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Descubrir cómo ahorrar para la universidad puede ser una tarea desalentadora porque quién sabe cuánto costará cuando llegue ese día y dónde o si su hijo incluso querrá ir.
Ya sea que la universidad esté muy lejos o se esté acercando rápidamente, es importante ser educado con todas las opciones sobre cómo comenzar a ahorrar para la universidad para que pueda tomar las mejores decisiones. Porque es muy probable que el método adecuado para un amigo bien intencionado no sea el método adecuado para usted.
Desde cuándo comenzar, hasta cuánto ahorrar y dónde guardarlo, aquí se explica cómo navegar por las opciones y descubrir cómo comenzar a ahorrar para la universidad.
¿Cuándo deberías comenzar a ahorrar para la universidad?
Puedes comenzar a ahorrar para la universidad en cualquier momento, pero, como la mayoría de las cosas en la vida, más temprano siempre es mejor. El momento más obvio para comenzar es una vez que nazca su futuro estudiante, pero puede abrirles una cuenta de ahorros con la misma facilidad antes de eso.
Dicho esto, no se preocupe por los costos de la universidad y comience a acumular dinero antes de ponerse su propia máscara financiera de oxígeno.
Antes de comenzar a ahorrar para la universidad, es una buena idea deshacerse de sus propios préstamos estudiantiles, pagar deudas de alto interés, establecer un fondo de emergencia con gastos de tres a seis meses y contribuir al menos del 10 al 15% de sus ingresos a la jubilación.
¿Cuánto necesito ahorrar para la universidad?
Los datos más recientes de CollegeBoards para la matrícula en una universidad pública de cuatro años encontraron un promedio de $ 9,410 por año para los estudiantes del estado. Eso llega a más de $ 37,000 solo para matrícula y tarifas. Cuando agrega habitación y comida y otros gastos diversos, ese número salta a más de $ 100K durante cuatro años de educación superior. Tenga en cuenta que está en el extremo inferior: para las universidades públicas y para los estudiantes del estado, los costos solo aumentan cuando se miran universidades privadas y se considera salir del estado.
Y, para cuando su hijo o hija se vaya a la escuela, ese precio probablemente será mucho más alto. La matrícula universitaria se ha inflado por el doble de la tasa de inflación general en las últimas dos décadas.
Afortunadamente, no tiene que ahorrar miles de dólares cada mes para evitar que su hijo sufra la carga del préstamo estudiantil que muchos enfrentan ahora. Lo mismo Datos de CollegeBoard muestra que los estudiantes rara vez pagan el precio de la etiqueta de la escuela una vez que se toman en cuenta cosas como las becas y la ayuda estudiantil.
Consulte una calculadora de ahorros para la universidad que le permite insertar varias variables para determinar exactamente lo que debería ahorrar cada mes.
¿Cuáles son las mejores maneras de ahorrar para la universidad?
Con cualquier compra importante, usted y su estudiante deben buscar primero un buen negocio. Eso no significa que deba regatear en la oficina de registradores, pero sí significa que es increíblemente importante conocer todas sus opciones para reducir el precio final para que pueda disminuir la cantidad total que necesita ahorrar.
Becas / Becas
Si fuera honesto, la mejor manera de pagar la universidad es dejar que alguien más lo haga. Por lo tanto, solicitar becas y subvenciones temprano y con frecuencia es la mejor manera en que padres y estudiantes pueden trabajar juntos para ahorrar para la universidad.
Matrícula doble / crédito AP
Si encuentra que su hijo tiene una habilidad especial para una determinada asignatura, tomar dos cursos de inscripción doble o AP en esa asignatura puede ayudar a reducir los costos de matrícula sin poner demasiado estrés adicional en su horario.
Cuentas de inversión con ventajas fiscales
Cuando se trata de dónde ahorrar para la universidad, no desea poner su dinero en una cuenta de ahorros típica que gana el 1%. Hay cuentas de inversión creadas específicamente para ahorrar para la universidad que ayudan a las contribuciones a mantenerse al día con el aumento de los costos de matrícula a través de incentivos fiscales y crecimiento.
¿Cuáles son los tipos de cuentas de ahorro universitarias?
Todas estas cuentas de ahorro para la universidad son fáciles de abrir, acceder y retirar con fines educativos. Los que elija deben basarse en su situación particular.
Cuentas de custodia (UTMA / UGMA)
La Ley de Transferencia Uniforme / Donación a Menores (UTMA / UGMA) fue el primer programa de ahorro universitario con ventajas impositivas. Permite a los menores recibir obsequios no gravados o gravados a la tasa impositiva de menores en lugar de los padres.
Mientras que otras cuentas ofrecen mejores incentivos fiscales, los fondos en cuentas de custodia no se limitan solo a gastos de educación. Eso significa que el dinero en este tipo de cuentas se puede usar para transporte y otros gastos necesarios. Cuando el estudiante alcanza los 21 años, el plan es administrado por el estudiante, lo que significa que esos fondos también podrían usarse en un viaje de verano a Bali. Definitivamente algo a tener en cuenta.
Plan 529
Para los padres que desean conservar la propiedad de sus ahorros y asegurarse de que solo vayan a los costos de educación, existen 529 planes.
Un plan 529 es un plan de ahorro universitario estatal que ofrece beneficios fiscales y de crecimiento. Una manera fácil de pensar en los planes 529 es que son para el ahorro universitario como lo son las cuentas Roth IRA para la jubilación.
Las primeras iteraciones de los planes 529 incluyeron planes de matrícula prepaga, pero estos se están volviendo menos populares a favor de las cuentas de inversión llenas de contribuciones después de impuestos a inversiones tales como acciones, bonos y bienes raíces.
Además de la propiedad mantenida, estas cuentas son atractivas para los padres por sus generosos ingresos y límites de edad, altos límites de contribución y porque el beneficiario puede cambiarse fácilmente si un niño decide no usarlo.
Cuando llegue el momento de usar sus fondos 529, puede retirar contribuciones y ganancias libres de impuestos para cualquier gasto de educación calificado. Para la universidad, esos gastos incluyen:
- Matrícula y cuotas
- Libros y materias
- Computadoras y acceso a internet
- Alojamiento y comida (si está inscrito al menos medio tiempo)
- Equipamiento para necesidades especiales
Si el beneficiario no usa parte o ninguno del plan 529, siempre puede cambiar el beneficiario a otro miembro de la familia que califique, hacerse el beneficiario para continuar su propia educación o tomar hasta $ 10,000 libres de impuestos para usar para la matrícula K-12.
Y, dado que los planes 529 se consideran activos de los padres en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), el valor reduce la elegibilidad para la ayuda basada en la necesidad en un máximo de 5.64%, en comparación con un activo del estudiante como un UTMA o UGMA que lo reduce en 20% Eso podría marcar una gran diferencia al solicitar subvenciones, becas y ayuda estudiantil.
Una excelente opción a tener en cuenta al considerar un Plan 529 es CollegeBacker, que le permite abrir un Plan 529 en solo cinco minutos. Le ayudará a establecer objetivos de ahorro, permitirá que otros miembros de la familia y amigos contribuyan al plan, y solo tiene que pagar lo que pueda por el servicio (bastante dulce).
Cuenta de ahorro para educación Coverdell (ESA)
Para obtener más flexibilidad a la hora de elegir inversiones, los padres pueden optar por un ESA. Con estas cuentas, usted tiene el control total de las inversiones que se destinan a ellas. Cualquier persona con un ingreso bruto ajustado modificado de menos de $ 110,000 – $ 220,000 para contribuciones conjuntas – puede contribuir a uno.
El principal inconveniente de un ESA es que el máximo que puede ahorrar cada año para cada beneficiario es de $ 2,000, sin importar cuántas cuentas se abran a su nombre. Y toda la cuenta debe ser gastada por los beneficiarios que cumplen 30 años.
Tanto el 529 como la ESA tienen ventajas impositivas, ya que no paga impuestos sobre el crecimiento al retirar fondos para gastos educativos calificados, pero las contribuciones son después de impuestos, lo que significa que no obtendrá beneficios de impuestos federales sobre las contribuciones.
La única diferencia fiscal es que, dado que los 529 son administrados por el estado, muchas contribuciones califican como deducciones en las declaraciones de impuestos estatales, mientras que las contribuciones de la ESA no lo harán. Esto no es un gran problema en Florida, donde no hay impuesto sobre la renta personal, pero esto podría ser un factor decisivo para un residente de Georgia que puede deducir hasta $ 2,000 por año en impuestos estatales para cada beneficiario.
Pensamientos finales
En definitiva, no dejes que las opciones te abrumen. El uso de cualquiera de estos métodos para comenzar a ahorrar para la universidad te pondrá por delante del juego, incluso si tus circunstancias cambian y cambias de método más adelante.
Imagen destacada: Twenty20
