Capítulo 13 de bancarrota: lo que precisa entender
La bancarrota del Capítulo 13 (también llamada reorganización) es un desarrollo legal que le permite reestructurar su deuda a fin de que sea más manejable. Durante el desarrollo, usted y sus acreedores diseñarán un plan de pago que durará de tres a cinco años. Después de llenar el plan, cualquier deuda sobrante se descarga y estará libre de deudas.
Las solicitudes de bancarrota del Capítulo 13 alcanzaron su nivel mucho más prominente en los Estados Unidos en 2010 en el momento en que llegaron a 434,739 peticiones no comerciales. Para 2020, las solicitudes de bancarrota del Capítulo 13 se redujeron a 155,227, con un ligero aumento durante la pandemia de Covid-19.
Gracias a que declararse en bancarrota tiene secuelas financieras en un largo plazo, debe comprender cómo funciona el Capítulo 13 antes de ofrecer los próximos pasos.
Cómo marcha la bancarrota del Capítulo 13
Con la ayuda de un abogado, presentará una petición para el Capítulo 13 frente a un tribunal de quiebras, adjuntado con una propuesta para abonar a sus acreedores en todo el tiempo. Si bien no está obligado a contratar a un letrado, su conocimiento puede aumentar sus posibilidades de éxito.
Un informe del American Bankruptcy Institute muestra que declararse en bancarrota conforme al Capítulo 13 con la ayuda de un letrado tiene un resultado más exitoso que buscar asesoramiento crediticio. Si bien los desenlaces cambian un poco de un estado a otro, entre el 40 y el 70 por ciento de las situaciones del Capítulo 13 completan el reembolso exitosamente.
Una vez que el juez apruebe su propuesta, enviará un pago mensual a un síndico designado por el tribunal que cobra y distribuye los pagos a sus acreedores durante un período de tres a cinco años.
¿Por qué razón alguien solicitaría el Capítulo 13?
Estas son ciertas de las razones por las que el Capítulo 13 puede ser su mejor opción:
- Posiblemente logre mantener su hogar. El Capítulo 13 puede dejar que un moroso atrasado en los pagos de la hipoteca y que enfrenta una ejecución hipotecaria se ponga al día con los pagos, restablezca la hipoteca y permanezca en la casa.
- Los co-firmantes no pueden ser considerados causantes legalmente. Una sección de la ley del Capítulo 13 conocida como la “suspensión del codeudor” evita que los acreedores persigan a cualquier persona que haya firmado en su nombre una deuda.
- Tiene derecho a vender su propiedad. Ya que ha hecho arreglos para pagar a sus acreedores, tiene la libertad de vender su propiedad en el momento en que generará el mayor valor.
- Puede sostener su negocio en desempeño. Si es propietario único, el Capítulo 13 le permite proseguir realizando negocios. Es esencial recordar que su negocio debe generar suficientes capital para ayudarlo a efectuar los pagos por mes del Capítulo 13.
- Tu deuda está congelada. Todas las deudas de reclamos no asegurados se congelan el día en que pide el Capítulo 13, lo que significa que los pagos que realiza a sus acreedores se usan para abonar la deuda, en lugar de ser consumidos por intereses y cargos por pagos retrasados.
Requisitos de elegibilidad para el Capítulo 13
En la mayoría de los casos, las personas eligen el Capítulo 13 cuando los pagos por mes de su deuda son muchos altos, pero tienen un trabajo o una fuente de capital y desean preservar ciertos activos.
Si llegó al máximo de sus tarjetas de crédito, no puede permitirse el lujo de pagar lo básico como comibles y está evitando todo el tiempo las llamadas telefónicas de los cobradores de deudas, podría estimar esta alternativa.
La bancarrota tiene la posibilidad de tener efectos duraderos en su crédito y opciones financieras más adelante, conque hable primero con un asesor de crédito o un abogado de bancarrotas. Ellos pueden asistirlo a elegir si este es el movimiento correcto para usted.
Quién debe solicitar el Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 13 está dirigida a personas que tienen una fuente constante de capital a pesar de que no es suficiente para manejar sus deudas.
Declararse en bancarrota en cualquier forma tiene gigantes consecuencias y ramificaciones financieras. Renuncias a cierto nivel de control sobre tus finanzas a cambio de asistencia para salir de deudas. Si completa el proceso, va a haber eliminado su deuda pero también dañado su crédito de forma importante.
Eso quiere decir que la bancarrota ha de ser una opción de último recurso después de intentar todo lo que se le ocurra para dirigir sus facturas y abonar sus deudas. No debería ser el primer lugar al que mirar.
El Capítulo 13 en particular supone llevar a cabo sacrificios de buena fe para abonar sus deudas. Es por eso que lleva por nombre bancarrota de reorganización, al tiempo que las bancarrotas del Capítulo 7 se llaman bancarrotas de liquidación.
Si todavía tiene un trabajo sólido o una manera de hacer dinero, pero sencillamente no puede abonar la totalidad de lo que debe, el Capítulo 13 es buena opción. Le deja sostener mucho más control sobre sus finanzas y activos que con una bancarrota del Capítulo 7.
De qué manera pedir el Capítulo 13
Si está teniendo en cuenta la bancarrota del Capítulo 13, es útil entender si puede calificar y los pasos comprometidos. El desarrollo puede demorar entre tres y 4 meses antes de que empieze el plan de pago.
requisitos previos
En el momento en que se declara en bancarrota del Capítulo 13, va a deber realizar algunos requisitos. El tribunal comprobará que:
- Ganas un ingreso regular. Si sus ingresos son mucho más bajos que el nivel medio en su estado, pagará su deuda en tres años. Pero el tribunal puede permitirle abonar su deuda en cinco años si sus ingresos exceden el promedio estatal.
- No estás retrasado en impuestos. El tribunal puede solicitar ver afirmaciones de impuestos presentadas durante múltiples años.
- Tus deudas no superan el límite. Para pedir el Capítulo 13 como individuo, sus deudas combinadas garantizadas y no garantizadas suman menos de $2.75 millones.
- Ha pasado bastante tiempo desde su última presentación. Puede recibir una descarga siempre y cuando no haya solicitado el Capítulo 13 en los últimos dos años y el Capítulo 7 en los últimos 4 años.
Pasos para radicar el Capítulo 13
Existen varios pasos que debe tomar legalmente para prepararse para el desarrollo de bancarrota y presentar su petición adecuadamente. Un letrado puede ayudarlo a navegar estos pasos a fin de que eventualmente pueda completar su plan de pago.
- Encuentra un asesor de crédito aprobado para ayudarle a sopesar sus opciones. Si decide seguir adelante con la bancarrota, puede contratar a un letrado experto en bancarrotas a fin de que lo asista a llenar el papeleo.
- Presente una petición de bancarrota con su tribunal local de quiebrasjunto con $310 en cargos y una iniciativa de pago que explica de qué manera tiene planeado abonar a sus acreedores.
- Conozca a su fideicomisario designado por la corte, quien revisará su caso y organizará su junta de acreedores. En la asamblea, responderá cuestiones sobre su deuda y el plan propuesto.
- Ayudar a una audiencia de confirmación, donde un juez examinará su petición y va a decidir si tiene los medios para proseguir adelante con su iniciativa. Con base en esa decisión, usted proseguirá adelante con el Capítulo 13 o deberá modificar el plan o declararse en bancarrota conforme al Capítulo 7.
- Prosiga el plan de pago durante tres a cinco años. Su fideicomisario cobrará y distribuirá los pagos durante este tiempo. En el momento en que haya terminado con el pago, la situacion de bancarrota se va a dar de alta.
Alternativas al Capítulo 13
El Capítulo 13 no es la única opción disponible para la gente que buscan llevar a cabo frente a una deuda trascendente. El Capítulo 7 es otra opción que puede ofrecer alivio a los acreedores.
Como una parte de una bancarrota del Capítulo 7, prácticamente toda su deuda se borra o cancela, lo que lo realiza un poco diferente del Capítulo 13, que sencillamente reordena sus deudas. Sin embargo, para liquidar la deuda bajo el Capítulo 7 de bancarrota, se vende la propiedad personal de valor no exenta y el dinero logrado de la venta de sus artículos se usa para abonar a los acreedores. Se cancelará cualquier deuda sobrante, con la salvedad de los préstamos estudiantiles, la conservación de los hijos, los impuestos y la pensión alimenticia.
El Capítulo 7 puede ser una buena opción para esos que no tienen la capacidad de pagar sus deudas a través de un plan de reorganización. Para calificar para el Capítulo 7, comunmente tendrá que someterse a una prueba de medios para corroborar que realmente no posee los recursos financieros para abonar las deudas atentos.
Hay pros y contras de este enfoque a tomar en consideración antes de proseguir. De la misma cualquier declaración de bancarrota, proseguir el Capítulo 7 afecta de manera negativa su puntaje de crédito y permanece en su informe durante 10 años. Además, al presentar el Capítulo 7, deberá estar dispuesto para vender activos y pertenencias personales. En la mayoría de las situaciones, un síndico designado por el tribunal se encarga de liquidar o vender algunas de sus pertenencias para pagar a los acreedores.
Sin embargo, en el lado positivo, el Capítulo 7 con frecuencia se considera una manera de comenzar de nuevo, lo que le permite eliminar todas las deudas no garantizadas.
Consideraciones finales
Una bancarrota del Capítulo 13 por norma general permanece en sus informes de crédito durante siete años a partir de la fecha en que presentó la petición. Eso puede achicar su puntaje crediticio entre 130 y 200 puntos, pero los efectos en su crédito reducen transcurrido el tiempo.
Mientras su crédito sana, puede ser difícil calificar para un nuevo crédito, aprobar una verificación de antecedentes laborales, solicitar un hipoteca o logra las mejores tasas de interés en productos crediticios. Asimismo hay presión para mantenerse cada día con su plan de tres a cinco años porque la carencia de pagos podría conducir a un despido. En un caso así, puede perder los activos que estaba tratando de proteger.
Si tiene adversidades para pagar sus facturas y recibir llamadas de cobradores de deudas, charlar con un asesor de crédito le ayudará. Lo ayudarán a revisar su presupuesto, crédito y deudas para asistirlo a construir un plan.
El Capítulo 13 podría ser la solución correcta para ayudarlo a regresar a encarrilar sus finanzas. Busque un abogado de bancarrotas de buena reputación y compruebe si califica para recibir servicios legales gratis.
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