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Cómo ahorré $ 149,000 para la jubilación en 30

Cómo ahorré $ 149,000 para la jubilación en 30

¡Hola! Aquí hay una publicación invitada de un lector mío, Alberto. Alberto comparte su historia sobre cómo ahorró $ 149,000 para la jubilación a la edad de 30 años. ¡Disfrute!

A veces no puedo creer que haya ahorrado tanto para la jubilación antes de llegar a los 30. Es surrealista para mí pensar en lo lejos que he llegado en la construcción de mi patrimonio neto.



¡Lo que es aún más loco es que ni siquiera tuve un trabajo asalariado a tiempo completo hasta dos años y medio después de graduarme!

Incluso cuando conseguí un trabajo, no sabía lo primero sobre los planes 401k ni siquiera pensé en la jubilación. ¡Me sentí aliviado de tener un trabajo!

Es difícil de imaginar sin un contexto que pase de unos míseros $ 9,215 en ahorros de Roth IRA de mis padres que me hacen ahorrar unos dólares a lo largo de los años desde el cumpleaños o el dinero de Navidad, hasta los 30 años con un total de $ 149,000 en un lapso de 7 años.

Pero confía en mí, si puedo hacerlo, tú también puedes.

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Interesarse en su futuro yo

No hay mejor manera de prepararse para su vida que imaginándote a ti mismo a una edad mayor. Una vez que me gradué de la universidad, me di cuenta de que no habría más segundas oportunidades, no más escaparse sin estudiar y seguir viviendo.

No tenía trabajo en línea y luché por conseguir un trabajo de tiempo completo por más de dos años. Al principio, quería una carrera en el deporte, ya fuera trabajando en la oficina principal de Major League Soccer o haciendo análisis estadísticos en vivo para los juegos profesionales de la liga mexicana de fútbol.

Todo lo que pude manejar fue una pasantía y un trabajo a tiempo parcial respectivamente. Y los domingos tenía un buen trabajo trabajando en casa para los Gigantes de Nueva York, cuando eran relevantes, alguna vez.

Pero la lucha fue real.

Llegué al punto en que me di cuenta de que no importaba el trabajo que obtuviera, solo necesitaba un trabajo que pagara y me diera beneficios. Entonces, terminé con un trabajo en ADP en su agencia de seguros, lo que sea.

A partir de ahí es donde la pelota comienza a rodar. Comencé a pensar en mi futuro y me di cuenta de que tenía mucho que aprender si quería tener mucho dinero para la jubilación. Fui a descubrir cómo ponerme en la mejor posición posible.

Mire donde puede reducir costos

Cuando comencé, solo ganaba $ 35,000. Entonces, incluso la cantidad más pequeña ahorrada hizo la diferencia para mí. Comencé a observar mis hábitos de gasto diario para ver dónde podía reducir costos.

Ahora que lo divulgué por completo, tuve la suerte de vivir en casa con mis padres sin pagar alquiler, así que si bien tuve un trabajo de tiempo completo desde finales de 2014 hasta que me mudé a fines de 2016, pude aprovechar el ahorro de mis ingresos. .

Me doy cuenta de que esto no es una posibilidad para la mayoría de las personas, pero tenga en cuenta que vivo en el área metropolitana de la ciudad de Nueva York, por lo que el costo de vida es mucho más alto que la mayoría, incluso si es solo para pasar el rato con amigos el fin de semana o para comprar almuerzo o café Y también pasé dos años y medio sin un trabajo a tiempo completo, así que eso es todo.

Pero de todos modos, esto es cuando comencé a reducir. Me di cuenta de que estaba comprando el almuerzo todos los días y un café en Dunkin 'Donuts por la mañana y por la tarde, todos los días. Pude ahorrar más de $ 3,000 haciendo mi propio café y trayendo mi propio almuerzo al trabajo. Si bien eso puede no parecer mucho, era el 8,5% de mis ingresos brutos en ese momento.

¿Puedes contribuir a una IRA y 401k?

Había escuchado acerca de los planes 401k, pero no tenía idea de para qué servían. Acabo de comenzar un trabajo real; ¡Apenas podía presentar mis propios impuestos!

No sabía nada de ellos. No tenía idea de que había límites de contribución, que podía controlar cuánto deseaba contribuir y, a veces, incluso elegir el plan usted mismo.

Una vez que me di cuenta de que esto era realmente una cosa, aprendí todo lo que pude. El verdadero motivador para mí fue ver cuánto odiaba mi trabajo. Pensé que si alguna vez quería jubilarme con mucho dinero, la mejor manera sería aprender todo lo que pudiera sobre planes de jubilación e inversiones. Solo tenía que ser paciente conmigo mismo ya que literalmente no sabía nada.

Mientras estudiaba para mis licencias de seguro, incluso recuerdo haber tratado de aprender los conceptos básicos de interés compuesto. recuerdo Vi este video pensando, "hombre, esto es demasiado, ¿cómo puedo aplicar esto al mundo real?"

Pero me dije a mí mismo que fuera paciente con eso, porque al final si puedo aprender esto, valdrá la pena.

Y así, a partir de ahí, también aprendí que podía contribuir a un plan IRA además de mi plan 401k. Para mí, esto parecía demasiado bueno para ser verdad. Llegué al máximo mi plan Roth IRA cada año mientras vivía en casa, y pude maximizar mi plan Roth 401k en 2016.

Importancia de comenzar 401k temprano

Cuando comencé a interesarme por aprender sobre los planes de jubilación, el tema más común que leí fue la gran diferencia que marca el interés compuesto cuando tienes tiempo de tu lado. No tenía ni idea.

Y es difícil para nosotros incluso comprender, porque la gente piensa de forma lineal, no exponencial. Es por eso que no puedes imaginar convirtiendo $ 10,000 en $ 51 millones.

Pero es verdad. Incluso si comienza a invertir a los 25 y termina a los 35, tendrá más que alguien que comience a los 35 y continúe invirtiendo durante 30 años.

¿Por qué participar en un plan 401k?

La realidad es que los planes de pensiones se están convirtiendo en algo del pasado. Atrás quedaron los días en que comenzó un trabajo como aprendiz y trabajó para un puesto superior durante 40 años con una buena pensión gorda.

Incluso cuando comencé mi trabajo actual hace 4 años en un corredor de seguros diferente, teníamos una pensión, pero solo 9 meses después, se canceló, por lo que me excluyeron.

Ahora, su plan 401k es su plan de jubilación. Originalmente fue ideado como un plan de ahorro para complementar su plan de pensiones. Pero ahora es todo lo que nos queda. Este es tu plan de jubilación. Es difícil priorizar la planificación de la jubilación a los 20 y 30 años, pero la realidad es que cuanto antes comience a contribuir a su plan 401k, más fácil será ahorrar.

Es incluso mejor si haces contribuciones automáticas. Muy pronto, ni siquiera te darás cuenta de que estás haciendo el sacrificio por tus años posteriores. Si puede, intente aumentar su contribución un punto porcentual cada año, especialmente si recibe un aumento de sueldo o una promoción con un aumento salarial.

Ponte a prueba para comprender los detalles de los planes de jubilación

Esto es tan importante, un concepto súper crítico que quiero transmitir. Usted necesita conocer al 100% los detalles más finos de sus planes de jubilación. Las diferencias pueden costarle mucho.

Se realizó un estudio que muestra más del 70% de las personas no se dan cuenta de que están pagando tarifas en su plan 401k. Si no tiene cuidado, puede terminar pagando hasta un 2% en tarifas. Si bien eso puede no parecer mucho, podría costarle más de $ 1 millón en una carrera.

Aprendí algunas cosas sobre mi plan de jubilación. Descubrí que no solo tengo un plan 401k, sino que tengo la opción de participar en un plan Roth 401k, al igual que mi prometido en su trabajo de farmacia. En mi primer trabajo, estaba tan confundido sobre lo que significaban dólares después de impuestos y dólares antes de impuestos. No sé por qué, pero lo estaba.

Una Roth IRA o Roth 401k es diferente de una IRA tradicional o 401k en que el dinero que entra en un plan Roth se grava primero antes de que entre en su cuenta. Por otro lado, un plan tradicional no grava su dinero hasta que se jubile. Cuando se jubile, el dinero en su plan 401k tradicional se gravará con impuestos cuando desee retirar el dinero.

Para casi todos, y para mí, un plan Roth es el camino a seguir si está disponible. Si cree que el dinero que gastará en la jubilación será mayor que lo que está ganando ahora, querrá pagar impuestos por el monto inicial más pequeño hoy. Te ahorrará mucho dinero. Lo más probable es que su ingreso de gastos sea más en la jubilación de lo que es ahora, ya que cada día es básicamente un sábado cuando se jubila.

También aprendí que puedo elegir las inversiones específicas en las que quiero participar entre las opciones que se me ofrecen.

Estos incluyen fondos de fecha objetivo, fondos indexados, fondos mutuos, etc. Invierto el 100% en un fondo índice S&P 500 para mi 401k.

Lo último que necesitaba aprender era el plan de correspondencia. Esto es lo que su empresa "comparará" con la cantidad que contribuya a su plan 401k. Para mí, tengo la suerte de que el 4% haya contribuido automáticamente a mi plan, independientemente de lo que haya contribuido, junto con el 50% que corresponde hasta el 6%. Esa es básicamente una forma confusa de decir que la compañía me dará el 3% de mi salario para mi plan Roth 401k si pongo el 6%.

Como aprendí todo esto, puedo aportar $ 8,450 al año. También pude configurar el plan de mi prometido para que se maximizara ($ 19,500 en 2020) en un plan Roth 401k. Entonces, ahora anualmente tenemos $ 27,450 de dinero libre de impuestos que ingresa a un fondo índice S&P 500, que pronto será de $ 27,950 en 2020.

Claro, pueden ser cosas aburridas y secas para aprender, pero estarás feliz de haber hecho tu tarea como yo.

¿Debo reinvertir dividendos en una IRA? ¿Debería reinvertir dividendos en un 401k?

Esta es una pregunta común y una noción importante para aprender. Realmente no vi el punto al principio. Quería obtener mi dinero por adelantado en efectivo porque pensé que era genial ver cuánto dinero obtenía cada año esencialmente haciendo "nada". Solo costaba $ 50, pero bueno, me pareció genial.

Pero en realidad, tomar sus dividendos en efectivo y no reinvertirlos es lo peor que puede hacer. Cuando las personas hablan de que el rendimiento promedio del mercado es del 10%, no se dan cuenta de que el 3% se debe a los dividendos que se reinvierten.

Incluso desde 1993-2017, el rendimiento anual promedio fue de 7.7%, pero con dividendos fue de 9.7%, una diferencia de 2%. Realmente, eso es 25.97% mayor de un rendimiento con dividendos reinvertidos.

Eso es enorme.

Aquí hay otro hipotético. Estos son los datos que utilicé para ingresar en la calculadora de reinversión de dividendos a continuación. Los dividendos se reinvierten a partir de los 25 años, no se pagan hasta los 65 años. Esto se basa en mi salario de $ 65,000, contribuyendo $ 8,450 (13%) al año con tasas de crecimiento promedio de un fondo índice S&P 500 para dividendos, rendimiento de dividendos, etc. con una inversión inicial de $ 0.

Mire el tremendo impacto que tiene:

Vale la pena señalar que esto también supone que nunca más recibiré una promoción o un aumento salarial. ¡No está mal! Ahora sé que necesitará vivir más de $ 23,794.79 en 2059, pero es solo para darle una idea de lo impactante que es la reinversión de dividendos. También en el extremo derecho está el poder de compra en los números de hoy, lo cual es bueno, porque la mayoría de los sitios no le dan esa cifra. Resulta que $ 13 millones no es lo que solía ser.

También como nota al margen, asegúrese de que si tiene una cuenta de corretaje, marque para reinvertir dividendos si aún no es automática. El valor predeterminado en mi cuenta de Schwab era no reinvertir dividendos, lo cual no es bueno.

Use una cuenta de corretaje además de una IRA y un 401k para fondos de jubilación

Entonces, la forma en que funciona es que tiene un plan 401k y un plan IRA estrictamente para la jubilación. Pero pensé, ¿por qué parar allí? ¿Quién puede decir que no puedo ahorrar más en otro lugar? No solo quiero reservar $ 6,000 en mi cuenta Roth IRA si puedo hacer más en otro lugar también.

Entonces, en cambio, uso mi cuenta de corretaje para complementarla. Puse inversiones a corto plazo en lo que se llama un fondo del mercado monetario, que es básicamente un fondo mutuo que invierte en títulos de deuda a corto plazo como letras del Tesoro de los Estados Unidos. Lo uso para ahorrar para mi boda y cualquier otro costo futuro, como ahorrar para una casa.

El resto lo invierto por mi cuenta en empresas individuales si así lo elijo. Pero eso es para más adelante en la publicación.

Conozca el beneficio de un fondo índice S&P 500

Admito que era muy escéptico. Realmente no sabía qué era, por qué este índice S&P 500 era el mejor fondo mutuo para elegir, etc. Pero a medida que investigaba, gradualmente entendí que cuando la gente dice "el mercado hizo esto" o "el mercado hizo eso", están hablando del S&P 500. Eso puede parecer obvio para algunos, ¡pero no tenía idea!

Y la razón es porque esta lista de 500 empresas es más representativa del rendimiento de la economía de los Estados Unidos. No sé cuáles son las métricas que hacen que estas compañías formen parte de ellas, todo lo que sé es que eso es lo que representa.

Entonces aprendí por qué los fondos indexados son tan buenos. Y es porque son baratos. Son baratos porque no se gestionan activamente como lo hacen los fondos mutuos tradicionales. Hay miles de fondos indexados para elegir, pero de lo que he aprendido y de lo que Warren Buffett y casi todo lo demás recomienda es que si no quieres aprender más sobre inversiones de lo que tienes que hacer, pon tu dinero en un S&P Fondo de índice 500. Con un rendimiento promedio de alrededor del 10%, es la apuesta más segura para garantizar que tenga una jubilación feliz si comienza lo suficientemente temprano.

Ejecute simulaciones para ver cuán poderoso es el interés compuesto

Hago esto constantemente para ver cuánta diferencia hace un punto porcentual o incluso una décima de porcentaje. Cada vez que me siento frustrado en el trabajo y no quiero ahorrar tanto como estoy, siempre uso una calculadora para reinversión de dividendos o esta calculadora para un cálculo básico de interés compuesto.

Es solo por diversión, pero realmente me ayuda a mantener el rumbo y poner las cosas en perspectiva. Estas herramientas me ayudan a darme cuenta de que cuanto más paciente y de mente a largo plazo me quedo, mejor estoy. Especialmente después de usar la calculadora de reinversión de dividendos, donde le muestra el total año tras año, realmente comienza a ver cuánto dinero gana en sus últimos años.

Este es el camino a seguir si desea que su jubilación esté libre de estrés.

Entrena para manejar tus emociones

Esto fue, con mucho, la cosa más difícil de conquistar. Debo admitir que me llevó probablemente cuatro años realmente superarlo. Honestamente no confié en el proceso hasta que lo hice yo mismo.

Mi ejemplo fue cuando comencé a invertir en Apple a mediados de 2015. Antes de que realmente supiera lo que estaba haciendo, invertí en Apple literalmente al precio máximo antes de que las acciones cayeran. Pero afortunadamente, esto fue cuando comencé a educarme a través de una lista de libros y podcasts a los que me refiero más adelante en la publicación.

¡Sabía que las emociones siempre eran lo mejor de las personas, pero es más fácil decirlo que hacerlo regular la tuya! Al principio estaba nervioso porque no estaba 100% seguro de lo que estaba haciendo. Y fue bastante desafortunado porque desde mayo de 2015 hasta mayo de 2016 el precio cayó un 30%.

Dudaba de mi mismo. Fue horrible. Pero en lugar de vender, seguí leyendo tanto como pude. Invertí un poco aquí y allá durante los meses.

Además de eso, comencé a seguir mi inversión todos los días y a leer noticias de mercado sobre mi inversión todos los días.

Ahora sé que eso es contrario a lo que los expertos dicen que debes hacer. Pero no lo estaba haciendo para encontrar el punto ideal para salir del mercado. Estaba aprendiendo cómo la gente reacciona de forma exagerada a las buenas y malas noticias. Me estaba entrenando para ignorar las noticias, solo mirar los números y los hechos.

Tomó algunos años superarlo y toneladas de lectura e investigación de mi parte, pero pude superarlo y estoy mejor gracias a eso.

Hasta la fecha, en lugar de perder el 30%, he subido un 118% desde ese año miserable. No era una estrategia loca. Fue simplemente porque finalmente me entrené para mantener la cabeza y mantener el rumbo.

Si yo puedo hacerlo, usted también puede hacerlo si desea diversificarse e invertir en empresas, no solo en indexar fondos. Si lo haces, sigue leyendo.

Aprenda qué buscar en empresas individuales para invertir

Ahora, si realmente está buscando hacer un poco más que invertir en un fondo índice S&P 500, debe estar preparado para leer e investigar mucho. Y no me refiero a ver a Jim Cramer en Mad Money o algo tan ridículo como eso.

Necesitas ser un lector voraz. Leo al menos 2 horas al día. Y no se trata solo de invertir. Debe tener una visión exhaustiva de cómo funcionan las economías, las empresas, la psicología humana, etc. y qué hace que las empresas tengan éxito y fracasen.

He leído libros de inversión, pero también leo biografías, libros de psicología, libros de negocios sobre cómo / por qué las empresas tienen éxito / fracasan. Pero lo hago porque lo disfruto, si no quieres, entonces quédate con los fondos indexados y estarás bien.

Sé que suena a cliché, pero aprendí qué buscar en las compañías de Warren Buffett y Charlie Munger. Si lees los libros relacionados con ellos a continuación y escuchas los podcasts, estarás en excelente forma.

Algunas cosas que aprendí a investigar son:

  • Finanzas de la empresa y sus competidores.
  • Historial de dividendos, preferiblemente 10 años de mayores dividendos
  • Busque ventajas competitivas injustas
  • Compensación ejecutiva y cuánto se paga al CEO en relación con otros ejecutivos
  • Promedio de la industria de relación P / E en comparación con la compañía que le interesa
  • Relación precio a valor contable
  • Retorno sobre el patrimonio relativo al promedio de la industria
  • Flujo de efectivo
  • Capital de trabajo

Estas son todas las cosas que aprendí leyendo libros y escuchando podcasts. Si quieres aprender más, anímate, empecé por no saber absolutamente nada. Ahora estoy en buena forma para mi futuro financiero debido a todos los recursos que he usado.

Y eso me lleva a lo siguiente …

Crea mentores a través de libros y podcasts

Personalmente, no puedo conseguir los mentores que realmente estoy buscando en mi trabajo en el trabajo. Simplemente no va a suceder y lo he aceptado.

En cambio, lo que he aprendido es que la gente sugiere crear sus propios mentores o personas a las que les gustaría guiarlo a través de libros sobre ellos, libros que han escrito o podcasts.

Debido a que estoy tan interesado en invertir y aprender sobre las tendencias tecnológicas, por cursi que parezca, he aprendido todo lo que puedo de Warren Buffett, Charlie Munger, Steve Jobs, etc.

Y obviamente no es porque quiera ser como ellos, eso es imposible. Solo quiero aprender todo lo que pueda de ellos para poder entender cómo invertir en grandes empresas y cómo la tecnología y el software se está comiendo el mundo.

Si no puede conocer personalmente a sus mentores, aprenda de ellos a través de otros medios. Me ha resultado extremadamente útil leer y escuchar podcasts.

Lo que me lleva a mi siguiente punto.

Lee y escucha podcasts todos los días

Piggybacking de mi punto anterior, aquí es donde realmente ocurre el aprendizaje. Todos los días leo el Wall Street Journal en mi iPhone y cualquier libro que tenga sobre mí en ese momento durante mi viaje.

Luego, cuando camino del metro al trabajo o del metro a mi apartamento, escucho episodios de podcast. No vas a creer cuánto puedes aprender después de unos años. Leí en promedio unos 26 libros al año ahora, es una locura, apenas podría terminar The Great Gatsby en la escuela secundaria.

Pero asegúrese de leer libros que lo desafíen, libros de los que aprenderá. Muchos libros son un montón de cosas sin valor real que veo que la gente lee todo el tiempo. No te sirve de nada, pierdes el tiempo sin aprender habilidades realmente valiosas.

Aquí hay algunos libros y podcasts que recomiendo:

Libros:

Podcasts:

Pasos que puede seguir para prepararse para la jubilación

Bien, eso fue mucha información para absorber de una vez. En lugar de crear un resumen genérico, estos son los pasos que puede tomar para mejorar su situación financiera:

  • Compruebe si su empresa ofrece un plan 401K
  • Si es así, vea si hay una opción Roth
  • Verifique si hay un plan a juego
  • Como mínimo, contribuya con su salario al plan correspondiente, es dinero gratis
  • Si puede, maximice su contribución a $ 19,500 para 2020
  • Vea si puede elegir sus inversiones en el 401k y póngalo todo en un fondo índice S&P 500
  • Abrir un IRA / Roth IRA con una firma de corretaje
  • Complemente el IRA con una cuenta de corretaje
  • Lea el Wall Street Journal o The New York Times y un libro todos los días, aunque solo sea por 5 minutos, cree el hábito
  • Usa los recursos que te proporcioné si te apetece

¡Buen trabajo! Sé que es un montón de información, pero siempre me molesta cuando veo a "asesores financieros" que no dan este consejo a la gente porque no está en el mejor interés del asesor o de la empresa.

Se debería permitir que todos se pongan en la mejor posición financiera posible para la jubilación, por lo que quería compartir lo que aprendí en los últimos años. Espero que esto haya ayudado.

Si alguien tiene alguna pregunta, ¡hágamelo saber!

Mi viaje hasta ahora:

BIO Alberto es un corredor de seguros de accidentes regular en la ciudad de Nueva York con un salario promedio y un ahorro de jubilación superior al promedio. Es el fundador de Apetito por invertir y planea retirarse a los 40 años con su prometido usando sus contribuciones y ahorros de jubilación y los de su prometido para ayudarlos a llegar allí. También planea retirarse a un lugar no tan caro.

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