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Bola de nieve de la deuda o avalancha de deuda? ¬ŅCu√°l es el mejor?

Cuando se trata de pagar su deuda, hay dos enfoques básicos. El enfoque moderno se llama bola de nieve de la deuda. El enfoque clásico se llama avalancha de deuda.

Por razones que se describen más adelante en esta publicación, ambas opciones pueden ayudarlo a pagar su deuda rápidamente. La clave es determinar qué opción es mejor para usted y su situación de deuda.

Solo seguir ciegamente un enfoque podría dejarlo en deuda por más tiempo del que debería.

También hay un tercer enfoque llamado híbrido de bola de nieve / avalancha que toma lo mejor de ambos métodos.

Para explicar estos tres enfoques diferentes para pagar la deuda, estableceremos un ejemplo rápido. Conozca a John, tiene una deuda de $ 32,400. La mayor parte de su deuda está relacionada con la escuela, que tiene una tasa de interés baja pero tiene dos tarjetas de crédito que tienen un saldo. Estas tarjetas de crédito tienen una tasa de interés alta de más del 20%.

John tiene seis préstamos diferentes en total, todos con varias tasas de interés. En este ejemplo, John quiere saber cuál es el mejor método para pagar su deuda.

Es bastante bueno con sus finanzas, pero le gusta la idea de pagar un préstamo rápidamente (en lugar de hacer pagos iguales en todos ellos simultáneamente). Él piensa que esto será un buen impulso para su confianza. Tampoco quiere endeudarse para siempre, por lo que pagar todos los préstamos lo antes posible es importante para John.

El término bola de nieve de la deuda es muy descriptivo. Para utilizar este enfoque, usted ordena sus deudas desde el monto en dólares más pequeño hasta el más grande. Usted paga el monto mínimo de todas las deudas y primero coloca el efectivo adicional hacia la deuda más pequeña. A medida que cancela sus deudas pequeñas, lentamente trabaja hasta las más grandes. De ahí la bola de nieve de la deuda.

Pros:

Uno de los principales beneficios de la bola de nieve de la deuda es que usted obtiene el primer pago del préstamo más rápido. Al comenzar con la deuda más pequeña, puede eliminar un préstamo completo más rápido que otros métodos. Este es un gran impulso psicológico. Se siente genial eliminar esas deudas y esto ayuda a solidificar su rutina de pago de deudas.

Otro pequeño beneficio de la bola de nieve de la deuda es que tiene más flexibilidad. Al eliminar las deudas más rápido, su pago mínimo disminuye y libera más flujo de efectivo en caso de emergencias.

Contras:

Usar la bola de nieve de la deuda significa que probablemente esté pagando más intereses sobre su deuda. Este es un hecho innegable. Al enfocarse en el tamaño del préstamo en lugar de la tasa de interés que se acumula sobre el préstamo, podría pagar más intereses de los que necesita por más tiempo. La cantidad de interés adicional que paga depende de sus préstamos y sus tasas de interés.

En algunos casos, el interés adicional puede ser de miles o decenas de miles adicionales. Piense en todos los días adicionales que necesita para trabajar para pagar ese interés. Puede que no valga la pena.

Este interés adicional también extiende la fecha de libertad de su deuda por semanas, meses o incluso años. Ay.

Veamos cómo le iría a John si usara el enfoque de bola de nieve de la deuda:

Como puede ver, el enfoque de la bola de nieve de la deuda le permite a John pagar su primera deuda en solo 7 meses. Eso es bastante rápido. Pero su interés total pagado es de $ 6,589. Eso es bastante más alto que otros métodos que discutimos a continuación. También le toma a John 33 meses pagar toda su deuda. Eso es bastante rápido para tener una deuda de $ 32,400, pero podría ser más rápido usando los otros métodos.

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La avalancha de deuda tiene un enfoque diferente. Para utilizar este enfoque, usted ordena sus deudas de la tasa de interés más alta a la más baja. Usted paga el monto mínimo de todas las deudas y coloca primero cualquier efectivo adicional hacia la deuda con la tasa de interés más alta. A medida que paga sus deudas de alto interés, lentamente baja al más bajo. Empiezas en la parte superior y trabajas hasta la parte inferior. De ahí la avalancha de deudas.

Pros:

El principal beneficio de la avalancha de deudas es que usted paga el menor interés. Al comenzar con su deuda de mayor interés, paga la menor cantidad de interés en el transcurso de todos sus préstamos. Dependiendo de su deuda y tasas de interés, esto podría ser mucho.

También paga su deuda antes. Al pagar menos intereses, puede alcanzar su fecha de libertad de la deuda mucho más rápido. Tal vez semanas, meses o años antes.

Contras:

Tarda más en llegar a su primer pago del préstamo. Retrasas ese impulso psicológico de pagar tu primera deuda. Dependiendo de su personalidad, la falta de retroalimentación puede ser muy perjudicial. La diferencia en el momento de la liquidación de su primer préstamo podría ser meses o incluso años. Imagine esperar otros meses o un año para pagar su primer préstamo. Esperar unos meses antes de que el ahorro y el ahorro valgan la pena. Eso podría ser demasiado largo para muchas personas.

Veamos cómo le iría a John si usara el enfoque de avalancha de deudas:

Con la avalancha de deudas, John paga menos intereses, solo $ 4,768. ¡Eso es más de $ 1,700 menos que la bola de nieve de la deuda! Es por eso que John fue inteligente al evaluar los diferentes métodos de pago de la deuda. Ese interés adicional es aproximadamente el mismo precio que unas vacaciones que John quería tomar. El único problema con el método de avalancha es que el primer pago del préstamo de John no ocurre durante 17 meses. Eso es demasiado largo para John. La buena noticia es que este método le permite a John pagar todos sus préstamos en solo 31 meses, 2 meses menos que la bola de nieve de la deuda.

Esta es una versión híbrida de la bola de nieve y la avalancha. Este método está integrado en el planificador de deuda de PlanEasys. Nuestro algoritmo de inteligencia artificial ayuda a evaluar múltiples escenarios para encontrar un método recomendado que ofrezca un primer pago rápido del préstamo pero que también reduzca la cantidad de intereses que paga. Esta recomendación se adapta a usted según su perfil personal.

El beneficio del método híbrido es que puede experimentar algunos de los beneficios psicológicos de la bola de nieve de la deuda, pero también puede reducir su interés total pagado como la avalancha de la deuda.

Cómo funciona esto es bastante complicado, pero lo que no es complicado es la lista de resultados de pago de la deuda que obtiene al seleccionar este método. Después de hacer todos los pagos mínimos, comienza a dirigir cualquier flujo de efectivo adicional al préstamo en la parte superior de la lista de resultados. Una vez que retira ese préstamo, pasa al siguiente.

Volvamos a ver a John, suponiendo que esta vez está usando el enfoque híbrido:

El apporach híbrido parece el mejor para John. Paga su primer préstamo en solo 8 meses, es decir, 9 meses más rápido que el método de avalancha de deudas. Además, paga menos intereses que el método de bola de nieve de la deuda, alrededor de $ 1,500 menos. Aún lo suficiente como para tomar esa acción que quería. La mejor parte es que todavía tarda solo 31 meses en pagar toda su deuda.

El híbrido bola de nieve / avalancha es el enfoque que John termina eligiendo.

Si desea evaluar sus opciones de pago de deuda empezar a planificar con PlanEasy y hagamos todos los cálculos difíciles. Todo lo que necesita hacer es responder algunas preguntas simples sobre sus deudas.

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