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Cómo ahorrar para el pago inicial de una casa

Si bien es comprensible que los prestamistas hipotecarios endurezcan sus criterios crediticios a raíz de la crisis de la vivienda, desde entonces, ahorrar para una nueva casa se ha vuelto más fácil. Tanto Fannie Mae como Freddie Mac ahora compran hipotecas con pagos iniciales tan bajos como el 3% del precio de compra, una gran caída desde el mínimo mínimo del 5%.

Si bien es más fácil reunir los requisitos para un préstamo conforme cuando se reducen los requisitos de pago inicial, aún es mejor dejar la mayor cantidad de dinero posible: cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el pago mensual de la hipoteca. E incluso el 3% de una casa de $ 300,000 es una gran cantidad de cambio. Además, está la cuestión de ahorrar no solo para el pago inicial sino también para los costos de cierre y un fondo de reserva para las reparaciones inevitables y otros gastos que conlleva la propiedad de la vivienda.

Ahorrar tanto dinero puede parecer un gran obstáculo, pero el año pasado más de un millón de estadounidenses compraron su primera casa, personas que compraron sin capital de una casa existente.

La escasez de ahorro

Solía ??ser que América era una tierra de ahorradores. En 1975, la tasa de ahorro personal alcanzó el 15% en el segundo trimestre. Ahora las cosas son diferentes: gastamos mucho más de lo que ganamos cada mes, terminando 2017 con una escasa tasa de ahorro del 2.4%.

El costo de la vivienda, la atención médica y la universidad se han disparado, incluso cuando los salarios ajustados por la inflación se han reducido en gran medida en las últimas dos décadas, dejando a la mayoría de las personas con menos dinero para ahorrar. La prevalencia de las tarjetas de crédito, mientras tanto, ha permitido a las personas gastar incluso más de lo que ganan, creando una tasa de ahorro negativa para algunos.

Combine los ingresos estancados, los costos más altos y la tentación de gastar de más, y la disminución de los ahorros se vuelve inevitable. Solía ??ser que alrededor del 40% de las personas que compraban casas existentes eran compradores por primera vez, pero ahora hemos reducido a alrededor del 32%, en gran medida porque es simplemente difícil ahorrar suficiente dinero para el pago inicial.

Difícil, pero no imposible.

Cómo ahorrar para el pago inicial de una casa

A menos que esté relacionado con los ricos y famosos, y a menos que los ricos y famosos se sientan especialmente generosos, lo más probable es que tendrá que juntar mucho dinero por su cuenta para ahorrar para una casa. Por un lado, esta es una tarea difícil, mientras que por otro lado ahorrar dinero puede ser un logro real, uno con objetivos y un verdadero premio para el éxito.

Entonces, ¿cómo puede aumentar sus ahorros? Estos son los pasos importantes a seguir:

Paso 1: abrir una cuenta de ahorros

Abra una cuenta de ahorros en línea o en el mismo banco o cooperativa de crédito donde ahora realiza su cuenta corriente. La razón para usar una institución es la conveniencia: la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito le permiten transferir fondos de una cuenta a otra de manera electrónica e instantánea.

Eso significa que puede transferir dinero a su cuenta corriente sin tener que visitar una sucursal o tomarse mucho tiempo de su día, y desea ahorrar ahorros para que sea lo más fácil posible.

Paso 2: Inicie un presupuesto

Cada empresa tiene un presupuesto, y usted también debería hacerlo.

La manera fácil de establecer un presupuesto es usar una hoja de cálculo: muestre su ingreso bruto mensual y luego reste los impuestos y otros costos de su recibo de sueldo. Esto le dará su ingreso neto después de impuestos. Luego, muestre lo que paga por otros costos mensuales, como alquiler, préstamos estudiantiles, pagos de automóviles y facturas de tarjetas de crédito. Reste estos costos de su ingreso neto.

Ahora viene la parte divertida. ¿Cuánto dinero queda cada mes y cómo lo gasta? Comience a guardar los recibos de cosas como gasolina, servicios públicos, restaurantes, entretenimiento, estacionamiento y otras cosas en las que gasta dinero.

En muy poco tiempo podrá ver cuánto ingresa y cuánto sale. Ahora puede hacer la pregunta mágica: ¿dónde se pueden reducir los costos?

Dado que los ingresos y los gastos coinciden estrechamente en muchos hogares, la única forma de salir adelante es traer más dinero o cambiar sus hábitos de gasto (lo que significa gastar menos) y buscar con avidez nuevas fuentes de ahorro.

Esto puede parecer difícil, pero es una realidad que casi todos los hogares pueden ahorrar más. Sabemos esto porque no importa cuánto ganes, hay personas con sueldos más pequeños que viven en tu vecindario y, sin embargo, viven más o menos como tú.

Para crear ahorros significativos, debes ser despiadado. Establezca un horario para revisar sus gastos y presupuesto, por ejemplo, el primer y tercer lunes de cada mes. Revisa los números con entusiasmo, preguntando si cada centavo y cada centavo estaban justificados.

Paso 3: Verifique las tasas de interés

Las tasas de interés difieren para cosas como tarjetas de crédito, cuentas de ahorro, préstamos para automóviles y otras cuentas. Revise cada factura y cuenta y verifique la tasa de interés. ¿Puedes hacerlo mejor?

Por ejemplo, si ha estado haciendo pagos completos y rápidos con tarjeta de crédito, llame a la compañía de la tarjeta de crédito y dígales que desea una tasa más baja. Puede obtener una tasa más baja simplemente preguntando.

Los préstamos para automóviles son diferentes. Si tiene un préstamo para automóvil con un interés simple, entonces puede tener sentido pagar la deuda por adelantado. Sin embargo, muchos préstamos para automóviles utilizan un cálculo especial de intereses de "suma de dígitos", lo que hace que los pagos anticipados sean menos atractivos y prácticamente imposibles de entender.

¿Cómo se las arreglan los prestamistas automáticos con tales tácticas? Fácil. Si bien los prestamistas hipotecarios tienen muchas reglas y estándares bajo la Reforma de Wall Street, los prestamistas de automóviles están específicamente exentos de las reglas con lo que en Washington se llama una "exclusión" legislativa, un término elegante que significa que los cabilderos de automóviles lograron que los préstamos para automóviles fueran excluidos de las regulaciones . Los prestatarios de automóviles, por supuesto, no tienen cabilderos.

¿Debería vender su vehículo actual y obtener uno usado más barato? Eso no siempre es factible dados los valores de intercambio y el financiamiento de la suma de los dígitos, pero ejecuta los números y siempre considera primero la seguridad. Mientras tanto, la próxima vez que compre un automóvil, asegúrese de que esté financiado con un interés simple y que tenga una garantía sólida que cubra las reparaciones incluso si se muda. Además, si tiene ahorros, puede depositar más dinero y calificar para una tasa más baja, otra razón más para aumentar sus cuentas de ahorro.


Paso 4: verifique su crédito

Su capacidad de endeudamiento, y la tasa que paga, dependen estrechamente de su puntaje de crédito. Los prestamistas podrían estar muy dispuestos a originar una hipoteca para usted con un pago inicial bajo y menos ahorros si tiene un crédito sólido.

Su puntaje de crédito se basa en la información en sus informes de crédito, archivos electrónicos que muestran cosas como dónde tiene cuentas de crédito, cuánto ha pedido prestado, su deuda total, los pagos atrasados ??o atrasados ??y cuánto más puede pedir prestado con cuentas

"La clave del sistema es la suposición de que los informes de crédito son precisos, pero ese no es siempre el caso", dijo Rick Sharga, vicepresidente ejecutivo de Auction.com. ?Algunas veces los informes de crédito son incorrectos, y cuando eso sucede, su solvencia crediticia puede ser demolida. El resultado será mayores costos de endeudamiento o tal vez ninguna hipoteca o préstamo para automóvil.

Alrededor del 20% de todos los informes de crédito tienen errores, según la Comisión Federal de Comercio. El cinco por ciento tiene errores que pueden reducir los puntajes en 25 puntos. Eso es suficiente para mover a los prestatarios marginales a categorías de crédito más bajas y obligarlos a pagar tasas más altas.

Peor aún, un informe de cada 250 tiene tantos errores y errores que el puntaje del prestatario en realidad es de al menos 100 puntos. Eso es suficiente para hundir muchas solicitudes de hipotecas y mover su estado crediticio del oro al estaño.

Parte del problema proviene de la gran cantidad de transacciones de crédito reportables que ocurren cada año más el potencial de error: puede suceder que el informe de "Kenny Smith" bien pueda incluir fallas de "Ken E. Smith".

La única solución es verificar su informe en busca de errores de hecho y artículos desactualizados varios meses antes de solicitar un préstamo hipotecario o de automóvil, tiempo suficiente para solucionar errores y disputas.

Paso 5: use las ganancias inesperadas para su ventaja

Es genial ahorrar gastando menos, pero también hay otra fuente de ahorro: esos eventos ocasionales que traen dinero extra al hogar. Piense en cumpleaños, bonos, reembolsos de impuestos y, ding, ding, ding, el mayor ganador de todos, bodas.

Si bien puede ser tentador derrochar un poco con estas ganancias inesperadas periódicas, este es el dinero que se puede usar para aumentar su cuenta de ahorros rápidamente sin tener que recurrir a ingresos regulares.

Los programas hipotecarios, especialmente los préstamos asegurados por la FHA, quieren que el dinero del pago inicial provenga directamente de los prestatarios para demostrar la responsabilidad financiera y la capacidad de ahorrar. Debido a que los programas de préstamos hacen una distinción entre el pago inicial y otros dólares, dicen que una contribución del vendedor utilizada para pagar los costos de cierre es muy importante obtener la mayor cantidad de pago inicial que pueda.

Hay dos grandes excepciones al requisito de pago inicial solo de usted: Primero, los obsequios de padres, parientes y amigos son generalmente bienvenidos. Para ser reconocido como un "obsequio", el donante deberá firmar una carta de obsequio que diga que no se esperan pagos, intereses o cualquier otra cosa.

En segundo lugar, hay muchos programas, aproximadamente 2.300 en todo el país, diseñados para ayudar a las personas a comprar casas, especialmente a los compradores por primera vez. Algunos de estos programas ofrecen subsidios directos que no necesitan ser reembolsados, mientras que otros ofrecen reducciones de intereses y beneficios fiscales.

Cuando mire los programas de asistencia para el pago inicial, tenga cuidado: pregunte cuánto tiempo debe ser dueño de la propiedad antes de poder mantener las ganancias de una venta.

Si el hecho de ser un comprador por primera vez no se ajusta a su situación, considere esto: en muchos programas, un comprador por primera vez se define simplemente como alguien que no ha sido propietario de una casa durante los últimos tres años o que no es el propietario como resultado. de divorcio De hecho, es posible ser un comprador por primera vez, incluso si ha tenido una casa antes. Para detalles e información hable con corredores y prestamistas en su comunidad.

Peter G. Miller es un columnista de bienes raíces sindicado a nivel nacional. Sus libros, publicados originalmente por Harper & Row, han vendido más de 300,000 copias. Bloguea en OurBroker.com y contribuye a sitios líderes como RealtyTrac.com, Huffington Post y Auction.com. Miller ha hablado ante grupos tales como la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios y la Asociación de Oficiales de Derecho de Licencias de Bienes Raíces.

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