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Clasificación de los tipos de deuda de peor a mejor

Debt Ranking: From Worst To Best Types Of Debt

Clasificación Las mejores inversiones en ingresos pasivos lo ayudan a crear estrategias para desarrollar ingresos de jubilación. Con los años, la clasificación ha cambiado porque la situación económica ha cambiado.

En esta publicación, pensé que sería una buena idea clasificar los mejores y peores tipos de deuda también.

Cuando se usa adecuadamente, la deuda puede ayudar a proporcionar una vida mejor y hacernos más ricos. Sin embargo, cuando se usa de manera inapropiada, la deuda puede destruir nuestras vidas.

La clave es utilizar siempre la deuda de una manera que nos ayude positivamente a alcanzar nuestras metas financieras de la manera más adecuada al riesgo posible. En este entorno de tasas de interés increíblemente bajas, el uso de la deuda va a aumentar.

Por lo tanto, creo que es importante elaborar un marco para clasificar la deuda hoy. Debemos tener cuidado con nuestro uso de la deuda, especialmente durante este tiempo de incertidumbre.

Metodología de clasificación de deuda

En primer lugar, Estados Unidos es una de las naciones más endeudadas del mundo con una relación deuda / PIB del 107%. En todo el mundo, solo unos 5-10 países tienen una relación deuda / PIB más alta que la nuestra.

Aunque Estados Unidos tiene más deuda que el PIB, al menos tenemos la capacidad de imprimir cantidades interminables de dinero y emitir una cantidad interminable de bonos del Tesoro para financiar nuestra deuda. La deuda es parte de nuestra cultura, por lo que debemos aceptarla.

Para llegar a mi clasificación de deuda, utilizo tres variables:

  • Tasa de interés
  • Propósito
  • Consecuencias

La tasa de interés es simplemente la tasa de interés promedio de la deuda. El propósito es para qué se utilizará la deuda. Las consecuencias son lo que sucede cuando te endeudas demasiado y no puedes pagarlo.

Cada variable tendrá una calificación de 1 a 5.

5 es excelente, lo que significa baja tasa de interés, gran propósito y bajas consecuencias. 1 es terrible, lo que significa una tasa de interés alta, un propósito terrible y graves consecuencias.

Clasificación de la deuda de peor a mejor

El peor tipo de deuda: préstamo de día de pago

No estoy seguro de por qué los préstamos de día de pago siguen siendo legales, pero aún lo son en muchos estados. Un préstamo de día de pago es un préstamo pequeño no garantizado a corto plazo con una tasa de interés extremadamente alta. Puede encontrar tiendas de préstamos de día de pago en las partes más difíciles de la ciudad donde se aprovechan de las personas que están desesperadas por dinero en efectivo.

El término "día de pago" en el préstamo de día de pago se refiere a cuando un prestatario emite un cheque con fecha posterior al prestamista por el monto total del pago esperado y, a cambio, recibe solo una parte de esa suma de día de pago en efectivo inmediato del prestamista. Un préstamo de día de pago también se conoce a veces como un "anticipo en efectivo".

De acuerdo con la deuda.org, ¡la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) promedio de los préstamos de día de pago es de 398%! Parte de la razón por la cual el APR es tan alto es que, si bien los préstamos de día de pago generalmente son de corto plazo, su tasa de interés se calcula anualmente.

Por ejemplo, supongamos que paga un cargo de $ 80 para pedir prestado $ 400 durante 14 días. Es un cargo de interés del 20% por 14 días. Pero sobre una base de APR, la matemática llega al 541%.

Obtener un préstamo de día de pago es como tratar de escapar de las fauces de un sarlacc en El regreso de los Jedi – ¡difícil de hacer! Muchos prestatarios no pueden pagar el préstamo en el típico período de reembolso de dos semanas. Cuando vence, deben pedir prestado o pagar otra ronda de tarifas, hundiéndolos cada vez más en deudas.

Línea de fondo: Manténgase alejado de los préstamos de día de pago! Un préstamo de día de pago es el peor tipo de préstamo legal que existe. Los prestamistas del día de pago intentarán atraerlo e intentar nunca dejarlo salir.

Puntuación del préstamo del día de pago: 5

Tasa de interés: 1. La peor tasa de interés de todos los tipos de deuda.

Propósito: 3. Tienes que estar bastante desesperado por obtener un préstamo de día de pago, por lo tanto, podría ser para un buen propósito. Pero tal vez no.

Consecuencias 1. Potencial de ruina financiera. Un prestamista del día de pago está tan cerca de un prestamista como lo están. Esté preparado para ser golpeado y acosado si no paga su préstamo a tiempo.

Si necesita un préstamo, es mucho mejor obtener un préstamo personal que un préstamo de día de pago. Un préstamo personal tendrá una tasa de interés mucho más baja.

Segundo peor tipo de deuda: deuda de tarjeta de crédito

El APR promedio en una tarjeta de crédito es de ~ 20%, incluso en este entorno de baja tasa de interés. Algunos APR de tarjetas de crédito llegan al 40% si tienes un crédito terrible. Ni siquiera el otrora Warren Buffet puede devolver el APY de la tarjeta de crédito promedio.

Si tiene un saldo, está permitiendo que las compañías de tarjetas de crédito lo estafen. Secretamente esperan que gaste más de lo que gana u olvida pagar su saldo cada mes para ganar miles de millones en tarifas.

Ningún Samurai Financiero debería tener deuda de tarjeta de crédito renovable. Use una tarjeta de crédito para obtener puntos de recompensa, seguro, un préstamo gratuito de 30 días y servicio de conserjería, pero eso es todo.

Tasa de interés promedio de tarjeta de crédito 2020

Juegue el juego de transferencia de saldo de 0% APR si debe hacerlo, sin embargo, debe pagar su transferencia de saldo antes de que expire el período de gracia. De lo contrario, puede terminar pagando el interés total adeudado durante toda la duración si se trata de una transferencia promocional de interés diferido.

No utilice la tarjeta de crédito como una muleta para respaldar hábitos de gasto irresponsables. La deuda de la tarjeta de crédito bien podría ser equivalente a los préstamos del día de pago y la deuda de usureros.

Puntuación de tarjeta de crédito: 6

Tasa de interés: 2. Segunda tasa de interés más alta.

Propósito: 1. El gasto es usualmente en deseos innecesarios, no en necesidades.

Consecuencias: 3. Cargos por mora, daños en la calificación crediticia, un ahogamiento más lento que un préstamo de día de pago.

Tercer peor tipo de deuda: Préstamo automático

Pedir prestado dinero para comprar un activo que se deprecia es un mal movimiento. Algunas personas justifican su deuda automotriz diciendo que es tan baja al 0.9% o cualquier tasa introductoria baja. Pero 0.9% sigue siendo demasiado cuando se garantiza que perderá dinero en un vehículo todos los meses.

Si sigue mi décima regla para comprar un automóvil, entonces no debería tener que endeudarse con un automóvil. Es una tontería agravar el dolor financiero al gastar más de 1/10 de su ingreso bruto en un automóvil con un préstamo para automóvil. Todo ese dinero podría haberse invertido en su lugar.

Además de la rápida depreciación de un automóvil, otra razón por la cual es malo obtener un préstamo para auto es que hay muchas alternativas de transporte más baratas. Puede comprar un automóvil más barato, viajar en el autobús, compartir el automóvil, andar en motocicleta, bicicleta, viajar en tren, caminar o compartir el viaje. En otras palabras, obtener un préstamo para auto es un deseo más que una necesidad.

En 2019, la tasa de interés promedio de los préstamos para automóviles en un automóvil nuevo fue de aproximadamente 5,76% según Experian, y 9,4% para un automóvil usado. Sin embargo, observe cuán alta fue la tasa de interés promedio de préstamos para automóviles para prestatarios con puntajes de crédito más bajos. Sin embargo, son aquellos prestatarios los que tienen más probabilidades de obtener un préstamo para automóviles. En 2020, el préstamo promedio para automóviles debería ser más barato porque la Fed redujo las tasas a 0% – 0.25% y los préstamos para automóviles siguen el extremo corto de la curva de rendimiento.

Puntaje de préstamo automático: 9

Tasa de interés: 4. La tasa de interés promedio es baja y sigue la tasa de fondos federales.

Propósito: 2. Un automóvil es vital para ir a trabajar si vives lejos, pero la mayoría de las personas no obtienen un automóvil compacto usado barato. Si la mayoría de las personas lo hicieran, la mayoría de los autos en la carretera serían Honda Civics de 10 años.

Consecuencias: 3. Cargos por mora, daños en el puntaje de crédito, ahogamiento más lento.

Cuarta peor deuda: préstamos estudiantiles

La educación es lo que nos hará libres a todos. Sin embargo, ahora que la educación es 100% gratuita en línea, ya no tiene tanto sentido asumir la deuda de los estudiantes para obtener un título universitario.

La educación superior crea barreras artificiales para permitir que ciertos tipos de estudiantes creen prestigio y excluyan a otros. Pero si los educadores realmente quisieran educar al mundo y convertirlo en un lugar mejor, deberían dejar entrar a todos.

Además, después de pasar 4 años y cientos de miles de dólares, no hay garantía de que consiga un trabajo. Es un buen modelo de negocio, pero también suena como una raqueta, especialmente cuando las universidades siguen cobrando una matrícula más alta más rápido que la tasa de inflación.

Una de las grandes bendiciones de los medios en línea hoy en día es poder compartir experiencias con otros de forma gratuita. Ayudar a los demás es realmente un regalo que sigue dando.

A menos que su familia sea rica, elija una universidad que proporcione suficiente dinero de subvención gratuita para que pueda pagar todo dentro de los cuatro años posteriores a la graduación.

Admito que estoy muy predispuesto a que las escuelas estatales hayan asistido a The College of William & Mary para estudiantes universitarios y a UC Berkeley para escuelas de negocios. Pero también soy muy parcial porque he visto a muchos graduados universitarios graduarse sin nada que mostrar, excepto muchas deudas.

Si aún desea pagar mucho dinero por la universidad, es hora de comenzar a pedirle a su universidad un trabajo garantizado en su especialidad después de graduarse. Si no hay trabajo, al menos solicite un reembolso parcial, si no un reembolso completo.

Puntaje de préstamo estudiantil: 11

Tasa de interés: 4. La tasa de interés promedio es baja y sigue la tasa de fondos federales. El gobierno puede pausar los pagos de préstamos federales para estudiantes, como sucedió durante COVID-19.

Propósito: 4. Obtener una educación universitaria sigue siendo una de las mejores maneras de aumentar sus ganancias de por vida, sin embargo, debe hacerlo con prudencia.

Consecuencias: 3. Cargos por mora, daños en el puntaje de crédito, el préstamo no puede ser eliminado debido a la quiebra.

El quinto peor tipo de deuda: deuda de amigos y familiares

El préstamo de amigos y familiares debería ser el último recurso dado que hay muchas maneras de pedir dinero prestado sin dañar su reputación. Sin embargo, pedir prestado a amigos y familiares también es una de las formas más fáciles de pedir dinero prestado a una tasa de interés baja.

Clasificación de la deuda: del peor al mejor tipo de deuda

A veces, es posible que solo necesite un préstamo puente. Por ejemplo, es posible que haya encontrado una gran casa, pero no puede obtener el pago inicial por otros dos meses hasta que se pague su bono de fin de año. No querrás perderte la compra de esta casa, por lo que pedir dinero prestado a tus padres en esta situación no es malo. Estoy seguro de que tus padres te cobrarán una tasa de interés baja o ningún interés.

Si puede pedir prestado a amigos y familiares y no arruinar su relación, pedir prestado de esta manera es probablemente la forma más fácil de hacerlo. Sin embargo, si tiene alguna duda sobre si puede devolverles el dinero a sus amigos y familiares, le recomiendo que no los pida prestados. En cambio, pregunte si puede hacer un trabajo para ellos por los fondos.

Puntuación de deuda de amigos y familiares: 12

Tasa de interés: 5. Probablemente pueda obtener la tasa de interés más baja disponible o no tener que pagar ninguna tasa de interés. Si abusa de la relación, puede obtener un préstamo gratuito.

Propósito: 4. Solo las personas más desesperadas piden dinero a sus amigos y familiares. Por lo tanto, el propósito de la deuda debe ser bastante importante.

Consecuencias: 3. Generalmente, no hay consecuencias si paga la deuda en los términos acordados. Pero si no lo hace, probablemente perderá a sus amigos y familiares.

El sexto peor tipo de deuda: deuda hipotecaria

La deuda hipotecaria se considera la deuda menos atroz porque está vinculada a un activo que históricamente se aprecia en valor. No solo eso, sino que el gobierno estadounidense también le permite cancelar todos los intereses hipotecarios sobre la deuda de hasta $ 750,000 después de que se aprobó la Ley de reducción de impuestos y empleos en 2018.

El gobierno permite ganancias libres de impuestos de hasta $ 250,000 para individuos y $ 500,000 para parejas casadas si vive en su propiedad durante dos de los últimos cinco años. Finalmente, el gobierno le permite diferir impuestos al permitirle usar los ingresos de la venta para comprar otra propiedad bajo el programa de intercambio 1031.

Tener refugio es uno de los fundamentos de la vida, junto con la comida, el agua y la ropa. Si tiene una familia, el valor de tener una casa aumenta aún más, ya que aloja a más personas con el mismo gasto.

En el lado negativo, la deuda hipotecaria suele ser una de las mayores cantidades de deuda que se puede sacar. Una deuda de tarjeta de crédito revolvente de $ 10,000 con una tasa de porcentaje anual del 20% no se compara mucho con una hipoteca de $ 500,000 con una tasa de interés del 3%. Si se equivoca con la deuda hipotecaria, puede detonar fácilmente todo su progreso financiero realizado hasta ese momento. Muchas personas perdieron sus medios de vida durante la crisis financiera de 2008-2009.

El gobierno está a favor de la vivienda, por lo que también podría aprovechar. No luches contra el gobierno y no luches contra la Fed.

Ahora es el momento de consultar en línea sobre las últimas tarifas. Las tasas hipotecarias están en mínimos históricos en 2020+ debido a los temores de coronavirus / recesión.

Las tasas hipotecarias se encuentran en mínimos históricos

Puntaje de deuda hipotecaria: 14

Tasa de interés: 5. Las tasas hipotecarias son increíblemente bajas porque el rendimiento de los bonos a 10 años es inferior al 1%.

Propósito: 5. El refugio es un derecho fundamental. Se siente increíble mantener a su familia y vivir en un hogar más agradable a medida que envejece.

Consecuencias: 4. Cargos por mora, daños en el puntaje de crédito, la deuda puede ser eliminada en bancarrota. Más bancos están dispuestos a ayudarlo a pagar su hipoteca a través de una pausa, un refinanciamiento, una refundición o una modificación de préstamo.

Eventualmente pagar toda la deuda

Cuadro de clasificación de la deuda financiera del samurai

Si se usa adecuadamente, la deuda puede ser maravillosa porque nos permite vivir una vida mejor. Solo debemos tener cuidado de no pedir prestado más de lo que podemos pagar.

He utilizado la deuda para obtener un MBA para avanzar en mi carrera en finanzas. También utilicé la deuda para poder vivir en casas más bonitas desde 2003. Pero también me metí en problemas cuando me endeudé para comprar una propiedad de vacaciones en 2007. Comprar un deseo y no una necesidad es peligroso.

Mientras pueda permitirse el lujo de cargar su deuda, tendrá una vida mejor en comparación con si tuviera que pagar todo en efectivo. Solo asegúrese de pagar toda su deuda antes de jubilarse o ya no tenga el deseo o la capacidad de ganar dinero.

Para aquellos que no tienen deudas, los felicito por vivir tan fiscalmente responsables. Pero evitar completamente la deuda cuando todavía está tratando de desarrollar su nuez financiera es un movimiento subóptimo, especialmente con tasas de interés tan bajas.

Lectores, ¿está de acuerdo con mi clasificación de deuda? Si no, explique su clasificación. ¿Cómo ha utilizado la deuda en su beneficio? ¿Cómo te ha lastimado la deuda en tu viaje financiero?