Capital personal vs. menta: ¬Ņcu√°l es mejor?

Capital personal vs. menta ¬Ņcu√°l es mejor?


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En estos d√≠as, puede ser dif√≠cil mantenerse organizado financieramente. Puede tener varias cuentas bancarias, tarjetas de cr√©dito, un 401k y varias cuentas de jubilaci√≥n individuales. Usted puede tener una hipoteca, pr√©stamo de auto y pr√©stamos estudiantiles. Es muy dif√≠cil seguirle el rastro, y es probable que no tenga la paciencia para iniciar sesi√≥n en varias cuentas o recordar innumerables inicios de sesi√≥n y contrase√Īas.

Afortunadamente, existen soluciones para ayudarlo a mantener estas cuentas de una manera m√°s √°gil. Estos se conocen com√ļnmente como agregadores de cuentas y pueden hacer su vida mucho m√°s f√°cil. Incluso pueden ofrecer algunas herramientas √ļtiles de an√°lisis de presupuesto y de inversi√≥n.

En este artículo, revise dos de los agregadores de cuentas más populares Mint y Personal Capital. Recorra las características de cada servicio y dé una idea de cuál es mejor en ciertas tareas.

Tengo experiencia personal con ambos servicios, pero uso Mint con m√°s frecuencia, por la √ļnica raz√≥n por la que lo descubr√≠ primero y lo he estado utilizando durante un per√≠odo de tiempo m√°s prolongado. Hay algunas fuertes similitudes entre las dos soluciones, pero tambi√©n tienen algunas diferencias significativas.

En resumen, Personal Capital se adapta a los usuarios que desean realizar un seguimiento y administrar sus inversiones, mientras que Mint es mejor como herramienta general de presupuesto y finanzas personales. Dicho esto, la situación y las necesidades financieras personales de cada persona son diferentes, y debido a que cada servicio es gratuito, no hay ninguna razón por la que no pueda probar cada uno por sí mismo para ver cuál es la mejor solución para usted.

Los fundamentos de la menta y el capital personal

En la superficie, Mint y Personal Capital son muy similares en lo que hacen. Ambos le permiten iniciar sesi√≥n en un sitio web o aplicaci√≥n de tel√©fono inteligente y ver la informaci√≥n de la cuenta y los saldos de sus cuentas bancarias, pr√©stamos, cuentas de tarjetas de cr√©dito, cuentas de inversi√≥n y m√°s. Tambi√©n puede ver transacciones, configurar presupuestos y obtener una visi√≥n completa de su situaci√≥n financiera en un √ļnico panel en ambos. Ambos servicios de agregaci√≥n de cuentas son gratuitos.

Mint es propiedad de Intuit, el fabricante de software y soluciones de finanzas como TurboTax y Quicken. Esto significa que hay una buena integraci√≥n si utiliza estos otros programas. (Yo uso TurboTax para mis impuestos). Tambi√©n significa que Mint est√° respaldado por una compa√Ī√≠a de renombre con recursos profundos para garantizar que su informaci√≥n est√© segura.

Personal Capital es su propia compa√Ī√≠a, pero obtiene su dinero a trav√©s de un servicio de inversi√≥n pagado que tiene m√°s de $ 8 mil millones en activos bajo administraci√≥n. Est√° registrado en la Comisi√≥n de Valores y Bolsa como asesor de inversiones. Esta es una distinci√≥n muy importante, ya que significa que los clientes con un valor neto determinado pueden ser contactados por el equipo de ventas de la compa√Ī√≠a.

Una cosa interesante a tener en cuenta es que Bill Harris, el fundador de Personal Capital, fue una vez el CEO de Intuit.

Registro y configuración

No encontré una diferencia significativa en las formas en que Personal Capital y Mint lo ayuden a comenzar una vez que decida usar sus paneles de agregación de cuentas.

Para ambos servicios, es f√°cil abrir una cuenta con una direcci√≥n de correo electr√≥nico, una contrase√Īa y un n√ļmero de tel√©fono. El n√ļmero de tel√©fono se usa para enviarle mensajes de texto en caso de que quede bloqueado de su cuenta o desee configurar la autenticaci√≥n de dos factores.

Vincular cuentas externas es simplemente una cuesti√≥n de ingresar la informaci√≥n de inicio de sesi√≥n y las contrase√Īas de esas cuentas. En la mayor√≠a de los casos, la sincronizaci√≥n de una cuenta tarda un par de minutos. Cada vez que inicie sesi√≥n, es posible que tenga que esperar un tiempo para que las cuentas se actualicen. Cuantas m√°s cuentas haya enlazado, m√°s tardar√°. Algunas instituciones financieras se sincronizan m√°s r√°pidamente que otras.

Es importante tener en cuenta que Personal Capital no se anuncia solo como un agregador de cuentas. La compa√Ī√≠a obtiene su dinero de un servicio de inversi√≥n administrada y pagada, que se anuncia prominentemente.

Es posible que un nuevo cliente ni siquiera sepa que puede suscribirse al servicio de agregador gratuito. Desde un punto de vista de marketing, los servicios pagos y gratuitos parecen estar agrupados como uno solo.

De hecho, al registrarse en Personal Capital, la compa√Ī√≠a literalmente dice Una vez que haya vinculado sus cuentas, programe una consulta gratuita con un Asesor de Capital Personal. Tenga cuidado esta consulta es de hecho gratuita, pero, seg√ļn mi experiencia, viene con una gran cantidad de ventas para el servicio pagado. Si bien no hay obligaci√≥n de inscribirse en el servicio de pago para usar el agregador de cuentas, es f√°cil ver c√≥mo alguien puede tener la impresi√≥n de que existe.

Mint, por otro lado, es claramente un agregador de cuentas y nada más. Por lo tanto, no hay confusión en cuanto a lo que ofrece, por lo que el proceso de registro es generalmente más sencillo.

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Seguimiento y presupuesto

Quizás la característica más importante de Mint y Personal Capital es la capacidad de ver cada transacción financiera que realice (excepto las transacciones en efectivo) siempre que sincronice todas sus cuentas bancarias, de inversión y de tarjetas de crédito.

Esto le permite obtener una visi√≥n casi completa de sus gastos. Todas las transacciones se categorizan y etiquetan, y el registro se puede personalizar seg√ļn lo que desee ver. En su mayor parte, este aspecto de Personal Capital y Mint son casi id√©nticos. La interfaz de Personal Capitals es un poco m√°s limpia, pero me pareci√≥ que Mint era m√°s inteligente a la hora de categorizar las transacciones con precisi√≥n.

Al usar esta informaci√≥n de transacci√≥n, ambos servicios ofrecen herramientas de presupuesto, lo que le permite ver cu√°nto est√° gastando en categor√≠as espec√≠ficas. Por ejemplo, puede ver un gr√°fico circular que describe sus gastos en entretenimiento y comida r√°pida en los √ļltimos seis meses.

Una de mis características favoritas es la capacidad de ver cuánto gastó en categorías específicas de un período de tiempo a otro, ya que esto le permite saber con precisión dónde puede reducir los gastos.

Esta es un área donde creo que Mint sobresale. Sus cuadros de presupuestos son más completos y fáciles de seguir que los capitales personales. Además, Mint le permite ingresar objetivos de gasto muy específicos (como ahorrar para un automóvil u otra compra importante) y lo actualizará a lo largo del tiempo.

Mint también ofrece acceso a su puntaje de crédito de forma gratuita, lo cual es una buena característica que no está disponible en Personal Capital.

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Sincronización

Uno de los desaf√≠os a los que se enfrentan todos los agregadores de cuentas es garantizar que todas sus cuentas se actualicen y se vinculen sin problemas. No es raro que inicie sesi√≥n en uno de estos servicios y descubra que una de sus cuentas bancarias o de corretaje no se sincroniz√≥ correctamente. Esto es especialmente cierto si no has iniciado sesi√≥n por un tiempo. Para que las cosas est√©n totalmente vinculadas, es posible que deba volver a ingresar el inicio de sesi√≥n y las contrase√Īas de algunas cuentas.

Desde mi experiencia, Personal Capital hace un mejor trabajo de mantener las cuentas vinculadas. Utiliza un servicio llamado Yoodlee para sincronizar cuentas, mientras que Intuit usa una solución interna que es inferior, en mi opinión.

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Analizando inversiones

Tanto Personal Capital como Mint le permiten acceder a cuentas de inversión. Al hacer clic en las cuentas individuales, puede ver el rendimiento de carteras completas y la lista de las tenencias individuales. Esto incluye inversiones en su cuenta 401k, Roth IRA y otras cuentas de jubilación.

En el caso de Mint, los gr√°ficos muestran el rendimiento de toda su cartera en siete marcos de tiempo diferentes, pero no el rendimiento de las acciones individuales.

El capital personal, por otro lado, no solo mostrar√° gr√°ficos del desempe√Īo de las cuentas y de toda su cartera a lo largo del tiempo, sino tambi√©n las inversiones individuales. Tiene gr√°ficos √ļtiles que los muestran en comparaci√≥n con los puntos de referencia, y tambi√©n muestra el desglose de c√≥mo se asignan sus inversiones a los 11 sectores clave del mercado de valores.

Debido a que Personal Capital obtiene su dinero de un servicio de robo-asesor√≠a separado, est√° claramente dise√Īado pensando en los inversores. La interfaz es limpia y brillante, la navegaci√≥n es m√°s f√°cil y la informaci√≥n es completa. Existen herramientas de calidad para el an√°lisis de la cartera y la planificaci√≥n de la jubilaci√≥n, e incluso un Analizador de tarifas de jubilaci√≥n que describe el impacto a largo plazo de las tarifas en su cuenta de jubilaci√≥n.

La informaci√≥n de inversi√≥n en Mint, mientras tanto, es m√°s reservada y no tiene el mismo dise√Īo elegante.

Para los usuarios que est√°n m√°s interesados ‚Äč‚Äčen verificar sus inversiones regularmente, Personal Capital es la opci√≥n mucho mejor. Es una herramienta √ļtil para los inversores principiantes, as√≠ como para los inversores m√°s avanzados.

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Aplicaciones móviles

Tanto Mint como Personal Capital ofrecen aplicaciones m√≥viles gratuitas para las plataformas iOS y Android. En su mayor parte, las aplicaciones ofrecen la misma funcionalidad que las plataformas web. Ning√ļn servicio sobresale sobre el otro en este departamento.

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Las alertas

¬ŅQuieres recibir un resumen de tus transacciones por correo electr√≥nico? ¬ŅDesea que se le avise cuando una factura vence? Esta es un √°rea donde brilla la menta. Mint ofrece alertas de correo electr√≥nico personalizadas para una gran variedad de cosas. Puede recibir una alerta cuando el saldo de su cuenta bancaria cae por debajo de un cierto nivel, o si supera su presupuesto en una determinada categor√≠a de gasto. Tambi√©n puede recibir una alerta si su puntaje de cr√©dito cambia.

Personal Capital no ofrece alertas de correo electrónico individualizadas, aunque puede suscribirse para recibir artículos y consejos generales.

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Seguridad

Una de las mayores preocupaciones de cualquier usuario de agregadores de cuentas debe ser la seguridad. Lo √ļltimo que desea es que alguien acceda a una vista de todas sus cuentas. Los est√°ndares de seguridad robustos son esenciales para las operaciones basadas en la nube como estas.

Es comprensible que muchas personas eviten utilizar estos servicios, y digamos esto por adelantado Ning√ļn servicio puede ofrecer una garant√≠a del 100% de que sus datos est√°n seguros. Dicho esto, Personal Capital y Mint utilizan una seguridad s√≥lida que est√° a la par o mejor que la mayor√≠a de las instituciones financieras.

Mint utiliza el cifrado de 256 bits para su información de inicio de sesión, y los datos intercambiados con Mint se cifran con un cifrado de 128 bits. Esto lo hace esencialmente impenetrable de un ataque de fuerza bruta. También utiliza Verisign para el análisis de seguridad y se asocia con BugCrowd en las auditorías de seguridad.

Capital personal utiliza cifrado de 256 bits en todos los lados. El sitio obtuvo una calificación A + para su cifrado de Qualys SSL Labs. Es notable que Personal Capital fue fundado por Bill Harris, quien una vez lideró Passmark Security, un líder en tecnología de autenticación web.

Con Personal Capital, también puede suscribirse a un monitor de transacciones diario por correo electrónico, lo que facilita la detección de transacciones sospechosas. Además, requiere la validación de un segundo dispositivo cada vez que intente acceder a una cuenta desde una nueva máquina. Por ejemplo, si normalmente inicia sesión desde su casa pero intenta iniciar sesión en la computadora de su trabajo, se le solicitará que ingrese un código que reciba por mensaje de texto o correo electrónico.

Mint y Personal Capital usan un PIN de cuatro n√ļmeros para acceder a las aplicaciones en tel√©fonos inteligentes con Android e iOS, as√≠ como la opci√≥n de Touch ID o Face ID. La autenticaci√≥n de dos factores est√° disponible en ambos servicios.

Ambos servicios tienen altos niveles de seguridad y ninguno ha sido víctima de una violación de datos importante. Pero Personal Capital tiene un cifrado más fuerte y algunas otras características interesantes.

Sin embargo, la verdad es que la seguridad de sus cuentas de Mint y Personal Capital le corresponde a usted. No use contrase√Īas f√°ciles de adivinar, comparta su informaci√≥n de inicio de sesi√≥n con otros o deje los sitios web abiertos en las computadoras p√ļblicas.

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Servicio al cliente

De vez en cuando, es posible que encuentre un problema al iniciar sesión en sus cuentas de Personal Capital o Mint. Quizás una cuenta externa no se enlace correctamente, o la información parece ser incorrecta. Aquí es donde ayuda tener acceso al servicio al cliente.

Personal Capital tiene una sección de Preguntas frecuentes y una sección de ayuda desarrollada por Zendesk. También puede enviar su pregunta de servicio al cliente a través de un formulario web, pero no es fácil de encontrar en el sitio web de Personal Capital.

El servicio al cliente de Mints se administra de manera similar a través de NanoRep.

Ninguno de los sitios parece ofrecer un n√ļmero de tel√©fono directo para el servicio al cliente, aunque Personal Capital tiene un n√ļmero para comunicarse con un asesor financiero.

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Asesoramiento financiero y otros contenidos

Tanto Mint como Personal Capital producen contenido escrito que ofrece consejos y consejos financieros. La calidad y la utilidad del contenido varían, pero los artículos generalmente son un buen complemento de los servicios básicos.

Personal Capital se vinculará a los artículos en su blog Daily Capital, generalmente escritos por sus propios asesores financieros certificados. (He encontrado que su resumen semanal del mercado es particularmente bien elaborado y perspicaz.) Personal Capital también tiene una sección de Investigación y análisis con artículos más extensos. Los ejemplos incluyen la Guía de capitales personales para invertir en mercados volátiles y Cómo ahorrar y gastar para la jubilación.

Mint ofrece artículos similares en su blog, pero la mayoría del contenido está escrito por bloggers de terceros en lugar de asesores financieros, por lo que la calidad varía. Mint también se adentra en temas de finanzas personales, mientras que Personal Capital se centra más en la inversión.

Ambos servicios tienen un buen contenido que es un buen complemento para los servicios gratuitos. Pero el contenido de Personal Capitals es de calidad ligeramente superior, especialmente en lo que respecta a artículos de inversión escritos por planificadores financieros certificados.

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Intrusión de anuncios y lanzamientos

Mint y Capital Personal son servicios gratuitos. Cada uno hace su dinero de otros productos y servicios. Por esta razón, ambos servicios lo obligarán a soportar algunos tonos que pueden parecer intrusivos.

Mint es parte de Intuit, el fabricante de TurboTax, Quicken y otros programas financieros. Por lo tanto, a menudo verá publicidad para estos programas. Además, verá muchas promociones pagadas para tarjetas de crédito.

Personal Capital obtiene su dinero de un servicio de inversión administrado y pagado por separado. Una vez que se registre para obtener una cuenta gratuita en Personal Capital, las solicitudes para inscribirse en el servicio de inversión serán frecuentes, especialmente si tiene un valor neto alto.

Las solicitudes de Capital Personal tambi√©n ser√°n a veces directas en forma de llamadas telef√≥nicas, aunque a veces son m√°s sutiles. Por ejemplo, la compa√Ī√≠a le enviar√° un mensaje para felicitarlo por recibir una sesi√≥n gratuita con uno de sus asesores. Incluso le proporcionar√° varias fechas y horas sugeridas.

No se equivoque este es un intento de que se registre en su servicio de pago. Si bien no hay obligación de inscribirse en el servicio de inversión pagada para usar el capital personal, existe la necesidad de hacerlo.

Revelaci√≥n completa explor√© el servicio pagado de Capital Personal para mis inversiones y habl√© con un asesor en profundidad, pero finalmente decid√≠ que no era una buena opci√≥n para m√≠ personalmente. Es posible que a otros les resulte √ļtil para sus necesidades.

Todos tienen su propia tolerancia para la publicidad y las solicitudes, y son el precio a pagar por obtener algo gratis. Personalmente, Personal Capital me pareci√≥ un poco m√°s agresivo y algo enga√Īoso, mientras que la publicidad de Mints era un poco m√°s f√°cil de ignorar.

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Las limitaciones de los agregadores de cuentas

Los agregadores de cuentas, como Mint y Personal Capital, le permiten obtener una visi√≥n completa de su situaci√≥n financiera, pero no pueden hacerlo todo. Incluso si tiene todas sus cuentas vinculadas y actualizadas con el agregador, es probable que a√ļn tenga que iniciar sesi√≥n en las cuentas individuales para realizar ciertas tareas. Mint y Personal Capital no est√°n dise√Īados para eliminar por completo la necesidad de iniciar sesi√≥n en los sitios web o aplicaciones m√≥viles de su banco o corredur√≠a. Estas son algunas de las limitaciones clave

Los agregadores de cuentas no ofrecen la posibilidad de mover dinero. Por ejemplo, puede consultar el saldo de su cuenta de ahorros, pero no puede mover dinero de una cuenta bancaria a otra.

No puedes hacer transacciones

Puede verificar el movimiento de sus inversiones, pero no podrá negociar acciones. Sin embargo, puede ver el saldo de la factura de su tarjeta de crédito, pero no podrá enviar un pago. (Mint una vez ofreció un servicio de pago de facturas, pero lo cerró en 2018.)

El etiquetado de las transacciones es imperfecto

Los agregadores de cuentas le permiten ver todas sus transacciones monetarias en una sola vista y lo ayudar√°n a presupuestar etiquetando las transacciones seg√ļn lo que sean. As√≠, por ejemplo, una compra de entradas de cine podr√≠a estar etiquetada como entretenimiento.

Pero ni Mint ni Personal Capital extraen esta informaci√≥n de la instituci√≥n de origen y son tan perfectos como el banco o la compa√Ī√≠a de tarjetas de cr√©dito. Y algunas instituciones hacen un mejor trabajo de esto que otras. En otras palabras, basura dentro, basura fuera. (Por ejemplo, recientemente compr√© algunos zapatos para correr que surgieron como Suministros para mascotas).

Por lo tanto, si realmente desea una visión completa del desglose de sus transacciones, necesita realizar una gran cantidad de edición manual, y esto puede llevar tiempo. La buena noticia es que ambos permiten el etiquetado personalizado de cualquier transacción.

Algunas cuentas nunca se vincular√°n debido a la seguridad

La mayor√≠a de los agregadores de cuentas se vincular√°n a cuentas externas simplemente guardando la informaci√≥n de inicio de sesi√≥n y contrase√Īa. Pero esto se vuelve dif√≠cil o incluso imposible si la cuenta externa tiene un procedimiento de seguridad mejorado, como la autenticaci√≥n de dos factores. Con la autenticaci√≥n de dos factores, la cuenta requiere que el usuario ingrese el nombre de usuario una vez y luego reciba una contrase√Īa en un dispositivo separado.

Los agregadores de cuentas luchan con esto y pueden no vincular la cuenta si se activa la autenticación de dos factores. Es posible que pueda evitar esto al deshabilitar la autenticación de dos factores en la cuenta, pero luego pierde el beneficio de la seguridad mejorada. (Y algunas cuentas hacen que la autenticación de dos factores sea obligatoria).

La línea de fondo

¬ŅEntonces deber√≠as registrarte para Mint o Personal Capital? ¬ŅCu√°l es mejor en general?

Al final, no hay mucha diferencia entre los dos servicios, y ambos son soluciones excelentes para quienes buscan obtener una visión completa de su situación financiera. Ambos servicios tienen una gran variedad de características, son fáciles de usar y ofrecen buena seguridad.

El capital personal puede ser la solución preferida si desea realizar un seguimiento de las inversiones. La menta, por otro lado, puede ser una mejor opción si está más interesado en simplemente hacer un seguimiento de los gastos.

No hay inconveniente en probar ambos servicios. Es posible que descubras que usar√°s uno m√°s que otro a lo largo del tiempo. O puede decidir utilizar tanto Capital personal para invertir como Mint para el seguimiento de gastos y el presupuesto.

¬ŅHas usado Mint o Personal Capital? ¬ŅSi es as√≠, cu√°l fue su experiencia? Por favor, comparta sus pensamientos en la p√°gina de Facebook de Well Kept Wallet.