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Calculadoras de jubilaci√≥n tontas y enga√Īosas

Creo que la razón principal por la que las personas parecen asombradas ante la idea de retirarse a los 30, 40 o incluso 50 años es la falta de información real sobre la jubilación anticipada en general.

Si escribe "calculadora de jubilación" en un motor de búsqueda en estos días e ingresa algunas estadísticas básicas sobre usted, encontrará algunas suposiciones muy extrañas que lo guían a pensar que necesita una carga de dinero absoluta para jubilarse.

Por ejemplo, una vez estaba trabajando en una guía de este tipo en una revista de Northern Trust, un banco que atiende a los ricos. Fue algo como ésto:

?Considere sus objetivos para la jubilación. ¿Para qué eventos de la vida necesitas estar preparado? La siguiente tabla enumera los costos promedio ".

  • educación universitaria de hijos y nietos ($ 100,000 por niño)
  • bodas de hijos y nietos ($ 25,000)
  • Centros de atención asistida ($ 100,000 por año)
  • costos médicos
  • arreglos funerarios ($ 25,000)
  • fondos fiduciarios para sus seres queridos
  • planificación patrimonial y heredada
  • fundaciones caritativas

Wow … parece que estás en los millones antes de que incluso compres algunos comestibles.

Otra calculadora de jubilación en cnn.com tiene varias partes para completar y casillas desplegables precargadas con valores útiles … como jubilarse a los 65 años y necesitar el 70% de su ingreso máximo antes de la jubilación constantemente por el resto de su vida. . El cuadro desplegable con un 70% ni siquiera ofrecía un valor inferior al 40%.

Este concepto de "porcentaje de ingresos" es uno de los más antimustaquios que existen. Si gana $ 200,000 por año justo antes de retirarse, ¿esta experiencia lo corrompe tanto que necesita $ 140,000 por año por el resto de su vida? ¿O es posible mantener los mismos estándares de lujo de una persona que tiene un ingreso meramente cómodo, como $ 40,000 / año?

Esto se remonta a las ideas de la publicación "Obtenga lo que necesita" que hice recientemente. Y es decir, ¿por qué no buscar la máxima felicidad en lugar del máximo consumo? Propongo que la felicidad máxima se logre a un nivel de gasto en el que vivas en un espacio cómodo, comas alimentos saludables y puedas hacer muchas cosas activas y estimulantes con amigos. Eso no tiene que costar $ 140,000 por año, o incluso $ 50,000 para la mayoría de nosotros.

La otra suposición que impulsan a las personas es una tasa de ahorro muy baja: suponen que usted colocará menos del límite anual de $ 16,500 en las contribuciones de 401K, y no dicen mucho sobre qué hacer si ahorra más que eso (lo cual es alto -la persona de ingresos mencionada hace unos párrafos ciertamente podría hacer).

Entonces, estos bancos y compañías de fondos mutuos continuarán diciéndole que necesita millones de dólares para jubilarse, porque les beneficia invertir su dinero con ellos. Afortunadamente, es una tontería inofensiva, ya que el ahorro también te beneficia. Pero el mal servicio que hacen es asustar a la gente de soñar con ahorrar más rápido, o pensar en horizontes de tiempo mucho más cortos como 10 años, en lugar de simplemente la vieja "Edad 65".

Así que le daré una calculadora rápida para mi jubilación: una pareja adulta típica sin hijos (o cuyos hijos crecen) puede vivir muy cómodamente con $ 40,000 por año en la jubilación. Mi propia familia vive muy cómodamente con un hijo en algún lugar del rango de $ 27,000.

Puedes disparar más alto o más bajo dependiendo del nivel de lujo que quieras perseguir ($ 20-80k es un buen rango máximo absoluto) … pero si no quieres calcular todo, solo ve por $ 40k y descifra cómo hacer que sus ahorros produzcan eso para usted. Para una sola persona, puede ser difícil dividirlo por la mitad porque pierde algunos beneficios de compartir una casa y un automóvil. Pero puedes acercarte.

Dos presupuestos rápidos de jubilación anticipada:

  • Una pareja de jubilados anticipados vive con $ 30k por año, ganando 5k de eso combinado en lujosas carreras a tiempo parcial posteriores a la jubilación. Los 25k restantes por año se generan por sus ahorros:Se requieren $ 625,000 de ahorro total para generar esta cantidad de ingresos pasivos utilizando la regla del 4%.
  • Una persona soltera que se jubila anticipadamente vive con $ 25k, ganando $ 10k en su mini carrera. Se requieren $ 15k por año de los ahorros, que requieren un ahorro de aproximadamente $ 375k.

Estoy trabajando en algunos presupuestos de muestra mucho más detallados y emocionantes usando números reales de mis propias experiencias de gasto antes y después de la jubilación. Una publicación reciente de un lector sugirió crear algunos planes "básicos" que le digan a varias personas hipotéticas en diferentes ámbitos de la vida exactamente qué hacer para llegar a una agradable fiesta de jubilación en 10 años. ¡Suena bien para mí!

Pero aún no han terminado porque la Llamada de los Cañones ha sonado y la familia MMM se va a vivir algunas aventuras en el desierto y acampar durante unos días. No querrás un superhéroe financiero falso que te diga lo bueno que es ser libre, pero luego se sienta en casa todo el día como esclavo de su blog, ¿verdad? No.