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C√≥mo ahorramos el salario de un a√Īo en Roth IRA en la escuela de posgrado

Esta historia del lector es de Emily, un estudiante de posgrado que vive en Carolina del Norte que escribe sobre las transiciones en la edad adulta y vive con menos Evolución de las finanzas personales.

Algunas historias de lectores contienen consejos generales; otros son ejemplos de cómo un lector GRS logró éxito o fracaso financiero. Estas historias presentan a personas con todos los niveles de madurez financiera e ingresos.

¡Mi esposo, Kyle, y yo recientemente alcanzamos nuestro primer hito de ahorro para la jubilación, tenemos el salario de un año en nuestras cuentas Roth IRA! Desde que nos unimos a la blogósfera PF, hemos visto a muchos blogueros y comentaristas con altos ingresos y estilos de vida modestos alcanzar ese tipo de hito en sus 20 años. Pero estamos encantados de que solo nos haya llevado seis años después de la universidad hacer lo mismo porque hemos estado en la escuela de posgrado todo este tiempo, cada uno ganando alrededor de $ 25,000 más o menos por año.

Fácilmente podríamos habernos liberado diciendo que nuestros ingresos eran demasiado bajos para comenzar a ahorrar durante la escuela, o que a la larga no importaría porque nuestros ingresos aumentarán mucho después de graduarnos. Pero estoy satisfecho con lo que tenemos que mostrar para nuestros esfuerzos, incluso si estamos retrasados ??del hito salarial de un año una vez que uno de nosotros consigue un trabajo real. El dinero que tenemos en nuestras Roth IRA (contribuido mientras estábamos en el tramo impositivo marginal del 15 por ciento) tiene la ventaja de esos pocos años adicionales para agregar a su valor de tiempo. Podríamos haber mantenido nuestras cabezas fuera del agua en los últimos seis años, ¡pero en lugar de eso ahorramos constantemente y ahora tenemos algo sustancial que demostrar!

No nos hemos matado para alcanzar este objetivo, o nuestro presupuesto es bastante razonable y tenemos muchos pequeños lujos y derroches. Simplemente estamos cosechando los beneficios de pagarse primero. El propósito de esta publicación es convencer a aquellos de ustedes con ingresos más bajos (¡y aquellos con ingresos más altos!) De que es posible ahorrar para la jubilación y construir rápidamente un buen nido.

¿Quienes somos?

Kyle y yo nos graduamos juntos de la universidad en 2007. Inmediatamente comenzó a trabajar en su doctorado, mientras que tuve una beca de posgrado por un año antes de inscribirme en un programa de doctorado en su universidad. Estamos en los campos de STEM, por lo que nuestros departamentos pagan nuestra matrícula y seguro de salud y se nos otorgan estipendios para gastos de subsistencia. ¡Me gusta decir que se espera que los estudiantes de posgrado trabajen gratis y que nuestras universidades nos paguen lo suficiente para que podamos hacerlo! No se nos permite tener trabajos externos para complementar nuestros estipendios, y no tenemos acceso a planes de jubilación basados ??en el lugar de trabajo.

Kyle espera terminar su doctorado este otoño y me queda aproximadamente un año. Nos casamos en 2010; antes de nuestra boda teníamos finanzas separadas, y después de eso, nos mudamos juntos y comenzamos a mantener finanzas completamente conjuntas. Vivimos en Durham, Carolina del Norte, que tiene un costo de vida que coincide con la mediana del país. A medida que crecimos en áreas de alto costo de vida, Durham se siente muy accesible para nosotros.

¿Donde estábamos?

Le daré un resumen rápido de nuestras situaciones financieras en el verano de 2007 para que sepa cuál fue nuestro punto de partida.

Kyle tenía unos miles de dólares en ahorros en efectivo por trabajos de verano y regalos de graduación de sus familiares cuando se mudó a Durham. Sus padres le regalaron formalmente el automóvil que había estado conduciendo desde 2004. Su estipendio inicial era de aproximadamente $ 25,000 por año.

Tenía casi cero efectivo cuando comencé mi año posterior al bachillerato y alrededor de $ 17,000 en deuda de préstamos estudiantiles de mi licenciatura. Me pagaron alrededor de $ 24,000 por año por mi beca en el área de D.C. Durante la primera mitad del año viví con mis padres (les pagué $ 500 al mes por un alquiler equivalente) y en la segunda mitad del año viví independientemente. En agosto de 2008 me mudé a Durham para comenzar la escuela de posgrado y mi estipendio nuevamente fue de aproximadamente $ 24,000 al año. En ese momento también compré un automóvil con un préstamo de $ 3,500.

¿Donde nos encontramos ahora?

Hemos recibido aumentos en el costo de vida de nuestros estipendios anualmente y ahora estamos ganando alrededor de $ 27,000 y $ 26,000 por año. Tenemos aproximadamente $ 57,000 en nuestras cuentas Roth IRA. Todavía tengo $ 16,000 en deuda de préstamos estudiantiles, pero tenemos $ 18,000 reservados en cuentas de inversión gravables y certificados de depósito para pagar la deuda tan pronto como salga del aplazamiento. También tenemos entre $ 14,000 y $ 18,000 en cuentas corrientes y de ahorro, según el día del mes. No tenemos deudas adicionales, excepto lo que sucede en nuestras tarjetas de crédito, que pagamos mensualmente. Con todo, nuestro patrimonio neto es de alrededor de $ 75,000, sin contar nuestros automóviles y otras posesiones.

Como llegamos aqui

Comenzar temprano y ahorrar constantemente

Justo después de graduarme de la universidad en 2007, leí algunos libros de finanzas personales y me convencí de comenzar a ahorrar para la jubilación. (¡Supongo que me perdí la parte en la que la mayoría de los veinteañeros piensan que son demasiado jóvenes para comenzar a ahorrar!) Establecí las transferencias a mi cuenta Roth IRA como el 10 por ciento de mis ingresos brutos o $ 200 por mes, tal como me dijeron los libros. No convencí a Kyle para que comenzara a ahorrar hasta 2009, pero cuando lo hizo fue grande y maximizó su Roth IRA cada año, en una suma global en el primer año y con transferencias semanales en los años siguientes. Su ejemplo me inspiró y lentamente aumenté mi porcentaje de ahorro, a pesar de que con cada aumento no podía predecir cómo podría balancearlo. Ahora ahorramos alrededor del 17 por ciento de nuestros ingresos brutos, lo que no llega al máximo de dos Roth IRA.

Seguimiento y presupuesto

Kyle es, naturalmente, un gastador bastante conservador, mientras que tengo que establecer sistemas para evitar que gaste todo mi dinero. Comencé a rastrear mis gastos usando Excel, pero Kyle prefería dejar que Mint hiciera el trabajo pesado, y eso es a lo que nos cambiamos después de casarnos.

Nuestro presupuesto pone primero lo primero. De nuestro pago bruto, tenemos impuestos retenidos, diezmamos y damos ofrendas a nuestra iglesia y otras organizaciones de caridad, y transferimos dinero a nuestras cuentas Roth IRA cuatro veces al mes (¡estamos muy metidos en el promedio de los costos en dólares!). Luego nos ocupamos de nuestras necesidades, como alquiler, servicios públicos, alimentos y gas. También tenemos un poco de dinero en nuestro presupuesto mensual para salir a comer. Al final de cada mes, ponemos a cero nuestra cuenta corriente, recompensándonos al poner el exceso de dinero en una cuenta de ahorros para un propósito divertido como viajar.

La mayor parte de nuestro gasto discrecional y divertido proviene de nuestras cuentas de ahorro específicas. Cada mes distribuimos alrededor del 20 por ciento de nuestro pago en varias cuentas por gastos irregulares. Algunas de las cuentas son necesidades aburridas como reparaciones de automóviles, seguros y cuidado dental y de la vista. Pero también tenemos cuentas para viajes, entretenimiento, electrónica y compras de ropa. Comenzamos este sistema justo después de casarnos cuando recibimos más invitaciones de boda de las que podíamos aceptar y tuvimos que pagar algunos abonos durante el mismo verano.

Me gusta este sistema de presupuesto porque las partes de ahorro son tan automáticas e irreflexivas que no tenemos que tomar una decisión cada mes sobre cuánto poner en cada una de las categorías, incluida la jubilación. El aspecto que cambia cada mes y, por lo tanto, capta más nuestra atención, es cuánto dinero sobrante tendremos que destinar a algo divertido (actualmente una réflex digital), lo que nos hace sentir positivos acerca de todo el proceso.

Vivir bien con menos

Tomamos algunas decisiones clave que nos ayudaron a controlar nuestros gastos mensuales.

  1. Somos dueños de dos autos usados ??más antiguos. (Pagué el préstamo de mi automóvil antes de casarnos).
  2. Siempre vivimos con compañeros de cuarto hasta que nos casamos. Elegimos apartamentos y casas adosadas seguras pero modestas y, de hecho, hemos disminuido nuestra renta con cada uno de nuestros dos últimos movimientos (manteniendo los mismos pies cuadrados).
  3. Aprendimos a cocinar y dejamos de comer por conveniencia. Solo comemos fuera para citas o eventos sociales grupales.
  4. Nos esforzamos continuamente por encontrar formas de mejorar. Ambos solíamos gastar dinero de maneras que no proporcionaban mucho valor, pero con el tiempo hemos encontrado y reducido muchas de esas instancias, por lo que estamos usando nuestro dinero para más y más propósitos de alto valor. Por ejemplo, dejamos de gastar dinero en comida rápida y decidimos comprar un CSA.

Buena fortuna

El éxito a menudo proviene de una mezcla de trabajo duro y buena suerte: cometí un error cuando comencé mi Roth IRA que en realidad resultó ser una bendición. En realidad, nunca implementé mi decisión de en qué fondo de acciones invertir, por lo que todo mi dinero ahorrado se destinó a equivalentes de efectivo. No me di cuenta de mi error durante aproximadamente un año, y luego decidí no hacer ningún cambio durante aproximadamente seis meses hasta que tuve suficientes ahorros para abrir una IRA con Vanguard. Finalmente conseguí mi Roth IRA en el mercado de valores en enero de 2009; Kyle también maximizó su Roth IRA por primera vez en 2009. Básicamente, llegamos al fondo del mercado de valores, y su increíble crecimiento en los últimos años ha hecho una gran contribución a nuestros saldos. Un beneficio adicional pero menos tangible de ese error es que ahora estamos mucho más por encima de nuestras inversiones y saldos. ¡Estoy demasiado avergonzado por mi supervisión para establecer y olvidar por completo!

¿Qué más podríamos haber hecho?

Me encantaría poder decir que aumentamos al máximo nuestras contribuciones a Roth IRA todos los años, y si lo hubiéramos estado, definitivamente tendríamos un saldo más alto. Nos llevó años refinar nuestros gastos y presupuestos para llegar a nuestro nivel de ahorro actual.

Si hubiéramos decidido que nada en nuestra vida era tan importante como llegar al límite, podríamos hacerlo. Las áreas de nuestro presupuesto que podríamos recortar son: alquilar un lugar de 1 BR en lugar de un 2 BR, viajar solo una o dos veces al año, comprar comida barata y usar productos electrónicos menos costosos por más tiempo. Pero creemos en lograr un equilibrio entre nuestros objetivos a largo plazo y nuestro estilo de vida diario, por lo que también es importante para nosotros mejorar nuestras experiencias cotidianas.

Nuestro éxito al ahorrar tanto para la jubilación se debe en gran medida a la aplicación constante de consejos por excelencia de Get Rich Slowly y a la implementación de sistemas que lo hacen automático. A pesar de que estamos en un momento único en nuestras vidas y no tenemos trabajos reales, elegimos vivir dentro de nuestros medios al apegarnos a nuestro presupuesto porcentual y ya estamos viendo los beneficios.

Autor: Lectores GRS

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