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APY vs APR: ¿Cuál es la diferencia?

Cuando se trata de su vida financiera, es importante comprender la diferencia entre APY y APR.

Para resumir, el rendimiento porcentual anual (APY) define cuánto interés puede ganar sobre sus ahorros y qué tan rápido se acumula su dinero. La tasa de porcentaje anual (APR), por otro lado, determina cuánto le cuesta pedir dinero prestado.

Aquí está cómo distinguir APY y APR y por qué es importante.

APY vs. APR: ¿Cuál es la diferencia?

Porcentaje de rendimiento anual o APY es el interés que gana en un cuenta de ahorros, cuenta del mercado monetario, certificado de depósito u otra cuenta que devengue intereses. Tasa de porcentaje anual o APR es el interés que paga por préstamos o tarjetas de crédito.

Esa es una explicación simple, así que profundicemos un poco más. Primero, veamos el APY que puede ofrecer una cuenta de ahorros.

Cuando abre una cuenta de ahorros para construye tu fondo de emergencia, por ejemplo, el banco podría darle dos números para considerar. Uno es la tasa de interés y el otro es el APY. La tasa de interés es exactamente lo que parece: una tasa de interés porcentual establecida que gana sobre el dinero que mantiene en su cuenta.

APY, por otro lado, es una forma de medir cuánto puede ganar en ahorros, en función de la frecuencia con la que aumenta su tasa de interés. La capitalización básicamente significa ganar intereses sobre su interés, junto con los intereses que gana sobre el monto principal en su cuenta. Dependiendo de cómo esté configurada su cuenta, el interés puede aumentar diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente.

El interés compuesto puede ser particularmente poderoso cuando se trata de invertir en algo como una cuenta de jubilación individual o su 401 (k). Cuanto más tiempo se acumule su dinero, más riqueza puede construir, especialmente cuando está usando depósitos de ahorro automáticos para agregar al director.

APR, por otro lado, representa el costo de pedir dinero prestado anualmente. El APR para un préstamo o tarjeta de crédito, por ejemplo, tiene en cuenta la tasa de interés, junto con las tarifas y otros cargos. A diferencia de APY, APR no se compone.

Recuerde, el objetivo con los ahorros es obtener el APY más alto. El objetivo de los préstamos es lo contrario. Desea obtener el APR más bajo para mantener la cantidad de interés que paga al mínimo. Si bien puede ver que algunos bancos anuncian una APR de cuenta de ahorro, eso es menos común que usar APY. Y con préstamos o tarjetas de crédito, los prestamistas generalmente se enfocan en APR en lugar de APY.

Cálculo APY vs. APR

Si está pidiendo prestado o ahorrando dinero y el banco anuncia tanto APY como APR, es importante hacer los cálculos para ver cómo se comparan.

Para calcular APY, usaría esta fórmula: APY = 100 ((1 + r / c) c 1)

Si eso parece un poco complicado, no te preocupes. Puedes usar fácilmente un Calculadora APY en lugar de descifrar los números tú mismo. Esencialmente, lo que necesita saber es la tasa de interés que está ganando y con qué frecuencia se acumula para ver cuánto puede crecer su dinero.

La fórmula para APR se ve un poco diferente. Funciona así:

APR = Tasas + Interés / Principal / Número de días en el plazo del préstamo x 365 x 100.

Para determinar la tasa APR, debe conocer la tasa de interés del préstamo, los honorarios que está pagando, el saldo del capital y la cantidad de días en el plazo del préstamo. De nuevo, esto es algo que puedes usa una calculadora en línea que hacer.

Aquí hay un ejemplo para ilustrar cómo APY y APR pueden marcar la diferencia con su dinero.

Suponga que desea invertir $ 10,000 en una cuenta de ahorros con un 5% APR y un 5% APY. El APY se compone mensualmente. Después de un año, aquí está la cantidad de intereses que ganaría, según APY y APR:

Ahora, eso no parece ser una gran diferencia. Pero el interés compuesto es realmente un juego largo. Por lo tanto, suponga que dejó esos mismos $ 10,000 en una cuenta de ahorros con un 5% de ganancia y lo dejó acumular durante cinco años. Incluso si no realiza ningún depósito nuevo, su saldo crecería a $ 12,833.59. Durante 30 años, aumentaría a más de $ 44,000, todo gracias al interés compuesto.

En comparación, si solo midiera los intereses ganados con APR, el saldo de su cuenta sería de solo $ 25,000. Eso es porque con APR, su dinero no se beneficia del poder de interés compuesto con el tiempo. Solo está ganando una cantidad fija de intereses cada año. Desde una perspectiva de ahorro o inversión, su APY no APR será su mejor amigo.

Cómo APR afecta el costo de los préstamos

Cada vez que esté pensando en pedir dinero prestado, debe tener claro el APR. De lo contrario, podría firmar un préstamo o abrir una tarjeta de crédito sin darse cuenta de lo que realmente le va a costar. E incluso pequeñas diferencias en la APR pueden hacer una gran diferencia en la cantidad que paga durante la vida de un préstamo.

Por ejemplo, supongamos que tiene una deuda de $ 10,000 en tarjetas de crédito al 17.99%. Si tuviera que pagar $ 500 al mes para pagar su deuda, le tomaría dos años pagarla. Mientras tanto, pagarías $ 1,978.11 en intereses. Ahora digamos que debe ese mismo saldo pero su APR es del 16%. Todavía le tomaría dos años pagar el saldo con un pago mensual de $ 500, pero pagaría casi $ 200 menos en intereses.

Conocer el APR antes de obtener un préstamo o una tarjeta de crédito puede ayudarlo a buscar el mejor trato. Y aquí hay una cosa más importante que debes saber sobre APY vs. APR. Con APY, el banco establece tasas de interés basadas en una tasa de interés de referencia, como la tasa de fondos federales. Con APR, las tasas generalmente se basan en un punto de referencia como el tasa de interes preferencial pero la tasa real con la que termina depende en gran medida de su puntaje de crédito. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés y más dinero ahorras en interés

Compare manzanas con manzanas cuando pese APY versus APR

APY y APR pueden parecer confusos a primera vista. Pero lo más importante que debes saber es cómo te afectan financieramente cuando tomas prestado o ahorras.

Cuando intente evaluar cuánto pagará por pedir prestado o cuánto interés podría ganar en ahorros, manténgalo simple. Use el APR para comparar préstamos o tarjetas de crédito y APY para comparar productos de ahorro. De esta manera, crea un campo de juego nivelado para sopesar los pros y los contras de una tarjeta de crédito o cuenta de ahorros contra otra.

Una nota final: al mirar las opciones de ahorro, considere abrir una cuenta en Chime Bank. ¿Por qué? Chimes programas de ahorro automático y sin comisiones bancarias Hacer crecer su dinero fácil y conveniente.