brinda la oportunidad de hablar en voz alta sobre sus planes futuros, algo que es difícil de hacer por su cuenta. Recomiendo hablar con alguien que se preocupe profundamente por usted, que pueda tener una discusión franca sobre el dinero y que pueda brindarle comentarios honestos.

Además, no piense en un solo estado futuro sino en una serie de estados futuros. Me gusta pensar en nuestro futuro financiero en una serie de bloques de 5 y 10 años. ¿Qué espero lograr en mi bloque de 30 a 35 años? ¿Qué espero lograr en mi bloque de 50-60 años? Quiero comprar una casa en 5-10 años, en 5 años. Quiero tener hijos en 10-15 años, no en 10 años.

Me gusta la idea de bloques porque me da flexibilidad y crea esa flexibilidad en el plan. Muchas personas establecen la meta de "Quiero comprar una casa en cinco años". La meta está perfectamente bien, pero no comprarás una casa exactamente en 60 meses. En unos años comenzarás a buscar en Redfin casas en los vecindarios que te gustan. Encontrarás un corredor, obtendrás una aprobación previa y pasarás por un proceso de compra de casa largo y prolongado que culmina en tu nueva casa cada vez que se realiza ese proceso. La línea de tiempo de "cinco años" es meramente orientativa, no es una línea de meta.

Me gusta capturar esa flexibilidad poniéndola en bloques, en lugar de establecer una fecha.

De esos logros, ¿cuáles son las necesidades futuras de financiamiento de esos bloques? Esa es la verdadera pregunta porque el plan financiero es sobre dinero.

Si está comprando una casa en cinco años, ¿cuánto pago inicial necesita? Su plan financiero necesita saberlo porque querrá comenzar a ahorrar dinero.

Pensemos en el objetivo de ahorro más difícil: la jubilación. Si planea tomar el arco de trabajo profesional tradicional a tiempo completo durante más de 40 años y retirarse a los 65 años para una vida de ocio, deberá acumular un nido de huevos.

Para esto, me gusta mantenerlo simple. Para algo más de 40 años en el futuro, tendrá mucho tiempo para trabajar en las correcciones del curso en 10, 20 y 30 años, cuando comprenda mejor sus finanzas. Por ahora, confíe en la regla de retiro del 4%, que establece que sus ahorros deben ser 25 veces mayores que sus gastos cada año. Si solo retira el 4% de sus ahorros cada año en la jubilación, su propio crecimiento se mantendrá hasta que muera.

La matemática es simple, por cada $ 1,000,000 que ahorre, tendrá $ 40,000 al año para gastar. Si cree que su estilo de vida de jubilación requerirá $ 120,000 al año, procure ahorrar $ 3,000,000 para la jubilación.

Seamos modestos y digamos que nuestra jubilación costará $ 80,000 al año, es decir, $ 2,000,000 en ahorros para la jubilación.

Si ese número parece grande, puede ajustarlo para cualquier pensión o beneficio del Seguro Social que espera recibir en la jubilación. Por ejemplo, utilicé la calculadora rápida del Seguro Social y descubrí que estoy tendiendo a un beneficio de aproximadamente $ 2,450 por mes en beneficios. Son $ 29,400 al año en beneficios, por lo que de los $ 80,000 originales ahora necesito solo $ 50,600, o un ahorro de $ 1,265,000.

Planeando ir de A a B

Has hecho la parte difícil, ahora es el momento de la parte matemática.

Su plan es una serie de necesidades futuras de financiación. – casa en 5-10 años, niños en 10-15 años, etc.

Su plan ahora lo ayudará a 1) establecer cuánto ahorrar y 2) dónde lo guardará para satisfacer sus necesidades de financiamiento.

Tomemos como ejemplo nuestro objetivo de jubilación: $ 1,265,000 en 45 años.

¿Cómo llegamos allí en 45 años? Para eso, necesitaremos una calculadora. Hay un montón de calculadoras, pero aquí hay una de Yahoo! Finanzas que te brindan muchas buenas opciones para jugar.

Mantuve los supuestos básicos (8% de retorno de la inversión, 3% de inflación, jubilación a los 65 y 20 años de ingresos por jubilación) y me dijo que necesitaría ahorrar $ 822 al mes para la jubilación para alcanzar un total de $ 1,505,733.

Para la jubilación, necesito destinar $ 822 al mes.

Ahora necesito hacer esto para todas las necesidades futuras de financiación. Si quiero ahorrar $ 20,000 para una casa en cinco años, eso es $ 333.33 adicionales al mes porque voy a suponer que lo puse en una cuenta de ahorro, no en el mercado de valores más volátil pero potencialmente más gratificante porque tengo la intención de usarlo en 5 años.

Si esas son mis dos únicas necesidades, necesito ahorrar alrededor de $ 1,155 por mes. $ 822 en el mercado de valores para mi jubilación y $ 333 por mes en una cuenta de ahorro para mi casa.

¿Eso es factible? Eso depende de cuánto espacio de respiración tenga en sus ingresos y gastos. Si no puede ahorrar $ 1,155, entonces puede necesitar encontrar formas de obtener ingresos suplementarios, reducir gastos o ajustar sus planes futuros.

Si está dispuesto a esperar un año adicional en su casa, entonces sus necesidades de ahorro mensual se reducen a solo $ 1,100.

Si reduce su pago inicial, sus ahorros para cumplir con sus objetivos también disminuirán.

Al crear un plan, ahora puede tomar decisiones inteligentes sobre su futuro con números fijos.

Revisar y actualizar anualmente

Todos los años, revise su plan. Los números que usó hace un año habrán cambiado. Todo, desde sus necesidades de financiación hasta sus ingresos, sus gastos y los rendimientos de la inversión, su plan también debe ajustarse.

Recuerde, el objetivo de todo esto es pensar en su futuro y formalizar un plan. La precisión es importante pero no primordial. Si las cosas cambian, ajuste el plan en consecuencia.

Quizás recibió un aumento mayor al esperado o recibió una ganancia inesperada como una herencia o un bono, eventos financieros que pueden acelerar su cronograma. Por otro lado, si experimenta un accidente o una emergencia que le obligó a ahorrar, eso también puede afectar su plan.

No reaccione de forma exagerada, especialmente en números como sus retornos de inversión volátiles (¡no será exactamente el 8%!), Pero ajuste el plan en consecuencia, especialmente para las necesidades de financiamiento que se encuentran dentro de los próximos 5 años.

Tener un plan es importante porque te ayuda a tomar decisiones informadas. Sin un plan, confías en tu instinto y rara vez tomarás una buena decisión con información perfecta.

Jim Wang ha estado blogueando sobre dinero durante más de 10 años y más recientemente escribe sobre finanzas personales en WalletHacks.com. Para obtener material de bonificación exclusivo y actualizaciones semanales, ¡regístrese para recibir su boletín electrónico!

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