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Ahora es un buen momento para averiguar cómo salir de su sobregiro, permanentemente

En las últimas semanas, hemos visto una gran cantidad de bancos realizar cambios en sus tarifas por sobregiro.Starling Bank fue el último en actualizar su política de sobregiro, siguientes movimientos de Monzo, Nationwise, HSBC y otros.

Los cambios son en respuesta a nuevas regulaciones anunciadas a principios de este año e implementadas ayer, que dicen que los bancos deben desechar las tarifas de sobregiro no arregladas y los cargos diarios para abril de 2020. En cambio, tienen que cobrar una tasa de interés simple para todos los sobregiros.

Cualquier simplificación de tarifas es bienvenida y los cambios deberían facilitar la comparación de la tasa de interés anual para sobregiros en diferentes bancos. Pero no siempre es fácil de entender a partir de una tasa de interés cuánto pagará en dinero real.

Por ejemplo, Monzo solía cobrar una tasa fija de 50 peniques por día por su sobregiro y ahora se ha movido a tasas de interés del 19%, 29% o 39% variable EAR, dependiendo de los puntajes de crédito de los clientes. Aunque esto está en línea con las nuevas reglas, ciertamente no hace que sea más fácil entender cuánto costará su sobregiro en dinero real.

Las tarifas de las inversiones ya deben mostrarse en libras y peniques, por lo que es una pena que la Autoridad de Conducta Financiera no haya creado las mismas reglas para que los bancos también aclaren sus cargos.

No todos los bancos y sociedades de construcción han anunciado sus planes todavía, pero hasta ahora parece que si bien las tarifas por sobregiros no arreglados bajarán, para compensarlo, los costos están aumentando para aquellos con un sobregiro acordado. Sin duda, algunos clientes estarán mejor en general o verán poca diferencia en el costo total de su sobregiro, pero otros tendrán que pagar mucho más.

Y como regla general, los sobregiros son una forma costosa de pedir dinero prestado. Aunque sumergirse en un sobregiro para cubrir facturas inesperadas puede ser útil a veces, debería ser una opción a corto plazo en lugar de una forma a largo plazo para cubrir sus gastos mensuales regulares.

Cuando tiene dificultades con el dinero, puede ser difícil encontrar una salida, pero tomar medidas para reducir su deuda podría ahorrarle mucho dinero a largo plazo. Con los bancos modificando sus tarifas, ahora es un buen momento para hacer cambios para reducir, e incluso eliminar, su sobregiro por completo.

Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a tomar el control de sus finanzas:

1. Comprende tus gastos

Para hacer frente a la deuda, su primera necesidad es comprender a dónde va su dinero. Haga una lista de sus gastos esenciales, como alquileres, facturas, comestibles y viajes, además de todos sus otros gastos, y quítelos del dinero que obtiene del trabajo, beneficios u otras fuentes.

Si se está endeudando porque gasta más de lo que gana, es hora de reducir sus costos o aumentar sus ingresos. Por ejemplo, venda algunas cosas que ya no usa, o planifique su compra y compare precios en lugar de comprar por impulso para asegurarse de obtener las mejores ofertas en las cosas que necesita.

2. Establecer un presupuesto

Una vez que sepa qué dinero tiene entrando y saliendo, establezca un presupuesto que incluya todos sus costos esenciales y agregue una pequeña cantidad de golosinas si es posible si se niega a sí mismo cada placer que es menos probable que conserve. Las aplicaciones gratuitas, como la de OpenMoney, pueden ayudarlo a determinar a dónde va su dinero y alentarlo a mantener sus gastos en buen camino.

3. Sea realista

Pagar la deuda lleva tiempo, por lo que si está acostumbrado a usar su sobregiro todos los meses, es probable que le tome tiempo romper el ciclo. Algunos meses pueden ser más difíciles que otros. Sin embargo, continúe, reduciéndolo solo una pequeña cantidad cada mes significará que eventualmente podrá pagarlo por completo.

Anthony Morrow es director ejecutivo de OpenMoney

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