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Cómo consolidar préstamos estudiantiles

Cómo consolidar préstamos estudiantiles

¿Los préstamos estudiantiles múltiples y los cronogramas de pagos agregan mucha complejidad y estrés a su vida? Si es así, consolidar sus préstamos estudiantiles podría hacer que su deuda sea más fácil de administrar.

La consolidación de préstamos estudiantiles es el proceso de combinar dos o más préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo. Si está interesado en consolidar sus préstamos estudiantiles, tiene dos opciones principales: consolidación de préstamos privados para estudiantes a través de refinanciamiento o consolidación de préstamos federales para estudiantes a través del programa de Préstamo de consolidación directa.

Dependiendo de qué camino tome, el proceso de consolidación se verá diferente. A continuación, verá cómo consolidar los préstamos estudiantiles con cualquier estrategia y los pros y los contras de cada uno.

Cómo consolidar préstamos estudiantiles con refinanciación

Si solo tiene préstamos privados para estudiantes o le gustaría combinar préstamos privados para estudiantes y préstamos federales, entonces refinanciar es su mejor opción de consolidación. Estos son los pasos que deberá seguir.

1. Verifique su puntaje de crédito y la relación deuda-ingreso

Su puntaje de crédito y su relación deuda-ingreso (DTI) desempeñarán un papel en si puede calificar para la refinanciación de préstamos estudiantiles, así como en las tasas que se le ofrecerán. Es por eso que querrá saber dónde se encuentra antes de comenzar buscando préstamos de consolidación.

Su puntaje de crédito determinará las tasas de interés.

Si no tiene una calificación crediticia de al menos 650, podría tener dificultades para obtener la aprobación para la refinanciación de préstamos estudiantiles. Y si desea obtener las mejores tarifas, idealmente tendría una puntuación superior a 750.

Calcule su DTI

Cuando se trata de su DTI, primero calcule la cantidad de deuda total que debe en comparación con su ingreso anual. Travis Hornsby, fundador de Student Loan Planner, dice que si debe menos de 1.5 veces sus ingresos, puede ser un buen candidato para la refinanciación de préstamos estudiantiles.

En segundo lugar, querrá calcular su DTI mensual dividiendo los pagos mensuales de su deuda por el ingreso mensual de su hogar. Para obtener las mejores probabilidades de aprobación, apunte a un DTI mensual por debajo del 35%. Si su DTI está por encima del 50%, puede ser difícil calificar para la refinanciación de préstamos estudiantiles.

2. Obtenga cotizaciones precalificadas de prestamistas de refinanciación

Si cumple con los criterios generales de elegibilidad enumerados anteriormente, es hora de comenzar a obtener cotizaciones. Con muchos de los principales prestamistas, puede verificar sus tasas precalificadas sin ningún impacto en su puntaje de crédito.

Con la mayoría de los prestamistas, se le cotizarán dos tasas diferentes, una para un préstamo a tasa variable y la otra para un préstamo a tasa fija. El préstamo a tasa variable generalmente será más bajo por adelantado, lo que puede ser tentador. Pero, recuerde, la tasa de interés de un préstamo a tasa variable puede aumentar con el tiempo.

A menos que planee pagar su préstamo estudiantil en un corto período de tiempo, es probable que desee fijar su tasa con un préstamo de tasa fija.

Un excelente lugar para comenzar el proceso de compra de refinanciamiento es el Planificador de préstamos estudiantiles guía para la refinanciación de préstamos estudiantiles. En nuestra guía, encontrará un desglose completo de los principales prestamistas de refinanciación en el mercado hoy junto con sus pros y sus contras.

Al usar los enlaces de referencia de los Planificadores de préstamos para estudiantes, también puede calificar para bonos en efectivo de $ 100 a $ 775.

3. Compare las tasas y términos del prestamista

Ahora que ha verificado sus tarifas, es hora de comparar ofertas. Además de las tasas de interés, también querrá considerar factores como:

  • Tarifa: ¿El prestamista cobra tarifas de originación o multas por pago anticipado?
  • Flexibilidad de pago:¿Cuántos términos de préstamo hay disponibles?
  • Tolerancia y opciones de aplazamiento:¿Puede colocar sus préstamos en indulgencia durante un período de desempleo? ¿Puede colocar sus préstamos en aplazamiento si regresa a la escuela o se alista en el ejército?
  • Servicio al Cliente:¿El prestamista tiene un equipo interno de servicio al cliente y tiene una reputación de responder rápidamente a los problemas?
  • Lanzamiento de Cosigner:Si realiza una cierta cantidad de pagos a tiempo, ¿puede solicitar la liberación de su cosignatario?
  • Muerte y baja por discapacidad:¿Se cancelarán sus préstamos en el desafortunado caso de que muera o quede permanentemente discapacitado?

Haga su tarea con cada prestamista. Considere leer reseñas editoriales de cada prestamista de Student Loan Planner y reseñas de clientes en sitios como Trustpilot.

La elección de su prestamista de refinanciación es una gran decisión, por lo que querrá tomarse su tiempo.

4. Presente una solicitud de préstamo completa con el prestamista de su elección.

Una vez que se haya decidido por un prestamista, deberá completar una solicitud de préstamo completa. Espere que este formulario sea más largo que el de las tarifas precalificadas.

Una vez que envíe la solicitud, el prestamista realizará una consulta de crédito dura, que afectará su puntaje de crédito.

A partir de ahí, su solicitud de préstamo ingresará al proceso de revisión. En algunos casos, su prestamista puede buscar más información o documentación.

Qué esperar cuando se apruebe su solicitud

Si se aprueba su solicitud, su nuevo prestamista pagará sus préstamos estudiantiles directamente con su antiguo prestamista. También debe recibir información sobre cómo y cuándo realizar su primer pago a su nuevo prestamista.

Con muchos prestamistas, también puede calificar para un descuento en la tasa de interés registrándose para pagos automáticos.

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6 pasos para obtener la consolidación de préstamos federales para estudiantes

Si actualmente tiene préstamos federales para estudiantes y no desea perder el acceso a los pagos basados ​​en los ingresos, la condonación de préstamos para servicios públicos u otros beneficios, la consolidación de préstamos federales para estudiantes podría ser la mejor opción para usted. Estos son los pasos que deberá seguir para consolidar sus préstamos estudiantiles federales:

1. Use la aplicación de consolidación de préstamos directos en línea

Todo el proceso de solicitud para un Préstamo de consolidación directa se puede manejar en línea. Simplemente navegue a la aplicación de Préstamo de consolidación directapágina web para comenzar.

Para acceder al formulario de solicitud, deberá iniciar sesión con su ID de FSA.

Tenga en cuenta que toda la solicitud de Préstamo de consolidación directa debe completarse de una sola vez. El Departamento de Educación dice que la mayoría de las personas pueden terminar en menos de 30 minutos.

2. Seleccione los préstamos que desea consolidar

Debido a que habrá iniciado sesión con su ID de FSA única, podrá ver cada préstamo federal que se haya obtenido a su nombre. La lista se verá así:

Si por alguna razón hay ciertos préstamos que no desea incluir en la consolidación, desmarque estos. De lo contrario, deje todos sus préstamos federales controlados y pase al siguiente paso.

3. Seleccione su nuevo administrador de préstamos estudiantiles

Uno de los beneficios de la consolidación de préstamos federales para estudiantes es que tendrá la oportunidad de elegir su nuevo administrador de préstamos.

¿Se pregunta qué administrador de préstamos federales elegir?

Si planea buscar PSFL, deberá elegir FedLoan Servicing. De lo contrario, consulte nuestra guía de hoy mejores administradores de préstamos federales.

4. Elija su plan de pago

El siguiente paso en el proceso de Préstamo de consolidación directa es hacer su solicitud de plan de pago.

Para una recuperación más rápida, elija el Plan de pago estándar de 10 años. Si desea pagos basados ​​en los ingresos o desea unirse al programa PSLF, deberá elegir un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR).

Para inscribirse en un plan IDR, deberá presentar documentación de ingresos. O bien, puede permitir que el Departamento de Educación extraiga su información reciente de la declaración de impuestos del IRS.

5. Complete su información personal

Una vez que llegue a este paso, las partes difíciles están detrás de usted. En el paso 5, simplemente deberá proporcionar su información personal.

Además de su propia información de contacto, se le pedirá que proporcione la información de su empleador y la información de contacto para dos referencias.

6. Revisar y firmar

¡Usted lo ha hecho! Ahora solo tendrá que revisar todo una vez más para asegurarse de que toda su información se vea correcta.

Puede editar cualquiera de sus selecciones de préstamo, administrador o plan de pago si nota errores. De lo contrario, certifique y firme su solicitud para completar el proceso.

¡Felicidades! Tu trabajo está hecho.

Ahora solo tiene que esperar para saber de su administrador sobre el estado de la consolidación de su préstamo estudiantil federal. El administrador también le informará cuándo vence su primer pago.

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Preguntas para hacer antes de consolidar los préstamos estudiantiles

¿Se pregunta qué tipo de consolidación de préstamos estudiantiles es adecuado para usted? Estas preguntas pueden ayudarlo a tomar la decisión correcta:

1. ¿Desea consolidar los préstamos privados para estudiantes y los préstamos federales para estudiantes en un solo préstamo?

Desafortunadamente, no puede utilizar el programa de Préstamo de Consolidación Directa para consolidar préstamos privados para estudiantes. Sin embargo, puede consolidar préstamos federales para estudiantes con sus préstamos privados para estudiantes en un refinanciamiento.

La refinanciación es su única opción si desea combinar préstamos estudiantiles privados y federales en un nuevo préstamo.

2. ¿Desea conservar los beneficios de préstamos federales para estudiantes?

Los préstamos federales para estudiantes vienen con varios beneficios, como la capacidad de realizar pagos basados ​​en los ingresos y la elegibilidad para programas de condonación de deudas estudiantiles.

Sin embargo, cuando refinancia sus préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado, renuncia a su elegibilidad para estos beneficios. Por lo tanto, si la mayoría de sus préstamos son federales, entonces la consolidación de préstamos estudiantiles federales podría ser la mejor opción para usted.

La refinanciación de préstamos privados puede ser más obvia, siempre y cuando califique para una tasa más baja. Por lo menos, querrá sopesar cuidadosamente los pros y los contras de refinanciar préstamos federales para estudiantes.

3. ¿Ha realizado pagos calificados para PSLF?

Si ha realizado pagos calificados para el PSLF, es posible que desee mantenerse alejado de las opciones de consolidación de préstamos estudiantiles privados y federales. Si se consolida, no será elegible para PSLF después de la refinanciación.

Además, también perderá crédito por cualquier pago anterior que califique para PSLF que haya realizado. En otras palabras, si consolida, el reloj se restablecerá a cero.

Por lo tanto, si ya ha progresado mucho para obtener PSLF, es posible que desee evitar la consolidación por completo.

4. ¿Está buscando una tasa de interés más baja?

Si está buscando reducir su tasa de interés, la refinanciación es su única opción.

Con un Préstamo de consolidación directa, su nueva tasa de interés será un promedio de las tasas de los préstamos que se consolidan.

Por otro lado, al refinanciar, los prestatarios bien calificados podrían calificar para tasas inferiores al 3.5%. Si tiene un buen crédito, elegir un refinanciamiento en lugar de una consolidación de préstamos federales podría ahorrarle mucho dinero durante la vida de sus préstamos.

¿Quiere saber cuánto podría ahorrar refinanciando? Mira el comienzo tasas de interés con los principales prestamistas de refinanciación.

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