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Cinco formas de guardar todo mal y cómo solucionarlo

Cinco formas de guardar todo mal y cómo solucionarlo

Actualmente estamos en lo que la industria de servicios financieros y los medios llaman la temporada de Isa. Habrás visto muchos correos electrónicos y artículos que te piden que maximices tu asignación de Cuenta de Ahorro Individual (Isa) antes de que finalice el año fiscal, y luego muchos más te animan a abrir nuevas cuentas para el próximo.

Maximizar el rendimiento de cualquier ahorro que haya utilizado es una buena práctica. Pero si lo hace este año, podría ser solo un ejemplo de dónde está haciendo todo mal cuando se trata de ahorros en efectivo.



Aquí hay cinco formas en que podría ahorrar de la manera incorrecta y cómo arreglar las cosas.

1 Está ahorrando mientras todavía tiene deudas

Psicológicamente, a muchas personas les gusta tener ahorros aunque estén endeudados. Pero hay un beneficio limitado en tener dinero escondido en cuentas de ahorro si también debe dinero en tarjetas de crédito, préstamos y sobregiros. La tasa de interés que está pagando sobre sus deudas, a menos que tenga un acuerdo de 0%, probablemente supere con creces lo que está ganando en sus ahorros. Es mejor pagar esas deudas antes de construir un gran nido de huevos. Sin embargo, todavía vale la pena tener acceso a algo de efectivo en caso de emergencias.

2 Tienes demasiado efectivo en cuentas de ahorro de fácil acceso

Tener una olla de ahorro es esencial. Pero lo máximo que realmente necesita en cualquier tipo de cuenta de fácil acceso es suficiente para cubrirlo en caso de emergencia. Eso es cualquier cosa, desde pagar para reparar su automóvil hasta cubrir su hipoteca y facturas si pierde su trabajo. La regla general es que debe intentar tener suficiente efectivo para cubrir tres meses de gastos esenciales.

Todo lo que tenga en ahorros por encima de esa cantidad puede utilizarlo mejor. Una combinación de lo siguiente debería beneficiarlo a usted y su dinero a largo plazo.

Para ahorros generales, es probable que obtenga los mejores rendimientos si lo invierte, pero esto no es a corto plazo. Desea que este dinero funcione durante al menos cinco años, por lo que debe estar bastante seguro de que no desea acceder a él. Moneywise tiene guías extensas para comenzar.

Si su hipoteca permite pagos en exceso, entonces podría pagar una suma global para reducir lo que debe y reducir la cantidad de intereses que pagará a largo plazo, al tiempo que aumenta su capital para cuando vuelva a contratar.

Del mismo modo, puede optar por hacer pagos adicionales a su bote de pensiones. Lo máximo que puede pagar en cada ejercicio financiero y aun así recibir una desgravación fiscal es de 40,000. Si no está alcanzando ese nivel solo con sus contribuciones normales, podría usar efectivo extra para aumentar su bote.

Si desea mantener el acceso a sus ahorros, pero podría bloquear su dinero durante unos meses o años, considere si una cuenta de ahorros a plazo fijo podría ofrecerle una mejor tasa.

3 Estás ahorrando en el lugar equivocado

En 2016, el gobierno introdujo la asignación de ahorro personal (PSA). Esto permite que todos los contribuyentes de tasa básica ganen 1,000 en intereses cada año sin pagar impuestos. La asignación se reduce a 500 para los contribuyentes con tasas más altas (cualquiera que gane más de 50,000 en el año fiscal 2019/2020).

Entonces, ¿qué significan realmente estas cifras? Bueno, supongamos que tenía su dinero en la cuenta de fácil acceso con mejor pago (1.30% con Marcus de Goldman Sachs o Saga en el momento de la escritura), necesitaría tener 74,000 para ganar 1,000 en intereses, o 37,000 para alcanzar 500 . Eso es un montón de dinero.

Esta es la razón por la cual los beneficios libres de impuestos que ofrece Isa son esencialmente redundantes para muchos. En su lugar, busque la cuenta mejor pagada que pueda, independientemente de si está en un contenedor de Isa.

Eso no quiere decir que todos los Isas carezcan de mérito. Junto con la inversión Isas, los compradores de vivienda por primera vez se beneficiarán del bono del 25% que viene con Lifetime Isa y podría ser una buena opción para los trabajadores independientes que no tienen una pensión en el lugar de trabajo.

Por supuesto, si tiene mucho dinero en efectivo, tal vez una ganancia inesperada, está resolviendo qué hacer con él, tiene sentido evitar el 20% o el 40% que se deducirán de cualquier interés fuera del PSA, pero no olvide el El límite anual de Isa es de 20,000.

Además, una vez que el dinero está en una envoltura de Isa, está libre de impuestos indefinidamente. Por lo tanto, es posible que desee poner dinero en un Cash Isa para que esté listo cuando desee invertir en un Stock Isa y acciones o cuando las tasas de Cash Isa comiencen a subir. Si hay poca diferencia entre una cuenta de fácil acceso y un Cash Isa, puede optar por la última. Es mucho más probable que el PSA sea retirado en el futuro que el dinero resguardado en un Isa perderá su estado libre de impuestos.

4 No estás obteniendo el mejor retorno

Tan lamentable como suena el 1,30%, en realidad es una muy buena tasa para el clima actual. La mayoría de las cuentas no pagarán nada cerca de esa cantidad. Según Moneyfacts, la tasa de interés promedio en una cuenta de fácil acceso en 25March fue de 0.53%.

Incluso eso podría ser generoso. Muchas personas tendrán dinero en efectivo languideciendo en los bancos donde tienen sus cuentas corrientes y estas generalmente pagan aún menos. Entre los peores se encuentra Lloyds Easy Saver con una tasa de solo 0.010%. De repente, 1.30% se ve mucho mejor.

Pero esto también se puede superar. Para cualquier dinero que no pueda o no quiera invertir, considere cuándo realmente lo necesitará. Si está dispuesto a bloquear el dinero, las tasas aumentan. ICICI Bank está ofreciendo 1.60% pero requiere un aviso de 95 días, mientras que una corrección de dos años con Wesleyan paga 1.67%. También hay soluciones más largas, aunque siempre existe la posibilidad de que las tasas generales aumenten en ese momento.

Sin embargo, lo ideal es vencer a la inflación. La última cifra muestra la tasa en 1.7%, con un pico de 12 meses de 2.1% en abril y julio del año pasado. Cualquier cosa por debajo de la tasa actual significa que está perdiendo dinero en términos reales. Es difícil encontrar interés por encima de estos niveles, pero generalmente es posible con depósitos más pequeños.

Lo mejor del grupo es una cuenta corriente FlexDirect de Nationwide. Los nuevos clientes pueden ganar 5% en saldos de hasta 2,500 por un año (aunque la tasa se reducirá el 1 de mayo al 2%). La cuenta TSBs Classic Plus ofrece un 3% de ahorro de hasta 1.500 (esto se reduce al 1.5% el 2 de mayo). Un individuo solo puede tener una cuenta de Nationwide con esta tasa, pero una cuenta TSB adicional está disponible como una cuenta conjunta. Esto significa que si dos personas maximizan sus depósitos iniciales con cinco cuentas en estos dos bancos, podrían hacer un total combinado de 385 en el primer año con un saldo de 9,500 el equivalente de 4.05% AER.

Más allá de esto, también hay cuentas de ahorro regulares para los clientes de First Direct, HSBC y M&S Bank, que pagan 2.75%. Está limitado a la cantidad que puede ahorrar cada mes, pero puede canalizar el efectivo de cuentas de menor pago.

Dondequiera que ponga su dinero, tenga cuidado con las tasas de bonificación que finalizan, o las cuentas olvidadas hace mucho tiempo donde la tasa se ha desplomado desde que ahorró el dinero.

5 Sus ahorros no están protegidos

Es vital asegurarse de no tener más de 85,000 en un solo lugar. Este es el máximo cubierto para individuos por el Esquema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) en caso de quiebra de un banco. Cualquier ahorro por encima de esa cantidad probablemente se perdería, aunque hasta 1 millón está cubierto temporalmente durante seis meses después de un evento de la vida, como vender una casa o recibir una herencia.

El FSCS solo se aplica a Bancos y sociedades de construcción regulados por el Reino Unido, por lo que vale la pena verificar que sus ahorros estén cubiertos. El hecho de que haya una sucursal cerca de usted no significa que esté en el registro de la FCA, algunos bancos de propiedad extranjera están cubiertos por el esquema de compensación de su país de origen.

También debe asegurarse de que el banco esté clasificado como una sola institución financiera. Muchos son en realidad parte de organizaciones paraguas que operan bajo la misma licencia FCA, como First Direct y HSBC. El dinero dividido en estos bancos está sujeto a un límite combinado de 85,000 si necesita hacer un reclamo. Pero algunos de los grupos bancarios conocidos, como NatWest y RBS, tienen licencias separadas.

Echa un vistazo a todos los bancos en el Registro FCA.

Y aquí están algunas de las marcas conjuntas más notables:

HSBC y First Direct

Halifax y el Banco de Escocia

Banco de Irlanda y dinero de la oficina de correos

Virgin Money, Yorkshire Bank y Clydesdale Bank.

¿Necesita ayuda para ahorrar dinero?

Está muy bien mostrarle dónde poner su efectivo, pero ¿qué pasa si en realidad no tiene un bote de ahorros? Estos consejos rápidos deberían ayudarlo a comenzar.

Manténgalo separado de sus gastos diarios

Si mantiene sus ahorros en la misma cuenta que su dinero diario, perderá la noción de qué. El resultado es que inevitablemente terminarás gastándolo. Ponga sus ahorros en una cuenta separada en su lugar.

Págate primero

Configure una orden permanente para retirar el dinero extra de su cuenta corriente justo después del día de pago, para que no lo olvide. Siempre puede cambiar la cantidad si tiene poco efectivo.

Agrégalo a tu bote cada vez que gastes

Los bancos como Lloyds, TSB, Monzo y Starling tienen características en las que cada compra que realice puede redondearse a la libra más cercana. Este cambio adicional se traslada a una cuenta separada. Entonces, si gasta 2.55 en un café, se reservarán 45p.

Use un robot para calcular lo que puede pagar

Conéctese a aplicaciones de inteligencia artificial como Chip y Plum para que puedan analizar sus hábitos de gasto. Según lo que ingresa y sale cada mes, estos algoritmos inteligentes moverán dinero antes de que pueda gastarlo.