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Cómo ahorrar para la educación universitaria de su hijo

Mamá ayudando a la hija con la tarea

Ya sea que desee financiar parte o la totalidad de la educación universitaria de su hijo, aquí le mostramos cómo comenzar. Foto: Maxime McDuff

Cuando las familias hablan sobre la universidad, el tema del dinero nunca se queda atrás. Al ver tantos graduados sobrecargados con la deuda de préstamos estudiantiles, con 19% de los prestatarios que deben más de $ 50,000 al graduarse, puede ser bastante aterrador para padres y estudiantes por igual.

Como padres, piensan que lo mejor que pueden hacer por sus hijos es alentarlos a que vayan a la universidad y obtengan una buena educación, y, con suerte, eso los ayudará a conseguir buenos trabajos con mayor poder de ganancia que si solo tuvieran diplomas de secundaria . Pero ese es un objetivo costoso. Es especialmente desalentador teniendo en cuenta que muchos padres todavía están pagando sus propios préstamos estudiantiles, mientras que sus los niños nacidos hoy podrían terminar pagando hasta cuatro veces el precio actual de la matrículasi la inflación continúa, según finaid.org.

¿Pero dónde comienza a ahorrar para la educación de su hijo? La opción para muchos es no comenzar en absoluto. Solo el 36% de las familias de ingresos medios y el 29% de las familias de bajos ingresos están ahorrando dinero para el fondo universitario de sus hijos, según un estudio de Sallie Mae. El estudio también encontró que la familia promedio planea ahorrar alrededor de $ 38,953 por niño para la universidad, pero en promedio solo ahorrará alrededor de $ 19,784.

Aquí hay algunas formas de comenzar a ahorrar para la educación de sus hijos, y consejos para ayudarlos a financiar su educación de otras maneras también:

Planes de ahorro universitario

529 planes universitarios

Más de 30 estados ofrecen un plan de ahorro universitario 529, también conocido como Programas de matrícula calificada (QTP). Así es como funcionan: por lo general, invierte dinero después de impuestos en el plan, y luego se le permite retirar los fondos (y cualquier ganancia de inversión) libres de impuestos para usarlos en gastos de educación calificados, como matrícula universitaria y libros. El plan de cada estado ofrece varias opciones de inversión, tarifas anuales y costos operativos. Los límites de contribución varían, pero tienden a ser bastante altos en comparación con los Roth IRA.

Si su hijo no termina yendo a la universidad, puede enfrentar multas e impuestos al retirar los fondos, aunque a menudo puede transferir la cuenta a otro beneficiario. Por lo general, puede comenzar a contribuir en pequeños incrementos, pero, según el plan 529 específico, es posible que solo pueda realizar un cambio en su cuenta una vez al año.

Roth IRA

Una cuenta Roth IRA es un tipo popular de cuenta de ahorros para la jubilación con ventajas impositivas, pero también se puede utilizar como vehículo de ahorro para la universidad. Al igual que los planes 529, usted contribuye con dinero después de impuestos, y cualquier ganancia de inversión puede retirarse más tarde libre de impuestos, la mayoría de las veces, después de los 59-1 / 2 años, para la jubilación.

Pero Roth IRA también le permite sacar fondos libres de impuestos y multas para pagar los gastos educativos calificados después de cinco años. (También puede aprovechar una cuenta Roth IRA sin penalización para hacer un pago inicial de una casa). Eso lo convierte en una forma atractiva de cubrir sus apuestas: si su hijo no va a la universidad, aún puede usar los fondos para tu jubilación

Sin embargo, hay límites de ingresos y contribuciones. Los contribuyentes solteros que ganan más de $ 129,000 por año ($ 191,000 para parejas casadas) no son elegibles, y solo puede contribuir $ 5,500 por año ($ 6,500 si es mayor de 50 años).

Planes de matrícula prepaga para la universidad

Estos planes son exactamente como suenan: le permiten pagar porciones de la matrícula universitaria de su hijo ahora, fijando los precios actuales, protegiéndolo de aumentos de matrícula exponenciales si su hijo aún está a años de asistir a la universidad.

Entonces, si la matrícula en Big State College actualmente es de $ 10,000 al año, una contribución de $ 5,000 hoy le comprará el 50% de la matrícula de un año (o un semestre) cuando su hijo esté listo para asistir a la escuela y cobrarlo. Eso significa que, si la matrícula en Big State aumenta a $ 20,000 al año para cuando su hijo cumpla 18 años, su inversión de $ 5,000 valdrá $ 10,000 en matrícula, aún el 50% de la factura total.

Más de una docena de estados ofrecen planes de matrícula prepaga, aunque algunos actualmente están cerrados a nuevas inscripciones. Al igual que los planes universitarios 529, las ganancias en estos planes también suelen estar exentas de impuestos federales. Obtenga más información sobre los planes de matrícula universitaria prepaga aquí.

Cuenta de ahorro para educación Coverdell

Similar a los planes universitarios 529, una ESA Coverdell generalmente tiene ventajas fiscales si el dinero se usa para pagar los gastos educativos. Y, como un 529, también se considera su activo, no el de su hijo, por lo que tendrá menos impacto en las posibilidades de que su hijo obtenga ayuda federal.

A diferencia de un 529, los ESA Coverdell se pueden usar para cubrir cualquier gasto educativo, incluidos los costos de K-12, como la matrícula de la escuela privada.

Sin embargo, hay algunos límites: solo puede contribuir $ 2,000 por año por niño, y la elegibilidad comienza a eliminar gradualmente para las parejas que ganan más de $ 190,000 al año ($ 95,000 para solteros). Los fondos que no se usen cuando su hijo tenga 30 años pueden estar sujetos a impuestos.

Cuentas de custodia UGMA y UTMA

Este tipo de cuentas, donde los obsequios financieros para un menor se mantienen en una cuenta de custodia hasta que el niño alcanza la edad adulta, ofrecen otra opción para ahorrar para la educación de su hijo.

Ofrecen algunos beneficios impositivos, pero menos de 529 planes. Y a diferencia de las otras opciones de ahorro, este tipo de cuentas también pueden considerarse el activo de su hijo, no el suyo, lo que significa que pueden afectar la cantidad de ayuda federal que su hijo califica al completar la FAFSA.

Una cosa más en la que pensar: el dinero le pertenece a su hijo, mayor de 18 o 21 años, él o ella puede usarlo para pagar la universidad como lo imaginó … o algo completamente diferente.

Otros programas para ayudar a financiar la educación de su hijo

Estos programas ofrecen formas alternativas de aumentar su cuenta de ahorros para la universidad para su hijo.

Don de la universidad

Este programa permite que otros familiares y amigos puedan dar un regalo directamente a su plan de ahorro universitario 529. Puede registrarse de forma gratuita, pero hay una tarifa de procesamiento del 5% (hasta $ 15 por transacción) cuando recibe un regalo.

Usted crea un perfil para su hijo, y su familia y amigos pueden darle un regalo de esa manera. En lugar de regalar juguetes o ropa para cumpleaños, días festivos u otras ocasiones, pida a sus seres queridos que hagan un regalo de esta manera, ya que puede tener un impacto más duradero en la vida de un niño.

Visite GiftofCollege.com para más información.

Tarjeta Visa Signature de Fidelity Investment Rewards

Probablemente hayas oído hablar de tarjetas de crédito que ofrecen recompensas de reembolso en efectivo o puntos de aerolíneas por volar, pero es posible que te sorprenda gratamente saber que también hay tarjetas de recompensas diseñadas para ayudarte a ahorrar para la universidad.

Con esta tarjeta Visa de Fidelity, puede ganar 1.5% en los primeros $ 15,000 gastados por año, luego 2% después de eso. Todas sus ganancias de recompensa se depositan directamente en su cuenta de ahorros 529 administrada por Fidelity ?Por supuesto, primero debes abrir una cuenta con Fidelity. Si cobra $ 1,000 al mes en su tarjeta, ganaría $ 180 al año por su plan de ahorro, apenas lo suficiente para pagar la universidad, pero todo ayuda, y puede crecer a partir de ahí si el mercado de valores coopera.

Ahora, esto puede ser una declaración obvia, pero no entre en deudas de tarjetas de crédito tratando de ahorrar. Solo cargue las compras que pueda pagar y que estaría haciendo de todos modos, como servicios públicos, la factura de su teléfono celular, comestibles y una factura de cable. Asegúrese de pagar el saldo completo cada mes para evitar que se acumulen intereses y aumente la deuda de la tarjeta de crédito.

Obtenga más información sobre esta tarjeta de crédito visitando el sitio web de Fidelity.

Tarjeta Fidelity Rewards American Express

Esta es otra tarjeta de crédito que requiere una cuenta de fidelidad para obtener los beneficios. Puede obtener un reembolso del 2% en efectivo en compras cuando dirige su depósito a su cuenta de Fidelity 529. Cada 2,500 puntos equivale a un depósito de $ 50.

Otros miembros de la familia también pueden vincular las recompensas de sus tarjetas para ir directamente a su cuenta vinculada a Fidelity para aumentar aún más sus recompensas.

Obtenga más información sobre esta tarjeta American Express.

Tú prometes

Regístrese para obtener una cuenta gratuita en Upromise para ganar dinero en efectivo para la universidad en compras y restaurantes. Puede ganar dinero registrando sus tarjetas de crédito, tarjetas de fidelidad y tarjetas de supermercado, y luego recibir un reembolso en efectivo en compras elegibles.

Cada vez que compre en línea, simplemente comience en el sitio web de Upromise, haga clic en sus enlaces y obtendrá instantáneamente un reembolso en efectivo sobre un porcentaje de su compra. Luego puede vincular su cuenta de Upromise a una cuenta de ahorros universitarios 529 o a los préstamos estudiantiles existentes de Sallie Mae.

Para obtener ganancias adicionales, puede solicitar una tarjeta de crédito Upromise, donde obtendrá un reembolso adicional del 5% en efectivo en ciertas compras elegibles, 4% en restaurantes participantes, 3% en gasolina en lugares elegibles, 2% en salas de cine participantes y 1% en todo lo demas.

Regístrese hoy en Upromise.com.

LEAF College Savings

Al igual que GiftofCollege.com, Leafalso ofrece a familiares y amigos una forma de dar un regalo monetario para la educación de su hijo. Eligen la cantidad de la tarjeta de regalo y se la envían por correo, Facebook o correo electrónico. Luego, simplemente canjea el regalo ingresando el número en la tarjeta. Ese regalo puede transferirse a cualquier plan de ahorro universitario 529.

Consejos generales para ahorrar en la universidad

  • Comenzar temprano:Ahorrar $ 50 por mes desde el día en que un niño nacido podría darle $ 20,000 para el momento en que cumpla 17 años, suponiendo un retorno de la inversión del 7%, según Finaid.org. Sin importar la edad que tengan sus hijos, si desea ayudar a financiar su educación universitaria, comience a ahorrar. Nunca es demasiado temprano o demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la universidad de su hijo.
  • Mantenga saldos de cuentas grandes a su nombre:Astudent no pierde ninguna ayuda financiera si tienen $ 3,000 o menos en una cuenta corriente o de ahorros, según Bankrate, pero se restan 20 centavos de cada dólar por encima de esa marca de $ 3,000. Por lo tanto, una cuenta de ahorros simbólica en su nombre está bien para cheques de cumpleaños y similares, pero si una cuenta comienza a acumular efectivo en efectivo, déjelo a su nombre.
  • Encuentra más formas de ahorrar:Analice sus gastos para ver si hay algo que pueda recortar para aumentar sus ahorros. Encontrar formas de ahorrar y hacer recortes realmente puede acumularse con el tiempo.
  • Automatiza tus ahorros:La forma más sencilla de comenzar a ahorrar es hacerlo más fácil para usted. Vea si puede depositar automáticamente una parte de su cheque de pago en una cuenta universitaria 529 o en cualquier cuenta de ahorros. Inscríbase en el programa Keep the Change de Bank of America, donde sus compras se redondean y se agregan a una cuenta de ahorros, o utilice otras formas de ahorrar con la tecnología.
  • Establezca sus objetivos de ahorro:Independientemente de dónde esté ahorrando para la educación de su hijo y cuánto tiempo tenga, cree un plan de juego. Calcule cuánto puede ahorrar cada mes y establezca objetivos. Esto te ayudará a mantenerte motivado y a encaminarte.
  • Prioriza tus finanzas:El mundo no se detiene para ahorrar para la universidad, ni el resto de sus necesidades financieras. Debe pagar cualquier deuda, especialmente cualquier tarjeta de crédito u otra deuda de alto interés. También debe pagar sus propios préstamos estudiantiles (si tiene alguno), establecer un fondo de emergencia para usted y ahorrar para la jubilación también.

¿Qué sucede cuando simplemente no puedes ayudar financieramente?

A veces, el sueño de pagar la educación de su hijo simplemente no está a su alcance. O tal vez, como algunos padres, desea que su hijo pague por su propia educación para aprender a mantenerse en pie y volverse independiente. De cualquier manera, todavía hay cosas que puede hacer para reducir sus deudas de préstamos estudiantiles y cuánto tendrán que pagar.

  • Motivarlos en la escuela secundaria. Trabaja duro para alentarlos y mantenerlos motivados durante la escuela secundaria. Cuantas mejores calificaciones tengan, más probabilidades tendrán de recibir becas. Las altas calificaciones también pueden significar que son elegibles para cursos de colocación avanzada, que pueden contar para créditos universitarios y, por lo tanto, reducir el monto de la matrícula adeudada. También aliéntelos a ser voluntarios y participar en actividades extracurriculares para aumentar sus posibilidades de obtener becas.
  • Anímalos a trabajar hasta la secundaria. Tan pronto como puedan conseguir un trabajo, anímelos a que lo hagan. Esto puede requerir su participación, como llevarlos al trabajo o ayudarlos a completar los impuestos cuando llegue ese momento. Discuta sobre qué porcentaje de cada cheque de pago debe destinarse a la universidad.
  • Ayúdelos a solicitar becas. Cuando llegue el momento, aliéntelos y ayúdelos a solicitar becas.
  • Enséñeles sobre préstamos estudiantiles. Una cosa vital que puede hacer por su hijo es tomarse el tiempo para enseñarle sobre la ayuda financiera, los préstamos estudiantiles, lo que deberán al graduarse y lo que eso significará para ellos a largo plazo. Ayúdelos a llevar un registro de los plazos de ayuda financiera y asegúrese de que su hijo complete la FAFSA. Esta conversación puede conducir a formas de reducir sus préstamos estudiantiles mientras aún están en la escuela, como alentarlos a ajustarse a un presupuesto, no usar indebidamente los préstamos estudiantiles y elegir una universidad asequible para comenzar.
  • Aliéntelos a inscribirse en GradeFund.GradeFund.com es un sitio web que le permite a su hijo registrarse y motivar a sus amigos y familiares a dar regalos para su educación. Nuevamente, en lugar de una tarjeta de regalo de una tienda de ropa o un nuevo dispositivo, las personas pueden hacer un regalo para la educación de su hijo. Puede inscribirse cuando su hijo está en la escuela secundaria. Una vez que se registre para obtener una cuenta, la familia y los amigos pueden desafiar a su hijo a un logro académico específico, como obtener un GPA específico. Él o ella puede elegir aceptar ese desafío y luego, al final del semestre, cargar las transcripciones para su aprobación. Si cumplen con el desafío, recibirán el regalo. Visite GradeFund.com para más información.

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