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C√≥mo ahorramos el salario de un a√Īo en Roth IRA en la escuela de posgrado

El desafío de $ 20

Esta historia del lector es de Emily, un estudiante de posgrado que vive en Carolina del Norte que escribe sobre las transiciones en la edad adulta y vive con menos Evolución de las finanzas personales.

Algunas historias de lectores contienen consejos generales; otros son ejemplos de cómo un lector GRS logró éxito o fracaso financiero. Estas historias presentan a personas con todos los niveles de madurez financiera e ingresos.

¬°Mi esposo, Kyle, y yo recientemente alcanzamos nuestro primer hito de ahorro para la jubilaci√≥n, tenemos el salario de un a√Īo en nuestras cuentas Roth IRA! Desde que nos unimos a la blog√≥sfera PF, hemos visto a muchos blogueros y comentaristas con altos ingresos y estilos de vida modestos alcanzar ese tipo de hito en sus 20 a√Īos. Pero estamos encantados de que solo nos haya llevado seis a√Īos despu√©s de la universidad hacer lo mismo porque hemos estado en la escuela de posgrado todo este tiempo, cada uno ganando alrededor de $ 25,000 m√°s o menos por a√Īo.

F√°cilmente podr√≠amos habernos liberado diciendo que nuestros ingresos eran demasiado bajos para comenzar a ahorrar durante la escuela, o que a la larga no importar√≠a porque nuestros ingresos aumentar√°n mucho despu√©s de graduarnos. Pero estoy satisfecho con lo que tenemos que mostrar para nuestros esfuerzos, incluso si estamos retrasados ‚Äč‚Äčdel hito salarial de un a√Īo una vez que uno de nosotros consigue un trabajo real. El dinero que tenemos en nuestras Roth IRA (contribuido mientras est√°bamos en el tramo impositivo marginal del 15 por ciento) tiene la ventaja de esos pocos a√Īos adicionales para agregar a su valor de tiempo. Podr√≠amos haber mantenido nuestras cabezas fuera del agua en los √ļltimos seis a√Īos, ¬°pero en lugar de eso ahorramos constantemente y ahora tenemos algo sustancial que demostrar!

No nos hemos matado para alcanzar este objetivo, o nuestro presupuesto es bastante razonable y tenemos muchos peque√Īos lujos y derroches. Simplemente estamos cosechando los beneficios de pagarse primero. El prop√≥sito de esta publicaci√≥n es convencer a aquellos de ustedes con ingresos m√°s bajos (¬°y aquellos con ingresos m√°s altos!) De que es posible ahorrar para la jubilaci√≥n y construir r√°pidamente un buen nido.

¬ŅQuienes somos?

Kyle y yo nos graduamos juntos de la universidad en 2007. Inmediatamente comenz√≥ a trabajar en su doctorado, mientras que tuve una beca de posgrado por un a√Īo antes de inscribirme en un programa de doctorado en su universidad. Estamos en los campos de STEM, por lo que nuestros departamentos pagan nuestra matr√≠cula y seguro de salud y se nos otorgan estipendios para gastos de subsistencia. ¬°Me gusta decir que se espera que los estudiantes de posgrado trabajen gratis y que nuestras universidades nos paguen lo suficiente para que podamos hacerlo! No se nos permite tener trabajos externos para complementar nuestros estipendios, y no tenemos acceso a planes de jubilaci√≥n basados ‚Äč‚Äčen el lugar de trabajo.

Kyle espera terminar su doctorado este oto√Īo y me queda aproximadamente un a√Īo. Nos casamos en 2010; antes de nuestra boda ten√≠amos finanzas separadas, y despu√©s de eso, nos mudamos juntos y comenzamos a mantener finanzas completamente conjuntas. Vivimos en Durham, Carolina del Norte, que tiene un costo de vida que coincide con la mediana del pa√≠s. A medida que crecimos en √°reas de alto costo de vida, Durham se siente muy accesible para nosotros.

¬ŅDonde est√°bamos?

Le daré un resumen rápido de nuestras situaciones financieras en el verano de 2007 para que sepa cuál fue nuestro punto de partida.

Kyle ten√≠a unos miles de d√≥lares en ahorros en efectivo por trabajos de verano y regalos de graduaci√≥n de sus familiares cuando se mud√≥ a Durham. Sus padres le regalaron formalmente el autom√≥vil que hab√≠a estado conduciendo desde 2004. Su estipendio inicial era de aproximadamente $ 25,000 por a√Īo.

Ten√≠a casi cero efectivo cuando comenc√© mi a√Īo posterior al bachillerato y alrededor de $ 17,000 en deuda de pr√©stamos estudiantiles de mi licenciatura. Me pagaron alrededor de $ 24,000 por a√Īo por mi beca en el √°rea de D.C. Durante la primera mitad del a√Īo viv√≠ con mis padres (les pagu√© $ 500 al mes por un alquiler equivalente) y en la segunda mitad del a√Īo viv√≠ independientemente. En agosto de 2008 me mud√© a Durham para comenzar la escuela de posgrado y mi estipendio nuevamente fue de aproximadamente $ 24,000 al a√Īo. En ese momento tambi√©n compr√© un autom√≥vil con un pr√©stamo de $ 3,500.

¬ŅDonde nos encontramos ahora?

Hemos recibido aumentos en el costo de vida de nuestros estipendios anualmente y ahora estamos ganando alrededor de $ 27,000 y $ 26,000 por a√Īo. Tenemos aproximadamente $ 57,000 en nuestras cuentas Roth IRA. Todav√≠a tengo $ 16,000 en deuda de pr√©stamos estudiantiles, pero tenemos $ 18,000 reservados en cuentas de inversi√≥n gravables y certificados de dep√≥sito para pagar la deuda tan pronto como salga del aplazamiento. Tambi√©n tenemos entre $ 14,000 y $ 18,000 en cuentas corrientes y de ahorro, seg√ļn el d√≠a del mes. No tenemos deudas adicionales, excepto lo que sucede en nuestras tarjetas de cr√©dito, que pagamos mensualmente. Con todo, nuestro patrimonio neto es de alrededor de $ 75,000, sin contar nuestros autom√≥viles y otras posesiones.

Como llegamos aqui

Comenzar temprano y ahorrar constantemente

Justo despu√©s de graduarme de la universidad en 2007, le√≠ algunos libros de finanzas personales y me convenc√≠ de comenzar a ahorrar para la jubilaci√≥n. (¬°Supongo que me perd√≠ la parte en la que la mayor√≠a de los veintea√Īeros piensan que son demasiado j√≥venes para comenzar a ahorrar!) Establec√≠ las transferencias a mi cuenta Roth IRA como el 10 por ciento de mis ingresos brutos o $ 200 por mes, tal como me dijeron los libros. No convenc√≠ a Kyle para que comenzara a ahorrar hasta 2009, pero cuando lo hizo fue grande y maximiz√≥ su Roth IRA cada a√Īo, en una suma global en el primer a√Īo y con transferencias semanales en los a√Īos siguientes. Su ejemplo me inspir√≥ y lentamente aument√© mi porcentaje de ahorro, a pesar de que con cada aumento no pod√≠a predecir c√≥mo podr√≠a balancearlo. Ahora ahorramos alrededor del 17 por ciento de nuestros ingresos brutos, lo que no llega al m√°ximo de dos Roth IRA.

Seguimiento y presupuesto

Kyle es, naturalmente, un gastador bastante conservador, mientras que tengo que establecer sistemas para evitar que gaste todo mi dinero. Comencé a rastrear mis gastos usando Excel, pero Kyle prefería dejar que Mint hiciera el trabajo pesado, y eso es a lo que nos cambiamos después de casarnos.

Nuestro presupuesto pone primero lo primero. De nuestro pago bruto, tenemos impuestos retenidos, diezmamos y damos ofrendas a nuestra iglesia y otras organizaciones de caridad, y transferimos dinero a nuestras cuentas Roth IRA cuatro veces al mes (¬°estamos muy metidos en el promedio de los costos en d√≥lares!). Luego nos ocupamos de nuestras necesidades, como alquiler, servicios p√ļblicos, alimentos y gas. Tambi√©n tenemos un poco de dinero en nuestro presupuesto mensual para salir a comer. Al final de cada mes, ponemos a cero nuestra cuenta corriente, recompens√°ndonos al poner el exceso de dinero en una cuenta de ahorros para un prop√≥sito divertido como viajar.

La mayor parte de nuestro gasto discrecional y divertido proviene de nuestras cuentas de ahorro específicas. Cada mes distribuimos alrededor del 20 por ciento de nuestro pago en varias cuentas por gastos irregulares. Algunas de las cuentas son necesidades aburridas como reparaciones de automóviles, seguros y cuidado dental y de la vista. Pero también tenemos cuentas para viajes, entretenimiento, electrónica y compras de ropa. Comenzamos este sistema justo después de casarnos cuando recibimos más invitaciones de boda de las que podíamos aceptar y tuvimos que pagar algunos abonos durante el mismo verano.

Me gusta este sistema de presupuesto porque las partes de ahorro son tan automáticas e irreflexivas que no tenemos que tomar una decisión cada mes sobre cuánto poner en cada una de las categorías, incluida la jubilación. El aspecto que cambia cada mes y, por lo tanto, capta más nuestra atención, es cuánto dinero sobrante tendremos que destinar a algo divertido (actualmente una réflex digital), lo que nos hace sentir positivos acerca de todo el proceso.

Vivir bien con menos

Tomamos algunas decisiones clave que nos ayudaron a controlar nuestros gastos mensuales.

  1. Somos due√Īos de dos autos usados ‚Äč‚Äčm√°s antiguos. (Pagu√© el pr√©stamo de mi autom√≥vil antes de casarnos).
  2. Siempre vivimos con compa√Īeros de cuarto hasta que nos casamos. Elegimos apartamentos y casas adosadas seguras pero modestas y, de hecho, hemos disminuido nuestra renta con cada uno de nuestros dos √ļltimos movimientos (manteniendo los mismos pies cuadrados).
  3. Aprendimos a cocinar y dejamos de comer por conveniencia. Solo comemos fuera para citas o eventos sociales grupales.
  4. Nos esforzamos continuamente por encontrar formas de mejorar. Ambos solíamos gastar dinero de maneras que no proporcionaban mucho valor, pero con el tiempo hemos encontrado y reducido muchas de esas instancias, por lo que estamos usando nuestro dinero para más y más propósitos de alto valor. Por ejemplo, dejamos de gastar dinero en comida rápida y decidimos comprar un CSA.

Buena fortuna

El √©xito a menudo proviene de una mezcla de trabajo duro y buena suerte: comet√≠ un error cuando comenc√© mi Roth IRA que en realidad result√≥ ser una bendici√≥n. En realidad, nunca implement√© mi decisi√≥n de en qu√© fondo de acciones invertir, por lo que todo mi dinero ahorrado se destin√≥ a equivalentes de efectivo. No me di cuenta de mi error durante aproximadamente un a√Īo, y luego decid√≠ no hacer ning√ļn cambio durante aproximadamente seis meses hasta que tuve suficientes ahorros para abrir una IRA con Vanguard. Finalmente consegu√≠ mi Roth IRA en el mercado de valores en enero de 2009; Kyle tambi√©n maximiz√≥ su Roth IRA por primera vez en 2009. B√°sicamente, llegamos al fondo del mercado de valores, y su incre√≠ble crecimiento en los √ļltimos a√Īos ha hecho una gran contribuci√≥n a nuestros saldos. Un beneficio adicional pero menos tangible de ese error es que ahora estamos mucho m√°s por encima de nuestras inversiones y saldos. ¬°Estoy demasiado avergonzado por mi supervisi√≥n para establecer y olvidar por completo!

¬ŅQu√© m√°s podr√≠amos haber hecho?

Me encantar√≠a poder decir que aumentamos al m√°ximo nuestras contribuciones a Roth IRA todos los a√Īos, y si lo hubi√©ramos estado, definitivamente tendr√≠amos un saldo m√°s alto. Nos llev√≥ a√Īos refinar nuestros gastos y presupuestos para llegar a nuestro nivel de ahorro actual.

Si hubi√©ramos decidido que nada en nuestra vida era tan importante como llegar al l√≠mite, podr√≠amos hacerlo. Las √°reas de nuestro presupuesto que podr√≠amos recortar son: alquilar un lugar de 1 BR en lugar de un 2 BR, viajar solo una o dos veces al a√Īo, comprar comida barata y usar productos electr√≥nicos menos costosos por m√°s tiempo. Pero creemos en lograr un equilibrio entre nuestros objetivos a largo plazo y nuestro estilo de vida diario, por lo que tambi√©n es importante para nosotros mejorar nuestras experiencias cotidianas.

Nuestro √©xito al ahorrar tanto para la jubilaci√≥n se debe en gran medida a la aplicaci√≥n constante de consejos por excelencia de Get Rich Slowly y a la implementaci√≥n de sistemas que lo hacen autom√°tico. A pesar de que estamos en un momento √ļnico en nuestras vidas y no tenemos trabajos reales, elegimos vivir dentro de nuestros medios al apegarnos a nuestro presupuesto porcentual y ya estamos viendo los beneficios.

Autor: Lectores GRS