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Asignación de patrimonio neto recomendada por edad y experiencia laboral

Squaw Valley Estados Unidos, Lake Tahoe A partir del 2S2019, con una tasa de ahorro promedio de alrededor del 5%, una mediana de 401 (k) de solo $ 110,000 y un saldo promedio de 401 (k) a la edad de jubilación de 60 años de alrededor de $ 230,000, muchos estadounidenses están en problemas financieros.

Solo haz los cálculos tú mismo. Agregue el pago promedio del Seguro Social por persona de $ 18,000 al año a una tasa de retiro del 4% de $ 230,000 y obtendrá $ 27,200 al año para vivir felizmente hasta que muera a los 85. ¡Eso claramente no es suficiente!

Pensemos en esto un poco más. Pasas casi 40 años de tu vida trabajando solo para vivir del salario mínimo en la jubilación. Esperemos que haya podido vivirlo durante sus años de trabajo, de lo contrario, ¿de qué otra manera podemos explicar una tasa de ahorro nacional inferior al 5%?

Gastar mucho dinero por diversión está bien si esperas vivir como un pobre cuando seas viejo. La mejor manera de hacer las cosas es suavizar sus gastos a través de su expectativa de vida esperada para reducir el estrés y vivir un estilo de vida mucho más estable.

Hemos hablado en detalle sobre la asignación adecuada de activos de acciones y bonos por edad. Solo sepa que las acciones deben ser una porción minoritaria de su patrimonio neto para cuando tenga la mediana edad. Si tiene el 100% de su asignación de inversión en acciones antes de la jubilación y ocurre el 2009, entonces no tiene suerte.

Calcule cuánto perdió, iguale su pérdida con la cantidad de años que le llevó ahorrar el valor de la pérdida y espere trabajar tantos años más de su vida. Ahora eso es deprimente.

También descubrimos que el patrimonio neto medio para 2010 se desplomó a $ 77,300 desde un máximo de $ 126,400 en 2007. Mientras tanto, el valor promedio de la vivienda cayó de $ 110,000 a $ 75,000. En otras palabras, ¡el patrimonio neto medio del estadounidense consiste casi en su totalidad en el valor neto de la vivienda!

Eche un vistazo a este cuadro que destaca cómo un alto récord del 30% de los hogares estadounidenses no tiene riqueza fuera de su residencia principal.

Un número récord de hogares tiene cero riqueza fuera de su residencia principal

Finalmente, a pesar de un repunte de ~ 400% + en las acciones desde el fondo de la crisis, muchas personas se perdieron la recuperación, como lo demuestra una enorme cantidad de efectivo que aún se mantiene al margen debido al miedo.

Cualquiera que haya vivido la crisis del rublo ruso de 1997, la burbuja de internet de 2000 y la corrección de viviendas de 2006-2010 probablemente tenga una buena parte de su patrimonio neto en CD, bonos y mercados monetarios porque se han quemado muchas veces antes.

El porcentaje de estadounidenses que poseen acciones ha disminuido constantemente con el tiempo

La pregunta que todos debemos hacernos es: "¿Cuál es la asignación correcta del patrimonio neto para permitir el crecimiento financiero más cómodo?"No hay una respuesta fácil a esta pregunta, ya que todos tienen diferentes edades, inteligencia, ética de trabajo y tolerancia al riesgo.

Intentaré abordar esta pregunta con base en lo que funcionó para mí y lo que creo que funcionará para cualquier persona que se tome en serio la construcción de una riqueza financiera duradera a largo plazo.

He pasado más de 30 horas escribiendo y revisando esta publicación con la esperanza de que cada lector de Financial Samurai pueda construir una cartera de patrimonio neto estable para ganar dinero en los buenos tiempos y perder menos en los malos.

EL MARCO MENTAL PARA LA ASIGNACIÓN DE VALOR NETO

* No eres más inteligente que el mercado. No me importa cuánto haya podido superar el mercado de valores a lo largo de los años con su cuenta de comercio de acciones de $ 10,000. El hecho es que su rendimiento se normalizará a medio y largo plazo. A medida que aumenta sus activos a los cientos de miles o millones de dólares, no va a estar azotando su capital tan fácilmente como antes porque su tolerancia al riesgo cambiará.

La persona más peligrosa es aquella que solo ha experimentado un mercado alcista. Piensan que son invencibles, confundiendo un mercado alcista con sus cerebros hasta que llegue la próxima recesión inevitable y los aniquile. Tenga en cuenta que tendrá un rendimiento inferior y perderá dinero en algún momento. No hay inversión sin riesgo a menos que esté poniendo menos de $ 250,000 en CD, mercados monetarios o comprando bonos del Tesoro de los Estados Unidos.

* No eres un profesional financiero. Si usted es un ingeniero de software, su experiencia está en crear programas en línea sin dar consejos de inversión. Si usted es un artista, su experiencia puede estar en pintar retratos, no recomendar un intercambio comercial con acciones de Apple y Google. Si usted es un lanzador de Grandes Ligas, su experiencia es lanzar una cortadora desagradable, no invertir $ 50 millones en una compañía de juegos y quebrar como lo hizo Curt Schilling de los Medias Rojas de Boston.

He pasado los últimos 27 años invirtiendo mi propio dinero desde que abrí una cuenta de Charles Schwab en 1995. Trabajé en renta variable en Wall St. durante 13 años y recibí mi MBA en finanzas. Independientemente de mis credenciales, todavía voy a tomar decisiones financieras subóptimas porque no sé el futuro.

Si supiera el futuro, ¡probablemente estaría en un mega yate en el sur de Francia recibiendo un masaje ahora mismo! Lo único que puedo hacer es crear expectativas racionales e invertir en consecuencia. Si no puede hacer una presentación coherente de 10 minutos a un ser querido por qué está invirtiendo de la manera en que lo hace, también podría estar lanzando dardos.

* Solo tiene como máximo 110 años de vida. Las estadísticas dicen que la esperanza de vida promedio es de alrededor de 82-85 años. Menos del 0.1% de los 6 mil millones de personas en la tierra viven más de 110 años. Como resultado, debe planificar aproximadamente 80-90 años de vida después de la escuela secundaria. Lo bueno es que tiene un plazo para planificar su bienestar financiero. Lo malo es que podrías morir demasiado temprano o vivir demasiado.

Es mejor planificar una jubilación más larga y tener dinero sobrante para dar a otros que quedarse corto. Por eso es importante administrar sus finanzas fácilmente en un solo lugar. Personal Capital hace que mantenerse al tanto de su patrimonio neto sea fácil y gratuito. Internet ha hecho que las cosas sean gratuitas y fáciles de rastrear su patrimonio neto, analizar sus inversiones y ejecutar varios escenarios de jubilación.

* Su tolerancia al riesgo cambiará con el tiempo. Cuando solo tiene $ 20,000 a su nombre y tiene 25 años, es probable que su tolerancia al riesgo sea mayor que cuando tiene un patrimonio neto de $ 2 millones y está a cinco años de su jubilación a los 60 años. Cuando eres joven, ingenuamente crees que puedes trabajar en tu mismo trabajo durante años. La sensación de invencibilidad es increíble hasta que sucede algo.

No olvide hacerse una evaluación financiera exhaustiva al menos una vez al año para asegurarse de que su asignación de patrimonio neto se distribuya adecuadamente. Ignorar sus finanzas no es el camino hacia la prosperidad financiera. Si juega con sus finanzas durante las últimas etapas de su vida, tendrá muchas menos posibilidades de recuperarse.

* Los eventos del cisne negro ocurren todo el tiempo. Se supone que un cisne negro es raro, pero si ha estado prestando atención durante las últimas dos décadas, se produce una interrupción financiera increíble todo el tiempo. Nadie sabe cuándo ocurrirá la próxima corrección inducida por el pánico. Cuando llega el Armagedón, prácticamente todo se aplasta, lo que no está garantizado por el gobierno. Es importante tener siempre una parte de su patrimonio neto en activos libres de riesgo.

Además, debe considerar invertir su tiempo y dinero en cosas que puede controlar. Si desea evidencia de que las personas no saben de qué están hablando, simplemente encienda CNBC y vea cómo sacan a los expertos alcistas cuando los mercados suben y los expertos bajistas cuando los mercados bajan.

* Los mercados alcistas pueden hacerte increíblemente rico.No todos quedaron aplastados en la burbuja punto com. ¡Mucha gente vendió sus acciones de Webvan en la cima! Los mercados alcistas generalmente duran en ciclos ascendentes de 4-7 años. La dirección es casi siempre hacia arriba y hacia la derecha durante un período de tiempo suficientemente largo. Muchas veces se siente peor perder una gran ganancia que perder dinero. Por lo tanto, es importante tener al menos la mitad de su patrimonio neto expuesto a un mercado en mejora. El poder de la inflación no puede ser subestimado. Si eres un tomador de precios sin inflar activos, estás perdiendo.

RECOMENDACIÓN DE RED WORTH MIX – MARCO DE CASO BASE

Asignación de patrimonio neto recomendada por edad - MARCO DE CASO BASE

Supuestos

* Todos los porcentajes se basan en un patrimonio neto positivo. Si tiene préstamos estudiantiles recién salidos de la escuela, o un patrimonio neto negativo debido a un patrimonio neto negativo, use estos cuadros para el lado del activo de la ecuación del balance. Busque sistemáticamente reducir la deuda no hipotecaria a medida que construye sus activos de creación de riqueza.

* Las acciones incluyen acciones individuales, fondos indexados, fondos mutuos, ETF, notas estructuradas. Los bonos incluyen tesorerías del gobierno, bonos corporativos, bonos municipales, bonos de alto rendimiento y TIP.

* Durante los primeros ocho años de trabajo, la mayoría de su patrimonio neto está en acciones y activos libres de riesgo, como CD, cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento y fondos del mercado monetario. La banca en línea es el mejor lugar para estacionar su efectivo y es muy conveniente para depositar o retirar dinero. ¡No deje que los bancos tradicionales se salgan con la suya sin pagarle nada de intereses ya que se queda atrás debido a la inflación! A los 30 años, debe tener una idea de dónde quiere vivir y qué quiere hacer para ganarse la vida. . Con esta confianza, transfiere una parte importante de su patrimonio neto a comprar su primera casa.

* Los activos libres de riesgo también comienzan alto dado que primero tiene que ahorrar dinero para construir una base financiera. No es aconsejable volcar todos sus ahorros en el mercado de valores si no sabe lo que está haciendo. Poco a poco la pierna en la más cómoda que te vuelves con la inversión. Las acciones han demostrado ser la forma más sencilla de aumentar el patrimonio neto a largo plazo. Tampoco le interesan los bonos porque su tolerancia al riesgo es alta y las tasas de interés son muy bajas. La columna Libre de riesgo también se puede llamar la columna "Fondo de emergencia" si lo desea.

* El rendimiento del alquiler es siempre -100%. Después de 40 años de alquiler, no tiene nada que transmitir, ni tampoco tiene un lugar para vivir sin alquiler en la jubilación. Mientras el gobierno subsidie ??la propiedad de la vivienda, y mientras las personas no tengan la disciplina de ahorrar e invertir lo diferente, se desalienta el alquiler si puede permitirse el lujo de comprarlo. Si simplemente no desea ser dueño de una propiedad, entonces debería considerar ganar exposición de bienes raíces a través de REIT o crowdfunding de bienes raíces en partes de América de menor valor y mayor rendimiento. Personalmente, he invertido $ 8100,000 en crowdfunding de bienes raíces para ganar exposición en el corazón de América.

* Las inversiones alternativas se mantienen en 0% dado que es lo suficientemente difícil como para que las personas ahorren más del 20% de sus ingresos, presenten un pago inicial para una casa, inviertan constantemente en acciones y bonos y paguen deudas.

* El objetivo final es tener una mezcla de saldo más o menos igual entre acciones, bonos y bienes raíces con un amortiguador libre de riesgo del 10% en caso de que el mundo llegue a su fin. En un entorno económico difícil, las acciones y los bienes raíces disminuirán (60% del patrimonio neto), pero al menos el 30% de su patrimonio neto (bonos) aumentará, mientras que su fondo de emergencia del 10% permanece intacto.

RECOMENDACIÓN NET WORTH MIX – NUEVO MARCO DE VIDA

Valor neto recomendado por edad NUEVO MARCO DE VIDA

Supuestos

* Después de cinco años de ahorro, compra su primera propiedad y reduce su porcentaje libre de riesgo hasta un 10% desde un 30%. Si es dueño de la propiedad en la que vive, usted es un agente inmobiliario neutral. La única manera de ganar dinero en bienes raíces es si compra más de una propiedad. Si usted es un inquilino, su propiedad inmobiliaria es corta.

* Después de 13 años de ahorro e inversión, su patrimonio neto aumenta generosamente. La disminución de las existencias como porcentaje del patrimonio neto no significa una disminución en el valor de su cartera de acciones. Por el contrario, debido al aumento en su patrimonio neto general, el valor absoluto de su porción de acciones aumenta a pesar de una disminución en el porcentaje del total.

* Con un patrimonio neto mayor, invierte parte de sus ahorros en clases de activos alternativos antes de los 35 años. Las clases de activos alternativos pueden incluir: capital privado, capital de riesgo / inversión de ángeles o comenzar su propia empresa. Tienes acciones, bonos y propiedades inmobiliarias bajas. Con liquidez libre, te adentras en lo desconocido porque nunca quieres mirar atrás y decir: "¿y si?"

* Después de los 40 años, estás buscando una mezcla más equilibrada en tu patrimonio neto. Como resultado, invierte a propósito menos en acciones y más en bonos e inversiones alternativas. Su patrimonio inmobiliario también se mantiene estable, dispuesto al mercado.

* Para cuando tengas 60 años, tienes un maravilloso saldo de patrimonio neto que es prácticamente a prueba de implosiones. Su porcentaje libre de riesgo aumenta junto con su porcentaje de bonos porque disfruta de la sensación de estabilidad y seguridad mientras planea vivir hasta los 110 años.

* Actualmente estoy siguiendo el marco de New Life, pero planeo trabajar hacia el marco de Self Belief a continuación. Para hacerlo, necesito hacer crecer un negocio agresivamente.

RECOMENDACIÓN NET WORTH MIX – EL MARCO DE LA CREENCIA PERSONAL

Valor neto recomendado por edad - CREENCIA PERSONAL

Supuestos

* El Marco de Auto Creencia asume que tienes un mejor control de tu propio futuro financiero que otras inversiones. Cuando invierte en acciones, bonos y bienes raíces, depende de otra persona y de condiciones macro favorables para ganar dinero. Cuando invierte en usted, cree que tiene una capacidad superior para generar riqueza.

* El nombre de la columna Alternativa cambia al Factor X. El Factor X asume que ya no invierte la mayoría de sus ahorros en acciones, bonos y bienes raíces, sino en la construcción de un negocio que algún día podría convertirse en un enorme porcentaje de su patrimonio neto. El Factor X también puede incluir la creación de cualquier cosa de valor financiero.

* No tiene que poseer bienes inmuebles en el Marco de autoconfianza, dado que prefiere usar el capital de anticipo en su propio negocio. Siéntase libre de aumentar el porcentaje de la columna del Factor X en el porcentaje de la columna de Bienes Raíces si esto se ajusta mejor a sus objetivos.

* Después de décadas de desarrollar su Factor X, se quita algo de riesgo de la mesa y aumenta su porcentaje libre de riesgo. En este momento, su patrimonio neto ha crecido lo suficiente como para poder vivir de tasas de interés tan bajas como 2-4%.

* Si tiene un gran éxito en la construcción de su propio negocio, la columna Factor X puede eclipsar fácilmente a todas las demás columnas.

LA ASIGNACIÓN DE VALOR NETO CORRECTO ESTÁ BIEN DIVERSIFICADA

Como discutimos en la parte del Marco mental de esta publicación, los retornos financieros no están garantizados. Dado que no hay cosas seguras, es mejor mantener una mezcla diversificada de patrimonio neto que pueda resistir los golpes de graves recesiones económicas, mientras se beneficia de las corridas de toros de varios años.

Cuando se trata de crear riqueza, animo a todos a centrarse en un peor escenario realista en el que todos los activos, excepto la porción libre de riesgo, lleguen a cero. De esta manera, has abordado tus mayores temores para que puedas continuar con tu búsqueda. Imaginar un mejor escenario realista está bien, ya que siempre es bueno soñar. Simplemente tiene que haber un equilibrio con su enfoque de creación de riqueza para no quedarse corto cuando ya no puede trabajar.

Estoy seguro de que si sigue cualquiera de estos cuadros de recomendación de asignación de patrimonio neto, le irá bien y alcanzará un patrimonio neto superior al promedio. Recuerde, el estadounidense promedio tiene más del 90% de su patrimonio neto de ~ $ 100,000 en bienes raíces. Esto es absolutamente absurdo porque significa que el estadounidense promedio está comprando más casa de la que puede pagar, ya no ahorra después de comprar una casa porque cree que una casa es una cuenta de ahorro o no está invirtiendo activamente en otras clases de activos. Tenga cuidado de tener la gran mayoría de su patrimonio neto en cualquier clase de activo individual.

Mi objetivo es ayudar a cada lector a alcanzar la tranquilidad financiera para hacer lo que su corazón desee. ¡Buena suerte a todos! Comparta su mezcla actual de patrimonio neto y su mezcla deseada si está interesado.

Recomendación para construir su riqueza

La mejor manera de generar riqueza es controlar sus finanzas registrándose en Capital personal. Son una herramienta en línea gratuita que agrega todas sus cuentas financieras en su Panel para que pueda ver dónde puede optimizar. Antes de Personal Capital, tenía que iniciar sesión en ocho sistemas diferentes para rastrear 28 cuentas diferentes (corretaje, bancos múltiples, 401K, etc.) para rastrear mis finanzas. Ahora, puedo iniciar sesión en Personal Capital para ver cómo funcionan mis cuentas de acciones, cómo está progresando mi patrimonio neto y hacia dónde van mis gastos.

Una de sus mejores herramientas es el analizador de tarifas 401K que me ha ayudadoahorre más de $ 1,700 en las tarifas anuales de cartera no tenía idea de que estaba pagando. Su herramienta de verificación de inversiones también es excelente porque muestra gráficamente si sus carteras de inversión son propiedades asignadas en función de su perfil de riesgo.

Finalmente, utilice su Calculadora de planificación de la jubilación, que utiliza datos reales para elaborar varios escenarios financieros basados ??en simulaciones de Monte Carlo. Puede ingresar múltiples gastos para obtener una evaluación de sus finanzas tan realista como sea posible.

Planificador de jubilación de capital personal

¿Cómo va su perspectiva de jubilación? Calculadora de planificación de jubilación de PC

No existe una mejor herramienta gratuita en línea que me haya ayudado a mantenerme al tanto de mis finanzas más que Personal Capital. Es importante agregar todas sus cuentas para obtener una visión general completa de su patrimonio neto para realizar los cambios adecuados. Solo toma un minuto registrarse.

Actualizado para 2020 y más allá. El mercado alcista está vivo y activo debido al optimismo sobre el crecimiento de las ganancias, las bajas tasas de interés y un entorno favorable para los negocios que ha reducido los impuestos y la burocracia.

Asignación de patrimonio neto recomendada por edad y experiencia laboral
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