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Alivio de la deuda de la tarjeta de crédito | Dónde encontrar ayuda legítima

La mayoría de las personas que contraen deudas de tarjetas de crédito tienen la intención de pagar sus saldos rápidamente. Pero a veces las circunstancias personales, como el divorcio, el embarazo inesperado o la pérdida de un empleo, cambian su capacidad de pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

Otras veces, los cambios inesperados en la economía, como la crisis COVID-19, pueden imposibilitar el pago de préstamos. Afortunadamente, si está luchando para hacer sus pagos con tarjeta de crédito, puede tener algunas opciones para aliviar la carga.

En este artículo, desglosamos los diversos tipos de alivio de la deuda de tarjetas de crédito y los pros y los contras de cada uno. Aquí está lo que necesita saber si está buscando ayuda.

Comience enumerando todas sus deudas

Antes de que pueda trabajar para encontrar una solución de alivio de la deuda de la tarjeta de crédito, debe tener una idea clara de lo que está tratando exactamente. Así que tome un bolígrafo y papel y enumere todas sus deudas, tanto grandes como pequeñas. Esta puede ser una actividad difícil. Pero es necesario porque aportará claridad a su situación de deuda.

Esta guía se centra en cómo obtener alivio de la deuda de tarjeta de crédito. Pero querrá enumerar todos los tipos de deuda durante este paso, incluidos los préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos de día de pago u otras deudas con las que pueda estar lidiando. Por cada deuda que tenga, responda las siguientes preguntas:

  • Tipo de deuda
  • Número de cuenta
  • Quién posee el préstamo (por ejemplo, Bank of America, SoFi, etc.)
  • Pago mensual mínimo
  • Monto total adeudado
  • Tasa de interés
  • Fecha del último pago
  • Pagado a tiempo (sí o no)?
  • ¿En colecciones (sí o no)?

Una vez que su imagen de la deuda es clara, puede comenzar a pensar en sus diversas opciones para obtener ayuda. A continuación, describimos varias soluciones diferentes para el alivio de la deuda de tarjetas de crédito. Según las características de su deuda, puede encontrar que una o más opciones de alivio de la deuda tienen sentido para usted.

Tipos de alivio de deuda de tarjeta de crédito

Las siguientes opciones están especialmente orientadas a las personas que buscan alivio de la deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, algunas de estas soluciones también pueden ser adecuadas para prestatarios con otros tipos de deuda.

Refinanciación

La refinanciación de la deuda significa que usted obtiene un nuevo préstamo para pagar un préstamo anterior. Para las personas con una deuda abrumadora de tarjetas de crédito, la refinanciación generalmente implica una transferencia de saldo o la consolidación de la deuda mediante un préstamo personal.

La refinanciación de la deuda generalmente solo tiene sentido si tiene un buen puntaje de crédito y un ingreso sólido. Es muy fácil que la refinanciación de la deuda se convierta en un juego de conchas donde mueves dinero pero nunca salgas de la deuda. Es por eso que es importante utilizar la refinanciación y consolidación de deudas solo si está listo para atacar su deuda, todas sus deudas están al día y puede beneficiarse de una tasa de interés más baja.

Si tiene un puntaje de crédito sólido, muchas de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen actualmente 12-18 meses de interés del 0%. O, para grandes cantidades de deuda, la refinanciación a un préstamo personal no garantizado con una tasa más baja podría proporcionar algún alivio.

Sin embargo, usar una HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) para pagar las tarjetas de crédito puede ser una decisión arriesgada. Si bien existe una buena posibilidad de que pueda reducir su tasa de interés con esta estrategia, pasaría de una forma de deuda no garantizada a una asegurada. Y si luego descubre que no puede hacer los pagos en su HELOC, podría perder su casa.

Relacionado: ¿Debería usar una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal para pagar la deuda?

Cambios a los acuerdos de pago

Otra categoría de alivio de la deuda tiene que ver con los cambios en los acuerdos de pago. Los cambios a menudo tienen nombres como indulgencia, aplazamiento o planes de pago basados ??en los ingresos.

Cada uno de estos cambios afecta cuando paga un préstamo o cuánto tiene que pagar cada mes. Se definen a continuación:

  • Paciencia: No tiene que hacer pagos en su préstamo durante un período determinado (generalmente hasta 12 meses), pero el préstamo continúa devengándose intereses.
  • Aplazamiento: No tiene que hacer pagos en su préstamo y el interés deja de acumularse durante el período de aplazamiento. Esto puede suceder por un período de uno o dos meses o hasta por un año o más.
  • Planes de reembolso impulsado por los ingresos (IDR): Estos planes solo están disponibles para los prestatarios federales de préstamos estudiantiles. Ajustan su pago mensual en función de sus ingresos anuales. Cuando ganas más, pagas más. Cuando ganas menos, pagas menos. Vea si califica para un plan IDR.

Por lo general, depende completamente de la discreción de los prestamistas si aceptar o rechazar solicitudes de indulgencia y aplazamiento. Sin embargo, a raíz de la pandemia mundial de Covid-19, la Ley CARES protege a todos los propietarios con hipotecas respaldadas por el gobierno federal para que no se ejecuten durante los 60 días posteriores al 18 de marzo.

La Ley CARES también les da a estos propietarios el derecho de solicitar hasta 180 días de indulgencia. Obtenga más información sobre cómo la Ley CARES protege a los propietarios de viviendas.

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no han anunciado específicamente la asistencia de pago durante la pandemia de coronavirus. Pero si necesita ayuda, valdría la pena llamar al emisor de su tarjeta para ver si ofrecen tolerancia, un cambio en la tasa de interés o un plan de pago reducido.

Planes de gestión de deuda

Los Planes de gestión de deuda (DMP) son planes de pago gestionados por compañías de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Por lo general, estas compañías negocian tarifas exentas y tasas de interés más bajas para todas las deudas que usted deposita en el plan. Las tasas de interés suelen ser muy competitivas (especialmente para personas con mal crédito) con tasas inferiores al 10%.

Cuando ingresa a un DMP, la compañía de crédito sin fines de lucro recibirá su pago mensual y lo distribuirá a sus prestamistas. Por lo general, los planes DMP están diseñados para ayudar a los prestatarios a pagar la deuda de su tarjeta de crédito en tres años o menos.

Los DMP no son excelentes para su puntaje de crédito porque no puede generar crédito activamente durante el plan. Dicho esto, una vez que se completa el plan, comienza con una especie de pizarra limpia que le permite reconstruir su crédito.

Pago de la deuda

Liquidación de deudas significa pagar una cantidad inferior a la que realmente debe. En algunos casos, las personas que pueden estar en bancarrota pueden tratar de saldar deudas antes de pasar a la bancarrota.

Es común ver compañías que anuncian planes de liquidación de deudas en la televisión diurna. Pero el CFPB advierte a los prestatarios que estas compañías pueden ser caras y muchas practican un comportamiento poco ético o engañoso.

Si está considerando la liquidación de deudas, querrá trabajar con compañías acreditadas que entiendan las reglas de liquidación de deudas. Verifique con el Fiscal General de su estado y la agencia de protección al consumidor para ver si la compañía que está considerando tiene alguna queja en el archivo y para asegurarse de que esté debidamente licenciada.

Bancarrota

La última forma de alivio de la deuda de la tarjeta de crédito es la bancarrota. En una bancarrota del Capítulo 7, la deuda de su tarjeta de crédito se borrará por completo y puede comenzar a reconstruir su vida financiera de inmediato. En una bancarrota del capítulo 13, usted hará pagos durante tres a cinco años antes de que el resto de su deuda sea perdonada.

La bancarrota dificulta su vida financiera. Por lo general, toma dos o más años después de una bancarrota para calificar para una hipoteca. Y la bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante siete a diez años. Además, puede ser muy difícil cancelar los préstamos estudiantiles en bancarrota, ya que debe probar en la corte que pagarlos le ocasionaría dificultades excesivas.

Dicho esto, la bancarrota es una forma importante de protección del prestatario. Si no puede pagar sus deudas, la bancarrota podría ser una forma de proteger su hogar, automóvil y otros bienes personales. Sin embargo, es importante señalar que para cancelar los préstamos federales para estudiantes en bancarrota, deberá demostrar que pagarlos causaría dificultades excesivas.

¿Debería usted aliviar la deuda de su tarjeta de crédito?

En general, un enfoque de bricolaje para el alivio de la deuda de la tarjeta de crédito es más rentable. Intente aprovechar los recursos gratuitos que ofrece la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Los recursos incluyen plantillas para contactar a los recolectores para solicitar más información o para solicitar que los recolectores dejen de contactarlo.

Si bien el alivio de la deuda de la tarjeta de crédito DIY puede ser más asequible, puede sentir que su situación requiere la ayuda de un experto. Si es así, sentarse con un consejero de la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito podría ser un buen primer paso. Pero si decide buscar acuerdos legales más complicados como una liquidación de deudas o bancarrota, considere primero consultar con un abogado.