Los estadounidenses tienen una relación divertida con el dinero. Nosotros, como sociedad, celebramos la ostentación con la que los Kardashian viven su vida en la televisión. Son famosos porque son ricos, tienen cámaras y muestran un poco de vulnerabilidad para que las personas sientan que pueden relacionarse.
La televisión es entretenimiento. Es un escape Es divertido. No me arrepiento de eso o de ellos.
Pero se vuelve peligroso cuando comienzas a internalizar eso, confundiendo el valor neto de la autoestima y sacando ese pensamiento de la experiencia.
Su patrimonio neto se parece mucho a su peso.
Es un número único que captura adecuadamente su salud financiera, pero no es el más importante.
Puede calcularlo rápidamente, especialmente cuando utiliza una herramienta gratuita como Personal Capital, y con precisión con mucho trabajo.
Pero no puede comparar el suyo con el de otra persona sin conocer mucha más información. El liniero promedio en la NFL pesa más de 300 libras, ¿es un peso saludable o no saludable? Ahora tenga en cuenta su altura promedio de 6 ′ 5 ″. Y qué tan rápido pueden cubrir 40 yardas (alrededor de 5 segundos).
Su valor neto es valioso para conocer, los puntos de referencia del patrimonio neto son valiosos para comparar, pero es solo una métrica. Una métrica valiosa pero no la última.
El único punto de referencia verdadero
Antes de ver estos cinco puntos de referencia de patrimonio neto, quiero compartir el único "punto de referencia" verdadero que importa.
Todos comenzamos en diferentes puntos. Tuve la suerte de que mis padres emigraron a los Estados Unidos, estaban bien educados y empleados a tiempo completo durante toda mi vida, y pudieron proporcionar asistencia financiera en la universidad. Me gradué con $ 35,000 en deuda de préstamos estudiantiles, pero eso no es nada en comparación con algunos de mis compañeros.
Lo tuve bien.
Entonces, cuando señalo mi patrimonio neto en mis veintes, eso es una función de mi buena suerte. Elegí un título que estaba en demanda (Ciencias de la Computación), obtuve un buen trabajo en una industria fuerte (defensa), y mi patrimonio neto mejoró cada año.
Y ese es el verdadero punto de referencia: yo contra el año pasado. Yo vs. hace 5 años.
Comprende tu propio progreso financiero. Durante un período de cinco años, su patrimonio neto debería aumentar. Año tras año puede fluctuar, pero la tendencia debería ir hacia arriba.
Eso es. Ese es el verdadero punto de referencia. Usted mismo.
Además, el valor neto de la vivienda desempeña un papel en el patrimonio neto, pero no siempre está claro cómo debe valorar su vivienda. Lo configuro como el precio de compra y nunca lo toco. No es ideal pero es simple. Aquí hay algunas otras formas de determinar cuánto vale su hogar.
Ahora, en estos puntos de referencia.
1. Valor neto positivo 10 años después de la graduación
(Digo graduación, pero me refiero a 10 años de "potencial de ingresos completo", por lo que si su carrera involucra residencias o pasantías de pago relativamente bajo antes de "potencial de ingresos completos", téngalo en cuenta)
Este primer punto de referencia del patrimonio neto tiene más que ver con la gestión de su deuda.
El primer año que estás en el mundo real es una costosa llamada de atención. Si alquila un apartamento, espere pagar el primer y el último mes de alquiler más un depósito de seguridad / limpieza. Si aún no tiene un automóvil, espere obtener uno que lo ayude a moverse a menos que sea afortunado y viva cerca del transporte público. Dependiendo de su nivel de prudencia fiscal en la escuela, es posible que también tenga alguna deuda de tarjeta de crédito.
Todo eso dará como resultado un patrimonio neto negativo. Trata de hacer que eso sea positivo dentro de los diez años posteriores a la graduación.
El comodín en este punto de referencia es la deuda de préstamos estudiantiles. Al igual que un préstamo de automóvil, es una deuda habilitante. Con un título, esperarías obtener un trabajo mejor remunerado que sin él. También es como un préstamo para comprar un automóvil, comprar demasiado automóvil o demasiada universidad y usted lo pagará.
Este punto de referencia está destinado a ser un objetivo: empujar duro para esto. No eres un fracaso si no logras esto. No eres un éxito si lo haces. Es simplemente el comienzo.
2. Patrimonio neto por edad e ingresos
Millionaire Next Door tiene mi ecuación favorita de cuánto patrimonio neto y se basa en sus ingresos antes de impuestos (excluyendo herencias y otros eventos únicos):
Es muy simplista, pero se supone que los puntos de referencia son simples. Tiene una tendencia a ser alta desde el principio (los primeros 5-10 años de trabajo a tiempo completo) y no tiene en cuenta los costos geográficos de vida. O ingresos fluctuantes. O un millón de otras cosas.
Si tiene 25 años, gana $ 50,000 al año antes de impuestos, entonces "debería" tener un patrimonio neto de $ 125,000 de acuerdo con esta ecuación. Si es tu primer año de trabajo, es poco probable. ¡También es poco probable si es tu tercer año de trabajo y vives en Manhattan!
Sigue siendo una buena medida, ya que representa los ingresos y la edad.
3. Patrimonio neto por edad
Este cuadro proviene de la Encuesta de Finanzas del Consumidor del Boletín de la Reserva Federal de 2013 (PDF):
Recogido por la Reserva Federal
Si quieres saber cómo te va en comparación con tus compañeros, ¡está en la tabla!
| $ 10,400 | |
| 36 – 44 | $ 46,700 |
| 45 – 54 | $ 105,300 |
| 55 – 64 | $ 165,900 |
| 65 – 74 | $ 232,100 |
| 75 + | $ 194,800 |
Los rangos son muy amplios, pueden pasar muchas cosas en 9 años, pero te dan una idea de dónde está la población.
Esta es la versión publicada más reciente de esta encuesta. Se completó una edición de 2016, pero los resultados aún no se han publicado.
4. Tasa de ahorro promedio
Si su patrimonio neto es igual a los activos menos los pasivos, los activos juegan un papel bastante importante, ¿verdad? ¿Cómo recuperar esos activos sin incurrir en pasivos? ¡Ahorrando dinero!
La tasa de ahorro promedio de los estadounidenses, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, es de alrededor del 5,5% en el momento de la publicación original en marzo de 2017 (desde entonces aumentó a 6,0% en noviembre de 2018). Eso significa que por cada $ 100 ganados, solo $ 5.50 se destinan a cosas como una cuenta de ahorros, cuentas de jubilación, etc. Esta es una cifra antes de impuestos, por lo que los ahorros son ingresos menos "desembolsos" (gastos) e impuestos.
Por supuesto, cuánto ganas también importa. Cuanto más ganas, más ahorras … ¿derecho? En general, pero no necesariamente.
Del informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses en 2015:
¡Más ingresos no siempre significa más ahorros!
Para recapitular: el promedio es de 5.5%, pero también debe ajustar por ingresos. El 31% de todos los encuestados ahorró 0% y el 27% de todos los encuestados ahorró entre 1-5%, pero eso deja 41% de ahorro 6% +.
5. F.T.I.- F & *% Este índice
Vi por primera vez esta ecuación en Quora, cortesía de Doug Massey, y me encanta por su simplicidad. También me gusta cómo te da una línea de meta.
Cuando su FTI> 1,000, dígale a su jefe que … golpee arena.
Se retiró con un FI de 1435, a la edad de 41 años, con un patrimonio neto de 35 veces sus gastos. Usted está financieramente listo para retirarse cuando su FTI es superior a 1,000, por lo que tuvo mucho espacio para respirar.
En esencia, es una relación de gastos con un guiño hacia su mortalidad, representada por su edad.
Esto solo se aplica al lado del dinero de la preparación. Si disfrutas de tu trabajo, es poco estrés, no es una mala forma de vivir para seguir trabajando. Me gusta trabajar porque disfruto aprender, ser productivo y crecer a través de los desafíos. Eliminar el estrés y la presión financiera lo hace aún más agradable.
Solo porque tu puede retirarse no significa que debe retirarse.
También es una cifra más conservadora de "número de FU" que la regla del 4% de retiro seguro (que posiblemente no es tan seguro de todos modos).
