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Cinco razones para considerar invertir su fondo de emergencia

Cinco razones para considerar invertir su fondo de emergencia

Probablemente ya sepa que es importante tener un fondo de emergencia. Ya sabes, dinero que te mantiene fuera de deudas y en camino, incluso cuando la vida te arroja una bola de curvas.

Probablemente también haya escuchado que se supone que debe mantener este dinero en una cuenta de ahorros, sano y salvo, para que pueda estar seguro de que está allí cuando lo necesite.

Y aunque definitivamente desea que este dinero esté seguro, probablemente le moleste al menos un poco que su cuenta de ahorros esté ganando casi nada. Después de todo, has trabajado duro para ahorrar ese dinero, y sería bueno que también funcionara para ti.

Entonces la gran pregunta es esta ¿Tiene sentido invertir su fondo de emergencia?

La respuesta predeterminada casi siempre debería ser no. La función principal de su fondo de emergencia es estar allí cuando lo necesite, e invertirlo inherentemente lo expone a al menos algún nivel de riesgo. Además, puede mantenerlo en una cuenta de ahorros en línea que al menos le ofrece un retorno del 1%, lo que sin duda es mejor que nada.

Por lo tanto, especialmente si se encuentra en las primeras etapas de la creación de su fondo de emergencia, debe ponerlo en una cuenta de ahorros antigua y dejar de preocuparse por ello.

Pero hay algunos argumentos sólidos a favor de invertir su fondo de emergencia, y en esta publicación exploraremos por qué es posible que desee considerarlo.

Razón 1 todavía es accesible

Por lo menos, debe poder acceder a su fondo de emergencia rápidamente si surge la necesidad.

Y si bien puede pensar en invertir en el contexto de las cuentas de jubilación y todas las restricciones asociadas, la verdad es que hay muchas maneras de invertir de una manera que mantenga su dinero accesible.

Lo más simple es usar una cuenta de corretaje regular. Puede invertir como lo haría dentro de una cuenta de jubilación, con la bonificación de que puede retirar parte o la totalidad de su dinero en cualquier momento si surge una emergencia.

Incluso podría mantener su fondo de emergencia en una cuenta Roth IRA, que le permite retirar hasta la cantidad que ha contribuido en cualquier momento y por cualquier motivo.

La conclusión es que invertir no bloquea automáticamente su dinero a largo plazo. Hay formas de invertir que aún le permiten acceder al dinero rápidamente si es necesario.

Razón # 2 mejores retornos

Si bien nada está garantizado, invertir le brinda la oportunidad de obtener rendimientos mucho mejores que los que puede obtener de una cuenta de ahorros.

Corrí algunos números para ver cuán grande sería la diferencia. Supuse que contribuía $ 200 a su fondo de emergencia cada mes hasta que ahorró $ 24,000, suficiente para cubrir los gastos de 6 meses a $ 4,000 por mes. Luego supuse que ganaría 1% anual en una cuenta de ahorros y 6% en una cuenta de inversión. Ignoré los impuestos.

Lo que descubrí es que después de 10 años tendrías $ 5,628 más por invertir. Después de 20 años, sería $ 27,481 más. Y después de 30 años, la diferencia sería de $ 68,438.

Ahora, hay muchas suposiciones aquí, y nada está garantizado. Pero claramente invertir le da la oportunidad de terminar con mucho más dinero que mantenerlo en una cuenta de ahorros.

Razón # 3 mejores probabilidades de éxito

Una de las razones frecuentemente citadas en contra invertir su fondo de emergencia es el riesgo de una gran caída del mercado justo cuando necesita el dinero. Y eso ciertamente es un riesgo.

Pero investigaciones recientes sugieren que invertir su fondo de emergencia en realidad aumenta La probabilidad de tener suficiente dinero disponible para cubrir una emergencia. Tienen una gran cantidad de números y gráficos para respaldar sus conclusiones, pero la esencia de esto es que las verdaderas emergencias son relativamente raras y que los mayores retornos que obtienes de invertir tu dinero mientras tanto hacen que sea más probable que tengas suficiente para cubrir esas emergencias cuando suceden.

Esto probablemente sea menos aplicable para los clientes que ganan menos dinero y, por lo tanto, tienen menos margen de maniobra para hacer ajustes en el caso de gastos inesperados más pequeños. Pero al menos en términos de planificación para emergencias más grandes, como pérdida de empleo o discapacidad, es al menos posible que invertir su fondo de emergencia le brinde mayor seguridad.

Razón # 4 tienes otro dinero

Dado que las grandes emergencias son relativamente raras, debe considerar el hecho de que otras cuentas que preferiría no tocar podrían servir como un plan de respaldo si alguna vez se encuentra en la tormenta perfecta de necesitar dinero en medio de una caída del mercado que agotó su fondo de emergencia dedicado.

Por ejemplo, en un mundo ideal, no tocarías tu 401 (k) hasta la jubilación. Pero si enfrentó una gran emergencia financiera, hay disposiciones sobre dificultades y disposiciones sobre préstamos que le permitirán acceder a ese dinero si lo necesita.

En otras palabras, la desventaja de invertir su fondo de emergencia podría no ser una falta total de fondos cuando los necesita. Es posible que solo tenga que acceder a fondos que prefiere dejar intactos.

Y si la ventaja son mejores retornos y más dinero, ese riesgo puede valer la pena.

Razón # 5 tienes más de lo que necesitas

Supongamos que necesita $ 24,000 para un fondo de emergencia de seis meses. Y supongamos que tiene $ 50,000 ahorrados fuera de las cuentas de jubilación.

Una regla general razonable es esperar que pueda perder el 50% del dinero que ha invertido en el mercado de valores en un año determinado. Ese sería un año especialmente malo, como 2008-2009, pero podría suceder.

Usando esa regla general, podría poner sus $ 50,000 en el mercado de valores y aún estar seguro de tener a la mano los gastos de seis meses, incluso durante una caída del mercado.

Entonces, si tiene mucho más dinero disponible del que anticipa necesitar en una emergencia, puede invertirlo sin arriesgar mucho.

¿Invertir o no invertir?

Dicho todo esto, hay muchos buenos argumentos para mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros regular. Es seguro, conveniente y puede obtener al menos una tasa de interés razonable con una cuenta de ahorros en línea.

Incluso hay investigaciones que muestran que tener dinero en efectivo a la mano se correlaciona con la felicidad general y la satisfacción con la vida, ¡y a quién no le gusta eso!

Pero si está dispuesto a ser un poco aventurero, y si puede cubrir gastos irregulares más pequeños, como reparaciones de automóviles y viviendas, con otros fondos, puede salir adelante tanto a corto como a largo plazo invirtiendo su fondo de emergencia

Matt Becker, CFP es un planificador financiero de pago y fundador de Mom and Dad Money, donde ayuda a los nuevos padres a tomar el control de su dinero para que puedan cuidar a sus familias. Su libro gratis, La nueva hoja de ruta financiera familiar, guía a los padres a través de las decisiones financieras más importantes que vienen con el inicio de una familia.

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